疫情重創(chuàng)小微企業(yè) 小貸公司雪上加霜

    新型冠狀病毒肺炎的出現(xiàn)，讓小貸公司措手不及。

    由于不能接觸客戶，許多小貸公司無法開展業(yè)務。“隨著肺炎確診人數(shù)的不斷增加，形成了‘人人自危’的局面，由于公司的員工分散全國各地，不能及時返崗，且以往客戶多以線下小微企業(yè)為主，雙方都不能接觸，導致業(yè)務無法正常進行”。一位不具名的小貸公司內(nèi)部員工表示。

    小貸公司成立的初衷是秉承小額、分散的原則，為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，是我國普惠金融體系的重要組成部分。

    中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，全國共有小貸公司7680家，貸款余額共計9288億元。

    諸多問題暴露

    疫情來的太過突然，為了阻止疫情急劇變化，很多企業(yè)推遲員工復工時間，目前距離以往正常返崗時間已經(jīng)過去了兩個多星期。且按照當前的疫情形勢，雖然真正的拐點可能已經(jīng)來臨，但所有的工作崗位能否正常恢復還是一個問題。

    有員工表示，除了生活必需，都不敢出門，出門也要像打游擊戰(zhàn)似的做好防護。如果員工一下子全部復工，大量的人員聚集，可能有傳染肺炎的風險，所以還得謹慎。

    且受到疫情的影響，很多批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)的中小企業(yè)經(jīng)營慘淡。而這些小微企業(yè)、個人工商戶、三農(nóng)等正是小貸公司的主要用戶群體。

    就拿餐飲行業(yè)來說，相關數(shù)據(jù)顯示，相比2019年春節(jié)，疫情期間，78%的餐飲企業(yè)營業(yè)收入損失達100%以上。僅春節(jié)7天，餐飲行業(yè)零售額因疫情損失了5000億元左右。事實上，2019年，餐飲行業(yè)普遍面臨倒閉、跑路、散伙、關門、歇業(yè)的風險，即使正在營業(yè)的餐飲店也免不了門店營業(yè)收入萎縮、資金周轉(zhuǎn)壓力大、庫存積壓嚴重等。

    在這種環(huán)境下，本身就面臨大洗牌的小貸行業(yè)再次受到重創(chuàng)。首先是上述提到的不能接觸客戶，無法開展業(yè)務；再者是貸后管理停滯。

    2019年貸后管理行業(yè)經(jīng)歷了強監(jiān)管，不少不合規(guī)、不規(guī)范的公司被剔除出去。行業(yè)整頓的額同時，也意味著優(yōu)勝劣汰，一些催收公司已經(jīng)上市。

    由于貸后管理是勞動密集型工作，且是金融服務中不可或缺的一部分。一般情況下，貸后管理的員工在春節(jié)后需要從全國各地趕回職場，但各地的受疫情影響出現(xiàn)的交通管制、隔離等，會給催收行業(yè)帶來相當大的負面影響。當貸后受到影響時，勢必也會影響貸前和貸中。

    一位行業(yè)人士表示，短期內(nèi)行業(yè)風險會大幅增長。受到疫情影響，一些客戶的還款意愿會發(fā)生變化，由于營業(yè)收入、負債和預期等因素，會對客戶的償債能力造成一定的影響。

    當然這些影響主要還是針對那些以線下業(yè)務為主的小貸公司。

    監(jiān)管層也看到了這些影響，多地發(fā)文通過提高小貸公司的杠桿以支持中心企業(yè)的發(fā)展。前幾日，廣東省地方金融監(jiān)督管理局、省工業(yè)和信息化廳、人民銀行廣州分行、廣東銀保監(jiān)局、廣東證監(jiān)局經(jīng)省人民政府正式聯(lián)合印發(fā)《關于加強中小企業(yè)金融服務支持疫情防控促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的意見》(粵金監(jiān)函〔2020〕34號，下稱《意見》)，指出要降低小額貸款和小額再貸款利率，對中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)放貸款的年化綜合實際利率下調(diào)至5%-10%。

    且《意見》強調(diào)，適度放寬小貸公司的融資杠桿，積極參與疫情防控的小貸公司，融資余額可放寬至不超過凈資產(chǎn)的5倍，單戶貸款余額上限上調(diào)為不超過注冊資本的5%且不超過1000萬元。

    “小貸公司達到5倍杠桿在行業(yè)內(nèi)是很少見的，以往3倍杠桿就已經(jīng)很高了。”上述行業(yè)人士表示。他還補充說，過去小貸公司因為放貸杠桿受限，且風險把控能力相對較弱，所以放貸規(guī)模很難做的很大，現(xiàn)在杠桿達到5倍對于行業(yè)的發(fā)展大有好處。

    至于在疫情過去之后，小貸行業(yè)的杠桿是否還能達到5，該行業(yè)人士并沒有給出明確的答案。但他表示，廣東省的文件或許能為行業(yè)帶來一定的契機。

    小貸公司線上化

    小貸公司源起于2012年，為三農(nóng)和小微企業(yè)等提供了融資渠道。小貸公司的數(shù)量也一度在2015年9月末達到峰值8965家。但在經(jīng)歷了P2P行業(yè)的危機之后，不少小貸公司逐漸倒閉，大量的小貸公司員工也面臨著失業(yè)。2019年第三季度小貸公司的數(shù)量較2018年末減少453家，創(chuàng)近6年來小貸公司數(shù)量新低。

    值得一提的是，小貸公司除了杠桿受限、風控能力較弱，還普遍存在區(qū)域局限的問題。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國7000多家小貸公司中只有300家左右網(wǎng)絡小貸公司。顧名思義，網(wǎng)絡小貸公司和小貸公司的本質(zhì)區(qū)別是線上和線下、全國和區(qū)域。

    小貸公司數(shù)量下滑的同時，網(wǎng)絡小貸公司的數(shù)量不減反增。自83號文下發(fā)之后，不少網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型小貸公司。2月15日，北京P2P網(wǎng)貸平臺積木盒子發(fā)布公告稱，決定即日起開啟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，申請轉(zhuǎn)型為小額貸款公司。此前，已經(jīng)有多家公司申請轉(zhuǎn)型小貸公司。

    不同于傳統(tǒng)小貸公司，網(wǎng)絡小貸公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術，解決放貸局限以及風險防控等問題。

    小雨點是重慶一家網(wǎng)絡小貸公司，為電動車、汽車市場、快消品、餐飲、醫(yī)藥、三農(nóng)等行業(yè)提供信貸服務，是一家以自主研發(fā)科技為驅(qū)動的金融科技公司。截至2019年底，小雨點已申請125項專利，其中13項國際專利。

    疫情突發(fā)時間，小雨點為還款困難的用戶制定了差異化信貸政策，例如差異化減免當期逾期費、合理延后還款期限、借新還舊等。同時，基于公司的科技能力和線上運營優(yōu)勢，小雨點全體員工在遠程辦公的情況下，通過APP、公眾號等渠道，為客戶提供7×24小時服務。

    線上運營以及科技能力的提高對小貸公司至關重要，業(yè)務可以線上辦理，客服系統(tǒng)也可以線上進行。雖然這種突發(fā)事件發(fā)生的可能性較小，但一旦發(fā)生，對于一些小貸公司來說就是致命的打擊。

    疫情的出現(xiàn)，讓很多小貸公司開始重新考量，借助金融科技能力發(fā)展小貸業(yè)務是未來的方向之一。