反正名聲臭了,堅(jiān)決不還了! "超利貸"亂象不絕, P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,“714高炮”成為引爆新一輪監(jiān)管整治的導(dǎo)火索[圖]

    “3•15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監(jiān)管整治的導(dǎo)火索。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場交易規(guī)模不斷擴(kuò)大

    現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管一年后，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背后，貸款超市成為了“超利貸”平臺的多發(fā)地。

    貸款超市不盡責(zé)、現(xiàn)金貸平臺套路騙局、借款人惡意欠債、催收機(jī)構(gòu)以暴制暴已形成一系列連鎖反應(yīng)，并逐漸傳導(dǎo)至P2P平臺。

    3月19日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》表示，協(xié)會已組建包括律師、會計(jì)師、專業(yè)人士在內(nèi)的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

    現(xiàn)金貸或?qū)⒂瓉硇乱惠喰袠I(yè)洗牌。

    “3•15”揭貸款超市亂象

    所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。

    自2017年《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標(biāo)準(zhǔn)，并要求取締無場景的現(xiàn)金貸以來，現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)緊急剎車。但與此同時，也出現(xiàn)了現(xiàn)金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

    在這背后，貸款超市成為了“714高炮”等現(xiàn)金貸平臺的多發(fā)地。記者了解到，現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管后，一些現(xiàn)金貸平臺收縮貸款業(yè)務(wù)，將新的業(yè)務(wù)與原有平臺進(jìn)行剝離，同時依賴在行業(yè)的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉(zhuǎn)型為貸款超市。

    按理說，貸款超市并不放貸，作為導(dǎo)流平臺需要確保借款人的知情權(quán)，并設(shè)立準(zhǔn)入門檻。但實(shí)際情況是，大多數(shù)貸超并沒有遴選機(jī)制，一旦貸款平臺出現(xiàn)問題、涉嫌非法經(jīng)營等，導(dǎo)流平臺基本沒事。

    中國社會科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現(xiàn)在：一是，不斷分發(fā)流量，形成雙下游的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系；二是，不同貸超服務(wù)不同客群、不同放貸利率的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺，陷入債務(wù)陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

    此外，其通過導(dǎo)流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取并售賣個人信息，都成為了當(dāng)下現(xiàn)金貸監(jiān)管的一大難點(diǎn)。

    例如，第一財(cái)經(jīng)記者登陸一貸款超市APP發(fā)現(xiàn)，其平臺上的多數(shù)現(xiàn)金貸平臺的用戶注冊服務(wù)協(xié)議顯示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)或本公司合作的其他方；雖然平臺采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例以保護(hù)您的個人信息，鑒于技術(shù)限制，平臺不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規(guī)則中未列明的途徑泄漏出去。”

    更值得注意的是，現(xiàn)金貸平臺的服務(wù)協(xié)議往往隱含借款人并不會發(fā)現(xiàn)的致命“炸彈”。例如，上述服務(wù)協(xié)議甚至表示：“平臺有權(quán)根據(jù)需要不時地制定、修改本協(xié)議或各類規(guī)則，如本協(xié)議及規(guī)則有任何變更，本平臺將在網(wǎng)站（如有）、手機(jī)客戶端上刊載公告，經(jīng)修訂的本協(xié)議、規(guī)則一經(jīng)發(fā)布后，立即自動生效。您應(yīng)不時地注意本協(xié)議及規(guī)則的變更。”

    歸根結(jié)底，其原因在于：豐厚的利潤。從基本流程來看，現(xiàn)金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，并沒有太多純粹金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導(dǎo)流平臺和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。

    現(xiàn)金貸平臺出現(xiàn)問題，貸款超市作為服務(wù)中介及導(dǎo)流平臺，是否應(yīng)負(fù)有連帶責(zé)任？

    陳文認(rèn)為，由于超利貸本身并不合法，“服務(wù)的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關(guān)監(jiān)管方，最多是在侵犯隱私權(quán)方面予以懲戒。”

    蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平臺相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺打游擊戰(zhàn)，不如把住流量源頭，嚴(yán)管各類現(xiàn)金貸超市，掐斷了流量，這些平臺也就不打自散了。

    714高炮是什么？714高炮指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。714高炮基本上90%都是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%。

    “714高炮”黑幕讓人觸目驚心：7000元網(wǎng)貸3個月內(nèi)由于砍頭息、逾期等費(fèi)用滾到50萬元，借款人每天生活在焦慮和恐懼中。

    一分錢難倒英雄漢。對個人貸款，有著旺盛的市場需求。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)借貸迎來了風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款交易規(guī)模增速有所減緩。2018年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場交易規(guī)模突破3萬億。

2013-2020年中國P2P行業(yè)交易規(guī)模

資料來源：公開資料整理

2013-2020年中國P2P借貸余額占網(wǎng)絡(luò)信貸總余額比例情況

資料來源：公開資料整理

    超利貸亂象傳導(dǎo)至P2P

    不僅與超利貸相關(guān)聯(lián)，貸款超市的亂象已逐漸傳導(dǎo)至P2P。

    “必須密切關(guān)注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治延期的敏感時間點(diǎn)，要防止放棄備案希望的部分P2P機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型超利貸機(jī)構(gòu)。

    他表示，部分中小平臺有將線上募集的出借資金對接超利貸資產(chǎn)的實(shí)際操作，這一點(diǎn)需要地方金融監(jiān)督管理部門以及地方互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織進(jìn)行嚴(yán)格排查。

    去銀行等正規(guī)渠道辦理貸款，不僅有門檻，辦理手續(xù)耗時長。網(wǎng)上辦理貸款方便快捷，但是暗藏著畸高的利率。而這類貸款主要面向的人群是消費(fèi)能力超過收入水平的年輕人。此類貸款可解決燃眉之急，但是暴力催收等麻煩卻讓借款人吃不消，不少人甚至因此傾家蕩產(chǎn)，終日生活在恐懼之中。

    非正規(guī)網(wǎng)貸危害極大，高額利息暗藏巨大的還款壓力，同時危害人身安全，引發(fā)犯罪行為。2018年夏，網(wǎng)貸雷潮集中爆發(fā)，引發(fā)國家相關(guān)部門關(guān)注。網(wǎng)貸行業(yè)方興未艾，仍處于“摸著石頭過河”的階段。行業(yè)離不開政策的監(jiān)管，更離不開政策的扶持。早在2014年，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》發(fā)布，借此為P2P借貸平臺劃定四條紅線，這標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管拉開序幕。此后，我國政府迅速填補(bǔ)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管空白，密集出臺了多項(xiàng)重要政策，形成了全面的P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。尤其是2018年開啟整改驗(yàn)收大幕，整治暴力催收，中國銀保監(jiān)會掛牌，備案延期，整治互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)，重啟備案，出臺銀行存管白名單，P2P逃廢債接入征信，部分地區(qū)發(fā)布取締名單并正式退清平臺。政策高壓下網(wǎng)貸行業(yè)劇烈陣痛，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)依舊存在黑幕，預(yù)計(jì)2019年國家將繼續(xù)出臺政策規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)。