成年人活著是一臺印鈔機，死了也是一堆人民幣，國內(nèi)壽險快速增長，其實是一個成年人對家庭責(zé)任的體現(xiàn)[圖]

    核心提示：壽險，是一個成年人對家庭的責(zé)任。

    前幾天，菜保在知乎上一個關(guān)于獨生子女贍養(yǎng)問題的下面，看到了這樣一個回答：

    答主母親的話，看完讓人鼻子酸酸的。

    這就是典型中國式父母的責(zé)任心，無論什么時候，都不想活成孩子的負(fù)擔(dān)，就算走了，也想努力給孩子留下點什么，活著是一臺印鈔機，死了也能變成一堆人民幣。
其實，怕自己出事，連累家人費錢費心奔波照顧，不僅僅是父母會有的責(zé)任心，也是每一個成年人對家庭都會有的責(zé)任心。

    要問菜保這份責(zé)任心要怎么落實的話，菜保的建議是買一份壽險，讓保險公司替我們承擔(dān)這個風(fēng)險。

    改革開放40年來，我國保險業(yè)所取得的發(fā)展成績有目共睹。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月底，我國保費收入已達(dá)到3.5萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到18萬億元，我國已成為全球第二大保險市場。銀保監(jiān)會副主席梁濤最近表示，伴隨著我國經(jīng)濟由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，保險業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展勢在必行。2018年，站在新的發(fā)展起點上的中國保險業(yè)已向著高質(zhì)量發(fā)展堅定出發(fā)。

    壽險產(chǎn)品分為保障型和儲蓄型。保障型產(chǎn)品，包括定期壽險、意外傷害保險、醫(yī)療費用保險，其主要利潤來源為承保利潤，死差占比高。終身、可變保險、養(yǎng)老保險等兼具保障和儲蓄的保險，其利潤來源同時包含承保利潤和投資利差。分紅險、萬能險等提供保底投資收益率、以投資或分紅為主的保險產(chǎn)品，其主要利潤來源為投資收益。而投資連結(jié)保險、可變遞延年金等投資性保險產(chǎn)品，其由獨立賬戶管理的保費部分占比大，其利潤來源以資產(chǎn)管理費收入為主。

四大上市險企壽險財務(wù)保費累計同比增速‘

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

注：中國平安保費數(shù)據(jù)為人壽、健康、養(yǎng)老三部分之和

四大上市險企壽險財務(wù)保費每月環(huán)比增速

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

注：中國平安保費數(shù)據(jù)為人壽、健康、養(yǎng)老三部分之和

    四大上市險企壽險財務(wù)保費每月同比增速

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

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    壽險有啥用
了解壽險是怎么一回事之后，你就明白為什么菜保這么說了。

    壽險，是在保險責(zé)任期內(nèi)，無論疾病還是意外，只要被保險人身亡，保險公司就會賠償?shù)囊环N保險。

    除了保意外身故和疾病身故外，還有一個特例，那就是自殺。

    一般來說，只要保單生效超過2年，如果被保險人自殺身亡，保險公司也是要賠的。

    之所以有2年的時間限制，主要是保護保險公司的利益，為了避免短期內(nèi)蓄意自殺的人特意買個壽險坑保險公司一筆。

    而之所以在保單生效2年后即使自殺也理賠，主要是保護受益人的利益，如果一個人在買壽險時沒想著要自殺，但幾年后有變故想不開了，就不能算是蓄意騙保，該怎么賠還是得怎么賠。

