信用卡是為富人設(shè)計(jì)的，手機(jī)支付就是為窮人設(shè)計(jì)的, 昔日第三方支付老大為何不敵微信支付？2017年中國(guó)獲得第三方支付牌照的企業(yè)共247家,未來(lái)發(fā)展空間廣闊【圖】

    當(dāng)?shù)貢r(shí)間1月24日，阿里巴巴聯(lián)合世界銀行在冬季達(dá)沃斯論壇期間舉行午餐會(huì)。該午餐會(huì)頗為神秘，在主會(huì)場(chǎng)旁的一個(gè)高級(jí)酒店內(nèi)，并沒有出現(xiàn)在公開議程中?，F(xiàn)身午餐會(huì)的多數(shù)是外國(guó)來(lái)賓，包括世界銀行CEO、聯(lián)合國(guó)秘書長(zhǎng)普惠金融代表、荷蘭王后馬克茜瑪、多位獲獎(jiǎng)得主，也有一些熟悉的中國(guó)面孔，包括李開復(fù)、金刻羽等。

    作為東道主，馬云在午餐會(huì)現(xiàn)場(chǎng)用英文做了二十分鐘的脫稿演講?？赡苁怯捎?ldquo;無(wú)官一身輕”，也可能由于來(lái)的都是老朋友，馬云在演講中，觀點(diǎn)犀利、一針見血，信息量頗大。有媒體同行調(diào)侃：“這一次，他把能說的都說了，不能說的也點(diǎn)了。”

    手機(jī)支付，從第一天開始就是為窮人設(shè)計(jì)的

    For mobile payment, from the first day, it is designed for poor people.

    從最開始，信用卡就是為富人設(shè)計(jì)，現(xiàn)在已經(jīng)式微。而手機(jī)支付，從第一天開始就是為窮人設(shè)計(jì)的（For mobile payment, from the first day, it is designed for poor people）。信用卡在中國(guó)推廣了很多年，目前持有信用卡的人數(shù)依然很少。而目前通過支付寶使用移動(dòng)支付的人數(shù)已經(jīng)超過了7億人，每個(gè)人都能得到錢。所有的銀行都不喜歡我們。你可以向我們借錢，只要你到時(shí)候愿意還。我們是依照個(gè)人信用發(fā)放貸款，而個(gè)人信用又是基于大數(shù)據(jù)。有趣的是，通過網(wǎng)上借貸的統(tǒng)計(jì)，女人的遵守信用的程度是男人的4倍。我們?cè)敢夂褪澜绶窒頂?shù)據(jù)，鼓勵(lì)全世界科技企業(yè)一起建設(shè)更好的世界。

    《有錢人都不用支付寶，只有窮人才用，是真的嗎？》 精選一

    前兩天，無(wú)馬哥提醒財(cái)迷們妥善打理長(zhǎng)假期間的錢，就有朋友表示苦惱：手上銀行卡太多，有時(shí)候資金回款也不知道，不知不覺就有錢站崗了。

