消費(fèi)主義帶來的快感不過是飲鴆止渴
據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,2018年的三季度,信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到了880.98億元。這個(gè)數(shù)據(jù)背后,是日益盛行的消費(fèi)主義。
消費(fèi)主義用金錢的消耗來安撫人們的焦慮,用日益增長(zhǎng)的物質(zhì)填補(bǔ)人們?nèi)諠u減少的耐心。這些無異于飲鴆止渴。
在力所能及的范圍內(nèi)制造幸福感的能力,才是值得大家推崇的。
借借借,買買買
買買買,借借借
如此反復(fù)……
花唄、微粒貸、白條、各大銀行信用卡,每月還貸日一片哀嚎……
不知從什么時(shí)候開始,不少年輕人的消費(fèi),陷入了這樣一個(gè)死循環(huán)里。
日前,中國人民銀行公布了《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》,其中有這么一個(gè)數(shù)據(jù),2018年的三季度,信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到了880.98億元。
什么概念?這個(gè)數(shù)據(jù),在7月份的時(shí)候,還只是756.67億元,在2010年,是76.86億元。
八年不到的時(shí)間,數(shù)據(jù)翻了11倍不止,不斷攀升的數(shù)據(jù)背后,消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的改變,值得我們關(guān)注,也值得年輕人警醒。
年輕人負(fù)債高,儲(chǔ)蓄少
日前,據(jù)華爾街早餐報(bào)道,匯豐銀行的一項(xiàng)調(diào)查顯示,90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。而在已經(jīng)工作的90后中,人均負(fù)債12萬+。
而據(jù)螞蟻金服和富達(dá)國際8月份共同發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示:
18-34歲的年輕人,平均月儲(chǔ)蓄只有1339元。
貧,似乎是年輕人最顯著的標(biāo)簽。
但與貧窮相對(duì)的,是膨脹的購物欲望與商品符號(hào)的堆砌。每月月光的背后,還有日益增長(zhǎng)的信用卡逾期數(shù)額。
是哪些話語正在主導(dǎo)著年輕人的消費(fèi)觀念?
《你舍不得買那些漂亮、好看、具有品質(zhì)感的東西,是因?yàn)闈撘庾R(shí)認(rèn)為自己配不上它們》
《沒有一個(gè)姑娘會(huì)因?yàn)橘I買買變窮,尤其是漂亮的姑娘》
《不給你買YSL的男孩,不配說愛你》
《20歲時(shí)喜歡的裙子,40歲穿上沒有任何意義》
《越愛花錢的人越有錢,越節(jié)省的人越?jīng)]錢》
這些標(biāo)題是不是似曾相識(shí)?是不是或多或少地在不同的平臺(tái)上看過相似的觀念傳輸?
這些觀念正在不知不覺中遍布生活的角落,可能改變了你的同學(xué)、朋友、同事,進(jìn)而改變了你。
消費(fèi)主義是如何盛行的?
什么是消費(fèi)主義?百科詞條里這么解釋:消費(fèi)主義是把個(gè)人的自我滿足和快樂放到第一位的消費(fèi)思潮或風(fēng)氣。該思潮促使人們不斷追求新的消費(fèi)品,以滿足自己的精神快樂。消費(fèi)已不再被當(dāng)作一種手段,而是被看成目的本身,為消費(fèi)而消費(fèi)。
劃重點(diǎn),為消費(fèi)而消費(fèi)。反觀一下自己,是否有過這樣的消費(fèi)?
