央行允許銀行倒閉破產(chǎn)，如果倒閉了，那么儲戶的存款怎么辦？【圖】

    作為商業(yè)機構(gòu)，倒閉破產(chǎn)清算什么的，都是很正常不過的事情，但是銀行作為吸收居民存款的金融機構(gòu)，倒閉或者破產(chǎn)的代價還是比較大的，起碼的社會影響上，就是很大的事件。存款利率放開后，銀行為競爭存款，會抬高銀行吸儲成本，一些小型銀行如果經(jīng)營不善，可能面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險，這時就需要存款保險制度保障存款人的利益。

    改革開發(fā)以來，銀行業(yè)發(fā)生了很多變化。在所有制方面的最大變化主要是兩塊：一個是出現(xiàn)了國有控股的股份制銀行，一個是出現(xiàn)民營和外資銀行。于是也開始有銀行倒閉的案例，比如1998年的海南發(fā)展銀行在成立僅僅2年10個月就宣布倒閉，這是新中國成立以來第一家倒閉銀行。2005年國家出臺了《存款保險條例》，如果銀行破產(chǎn)能夠最多賠償儲戶五十萬元，五十萬以內(nèi)全額賠付超過五十萬只賠償五十萬，而且保費不需要儲戶來支付，所以不用很擔心銀行破產(chǎn)會給我們帶來損失，首先銀行破產(chǎn)的可能性很低，其次就算銀行倒閉也有賠款保障。

    還得靠《存款保險條例》，因為里面有提到我們面對這樣的風(fēng)險的時候要怎么辦：

    存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險是人民銀行強制性讓商業(yè)銀行購買，且不需要儲戶承擔保費，由銀行自行承擔。只有銀行存款享受，理財產(chǎn)品、保險、基金（包括余額寶的貨幣基金）不享受。此外由于銀行或儲戶涉及的違法案件造成的損失不在賠付范圍內(nèi)。

    假如銀行真的破產(chǎn)了，儲戶的存款如果未超過50萬元，保險公司會對你的存款全額賠償，這50萬元是包含存款和利息的。儲戶的存款如果超過50萬元，那么低于50萬以下的部分會全部賠償，超過的部分會按照清算破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)，按比例賠償。舉個列子：小王在A銀行存了80萬元，有一天A銀行破產(chǎn)了，破產(chǎn)清算的資產(chǎn)比例為30%，那么小王的80萬元存款能拿回的就是50萬元+清算資產(chǎn)9萬元（30萬元*30%）=59萬元，他會損失21萬元。

    銀行內(nèi)部機制，銀行都會實行分級、分權(quán)限審批、雙人復(fù)核機制，比如貸款會經(jīng)過幾個部門才能最終放款，存款達到一定的權(quán)限必然行長才能授權(quán)，這樣的目的就是防止內(nèi)部出現(xiàn)的卷款的情況；外部，人行銀監(jiān)對銀行監(jiān)管力度很強，每月的報表或者檢查多如牛毛，如果指標出現(xiàn)一點問題，立馬就會殺過來檢查了。