    其實(shí)這個(gè)問題是可以解決的。比如，京東不久前剛推出一款“小金卡”，這張銀行卡就主打“自動(dòng)理財(cái)”的賣點(diǎn)，解決回到賬上的錢，只能拿可憐兮兮的活期利息的問題。這張由京東金融和興業(yè)銀行聯(lián)合推出的借記卡（儲(chǔ)蓄卡），其“自動(dòng)理財(cái)”功能，是指凡卡內(nèi)余額超過1000元，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入京東小金庫(kù)，享受4%+的年化收益；如果消費(fèi)時(shí)卡上余額不足，京東小金庫(kù)里的錢，不用你手動(dòng)操作轉(zhuǎn)到卡上，就能直接支付?？胺Q理財(cái)消費(fèi)兩不誤的銀行卡。經(jīng)常在京東購(gòu)物的朋友估計(jì)不陌生，這個(gè)小金庫(kù)也是對(duì)接了貨基產(chǎn)品，跟余額寶類似，收益比余額寶略高。小金庫(kù)（零用錢）的錢可以在京東消費(fèi)支付、充話費(fèi)、繳電費(fèi)、也可以還信用卡?；旧?，小金庫(kù)就是京東金融用來(lái)對(duì)標(biāo)余額寶的東東。目前小金庫(kù)有三只貨基，其中小金卡綁定的貨基是鵬華興鑫寶貨幣（004896），目前七日年化為4.5480%。之前，很多人習(xí)慣卡里零錢一多就轉(zhuǎn)到余額寶，把這張卡、那張卡的錢都轉(zhuǎn)走。一個(gè)支付寶打開，綁了近10張銀行卡，有沒有？現(xiàn)在，劉強(qiáng)東告訴你，都別轉(zhuǎn)了，我?guī)湍闶×诉@麻煩，小金卡里的錢可以自動(dòng)買貨基。由于小金卡是銀行儲(chǔ)蓄卡，在哪里消費(fèi)都不限制，綁支付寶、微信毫無(wú)障礙，這就意味著，大家甚至可以用京東小金庫(kù)里的錢，在淘寶上買買買了。除了方便外，在活期理財(cái)收益方面，小金卡也有些優(yōu)勢(shì)。10月份后，隨著監(jiān)管層對(duì)基金流動(dòng)性新規(guī)的生效，余額寶這個(gè)貨基中的巨無(wú)霸，將被迫調(diào)整資產(chǎn)類型的比例，犧牲部分收益來(lái)改善流動(dòng)性。也就是說，余額寶的收益率大概率還得繼續(xù)降。如果大家想體驗(yàn)一把，打開京東金融App的小金庫(kù)頁(yè)面，或在京東金融公眾號(hào)回復(fù)“小金卡”即可申請(qǐng)。申請(qǐng)通過后，還需去當(dāng)?shù)嘏d業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽領(lǐng)取。其實(shí)，無(wú)馬哥覺得，這種卡最適合的，反而是不太接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜?，尤其是家中的長(zhǎng)輩。申領(lǐng)之后，只需存錢，不用怎么操作，就能實(shí)現(xiàn)4%+的活期理財(cái)，讓活期存款收益悄悄放大了十幾倍；平時(shí)消費(fèi)使用中，不需額外操作，理財(cái)消費(fèi)兩便利。另外還有個(gè)貼心的地方，京東估計(jì)也考慮到興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，所以每個(gè)月有5筆跨行ATM取現(xiàn)，可以免掉手續(xù)費(fèi)。這對(duì)一般人來(lái)說，相當(dāng)于取現(xiàn)全免費(fèi)了。所有這些，應(yīng)該蠻能討勤儉節(jié)約為美德的長(zhǎng)輩歡心。趁著長(zhǎng)假，有孝心的財(cái)迷們可以考慮下。 劉強(qiáng)東這人，野心是蠻大的。不管是電商還是互金，目前馬云都是老大，但劉強(qiáng)東肯定不服氣。小金卡這一舉動(dòng)，在無(wú)馬哥看來(lái)，說沖著從馬云那里虎口奪食，恐不為過。但瞄準(zhǔn)搶食余額寶這萬(wàn)億級(jí)大塊唐僧肉的，絕不止劉強(qiáng)東一個(gè)。比較資深的財(cái)迷們，可能早就發(fā)現(xiàn)，其實(shí)銀行卡緊密綁定貨基這一招，在銀行界早就不新鮮了。如果你有下列這些銀行的借記卡，就幾乎擁有了接近“小金卡”的替代品——隨時(shí)購(gòu)買和贖回貨基。這些銀行App，可內(nèi)購(gòu)能實(shí)時(shí)贖回的貨基產(chǎn)品 在這些手機(jī)銀行App內(nèi)，只要簡(jiǎn)單簽約即可隨時(shí)購(gòu)買貨基，并且都支持實(shí)時(shí)贖回到賬。其中交通銀行和中信銀行，還支持ATM上直接把貨基里的錢取現(xiàn)。不過，能像小金卡那樣能夠自動(dòng)理財(cái)?shù)?mdash;—也就是自動(dòng)轉(zhuǎn)入貨基的銀行卡，目前只看到交通銀行能做到，但還需要通過手動(dòng)設(shè)置，其它的傳統(tǒng)銀行卡目前還不行。（知道還有什么銀行卡有這功能的，歡迎留言區(qū)中分享。）看來(lái)東哥這個(gè)聯(lián)名借記卡，目前在使用體驗(yàn)方面，的確像是其宣傳的，“首家有互聯(lián)網(wǎng)基因的聯(lián)名借記卡”，挺方便的。更重要的是，這功能看似是對(duì)銀行卡的不起眼的小升級(jí)，卻可能帶來(lái)大變化。就像余額寶當(dāng)年對(duì)貨基的小改進(jìn)一樣，可能有一天，大家都清醒過來(lái)：這才應(yīng)該是銀行卡活期理財(cái)該有的樣子啊？這些年來(lái)，各大銀行一個(gè)個(gè)都賺得腦滿腸肥。究其原因，不就是幾乎0利率地拿著我們存款人數(shù)萬(wàn)億的錢（活期存款），近乎無(wú)成本地賺取高額利潤(rùn)嗎？何時(shí)分過我們?cè)摰玫降哪潜?？所以無(wú)馬哥希望，以后各種各樣的銀行卡，都應(yīng)該支持這類自動(dòng)理財(cái)?shù)缺憷δ埽屛覀兎窒碓摰玫降哪欠葙Y本收益。財(cái)迷朋友，你覺得呢？