《奢侈帶來富足》里說:
從歷史上看,絕大多數(shù)人對(duì)奢侈品的心態(tài)是矛盾的:
一方面,在道德上常常鄙夷,因?yàn)樗嵌嘤嗟?,代表了社?huì)分配不公;
另一方面,人性的本源并不排斥奢侈品的享受。
自媒體“栩先生”曾在其一篇文章里面舉了一個(gè)例子,他說:
在剛工作不久的時(shí)候,我的一位女領(lǐng)導(dǎo),家里很有錢。
手上戴著一個(gè)金光燦燦的手鐲。
我當(dāng)時(shí)覺得,領(lǐng)導(dǎo)也太土豪了,整這么大個(gè)圈子,少說也得四五十克黃金,上萬元一只吧。
后來無意中和同事聊起來,才知道這個(gè)金光燦燦的鐲子一只就要5萬元。
更讓我震驚的是,這個(gè)鐲子其實(shí)是18K金的,克數(shù)并不高。
它之所以賣這么貴,是因?yàn)樗呐谱咏锌ǖ貋啞?/p>
這應(yīng)該是我第一次知道這個(gè)品牌,也是第一次親身知道什么叫奢侈品。
用同事的話說,這個(gè)牌子的東西,就算是不銹鋼刷一層漆,都能比多少黃金飾品還要值錢。
同事的話我當(dāng)時(shí)并不太相信,直到后來看到了Tiffany上千元的回形針,以及85000元一個(gè)的真•毛線球。
我才知道,真是貧窮限制了我的想象力。
《人類簡(jiǎn)史》里提出,人類之所以能夠形成龐大的群體,核心就在于人類學(xué)會(huì)了一種獨(dú)特的技能“想象”。
其實(shí),我們?nèi)松钤谏鐣?huì)里,很多時(shí)候都需要各種各樣的“想象”來成就我們?cè)谏罾锊煌膱F(tuán)體認(rèn)同感。這一點(diǎn)毋庸置疑。
如今,我們生活在信息傳遞越來越簡(jiǎn)單快速的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,極速地加速了這種想象的形成。
我們現(xiàn)在打開電視,視頻,網(wǎng)頁,手機(jī)都能看到各種渲染著所謂的高品質(zhì)的精致生活。走在商場(chǎng)、大街上也是處處充滿著促進(jìn)你消費(fèi)的廣告。
這對(duì)很多人而言都是極具吸引力的,如何才能過上這樣的日子?對(duì)于多數(shù)普通收入的人來說,就只能通過各種提前消費(fèi)、負(fù)債來負(fù)擔(dān)這些消費(fèi)主義給你灌輸?shù)挠^念。
當(dāng)欲望像滾雪球一樣越滾越大時(shí),噩夢(mèng)也就開始了。
我們要知道,一個(gè)包或者一塊表一支口紅,并不能讓你真正跨越一個(gè)階層。
你以為買了一個(gè)奢侈品包包就跨越了階層;其實(shí),我們只是在給身邊同一階層的人看,同時(shí)為這種想象中的跨越,繳納高昂的“智商稅”。
很多人也會(huì)說,并不是所有的營銷都是都只是慫恿,品牌也有真正打動(dòng)人的地方,而我們所要做的是,了解其背后的含義,對(duì)于你真正希望且認(rèn)可的品牌和產(chǎn)品,為之努力去購買,也是一種生活的幸福感所在。
而這就是“適度”的重要性所在了。
“貧”與“窮”
上面所提及的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》中顯示,造成年輕人的主要儲(chǔ)蓄障礙是“缺乏資金”。其實(shí),年輕人的缺乏資金并不是一件可怕的事兒,相反,這其實(shí)很正常。
因?yàn)椴豢煞裾J(rèn),多數(shù)年輕人是沒有什么錢的,而這是很正常的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家薛兆豐在《奇葩說》里面說到這么一個(gè)概念:
貧,指的是當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況差,而窮,指的是盡,沒有希望。
其實(shí),按照這個(gè)概念,年輕人多數(shù)是屬于“貧”,而當(dāng)你負(fù)債累累,金錢所投入的地方又不是實(shí)現(xiàn)自我增值或者是資產(chǎn)配對(duì)投資方向的時(shí)候,“窮”已經(jīng)在逼近了。
年輕人的“貧”在于初入社會(huì),而當(dāng)你一味地消耗未來,只為了虛無縹緲的虛榮感的話,“貧”或許在這個(gè)時(shí)候已經(jīng)慢慢轉(zhuǎn)化為“窮”了。
缺錢,是一件正常的事,但是解決缺錢,是通過賺錢,而并不是通過盲目地借錢,盲目地攀比消費(fèi)可以來解決問題的。
你的未來,不是靠頻繁的過度消費(fèi)損耗得來的
很多的營銷,把你的幸福感建立在了高價(jià)的消費(fèi)上去,似乎你只能買LV、Gucci等奢侈品牌的包包才是精致的。這些營銷,正在把你幸福的標(biāo)準(zhǔn)花樣地建立在金錢的堆砌上,但如果你全盤接受了,只會(huì)越來越不幸福。
因?yàn)椋缅X堆出來的幸福感,永遠(yuǎn)得不到滿足,因?yàn)?,你總?huì)看到更有錢,更奢侈的消費(fèi)與生活。
消費(fèi)主義用金錢的消耗來安撫人們的焦慮,用日益增長(zhǎng)的物質(zhì)填補(bǔ)人們?nèi)諠u減少的耐心。但所有這些,都無異于飲鴆止渴。
花錢消費(fèi)帶來的快感很容易就過去了,而隨之而來的一個(gè)又一個(gè)的還貸窟窿所帶來的痛苦卻持續(xù)很久。
