截至今年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶已超1000萬，開立個(gè)人錢包2087萬個(gè)

    近日，央行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。

    白皮書包括引言、研發(fā)背景、定義和目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架、可能影響與應(yīng)對策略、工作進(jìn)展等6部分內(nèi)容。

    這是央行首次面向國內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況，目的是聽取社會(huì)公眾對研發(fā)工作的意見和建議，加強(qiáng)與相關(guān)各方的溝通。

    數(shù)字人民幣因何而生

    數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性 。

    從去年以來，深圳、蘇州、北京、成都等地陸續(xù)推出數(shù)字人民幣紅包，穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試。截至今年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶已超1000萬，開立個(gè)人錢包2087萬個(gè)、對公錢包351萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬筆、金額約345億元。數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景超132萬個(gè)，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。

    從用戶角度看，盡管數(shù)字人民幣的支付使用方式和目前的手機(jī)支付并無太大差異，但數(shù)字人民幣的研發(fā)卻有其深刻的背景意義。

    《白皮書》指出，研發(fā)數(shù)字人民幣首先在于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要建設(shè)適應(yīng)時(shí)代要求、安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國現(xiàn)金使用率近期呈下降趨勢，現(xiàn)金的功能和使用環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。而自比特幣問世以來，私營部門推出各種所謂加密貨幣。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有影響力的加密貨幣已達(dá)1萬余種，總市值超1.3萬億美元。有的商業(yè)機(jī)構(gòu)計(jì)劃推出全球性穩(wěn)定幣，這將給國際貨幣體系、支付清算體系、貨幣政策、跨境資本流動(dòng)管理等帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

    與此同時(shí)，當(dāng)前，各主要經(jīng)濟(jì)體均在積極考慮或推進(jìn)央行數(shù)字貨幣研發(fā)。國際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，65個(gè)國家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究，正在進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證的央行從2019年的42%增加到2020年的 60%。據(jù)相關(guān)公開信息，美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

    數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣長期并存

    對于數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的關(guān)系，《白皮書》中明確了兩者的地位：數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，不對其計(jì)付利息，將與實(shí)物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣并行發(fā)行，央行會(huì)對二者共同統(tǒng)計(jì)、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。只要存在對實(shí)物人民幣的需求，央行就不會(huì)停止實(shí)物人民幣供應(yīng)或以行政命令對其進(jìn)行替換。

    值得注意的是，《白皮書》中確定了數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。央行將根據(jù)用戶和用途不同，把數(shù)字貨幣分為兩類：一種是批發(fā)型央行數(shù)字貨幣，主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)類主體發(fā)行，多用于大額結(jié)算；另一種是零售型央行數(shù)字貨幣，面向公眾發(fā)行并用于日常交易。

    在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。 商業(yè)銀行和持牌非銀行支付機(jī)構(gòu)在全面持續(xù)遵守合規(guī)(包括反洗錢、反恐怖融資)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，且獲央行認(rèn)可支持的情況下， 可以參與數(shù)字人民幣支付服務(wù)體系，并充分發(fā)揮現(xiàn)有支付等基礎(chǔ)設(shè)施作用，為客戶提供數(shù)字化零售支付服務(wù)。

    “數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存。”央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在日前召開的媒體吹風(fēng)會(huì)上還強(qiáng)調(diào)了數(shù)字人民幣和電子支付之間的關(guān)系，他指出，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢，既具有實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。

    對于數(shù)字人民幣的使用安全，《白皮書》中明確，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、 反恐怖融資等要求。數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。央行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

    將研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法

    央行副行長范一飛在媒體吹風(fēng)會(huì)上表示，當(dāng)前，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)取得積極進(jìn)展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，央行將按照“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表。

    “適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。”范一飛指出，央行將進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場景覆蓋面，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。

    這其中就包括北京2022年冬奧會(huì)，范一飛介紹，為加強(qiáng)數(shù)字人民幣北京冬奧會(huì)場景試點(diǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)，央行于今年2月成立了專門的試點(diǎn)工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協(xié)同作戰(zhàn)、全力推進(jìn)，試點(diǎn)場景建設(shè)取得積極進(jìn)展。

    他指出，數(shù)字人民幣北京冬奧會(huì)場景試點(diǎn)主要圍繞北京冬奧會(huì)食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點(diǎn)領(lǐng)域的支付服務(wù)需求，打造特色鮮明的試點(diǎn)場景和產(chǎn)品，便利境內(nèi)外公眾使用數(shù)字人民幣支付服務(wù)。同時(shí)，通過冬奧會(huì)場景展示應(yīng)用模式創(chuàng)新成果，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點(diǎn)部署無人售貨車、自助售貨機(jī)、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備。央行將指導(dǎo)參研機(jī)構(gòu)，按照境外用戶的實(shí)際需求，推出基于App的錢包服務(wù)和基于硬件的錢包服務(wù)解決方案。

    “要研究完善相關(guān)制度，積極推進(jìn)中國人民銀行法等法律法規(guī)的修訂。”范一飛還指出，下一步要研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)全流程安全管理體系。此外，央行還要加強(qiáng)重大問題研究。其中包括：深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動(dòng)法定數(shù)字貨幣發(fā)展。