    可能很快，我們都需要換一張類似這樣的新銀行卡了。

    昔日第三方支付老大為何不敵微信支付？

    曾幾何時(shí)，馬云的支付寶橫空出世讓消費(fèi)者有了做上帝的感覺。“大膽買，安全付"，作為第三方支付系統(tǒng)，支付寶解決了買賣雙方支付一切安全顧慮，不僅消費(fèi)有保障，賣方也不用擔(dān)心貨款回收。支付寶是“天下再無(wú)難做生意"的核心武器。

    購(gòu)物，交水，電，燃?xì)?，寬帶等生活激費(fèi)都可以在線上完成，我們足不出戶，用手機(jī)便可完成移動(dòng)支付。通過支付寶進(jìn)行日常消費(fèi)確實(shí)大大便利我們的生活，但在不知不覺中卻發(fā)現(xiàn)錢沒了。不過大家不用太擔(dān)心，隨著螞蟻金服即將上市，借此機(jī)會(huì)馬云讓所有用戶的芝麻信用變成財(cái)富，給每個(gè)用戶更多的錢，讓所有用戶都有錢，以后誰(shuí)也不缺錢。用戶申請(qǐng)流程很簡(jiǎn)單，芝麻分500，在微信中進(jìn)行搜索網(wǎng)格信條，通過芝麻分授權(quán)在微信公眾號(hào)“網(wǎng)格信條”中操作，即可秒批1-30萬(wàn)額度，簡(jiǎn)單操作的方式更好的解決了用戶急需用錢的尷尬。而早期開始網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者都是支付寶的忠實(shí)粉絲，其實(shí)支付寶不僅線上可以完成支付，線下照樣可以支付。走到實(shí)體店，打開支付寶對(duì)著收款方二維碼掃一掃便可完成支付。也就是說支付寶可以同時(shí)完成線上線下買買買的支付。

    我們打開淘寶，看不到京東，騰訊，百度，搜狐，網(wǎng)易，今日頭條等社交媒體。因?yàn)殡娚叹€上買買買馬云壟斷了。

    同樣我們打開QQ，微信，打開關(guān)聯(lián)錢包。網(wǎng)上商城沒有淘寶，只有京東。線上爭(zhēng)不過你，我占領(lǐng)線下。大家知道，社交是最大流量入口，你每天總要和人即時(shí)通訊吧，聊天，閱讀，看視頻。有了入口，一夫當(dāng)關(guān)，萬(wàn)夫莫開。誰(shuí)的app霸占手機(jī)屏幕，誰(shuí)就擁有替在最大消費(fèi)者。天時(shí)不如地利，地利不知人和。如果說馬云的支付寶占有天時(shí)，地利的話，馬化騰則占有人和。因此，第三支付，二馬相爭(zhēng)，棋逢對(duì)手，將遇良材。

