存夠400萬才能實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”？退休時我能攢夠嗎？2018年全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)為94293萬人[圖]

管小紅 2019-09-19 01:42 來源：智研咨詢

前段時間，“延遲退休”的討論讓不少中年人忿忿不平。

最近一項來關于“養(yǎng)老自由”的調查，讓不少中年人默默地端起了保溫杯。

9月17日，富蘭克林鄧普頓發(fā)布了最新的《中國內地退休入息策略及預期統(tǒng)計調查》。調查線顯示，中國內地一線城市平均退休目標儲蓄約為400萬元。

存夠400萬才能實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”？

由于本次調查聚焦北上廣深四個一線城市，因此調查的結果并不適用于全國的養(yǎng)老人士。

那么，對于一線城市實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”需要多少錢？

答案是約400萬元人民幣。

根據(jù)調查顯示，大多數(shù)受訪者認為，他們的的儲蓄尚未達到未來既定目標。其中28%的受訪者表示，“難以達成當初定下的目標”。

約有61％的受訪者表示他們沒有開始為退休進行儲蓄。而那些已經開始著手準備的受訪者，只有5％的受訪者認為他們可以隨時退休。

60%退休人員熱衷定存

調查顯示，個人儲蓄是中國一線城市退休人員的主要資金來源。

60％的受訪者表示定期存款是退休投資計劃的主要金融產品，其次是股票、基金和儲蓄，分別占受訪人群的52%，48%及40%。

另外，在所有退休問題中，潛在的健康問題最為令人擔憂。半數(shù)受訪者已將醫(yī)療及相關醫(yī)藥費用作為退休開支的首要考慮因素，為此，56％的受訪者預計退休后的生活成本會增加。

真的需要400萬才能實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”嗎？

讀完報告的基金君，看了看僅僅四位數(shù)的銀行卡余額，心里想著，“到了退休的時候，我能攢夠400萬嗎？”

基金君認為這個報告的樣本不全面，所以特意找來了中國養(yǎng)老金融50人論壇（CAFF）的調查報告來看。

這份調查報告是2017年該組織面向全國內地31個省（自治區(qū)、直轄市）投放問卷，有效回收問卷45482份。

這應該代表了中國絕大多數(shù)人的真實水平。

調查結果顯示，超七成的人認為養(yǎng)老儲蓄應在100萬元以內，但是超過50%的人認為養(yǎng)老儲蓄應在50萬元以上。

調查對象對養(yǎng)老資產儲備規(guī)模的預期

但是值得注意的是受訪的人群中，72.3%的人擁有一套或一套以上的房產。

如果50萬是2017年全國養(yǎng)老儲蓄的平均數(shù)，那么對于生活在一線城市的人來說，未來養(yǎng)老儲蓄至少應該在200萬人民幣左右。

如果要實現(xiàn)養(yǎng)老自由，想去旅游就旅游的話，400萬確實是實現(xiàn)養(yǎng)老自由的基本門檻。

延遲退休已成為大趨勢

與50萬平均數(shù)還差40幾萬的基金君，決定還是認真碼字，希望等到退休的時候能夠存夠400萬，實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

假設基金君年薪20萬，60歲退休，不吃不喝的話，可能剛剛好存夠400萬。

但是如果基金君年薪20萬，65歲退休的話，不僅可能存夠400萬養(yǎng)老儲蓄，還能有100萬的錢用于吃喝上。

想到這里，基金君對“延遲退休”這件事情充滿了期待。

2015年人事部曾表示將在2017年推出延遲退休計劃，并在推出后的五年內逐步推行。由于討論的激烈和實施的困難，加上就業(yè)形勢嚴峻復雜，延遲退休的政策到目前為止并沒有正式實施。