總有人說,我的錢我花得樂意,有什么不對(duì)?這里討論的是,花了超過你支付水平的錢,月入5000,卻過的是月入50000的消費(fèi),那我們認(rèn)為,這種消費(fèi)是不健康的,需要及時(shí)停止并做反思調(diào)整的。
有可能你今天只是欠銀行5000塊,但只要你的收入和你的消費(fèi)一直處于這種不匹配的狀態(tài),那么你的信用危機(jī)便一直都在,你的欠款會(huì)從5000到10000、20000……直到你填不了自己過度消費(fèi)而帶來的這些窟窿,四處舉債,信用逾期……
對(duì),信用逾期,回到文首說到的與日俱增的信用逾期數(shù)額,信用卡發(fā)生逾期是所有人都不想遇到的事情,但確每天發(fā)生在我們身邊。隨著我們國家對(duì)個(gè)人征信的重視和越來越多的場(chǎng)景需要調(diào)閱個(gè)人征信,維護(hù)個(gè)人信用和還款履歷是非常重要的。
個(gè)人的信用破產(chǎn),一旦成為失信被執(zhí)行人,限制乘坐飛機(jī)、高鐵…如果用一時(shí)消費(fèi)帶來的快感換成了這些對(duì)于生活的基本限制,何談體面?
一旦打開這個(gè)潘多拉魔盒,難以抑制,寅吃卯糧、透支信用的代價(jià)就是讓未來蒙上一層慘淡的陰影。
過度消費(fèi)只會(huì)給你的人生帶上枷鎖。適度消費(fèi),才是你一生幸福的開始。
希望這樣的話語,不再是道理我都懂,但是做不到的托詞。更新觀念,不要讓營銷觀點(diǎn)帶著跑,不是說不能購買優(yōu)質(zhì)的東西取悅自己,而是要理性消費(fèi)、適度消費(fèi),買自己能力所及的東西,不被鋪天蓋地的營銷帶著節(jié)奏的消費(fèi),才是你需要的消費(fèi)。
信用卡重在“信用”兩個(gè)字,如果你想在這個(gè)社會(huì)生存下去,就必須維護(hù)好你的“信用”,反之,如果你“信用”好,那么你在社會(huì)上就能活得更好。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國銀行卡持卡用戶人數(shù)超過10億,接近一半的用戶目前還沒有信用 卡,但是其中20.55%的用戶表示有辦卡的打算,仍有29.2%的用戶表示不打算辦卡,五成的用戶表示已經(jīng)有信用 卡,24.73%的用戶有一張信用 卡,16.2%的用戶有2-5張,令人意外的是,有9.32%的用戶有6張及以上的信用 卡,可見,國人對(duì)信用卡的需求也越來越大
市場(chǎng)分析:1:銀行 卡發(fā)行量2:人均持卡量及金額(按照中國14億人口計(jì)算,人均持卡0.31張,平均額度為1.7萬元)3:各大銀行合計(jì)信用 卡總授信額度4:持卡人應(yīng)償余額總數(shù)(達(dá)3.57萬億元)5:逾期半年以上未償還金額(達(dá)800.57萬億元);
市場(chǎng)狀況1:持卡人群及人數(shù)狀況(大多數(shù)持卡人為職場(chǎng)工作者,男性使用達(dá)54.39%,女性使用達(dá)45.61%,年齡段以20歲-35歲青年人群為主體,月收入5000元以下的占約60%,而全國的平均收入則是5000-6000元)2:多數(shù)持卡人面臨到的問題(消費(fèi)無感覺,還款有壓力,收入跟不上消費(fèi)水平,導(dǎo)致信用卡逾期等問題)
近年來,消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)欣欣向榮的態(tài)勢(shì),信用卡行業(yè)發(fā)展也遇到了重要窗口期。
面對(duì)廣闊的市場(chǎng)前景,信用卡機(jī)構(gòu)紛紛各顯神通,明星代言、定制卡面、線上申請(qǐng)等營銷方式層出不窮。“銀行賣力營銷的背后,是目標(biāo)客戶的年輕化。談起最近信用卡推出諸多“時(shí)尚”的營銷活動(dòng),工行牡丹卡中心總裁王都富表示, “什么人更需要消費(fèi)信貸?當(dāng)然是年輕人,他們是消費(fèi)的主力軍,更是銀行的重要客戶。”
過去,信用卡機(jī)構(gòu)更多出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,將目標(biāo)客戶定位于中高端客戶。但隨著誠信體系不斷健全、人們消費(fèi)觀念發(fā)生改變,18歲至30歲的年輕客群正逐漸成為信用卡主要的發(fā)卡和服務(wù)對(duì)象。
光大銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,作為“互聯(lián)網(wǎng)新生代”,年輕客群消費(fèi)欲望更強(qiáng),小額低價(jià)的常用品分期占比高于其他客群。這類人群享受消費(fèi)、樂于分享,體驗(yàn)好的產(chǎn)品與服務(wù)往往會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)傳播,轉(zhuǎn)化為消費(fèi)力。
為了應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)新生代”客群的消費(fèi)行為變化,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在積極轉(zhuǎn)型,從營銷到定價(jià)緊盯年輕客群需求,甚至在宣傳推廣方面也盡力貼近他們的社交圈與話語習(xí)慣。