    你有張良計(jì)，我有過墻梯。盡管支付寶先天沉淀大量用戶，開第三方支付先河。微信支付依托社交入口，緊貼生活一夫當(dāng)關(guān)萬(wàn)夫莫開。微信支付擁有龐大替在用戶總量彎道超速后來(lái)居上。

    到底哪種支付更好？二者各有所長(zhǎng)，各有所短。在筆者看來(lái)，兩個(gè)都要用。我就是這樣做的。全部用支付寶，有時(shí)候你用支付寶，別人沒有開通(相對(duì)來(lái)說，整體水平上講，用支付寶數(shù)量總?cè)藬?shù)沒有用微信總?cè)藬?shù)多)。由于習(xí)慣等其它原因，比喻我線下交房租，房東沒有開通支付寶支付，我只能選擇微信交房租。比較而言，支付寶線上占上風(fēng)，微信支付則線下占上風(fēng)。

    尺有所短，寸有所長(zhǎng)。第三方支付極大方便了我們的生活，學(xué)習(xí)和工作。支付寶，微微信誰(shuí)做的最好歸根結(jié)底取決于誰(shuí)最終占有最大量粉絲。

    隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大和業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也采取相應(yīng)的措施以規(guī)范行業(yè)行為，保證支付的健康、長(zhǎng)久、有序發(fā)展。在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域，監(jiān)管的主要領(lǐng)域包括牌照合規(guī)、備付金、實(shí)名制和反洗錢。與此同時(shí)，掃碼支付、電子貨幣與跨境支付領(lǐng)域的規(guī)范化管理促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

    支付是場(chǎng)景行為極強(qiáng)的業(yè)務(wù)，目前線上主要的流量場(chǎng)景壟斷且增長(zhǎng)達(dá)到一個(gè)瓶頸期，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境比較惡劣。而線下則完全不同，還有大量的支付場(chǎng)景有待開發(fā)：僅食雜店、便利店、煙酒店等零售小店的規(guī)模在中國(guó)就有660萬(wàn)家，2016年銷售額高達(dá)2.3萬(wàn)億元。在二維碼、智能POS等支付工具的推動(dòng)作用下，這些小店的銷售額均有可能被納入第三方支付的業(yè)務(wù)版圖。廣闊的市場(chǎng)前景，使絕大部分支付公司，都轉(zhuǎn)向線下業(yè)務(wù)。

    科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與革新是推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步的動(dòng)力，支付行業(yè)也是如此。移動(dòng)設(shè)備、二維碼技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)是支付行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，使得無(wú)現(xiàn)金社會(huì)成為可能。移動(dòng)設(shè)備的覆蓋使得支付手段滲入長(zhǎng)尾人群，二維碼和指紋識(shí)別技術(shù)給支付的安全提供保障，大數(shù)據(jù)使得支付更加便捷。在現(xiàn)在及未來(lái)，人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別將會(huì)讓無(wú)現(xiàn)金社會(huì)具備更高價(jià)值。生物識(shí)別讓移動(dòng)支付突破空間限制，讓遠(yuǎn)程用戶識(shí)別成為現(xiàn)實(shí)，人工智能讓移動(dòng)支付更加了解用戶，云計(jì)算讓移動(dòng)支付更加快速便捷，區(qū)塊鏈讓移動(dòng)支付更加安全可信。

    第三方支付受到技術(shù)推動(dòng)繼續(xù)增長(zhǎng)

    用戶、資本和技術(shù)，是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三個(gè)重要?jiǎng)恿ΑＦ鋵?duì)行業(yè)促進(jìn)的方式也各不相同，用戶推動(dòng)行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)，資本推動(dòng)從業(yè)者增多，這兩種元素對(duì)行業(yè)的推動(dòng)都遵循邊際遞減效應(yīng)，隨著時(shí)間的退役，這二者的促進(jìn)將逐漸降低。而技術(shù)對(duì)行業(yè)的促進(jìn)方式則有所不同，由于無(wú)法預(yù)估下一輪技術(shù)的爆發(fā)點(diǎn)，所以技術(shù)對(duì)行業(yè)的促進(jìn)是“脈沖式”的，某一時(shí)刻的促進(jìn)會(huì)將行業(yè)增速提高，而后自然衰退。而下一次技術(shù)推動(dòng)會(huì)產(chǎn)生和上一輪相似的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。因此行業(yè)到了以技術(shù)為推動(dòng)的階段時(shí)，增速的變化相對(duì)比較跳躍，目前中國(guó)第三方支付行業(yè)就處在這樣一個(gè)歷史背景中。

