重磅: 信用卡不能這樣用！農(nóng)行、建行、招行紛紛宣布，釋放重要信號[圖]

    “首付不夠，刷信用卡湊”，是不少買房族湊首付的一大“利器”，而該方法將買房人的資金杠桿放大，加重了購房人的還款負(fù)擔(dān)，也醞釀著更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

    在此背景下，8月以來，農(nóng)行、建行、招行、興業(yè)、平安、光大等多家銀行的信用卡中心先后發(fā)布公告，要求收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡，有的銀行是限制額度，有的是禁止交易。

    丨信用卡涉“房”交易受限制

    據(jù)北京青年報(bào)，8月以來，多家銀行先后發(fā)布公告，加強(qiáng)房地產(chǎn)類商戶交易的管理。有的全面限制房地產(chǎn)商戶，有的銀行為特定類別的商戶設(shè)定交易限額。被限制的與房地產(chǎn)相關(guān)的商戶類別主要涉及5個(gè)：

    住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)（商戶類別碼1520）、不動(dòng)產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì) （商戶類別碼7013）、建筑工程（商戶類別碼1771）、分時(shí)使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）和不動(dòng)產(chǎn)管理-物業(yè)管理（商戶類別碼6513）。

    不同銀行對這些商戶的限制情況各有不同：

    住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)（商戶類別碼1520）、不動(dòng)產(chǎn)代理——房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì) （商戶類別碼7013）這兩類因?yàn)榭少I房，均被禁止交易。

    建筑工程（商戶類別碼1771）、分時(shí)使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）這兩類有的銀行禁止，有的銀行限額交易。

    不動(dòng)產(chǎn)管理-物業(yè)管理（商戶類別碼6513）這類，屬于大家日常繳費(fèi)需要的，都可以透支刷卡但有限額。

    每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）了解到，以招行為例，9月27日，招行信用卡中心發(fā)布公告稱，該行信用卡不可在3類房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易；在物業(yè)類、分時(shí)用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設(shè)定交易限制。當(dāng)客戶持有該行信用卡在這些商戶交易時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。

    而農(nóng)行、建行更是直接給出了相關(guān)業(yè)務(wù)限制的金額：

    農(nóng)行信用卡不得在境內(nèi)開發(fā)商和房產(chǎn)中介（商戶類別碼為1520、7013）兩類商戶進(jìn)行交易；在剩余三類境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣。

    建行信用卡公告稱，該行信用卡不得在境內(nèi)3種房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。對在境內(nèi)物業(yè)管理和出租等商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實(shí)施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過10萬元人民幣。

    中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展成就顯著，據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2018年Q1末，信用卡和借貸合一卡共計(jì)發(fā)行6.12億張，人均持卡量0.44張。2009年-2017年信用卡累計(jì)發(fā)卡量的年均復(fù)合增速為15.47%。2017年信用卡行業(yè)發(fā)展速度明顯加快，當(dāng)年累計(jì)發(fā)卡量同比增長26.45%。信用卡行業(yè)發(fā)展提速的主要原因是在經(jīng)濟(jì)增速下行、嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，銀行將更多資源投入信用卡業(yè)務(wù)。

    中國信用卡累計(jì)發(fā)卡量變動(dòng)

    中國信用卡人均持卡量變動(dòng)

    據(jù)北京商報(bào)，一位業(yè)內(nèi)人士分析，銀行收緊信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易限額最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付。“雖然信用卡少則幾萬元、多則幾十萬元的額度對于一二線城市買房來說杯水車薪，但現(xiàn)在很多三四線城市，總價(jià)幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。”在一些總價(jià)較低的商住房樓盤，售樓人員仍在建議通過大額信用卡的方式支付購房款。
丨中介、物業(yè)這樣回應(yīng)

    據(jù)中新經(jīng)緯，目前多家中介公司和售樓處均表示不接受信用卡刷卡購房。“不可以刷信用卡買房，售樓處都不接受信用卡刷卡支付，而且去銀行付首付時(shí)，銀行會(huì)審查首付的資金來源。”某房產(chǎn)中介小君表示。

