保險業(yè)行業(yè)周刊：互聯(lián)網(wǎng)財險新規(guī)落地，嚴格區(qū)分線上與線上線下融合業(yè)務(wù)

【重點政策】國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》

8月9日，為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風險，切實保護金融消費者合法權(quán)益，推動財險業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》。

《通知》共十六條，主要內(nèi)容包括定義、經(jīng)營條件、經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、風控管理、經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理等?！锻ㄖ访鞔_可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍。支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。《通知》明確財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應按照規(guī)定加強業(yè)務(wù)風險管理，積極運用科技手段，建立健全風險監(jiān)測預警機制，搭建全面化、動態(tài)化、智能化的風險管理體系。核心風控應確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機構(gòu)，不得僅依托合作機構(gòu)數(shù)據(jù)進行風險識別、評估及控制。與財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作的保險中介機構(gòu)，應向財產(chǎn)保險公司提供客戶信息、風控數(shù)據(jù)以及反洗錢數(shù)據(jù)等保險業(yè)務(wù)核心信息。財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應嚴格區(qū)分線上業(yè)務(wù)與線上線下融合業(yè)務(wù)，建立健全分隔機制，有效隔離防范經(jīng)營風險。

點評：我國保險業(yè)近年來呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。保費收入持續(xù)增長，市場規(guī)模不斷擴大，已成為全球重要的保險市場之一。從保費收入和市場規(guī)模來看，我國保險業(yè)呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展和人們風險意識的提高，越來越多的人開始購買保險產(chǎn)品，保費收入逐年攀升。同時，保險市場也在不斷擴大，保險公司數(shù)量增加，市場主體更加多元化。2021年至2023年，我國保險業(yè)原保險保費收入逐年上漲，2023年，我國保險業(yè)原保險保費收入達51247億元。2024年上半年，原保險保費收入為35467.4億元。

從政策內(nèi)容來看，《通知》明確可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍。支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。鼓勵財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景，開發(fā)適應市場需求的小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。這有助于保險公司更精準地滿足消費者多樣化的保險需求，推動保險產(chǎn)品向更加個性化、靈活化的方向發(fā)展。明確規(guī)定嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，這有助于遏制跨區(qū)域經(jīng)營的亂象，規(guī)范市場秩序，防止不正當競爭。嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，這有助于保護消費者權(quán)益，防止保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進行誤導銷售或欺詐行為。

《通知》明確財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應按照規(guī)定加強業(yè)務(wù)風險管理，積極運用科技手段，建立健全風險監(jiān)測預警機制，搭建全面化、動態(tài)化、智能化的風險管理體系。核心風控應確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機構(gòu)，不得僅依托合作機構(gòu)數(shù)據(jù)進行風險識別、評估及控制。要求財產(chǎn)保險公司運用科技手段建立健全風險監(jiān)測預警機制，推動保險公司提升數(shù)字化、智能化風險管理水平。這有助于更及時、準確地識別、評估和控制風險，保障保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。強調(diào)核心風控的獨立性和有效性，不得完全依賴合作機構(gòu)進行風險管理，這要求保險公司建立更加嚴格的數(shù)據(jù)管理和安全機制，保護客戶信息和隱私，增強客戶信任度。

圖1：2019-2024年6月中國保險業(yè)原保險保費收入（單位：億元）

資料來源：國家金融監(jiān)督管理總局、智研咨詢整理

【重點政策】廣東省人力資源和社會保障廳印發(fā)《廣東省社會資助城鄉(xiāng)居民參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險指導意見》

8月6日，廣東省人力資源和社會保障廳印發(fā)《廣東省社會資助城鄉(xiāng)居民參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險指導意見》，《指導意見》鼓勵社會各界捐款，資助城鄉(xiāng)困難居民參保，與政府為困難群體代繳養(yǎng)老保險費政策相銜接，形成合力，有效發(fā)揮重要補充作用。確保公開透明。資助參保要充分尊重資助人意愿，依據(jù)有關(guān)規(guī)定及時充分公開資金的管理和使用情況。接受資助單位要切實履行信息公開責任，接受行政監(jiān)督、社會監(jiān)督和輿論監(jiān)督。強化規(guī)范管理。依法依規(guī)對資助參保工作進行監(jiān)管，及時查處和糾正違法違規(guī)行為，確保資助參保工作在法制化軌道上運行。