2013-2020年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開資料整理

    近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)領(lǐng)袖及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略，都不約而同地集中在線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但實(shí)際上線下商業(yè)環(huán)境非常復(fù)雜，擅長(zhǎng)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)公司，在進(jìn)軍線下的過程中并沒有想象中那么順利。比如：線下團(tuán)隊(duì)管理、績(jī)效、監(jiān)督、營(yíng)銷和服務(wù)等，每一項(xiàng)都和線上有區(qū)別。而互聯(lián)網(wǎng)公司的不足，卻是收單機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，這也造就了中國(guó)移動(dòng)支付線下支付獨(dú)特的圖景，移動(dòng)支付公司通過兩條渠道完成業(yè)務(wù)，一條是利用自身資源，聯(lián)合聚合支付公司幫助商戶直接轉(zhuǎn)化；另一條是與收單機(jī)構(gòu)合作。而當(dāng)收單機(jī)構(gòu)的智能POS協(xié)助完成了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)后，這筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的交易規(guī)模既計(jì)入移動(dòng)支付，又計(jì)入收單業(yè)務(wù)。

    過去銀行卡收單對(duì)支付行業(yè)交易規(guī)模的貢獻(xiàn)始終最高，占比大于50%。而2015年之后，隨著社交支付的興起，銀行卡的使用頻率驟降，這對(duì)銀行卡收單行業(yè)中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大打擊，但也隨之為古老的銀行卡收單業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的活力。當(dāng)原本僅用于收單的傳統(tǒng)POS升級(jí)為智能POS后，即可同時(shí)滿足卡基（基于銀行卡）和賬基（基于移動(dòng)支付賬戶）支付。智能POS豐富的線下布局，使得他們天生地成為移動(dòng)支付線下擴(kuò)張中的良好助力，并為收單業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)，使收單業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付高度融合，并形成此增彼漲的態(tài)勢(shì)。

    2017年，中國(guó)獲得第三方支付牌照的企業(yè)共247家，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理占比最高，但是市場(chǎng)價(jià)值尚待開發(fā)。盡管進(jìn)入移動(dòng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)支付依舊相當(dāng)于基礎(chǔ)設(shè)施，因此牌照數(shù)量相對(duì)也比較多。處于風(fēng)口浪尖的移動(dòng)支付牌照最為稀缺，并且央行明確發(fā)過文件，表示不再新發(fā)牌照，所以牌照已經(jīng)成為存量市場(chǎng)之爭(zhēng)。未來(lái)在銀行卡收單和移動(dòng)支付的配合下，這兩張牌照將成為市場(chǎng)稀缺資源。尤其在銀行卡收單領(lǐng)域，線下的布局非一朝一夕可以完善，而智能POS的研發(fā)亦非低成本投入即可做到，導(dǎo)致目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的，有一定歷史積淀，又具備很強(qiáng)科技創(chuàng)新能力的收單機(jī)構(gòu)價(jià)值有所凸顯。

2017年中國(guó)第三方支付牌照分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開資料整理

    2016年，中國(guó)居民最終消費(fèi)支出超過29.2萬(wàn)億人民幣。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)間節(jié)點(diǎn)關(guān)口，消費(fèi)是政府和社會(huì)各界普遍關(guān)注和推動(dòng)的領(lǐng)域。作為全球最好的消費(fèi)市場(chǎng)，在宏觀統(tǒng)計(jì)過程中，有大量的民間交易未被記錄在內(nèi)，這些民間交易大部分屬于線下交易，而隨著支付新業(yè)態(tài)的成熟，未來(lái)這些尚未被記錄的交易均會(huì)成為第三方支付的目標(biāo)市場(chǎng)，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。

2013-2020年中國(guó)居民最終消費(fèi)支出情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開資料整理