    小君表示，即使將信用卡里的錢用其他方式刷出來了，但只要在持卡人名下買房或者辦理房貸，這些錢都算負(fù)債，在辦理貸款時(shí)銀行看到多張信用卡都有欠款，一定會(huì)懷疑你的還款能力；并且刷卡日期和購房日期相近，銀行也會(huì)懷疑信用卡資金用來做首付，現(xiàn)在監(jiān)管非常嚴(yán)格，申請首付貸款很可能被拒絕。

    而在在北上廣深等一線城市，買房不僅要付出幾百萬總房款，購買二手房還要付出一筆不小的中介費(fèi)。據(jù)了解，目前北京地區(qū)二手房中介費(fèi)在2%-2.7%不等。若購買一套500萬元的二手房，以2%中介費(fèi)計(jì)算，需要支付中介公司10萬元中介費(fèi)。

    目前支付中介費(fèi)可以刷信用卡支付。某房產(chǎn)中介小董表示，此前，多數(shù)銀行的信用卡在房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)類的單筆上限為10萬元，基本可以滿足總房款在500萬元以下的購房者的需求。

    “但是，我們不建議客戶使用信用卡支付中介費(fèi)，在批貸之前盡量少用信用卡，因?yàn)榇箢~刷信用卡可能會(huì)影響貸款審核資質(zhì)。”小董強(qiáng)調(diào)。

    物業(yè)公司均表示可以支持信用卡支付物業(yè)費(fèi)，多數(shù)業(yè)主的物業(yè)費(fèi)在限額范圍內(nèi)，基本不受影響。

    租房方面，一位自如管家表示，租客與中介公司交易，可以通過線上APP，只需要通過支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

    丨專家：為管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前奏

    也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監(jiān)管已經(jīng)重點(diǎn)對相關(guān)行為進(jìn)行處罰：

    根據(jù)8月9日監(jiān)管部門發(fā)布的行政處罰信息，廣發(fā)銀行深圳分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金、信用卡透支資金違規(guī)挪用于購房或支付相關(guān)費(fèi)用的問題被深圳銀保監(jiān)局罰款40萬元。8月13日，農(nóng)業(yè)銀行深圳分行被深圳銀保監(jiān)局罰款80萬元，其中一項(xiàng)違規(guī)案由包括信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場。

    據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道9月報(bào)道，今年7月底，監(jiān)管召集部分銀行分管管理層前往北京開會(huì)，要求銀行控制信用卡業(yè)務(wù)，下半年不得新增規(guī)模，不得下發(fā)考核指標(biāo)。“主要還是控制風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在嚴(yán)查信貸資金流向，重點(diǎn)監(jiān)管違規(guī)信貸。”

    每經(jīng)小編注意到，在今年8月底，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》，在13條監(jiān)管措施中有5條直指信用卡業(yè)務(wù)，其中一條就提到“加強(qiáng)信用卡資金流向監(jiān)控”：

    轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

    據(jù)北京青年報(bào)，銀行資深專家董崢認(rèn)為，對信用卡資金流入房產(chǎn)的管控一直都存在，近期監(jiān)管趨嚴(yán)一方面是房地產(chǎn)調(diào)控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的前奏。

    2017-2018年Q2全國信用卡授信總額增速

    2017-2018年Q2全國信用卡應(yīng)償信貨余額環(huán)比增長7.83%

    董崢指出，經(jīng)過過去一段時(shí)間爆發(fā)式的規(guī)模增長，今年以來銀行信用卡規(guī)模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在他看來，從風(fēng)險(xiǎn)形式來看，近年來信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式不同于以前，主要反映在投資領(lǐng)域，比如P2P、房地產(chǎn)等。下半年銀行信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是消化不良控制風(fēng)險(xiǎn)，管控房地產(chǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)，正是其中的重要內(nèi)容。