    簡單來說，壽險主要分為定期壽險和終身壽險。

    定期壽險，只保障一定的期限，如果在保險合同期內(nèi)身故，就能獲得賠償；如果保險合同期結(jié)束，被保險人還活著，合同就終止了，保費不退還。

    而終身壽險，就是保終身，人總有一死，理賠這筆錢肯定跑不了的。

    講白了，壽險這種活著拿不到錢，死了才能賠的保險，根本就不是為了自己買的，而是為了家人。

    很少人能赤條條來去無牽掛，有家室的就不多說了，即使單身貴族，也還有放心不下的老父母呀。

    而那些在最壞的情況下可能發(fā)生的各種問題，其實很多都是可以靠壽險的理賠金來解決的。比如說房貸、車貸、父母養(yǎng)老、孩子教育……

    所以，壽險其實是一個成年人對家庭責(zé)任的體現(xiàn)。

    和重疾險系列一樣，菜保接下來會連續(xù)用幾篇文章，把壽險給大家講個透，今天這篇是第1篇，主要解決壽險上很多菜友關(guān)心的問題：

    1、給誰買，買多少，保障期限，繳費期限？2、壽險可以重復(fù)購買嗎？3、已經(jīng)有帶身故責(zé)任的重疾險，還需要買壽險嗎？4、買了意外險，還需要買壽險嗎？5、50多歲了，需要買終身壽險以后給孩子留下一筆錢嗎？6、體檢后更加便宜的壽險，要考慮嗎？

    2

    給誰買，買多少，

    保障期限，繳費期限？

    各位菜友，這靈魂4連問是不是很熟悉？

    其實這是我們每次買保險之前都應(yīng)該想的基本問題，而不同險種的答案是不同的，所以前兩周在寫重疾險講過，今天寫壽險還得另外講。

    在給誰買的問題上，很多人習(xí)慣凡事孩子優(yōu)先，或者老人比較脆弱先做好老人的保障。

    實際上，壽險的本質(zhì)是對家庭的經(jīng)濟責(zé)任，最需要配置壽險的是家庭經(jīng)濟支柱，也就是家里賺錢最多，對家庭財務(wù)影響最大的那一位。

    如果孩子或者老人不幸走了，雖然有精神上的打擊，但還不至于對家里的財務(wù)造成影響，因為孩子和老人沒有承擔(dān)家庭的經(jīng)濟責(zé)任；

    而如果是家庭經(jīng)濟支柱不幸先走了，老人和孩子沒有工作能力，家庭一夜之間失去收入就沒法生活了。

    在保額上，從壽險的作用出發(fā)，菜保建議根據(jù)自己的情況，主要考慮3方面的費用：房貸車貸等債務(wù)；贍養(yǎng)父母；孩子撫養(yǎng)費和教育費。

    保障期限的選擇其實就是選定期還是選終身。

    很多人的想法很矛盾，如果自己很幸運比較長命，定期壽險的保費不就很不幸打水漂了嗎？而終身壽險遲早是要理賠的，還是終身壽險靠譜。

    但實際上，正因為終身壽險保險公司終究免不了一賠，而定期壽險部分單是不用賠的，因此終身壽險的價格很貴，而且犧牲這筆錢幾十年的流動性，從貨幣貶值的角度來看不劃算。

    另外，壽險和重疾險的保費定價原理是相似的，都與年齡掛鉤，年紀(jì)越大，疾病身故風(fēng)險高，因此保險公司賠付風(fēng)險也高。

    舉個例子，25歲購買定期壽險，保障期間是20年的，45歲前的疾病身故概率比45歲后要低很多，所以定期壽險保險會便宜。

    只不過，定期壽險價格的高低也與保障期限的長短也關(guān)系。

    同樣一款產(chǎn)品，保險期10年和保障期20年的，肯定是時間越長，出險的概率越高。保險公司賠付的風(fēng)險高了，保費自然會貴了。

    所以，菜保建議大家優(yōu)選定期壽險，但保障期限也不是越長越好，夠用就行了。

    這個所謂的“夠用”，具體一點來說，就是期限選擇到房貸車貸還完，孩子學(xué)業(yè)完成出來工作，和不需要贍養(yǎng)父母，總體家庭責(zé)任減輕的時候。

    如果你是傳說中不差錢的高凈值人群，終身壽險倒也挺適合你，因為它可以保障身價、傳承財富和合理節(jié)稅。

    但對于絕大多數(shù)工薪族來說，定期壽險的性價比更高。

    在繳費期限上，菜保還是那句話，有多長繳費期限，就選多長的繳費期限。

    原因呢，在講重疾險的時候已經(jīng)說過，就不重復(fù)解釋了，不了解的菜友可以點擊這里回顧一下。

    3

    壽險可以重復(fù)購買嗎？

    很多人在已經(jīng)有買壽險的情況下，再看到新出的優(yōu)秀壽險時還是會心動想要再來一份。

    這一點不用擔(dān)心，壽險是可以重復(fù)購買，如果真出事了，都會理賠的。

    但買壽險是為了彌補經(jīng)濟支柱身故給家庭帶來的經(jīng)濟損失，而且情況很極端，必須得是身故才會賠，一般來說買一份保額足夠的壽險其實就夠了，重復(fù)購買的必要性不是很大。

