P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域納入征信系統(tǒng)，“老賴”貸款、買保險(xiǎn)等服務(wù)都將被限制[圖]

    近年來，部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款，加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為加大P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人失信懲戒力度，保護(hù)出借人利益，監(jiān)管部門通知明確，不論是正在營(yíng)業(yè)的還是已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，均將全面接入征信系統(tǒng)。網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人或?qū)⒚媾R提高貸款利率、限制提供貸款等懲戒措施。

    9月4日，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組獲悉，《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》已于2日下發(fā)?！锻ㄖ访鞔_，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)——央行征信中心、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

    這意味著，不僅P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、利率情況會(huì)報(bào)送征信機(jī)構(gòu)，從網(wǎng)貸平臺(tái)借款的個(gè)人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為，將被報(bào)送央行征信中心和百行征信，并記入個(gè)人信用報(bào)告。接下來，隨著各地跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制的建立，網(wǎng)貸“老賴”還可能受到更多懲戒。

    2018年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額19,366.33億元，同比（較2017年38952.35億元）減少19,586.01億元，下降50.28%；同比（較2016年28049.39億元）減少8,683.05億元，下降30.96%；較2015年11,805.65億元，增加7,560.68億元，增長(zhǎng)64.04%；較2014年3,291.94億元，增加16,074.39億元，增長(zhǎng)488.30%。

2014年~2018年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交金額走勢(shì)

資料來源：公開資料整理

    截至2018年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了6430家，其中停業(yè)及問題平臺(tái)5409家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1021家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量相比2017年底減少了1219家。自從2015年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3464家后，已經(jīng)連續(xù)三年出現(xiàn)下降。

2010年~2018年P(guān)2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量走勢(shì)

資料來源：公開資料、智研咨詢整理

    降低風(fēng)控成本，有利于風(fēng)險(xiǎn)防范

    《通知》明確，請(qǐng)各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

    此前，雖已有部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入了百行征信，但更多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)仍然未納入征信體系?！锻ㄖ废掳l(fā)后，將逐步把P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部納入，實(shí)現(xiàn)征信體系的全覆蓋。

    “這解決了信息共享的問題。”中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)納入征信有利于降低網(wǎng)貸平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本。尤其是在當(dāng)前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象要擴(kuò)大到網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸對(duì)象時(shí)，納入征信體系就能有效降低其風(fēng)控成本。

    百行征信副總裁劉鵬鵬介紹，截至目前，百行征信接入服務(wù)協(xié)議機(jī)構(gòu)達(dá)402家，培訓(xùn)接入機(jī)構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)165家，其中P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為101家。

    數(shù)據(jù)還顯示，百行征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個(gè)，覆蓋機(jī)構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機(jī)構(gòu)擴(kuò)充到城商行、農(nóng)商行等18類機(jī)構(gòu)。

    隨著網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積累，當(dāng)前，一方面有必要加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人信用狀況的了解，為強(qiáng)化其風(fēng)控提供一個(gè)“抓手”；另一方面，也需要把網(wǎng)貸借款信息共享給傳統(tǒng)金融體系，填補(bǔ)信息空白，解決信息不對(duì)稱的問題。這不僅有利于網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的防范，也有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。

    “網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身也有接入征信系統(tǒng)的強(qiáng)烈意愿。”中國(guó)人民大學(xué)未來法治研究院互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被排斥在征信體系之外的風(fēng)險(xiǎn)巨大，現(xiàn)在及時(shí)接入，就是為了避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。近期爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件也使得這一進(jìn)程得以加快。

    “把網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)也需要一個(gè)過程。”目前，大家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識(shí)越來越清晰，因此也是將其納入征信體系的較好時(shí)機(jī)。值得注意的是，網(wǎng)貸從性質(zhì)上來說屬于民間借貸，一般不接入征信體系。同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信體系涉及面廣，且牽涉到公民權(quán)益，要慎之又慎。

    超過法院支持利率部分，不納入征信

    打擊惡意逃廢債也是《通知》下發(fā)的目的之一。

    “近年來，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，很多欠款人一看平臺(tái)要清退了，就不還錢了。”楊東表示，在出現(xiàn)逃廢債的同時(shí)，出借人也會(huì)比較恐慌，會(huì)要求平臺(tái)提前還款，導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)急劇增大，進(jìn)而通過私募傳導(dǎo)至金融機(jī)構(gòu)及與其相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。因此，從打擊逃廢債的角度看，目前有必要將其納入征信體系。

    從目前看，將網(wǎng)貸平臺(tái)納入征信體系是一個(gè)解決逃廢債問題效率較高、成本較低的辦法。如果對(duì)逃廢債問題放任不管，不僅會(huì)拖累其他經(jīng)營(yíng)狀況較好的機(jī)構(gòu)，也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

    李愛君表示，納入征信系統(tǒng)，對(duì)于出借人來說，能夠保護(hù)其權(quán)益，因?yàn)榻尤胝餍畔到y(tǒng)對(duì)債務(wù)人有威懾和懲戒作用，因此會(huì)提高借款人的償債意愿；對(duì)于借款人來說，此前部分借款人并沒有信用記錄，如果借款人能夠按時(shí)還款，形成良好的信用記錄，也有利于獲得更多的金融服務(wù)。

    值得注意的是，網(wǎng)貸交易利率情況也將納入征信系統(tǒng)。《通知》強(qiáng)調(diào)，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

    但同時(shí)，超過法院支持的利率部分，借款人可以主張不還并不納入征信系統(tǒng)?！锻ㄖ访鞔_，利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。

    即使平臺(tái)退出，借錢也要還

    當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的主要是良性退出的問題。如果平臺(tái)退出了，但債務(wù)人不履行義務(wù)，將對(duì)退出造成極大影響。

    李愛君認(rèn)為，良性退出的標(biāo)志就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)債權(quán)人的合法權(quán)益的保護(hù)，納入征信就是明確了即使平臺(tái)退出，借貸關(guān)系仍然存在，借錢仍然是要還的，這也是對(duì)良性退出的重要保障。同時(shí)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說，保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出借人權(quán)益就增加了出借人對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信心，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

    對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)問題、退出經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，各地將形成“失信人名單”轉(zhuǎn)送央行征信中心和百行征信。篩選失信人名單的標(biāo)準(zhǔn)包括：企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先；已進(jìn)行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn)。

    《通知》明確，在形成“失信人名單”后，將通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，“失信人名單”將送至央行征信中心和百行征信。

    對(duì)于當(dāng)前仍在經(jīng)營(yíng)但未來可能會(huì)退出的平臺(tái)，《通知》要求，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營(yíng)、機(jī)構(gòu)解散等終止事項(xiàng)時(shí)已接入信用信息的處理方法。

    接下來，對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒仍將繼續(xù)加大力度?！锻ㄖ饭膭?lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。同時(shí)，鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)、行業(yè)組織自律管理、社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。