【重點政策】天津市人民政府辦公廳印發(fā)《天津市進一步加快內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展若干措施》

8月9日，天津市人民政府辦公廳印發(fā)《天津市進一步加快內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展若干措施》，《措施》提出充分發(fā)揮金融服務(wù)和信用保險支持保障作用。支持符合條件的支付機構(gòu)和銀行為跨境電商等新業(yè)態(tài)提供外匯結(jié)算服務(wù)。持續(xù)提升貿(mào)易投資便利化水平，穩(wěn)步擴大人民幣在跨境貿(mào)易中的使用，鼓勵銀行機構(gòu)用足用好自由貿(mào)易賬戶政策，持續(xù)深化自由貿(mào)易賬戶功能應用，讓企業(yè)充分享受自由貿(mào)易賬戶政策紅利。鼓勵銀行機構(gòu)積極暢通“銀企直連”跨境電商收款渠道，持續(xù)優(yōu)化跨境電商綜合金融服務(wù)平臺功能。組織金融機構(gòu)及時回應企業(yè)需求，強化對內(nèi)外貿(mào)企業(yè)的金融服務(wù)保障。更好發(fā)揮信用保險作用，積極服務(wù)貿(mào)易企業(yè)，優(yōu)化承保和理賠條件，持續(xù)擴大出口信用保險和國內(nèi)貿(mào)易信用保險覆蓋面，為內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展提供風險保障。

【重點政策】湖南省醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于進一步做好職工醫(yī)保個人賬戶代繳居民醫(yī)保費的通知》

8月9日，湖南省醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于進一步做好職工醫(yī)保個人賬戶代繳居民醫(yī)保費的通知》，湖南省職工醫(yī)保個人賬戶代繳范圍由父母、配偶、子女，擴大到本人近親屬。

湖南職工醫(yī)保擴大代繳人群。職工參保人醫(yī)保個人賬戶可用于繳納其配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女在我省參加居民醫(yī)保費。職工參保人通過“湘醫(yī)?！盇PP或小程序“家庭共濟”模塊先綁定親屬關(guān)系，再使用“職工個賬代繳城鄉(xiāng)居民”模塊完成繳費。職工參保人可同時綁定10名近親屬作為共濟對象，累計最多可綁定20名近親屬。

湖南省也明確了代繳時限、退費規(guī)則。在湖南省省居民醫(yī)保集中參保繳費期間，職工參保人可使用本人個人賬戶代繳近親屬居民醫(yī)保費用。原則上，未在居民醫(yī)保集中參保繳費期內(nèi)參保繳費的，不支持職工個賬代繳居民醫(yī)保費。因客觀原因未在居民醫(yī)保集中參保繳費期參保繳費的特殊人群或特殊情形，可通過“湘稅社?！盇PP或小程序等稅務(wù)部門指定的渠道繳費。

【重點政策】重慶市大足區(qū)人民政府辦公室印發(fā)《大足區(qū)推進生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”改革構(gòu)建新型為農(nóng)服務(wù)體系的實施方案》，支持保險機構(gòu)和農(nóng)合聯(lián)合作。

8月9日，重慶市大足區(qū)人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)《大足區(qū)推進生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”改革構(gòu)建新型為農(nóng)服務(wù)體系的實施方案》，《實施方案》提出提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。積極協(xié)調(diào)金融機構(gòu)，加大涉農(nóng)信貸投放規(guī)模，為農(nóng)合聯(lián)生產(chǎn)經(jīng)營類會員精準畫像、信用評級，豐富信貸品類，依托農(nóng)合聯(lián)加大信用貸款、隨借隨還貸款和線上信貸產(chǎn)品投放力度，簡化信貸流程，持續(xù)探索破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴的有效途徑。推進“整村授信”，提高“三位一體”改革涉農(nóng)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和便捷性。支持保險機構(gòu)和農(nóng)合聯(lián)合作，推廣糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)托管綜合金融保險服務(wù)模式，豐富農(nóng)戶特色農(nóng)產(chǎn)品收入保險、區(qū)域產(chǎn)量保險、農(nóng)機具綜合保險等特色農(nóng)業(yè)保險品類。

