銀行萬億存款“不翼而飛” 銀行不能再迷戀高擴(kuò)張經(jīng)營 要遏制存款“移情別戀” (圖)

    央行數(shù)據(jù)顯示，今年6月，我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額同比增長8.4%，創(chuàng)40年來最低。4月，全國居民存款大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅。

    銀行萬億存款“不翼而飛”，是大家沒錢了嗎？不對！

    《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志劃定，中產(chǎn)階層年收入是指在1.15萬到4.3萬美元，即家庭年收入8萬到30萬元人民幣之間的群體。中國的中產(chǎn)階層有2.25億人。

    中國有錢人多是不爭的事實(shí)，但錢都哪里去了？是“移情別戀”。

    知乎上有個非常火的話題，如何看待月入五萬的人，活得像月薪五千？養(yǎng)一只貓，養(yǎng)一只狗，帶著心愛的女人，來一段說走就走的旅行。不到兩個月，半年的積蓄一無所有。

    一位朋友是這樣描述自己生活狀態(tài)的：每月工資一發(fā)，房貸、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，寶寶花費(fèi)多少、吃飯花費(fèi)多少、老婆買衣服、化妝品花費(fèi)多少，左算右算還是不夠。

    這些人表面上看非常風(fēng)光，有房有車，但基本上是“月光族”，銀行的存款只是瞬間的“心靈安慰”。

    西南財經(jīng)大學(xué)《中國家庭金融報告》指出，在中國儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多，他們占全部的25%。最后，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢？答案是0。

    在中國經(jīng)濟(jì)高速增長的同時，中國銀行業(yè)亦得到快速發(fā)展。

    近幾年來，表面上看，人們的收入在增加，但由于受經(jīng)濟(jì)下行趨勢制約，全國居民人均可支配收入增速有所放緩，這是導(dǎo)致居民存款余額增速放緩的根本原因。

    2017年全國居民人均消費(fèi)支出18322元，比上年增長7.1%，扣除價格因素，實(shí)際增長5.4%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出24445元，增長5.9%，扣除價格因素，實(shí)際增長4.1%；農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出10955元，增長8.1%，扣除價格因素，實(shí)際增長6.8%。恩格爾系數(shù)為29.3%，比上年下降0.8個百分點(diǎn)，其中城鎮(zhèn)為28.6%，農(nóng)村為31.2%。

    其次是房地產(chǎn)市場消耗了大量居民存款。我國通過銀行貸款買房的家庭有多少呢？大約有2億戶。按照最新統(tǒng)計(jì)的中國一個家庭平均人口為3.02人，其實(shí)相當(dāng)于中國有6億人口都是房奴，扣掉家庭成員中的小孩，4億人口都背負(fù)著沉重的房貸壓力。在此情勢下，甭說銀行的存款被悉數(shù)取出還房貸，還要東挪西借。

    再就是隨著消費(fèi)觀念的更新，消費(fèi)升級成為時代潮流，各種滿足欲望的即時性消費(fèi)頻率在提高，超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)和借貸消費(fèi)增加，寅吃卯糧，文化娛樂消費(fèi)增長較快，衣食無憂轉(zhuǎn)而追求精神寄托，特別是電子商務(wù)提供的便捷，“剁手黨”在智能手機(jī)上稍微搗鼓搗鼓，網(wǎng)上下單、移動支付，瞬間完成消費(fèi)，錢也就不斷從銀行流失。

    金融脫媒也脫不了干系。由于金融脫媒具有期限失衡、供求失衡的特征，社會融資脫離政府宏觀調(diào)控“視線”，橫沖直撞，恣意妄為，在股市和債市興風(fēng)作浪，會影響宏觀經(jīng)濟(jì)秩序。同時影子銀行無處不在，貨幣基金、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、以各類寶寶理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行爭寵，搶奪著客戶的存款，居民財富多元化的趨勢非常明顯，挖了銀行的墻角，畢竟金融市場發(fā)展帶來的多樣化投資產(chǎn)品備受客戶追捧，更有選擇的余地。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊令人震撼。繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等網(wǎng)上各種理財“神器”紛紛出籠，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入亮“寶”時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融穿越時空，沖擊著銀行“嫌貧愛富”的經(jīng)營理念。傳統(tǒng)銀行對小戶冷若冰霜，營業(yè)窗口常見小戶忍氣吞聲的情景；而對大戶關(guān)愛有加，VIP貴賓室里大戶即所謂高端客戶成為座上賓?？墒窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融世界里，大小一視同仁，無論錢多錢少，隨時隨地可以進(jìn)行交易，不用看銀行的臉色。銀行賣基金，動輒數(shù)萬元，最低也要上千元，錢少了根本不搭理。而在淘寶店，1元錢就可以邁入基金門檻，這對于年輕的消費(fèi)群體來說，具有極大的誘惑性，原本被傳統(tǒng)金融拒之門外的閑散資金，現(xiàn)在迅速向互聯(lián)網(wǎng)金融聚攏。

    還有，此起彼伏的虛假P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、龐氏騙局乃至非法集資的屢禁不止，也是對居民存款增長的明顯耗損。“e租寶”騙局其實(shí)是一場跨越時空的裸泳，雖然時間只有一年多，地域竟涉及全中國。“e租寶”實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。

    銀行存款減少，恐慌是必然的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是靠吸儲轉(zhuǎn)而放貸吃利差，存款增速放緩意味著放貸的“盤子”要縮小，銀行勢必要減少利潤。

    但銀行存款增速放緩并不完全是一件壞事，它在一定程度上對加速銀行降杠桿起到催化作用，這也為降低金融業(yè)風(fēng)險創(chuàng)造了條件。截至2018年4月底，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模較大，已逾250萬億元，人民幣貸款余額達(dá)126.16萬億元。

    要遏制存款“移情別戀”，銀行不能再迷戀高擴(kuò)張經(jīng)營行為，要加速調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將資金投向重點(diǎn)領(lǐng)域，并不斷提高信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。唯有如此，才能使我國銀行業(yè)經(jīng)營始終走在穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展軌道上。