“現(xiàn)在年輕人到網(wǎng)點(diǎn)越來越少,購物消費(fèi)都通過網(wǎng)絡(luò)完成,守株待兔的營銷方式已經(jīng)不適用了,信用卡需要全方位擁抱互聯(lián)網(wǎng)。”王都富說,2017年年初工行信用卡新增用戶來自線上的不到6%,目前這一數(shù)據(jù)已躍升至75%。
這兩天北京市民李女士正在兩款信用卡之間做選擇。“兩張卡給的信用額度都差不多,但一個(gè)額外有電商優(yōu)惠,另一個(gè)有影視音平臺(tái)會(huì)員特權(quán),這讓我選起來有些猶豫。”李女士告訴記者,最后愛網(wǎng)購的她還是挑中那款網(wǎng)上購物可享優(yōu)惠的卡。
“由于多類市場(chǎng)主體激烈競(jìng)爭(zhēng),消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給更加多元,賣方市場(chǎng)正逐步轉(zhuǎn)化為買方市場(chǎng),也就是說消費(fèi)者具有更大的話語權(quán)。”一名光大銀行信用卡中心人士告訴記者,隨著年輕客群逐步成為市場(chǎng)主流人群,他們對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)化、個(gè)性化更加強(qiáng)烈的訴求成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的“指揮棒”。
當(dāng)下,各行信用卡緊盯年輕客群需求,不僅卡面追求“高顏值”“時(shí)尚感”,而且積極與第三方支付平臺(tái)合作,擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景,并加大與平臺(tái)電商、影音文娛、社區(qū)便利店、餐飲商圈等商戶跨界合作。
在互聯(lián)網(wǎng)的助力下,消費(fèi)者的消費(fèi)信貸獲得率大幅提升。但與此同時(shí),市場(chǎng)出現(xiàn)了多頭借貸、過度授信等問題,信用卡行業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)增大的壓力。數(shù)據(jù)顯示,一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元,同比增長(zhǎng)近17%。
“這幾年信用卡領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)演變很快,以前主要面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)在輸入性風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。”王都富說。隨著線上渠道迅速成為獲客的主渠道、客戶年齡逐漸年輕化,消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出申請(qǐng)簡(jiǎn)單、審批快速等特點(diǎn),信息不對(duì)稱給信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來挑戰(zhàn)。
在信用卡轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中,傳統(tǒng)的風(fēng)控模式顯然不夠用了,大數(shù)據(jù)風(fēng)控或成為解決問題的新思路。當(dāng)下,多家銀行都成立了大數(shù)據(jù)決策中心,通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控加強(qiáng)信用卡受理環(huán)節(jié)的信息校驗(yàn),提高欺詐申請(qǐng)偵測(cè)水平,結(jié)合額度使用、逾期情況等差異化動(dòng)態(tài)授信。
從“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變不光是信用卡機(jī)構(gòu)一方努力,還需要刷卡人正確經(jīng)營信用。專家表示,在信用卡機(jī)構(gòu)調(diào)整風(fēng)控措施的同時(shí),年輕的消費(fèi)一族也應(yīng)學(xué)會(huì)為自己的賬單負(fù)責(zé),形成正確并適合自己的價(jià)值觀和消費(fèi)觀,避免過度消費(fèi)。
版權(quán)提示:智研咨詢倡導(dǎo)尊重與保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán),對(duì)有明確來源的內(nèi)容注明出處。如發(fā)現(xiàn)本站文章存在版權(quán)、稿酬或其它問題,煩請(qǐng)聯(lián)系我們,我們將及時(shí)與您溝通處理。聯(lián)系方式:gaojian@chyxx.com、010-60343812。