【重點政策】福州市人民政府關(guān)于印發(fā)福州市國家知識產(chǎn)權(quán)保護示范區(qū)建設(shè)方案的通知

8月9日，福州市人民政府印發(fā)《福州市國家知識產(chǎn)權(quán)保護示范區(qū)建設(shè)方案》，《方案》鼓勵保險機構(gòu)設(shè)立海外侵權(quán)責任險等保險業(yè)務(wù)，支持企業(yè)設(shè)立知識產(chǎn)權(quán)海外維權(quán)互助基金。

將持續(xù)推進知識產(chǎn)權(quán)海外保險業(yè)務(wù)開展，引導銀行、擔保、融資租賃等金融服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)金融產(chǎn)品。

【重點政策】江蘇省政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會印發(fā)《關(guān)于加強省屬企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理和風險防范的指導意見》

8月9日，江蘇省政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會印發(fā)《關(guān)于加強省屬企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理和風險防范的指導意見》，《指導意見》提出實施分類管理。為引導金融業(yè)務(wù)更好服務(wù)主業(yè)發(fā)展，對省屬企業(yè)（包括各級子企業(yè)，下同）投資金融企業(yè)實施分類管理。金融企業(yè)具體分類如下：一是持牌金融機構(gòu)，即銀行、證券公司、保險公司、信托公司、金融租賃公司、期貨公司、財務(wù)公司等擁有國家金融監(jiān)管部門金融業(yè)務(wù)許可證的金融機構(gòu)。二是類金融機構(gòu)，主要指由地方監(jiān)管的“7+4”類機構(gòu)，即小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司和地方資產(chǎn)管理公司等7類機構(gòu)，以及地方各類交易場所、開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社、投資公司、社會眾籌機構(gòu)等4類機構(gòu)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，即根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等機構(gòu)。

【重點政策】臺山市人民政府辦公室印發(fā)《臺山市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育發(fā)展三年行動方案（2024-2026年）》

8月9日，臺山市人民政府辦公室印發(fā)《臺山市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育發(fā)展三年行動方案（2024-2026年）》 ，《行動方案》提出落實好政策性農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)化中標保險公司防災減損資金使用場景，優(yōu)先支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體防災減損。

【重點政策】中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見，提出發(fā)展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。

8月11日， 中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見》《意見》提出豐富綠色轉(zhuǎn)型金融工具。延長碳減排支持工具實施年限至2027年年末。研究制定轉(zhuǎn)型金融標準，為傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域綠色低碳轉(zhuǎn)型提供合理必要的金融支持。鼓勵銀行在合理評估風險基礎(chǔ)上引導信貸資源綠色化配置，有條件的地方可通過政府性融資擔保機構(gòu)支持綠色信貸發(fā)展。鼓勵地方政府通過多種方式降低綠色債券融資成本。積極發(fā)展綠色股權(quán)融資、綠色融資租賃、綠色信托等金融工具，有序推進碳金融產(chǎn)品和衍生工具創(chuàng)新。發(fā)展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。

【重點事件】太平洋壽險、太平洋健康險在廣州和睦家醫(yī)院舉辦太保至尊全球個人高端醫(yī)療保險產(chǎn)品發(fā)布會

8月7日，中國太平洋保險（集團）股份有限公司旗下太平洋壽險、太平洋健康險在廣州和睦家醫(yī)院舉辦太保至尊全球個人高端醫(yī)療保險產(chǎn)品發(fā)布會，旨在深化健康保險服務(wù)，滿足“新醫(yī)改”背景下民眾對高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求，同時也對大健康戰(zhàn)略下的創(chuàng)新實踐進行探索。

【重點事件】2024年度“滬惠?！笨倕⒈Ｈ藬?shù)超過600萬

8月7日，“滬惠?！惫俜轿⑿殴娞柊l(fā)布消息稱，截至2024年7月31日20時，2024年度“滬惠?！眳⒈９ぷ髡浇Y(jié)束，總參保人數(shù)超過600萬。

【重點事件】給家財上保險！新版“滬家?！泵媸?/strong>