    雖然做好保障很重要，但也要適當(dāng)控制保費的支出占比。

    4

    已經(jīng)有帶身故責(zé)任的重疾險，

    還需要買壽險嗎？

    答案是：需要。

    即使重疾險帶有身故責(zé)任，也還是不能代替壽險。

    重疾險的身故責(zé)任理賠前提，是合同期內(nèi)沒有發(fā)生過重疾輕癥理賠，而一般來說，如果合同期間發(fā)生過重疾輕癥理賠，后面即使是在合同期內(nèi)身故，那么保險公司也不會再理賠了。

    而除天災(zāi)人禍之外，一般還是因病致死的情況比較多，也就是說，往往在身故之前，已經(jīng)理賠過重疾輕癥，身故責(zé)任已經(jīng)被失效了。

    重疾險產(chǎn)品的身故責(zé)任常見有3種情況：身故返還保費、身故返還現(xiàn)金價值、身故返還保額。

    前兩者的數(shù)額往往比較小，不能覆蓋家庭經(jīng)濟支柱身故帶來的經(jīng)濟缺口；即使身故返還保額，也還是不能代替壽險，因為保額不夠高。

    重疾險常見保額一般在30-50萬之間，如果你生活在一二線城市，會發(fā)現(xiàn)50萬的資金平攤在房貸、養(yǎng)老和教育上，根本撐不了幾年。

    5

    買了意外險，

    還需要買壽險嗎？

    除了重疾險能不能代替壽險的疑問之外，還有人會問：意外險能賠身故，是不是有意外險就不用買壽險了？

    意外險只限于賠付意外導(dǎo)致的身故，身故保障范圍比較狹隘，而我們前面說過，壽險保障意外身故、疾病身故，在保單生效兩年后，甚至自殺一般也能賠，可以說，壽險是對身故賠付最爽快的保險了。

    所以，還是老老實實把壽險給買了吧，況且，壽險并不需要給全家人配置，只要給經(jīng)濟支柱買就好，不會有很大的保費壓力。

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    50多歲了，需要買終身壽險

    以后給孩子留下一筆錢嗎？

    多次有50多歲的菜友咨詢菜保，要不要買個終身壽險，以后走了也好留下一筆錢給孩子。

    真是可憐天下父母心啊。

    對于這個問題，菜保建議首先把自己的保障做足，萬一有什么病痛，也有保險擔(dān)著，不至于給孩子帶來太大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，50歲父母要的保險配置，可以點擊這里回顧一下。

    然后再看一下自己的小金庫，先確定養(yǎng)老錢攢夠了，再去考慮終身壽險。

    養(yǎng)老錢準(zhǔn)備好是很重要的，不但自己可以安養(yǎng)晚年，也能減輕孩子的養(yǎng)老壓力。
    另外，終身壽險的保費是很貴的，要有心理準(zhǔn)備，不過如果你真的不缺這點保費錢的話，也還是可以考慮的。

    7

    體檢后更加便宜的壽險，

    要考慮嗎？

    有些壽險有線下體檢版和線上免體檢版，而且線下體檢版的保費往往要更便宜，很多人就心動了，這一年便宜一點，幾十年下來就省了一大筆錢了。

    且慢，不要對自己的健康狀況太自信，別以為平時能吃能喝能睡就啥事沒有。

    很多小毛病對日常生活影響不大，但體現(xiàn)在體檢報告上可是會影響投保的，因為投保前體檢發(fā)現(xiàn)健康問題結(jié)果被拒保的例子還真不少。

    另外，需要提醒的是，線下體檢版的體檢費用一般是自費的。

    還是謹(jǐn)慎為之啊，不要冒著被拒保的風(fēng)險去輕易體驗線下體檢版。