預付卡商家頻頻“跑路”！消費者維權難、預付卡發(fā)卡企業(yè)形勢嚴峻【圖】

    預付卡“跑路” 不妨以詐騙論處

    預付卡商家跑路消失，消費者遭遇維權難已不是新鮮事。報載，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了躲避判罰，拖延賠付時間，不少預付卡商家開始上演“另類”跑路——“停業(yè)裝修”、“被動轉會”、“僅剩一家”等戲碼輪番上演，制造出一種“似跑非跑”的現(xiàn)象，讓消費者陷入維權困境。

    可以說，很多人對預付卡都不陌生，從小到幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到大到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡，都會或多或少地辦理幾張。誠實信用作為市場經(jīng)濟不可逾越的底線，必須予以遵守。監(jiān)管預付卡消費領域，理當圍繞這一基本原則展開。一個誠實信用的商家，推出預付卡時不會設置陷阱，即便后期經(jīng)營不善、關門倒閉，也會主動聯(lián)系消費者辦理退卡事宜，至少會留下聯(lián)系方式，而非一跑了之。

    但屢屢發(fā)生的一些商家在圈錢后卻關門跑路的現(xiàn)象，無疑讓消費者很受傷。對此，不妨強化預付卡領域執(zhí)法監(jiān)管，并有必要將明顯的“跑路”行為作為欺詐和詐騙予以懲處。

    雖然商務部于2012年發(fā)布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》要求發(fā)卡企業(yè)發(fā)行預付卡時備案，但很多商家根本未履行任何備案手續(xù)，導致大量預付卡成為無備案、無存管、無監(jiān)管的“三無卡”。商家收取預付資金之后能否履約、履約幾何、能否退卡、轉卡都處于不確定狀態(tài)。

    根據(jù)有關法律，商家存在欺詐行為的，理當承擔退一賠三的責任；信用卡持卡人惡意透支不還的，應承擔民事責任乃至刑事責任；侵占他人財物拒不退還的，則可能構成侵占罪。商家事前忽悠消費者辦卡，事后“變臉”或關門跑路的社會危害程度顯然不比前述行為輕。

    需要重構預付卡監(jiān)管規(guī)則，強調(diào)商家的誠實信用責任。如要求其主動與消費者簽訂合同，明確告知相關事項，明示商家商號、名稱、聯(lián)系方式，及時審計財務賬目，關店、歇業(yè)時主動聯(lián)系消費者辦理退卡。對事后隨意提高門檻、降低商品或服務標準的，視為欺詐，要求其承擔退一賠三的責任并予以行政處罰。而那些未提供真實姓名、聯(lián)系方式，收據(jù)、合同混亂，事后又卷款失聯(lián)的，說明其根本沒有承擔責任的意愿，不妨以詐騙論處。這樣方能倒逼商家盡到誠信義務，讓存心欺詐的商家無立足之地，讓消費者不至于總是被“割韭菜”。

    預付卡發(fā)卡企業(yè)分析

    企業(yè)開展預付卡業(yè)務，首先可以獲得巨額的備付金，進行資本化運作；其次，由于預付卡可按稅率較低的商品開具商業(yè)發(fā)票；第三，卡內(nèi)殘余資金也是企業(yè)的另一變相收入。因此，預付卡在市場上一經(jīng)推出，便受到企業(yè)追捧。

    目前，我國預付卡發(fā)卡主體以非金融機構為主，其中第三方發(fā)卡機構表現(xiàn)搶眼。但目前國內(nèi)監(jiān)管仍然有待加強，預付卡商家卷款失聯(lián)頻頻發(fā)生，直接影響預付卡發(fā)卡行業(yè)企業(yè)發(fā)展環(huán)境，形式不容樂觀。

    資和信控股集團股份有限公司

    資和信控股集團（簡稱：資和信）創(chuàng)立于1999年，是一家長期致力于金融服務、商品零售、商業(yè)地產(chǎn)三大領域的大型集團化公司。公司依托多年來在預付卡領域的積淀以及安全穩(wěn)定的支付體系，積累了大量非常優(yōu)質(zhì)的線下商戶，包括新世界集團、百盛商業(yè)、沃爾瑪、家樂福、星巴克、蘇寧、周大福、新華書店等國際國內(nèi)知名企業(yè)。公司正在基于線下商戶所提供的龐大消費場景和海量的個人用戶群，通過互聯(lián)網(wǎng)手段，建立獨有的最終面向C端客戶的優(yōu)惠支付產(chǎn)品平臺。

    上海商銀資訊有限公司

    上海銀商資訊有限公司是國內(nèi)預付卡專業(yè)銷售服務行業(yè)的發(fā)起和開拓者，通過已有零售合作伙伴及移動互聯(lián)網(wǎng)平臺合作伙伴，建立全國范圍的預付卡分銷渠道，包括實體店面渠道（如家樂福、華潤等）和移動互聯(lián)網(wǎng)渠道（如阿里支付寶、騰訊微信等），從而創(chuàng)造更多預付卡銷售、利潤以及協(xié)助擴大發(fā)卡機構的品牌影響力。

上海商銀資訊有限公司經(jīng)營情況分析

資料來源：國家統(tǒng)計局、智研咨詢整理

    平安付科技服務有限公司

    平安付科技服務有限公司是國內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)《中華人民共和國支付業(yè)務許可證》（許可證編號Z2002744000016）的第三方支付企業(yè)，是專為企、事業(yè)單位提供定點消費服務的專業(yè)機構。平安付已經(jīng)成為華南地區(qū)最大的定點消費服務機構，與5000多家企事業(yè)單位建立了合作關系，持卡會員近80萬，深圳、廣州、北京三地合作的百貨商超、餐飲美食、休閑娛樂等行業(yè)的主流消費場所超過了3000家。

平安付預付卡規(guī)模

資料來源：智研咨詢整理

    據(jù)統(tǒng)計，近年國內(nèi)多用途和單用途預付卡銷售規(guī)模超千億，有關部門估算，一半以上的份額已經(jīng)人民銀行批準或商務部備案，但仍有大量發(fā)卡行為未納入監(jiān)管。目前，這些琳瑯滿目的預付卡，遍布北京、上海、廣東、深圳等一線甚至二線城市。這些卡，不僅廣泛地使用于各大商場、超市等，甚至可以實現(xiàn)跨地區(qū)支付。

    現(xiàn)階段國內(nèi)預付卡的市場份額主要集中在商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預付卡，但隨著預付卡市場的不斷發(fā)展，不同行業(yè)之間開始尋求合作，不同的發(fā)卡機構之間也不斷開展預付卡合作，以規(guī)模效應吸引客戶，多用途的預付卡更加具備市場潛力和用戶吸引力，將成為整個行業(yè)的發(fā)展重心。