但是作為一名80后，估計有生之年是一定會趕上“延遲退休”的大浪潮。

根據(jù)之前的設想，男性每三年延長1歲、女性每兩年延長1歲，到2045年不論男女退休年齡均為65歲，部分60后和70后、80后的人，全都趕上了延遲退休。

老齡社會的來臨就是那么猝不及防。面對已經入不敷出的養(yǎng)老金，僅僅依靠養(yǎng)老金養(yǎng)老顯然是不太現(xiàn)實的。

富蘭克林鄧普頓多元資產投資方案團隊投資組合經理唐崢輝表示：“通常，從長期來看，投資風險越高，預期回報越高。但退休前的人應該小心，不要陷入以犧牲儲蓄為代價追求高回報的陷阱。除了關注投資組合回報之外，退休前人員還應從收入角度考慮他們的退休投資組合。”

除了儲蓄、買房、投資股票之外，還有哪些投資渠道呢？

政策力挺

保險公司發(fā)力商業(yè)養(yǎng)老險

據(jù)中國證券報報道，銀保監(jiān)會正在研究鼓勵保險公司發(fā)展老年人商業(yè)養(yǎng)老保險的相關政策。

目前幾家大型保險公司已在積極布局可供老年人購買商業(yè)養(yǎng)老險。

“具體來看，保險公司面向老年人的產品主要包含五類，”新華保險相關人士指出，一是針對養(yǎng)老需求，提供年金保險、養(yǎng)老年金保險；二是針對疾病保障需求，提供重大疾病保險、特定疾病保險；三是針對醫(yī)療費用補償、津貼保障需求，提供住院費用及住院津貼醫(yī)療保險；四是針對意外傷害、意外醫(yī)療及意外住院津貼保障需求，提供意外傷害及意外醫(yī)療保險；五是針對定期、終身身故保障需求，提供定期壽險或終身壽險。

從市場反響看，人保壽險相關負責人介紹，截至2019年8月底，公司60歲及以上有效客戶累計為558萬人次，上述老年人群客戶交納的保費超過469億元，公司承保保額超過6800億元。

太保壽險數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月31日，有效保單中被保險人年齡達到60歲及以上的有效保單約970萬件，承保人次超過800萬，為客戶提供累計超過6000億元保額的保障。

中國公募基金業(yè)績是全球最好的

在9月17日的“2019歐洲貨幣資產管理年會”上，中國證券投資基金業(yè)協(xié)會（簡稱“中基協(xié)”）副會長鐘蓉薩在“2019歐洲貨幣資產管理年會”上表示，中國公募基金的業(yè)績在全球資產管理行業(yè)中是很好的，前20年的年化收益超過16%，2019年至今的年化收益超過13%。

但是為什么公募基金無法擺脫“基金賺錢、投資者虧錢”的怪圈呢？

鐘蓉薩認為，投資者沒有拿到這么高的收益，實際上是大家“沒拿住”。

“美國的公募基金行業(yè)在（二十世紀）七八十年代，他的養(yǎng)老機制之前，實際上發(fā)展得也不是那么好。所以這40年的發(fā)展，其實跟基金行業(yè)拿到了長錢，而且這些長錢到資本市場去配置創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、配置成長，是有密不可分的關系。”鐘蓉薩指出，中國目前包括公募基金的行為還是比較散戶化。

近日，證監(jiān)會“深改12條”出爐，其中明確表示“推動公募基金納入個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老金投資范圍”。

鐘蓉薩希望通過推進稅收遞延這樣一個小小的杠桿，推動更多長期資本形成。

2018年9月13日，中國首只養(yǎng)老目標基金——華夏養(yǎng)老2040三年持有FOF成立。經過一年的發(fā)展，截至2019年9月16日，共有31家基金公司成立了51只養(yǎng)老目標基金，規(guī)模達165億元。

就養(yǎng)老目標基金業(yè)績而言，截至9月16日，所有養(yǎng)老目標基金的凈值都在1元以上，成立以來的平均收益率為4.8%。其中，興全安泰平衡養(yǎng)老三年持有FOF、中歐預見養(yǎng)老2035三年持有FOF、南方養(yǎng)老2035FOF、華夏養(yǎng)老2050五年持有FOF、嘉實養(yǎng)老2050FOF等多只養(yǎng)老目標基金表現(xiàn)不錯，成立以來的收益率均超過10%。

2018年全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)為94293萬人，比2017年增加2745萬人。

2016-2018年全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)統(tǒng)計