南京一所211大學(xué)的23歲畢業(yè)生許陽（化名），8月31日跳下28樓，去世前3個月34筆網(wǎng)貸申請。在屢禁不絕的違規(guī)校園貸中，人生就此墜落的并非許陽一個。而正如采訪中許陽爺爺所說，“希望他是最后一個。”
斯人已逝，余波未了！南京一所211大學(xué)的23歲畢業(yè)生許陽（化名），8月31日跳下28樓，去世前3個月34筆網(wǎng)貸申請。
一名從小到大都很優(yōu)秀的學(xué)生，家中相對富足的他，為何會如此頻繁申請貸款，又為何走向絕路？記者前往其江蘇蘇中地區(qū)的家鄉(xiāng)深入調(diào)查。
這是一次沉重的采訪。我們本不想去還原這個普通家庭曾經(jīng)的幸福與如今的哀傷。但在屢禁不絕的違規(guī)校園貸中，人生就此墜落的并非許陽一個。而正如采訪最后許陽爺爺所說，“希望他是最后一個。”
“211”大學(xué)畢業(yè)生跳下28樓
那一天，許父剛走進家門，就接到了一家網(wǎng)貸平臺的催債電話。電話那頭，一個聲音說，許陽一個月應(yīng)該還600多元。
這是距離許陽從南京跳下28樓的第四天。就在接到這個催債電話前，許父強撐著自己，捧著兒子的骨灰盒，前往當(dāng)?shù)匾婚g寺廟安放。
許父一直問對方，還有多少錢沒還，但電話那頭沒有任何回應(yīng)。那邊只是一個冰冷的機器人，按程序在催債。
許陽媽媽、爺爺、奶奶也相繼接到催債電話，他們想向?qū)Ψ搅私庖幌略S陽的更多情況，不管是好事壞事，他們都想最后再聽聽。
但電話那頭，是同樣的聲音，同樣冰冷的機器人。
4天前，8月31日，是全國高校陸續(xù)開學(xué)的日子，剛進來的新生們熙熙攘攘。然而，剛走出校園的許陽，卻在這一天，悄無聲息地告別了短暫的人生，當(dāng)他被發(fā)現(xiàn)的時候，身體已經(jīng)冰涼。
許陽從農(nóng)村里一路走來，當(dāng)初的鄉(xiāng)下陽光少年，已是南京一所“211”大學(xué)王牌專業(yè)畢業(yè)生，風(fēng)華正茂。
他在遺言中說：走之前我會跟一些人通通話，最后聽一聽你們的聲音，或許就不會孤獨地離開……這幾年我無時無刻不在抗?fàn)帲@得放肆的生活……這二十多年以來，我沒做過什么壞事，唯一對不起的是我的家人。我是個混蛋，我只希望來生給你們做牛做馬，對不起。再見，我愛你們。我這樣不負責(zé)任的混蛋，應(yīng)該會下地獄的吧。
這一天，他留給同學(xué)“有抑郁癥”的遺言后，從南京一商業(yè)廣場28樓的酒店式公寓跳下。不是在都市的繁華里大鵬展翅，而是在校園貸的喧囂中，讓折斷翅膀的青春戛然而止。
而這一天之前不久，他還給村里在外地當(dāng)兵的發(fā)小發(fā)去信息，約好今年中秋節(jié)回家見面。然而，中秋節(jié)快要到了，發(fā)小渴望中的久別重逢，卻永遠都不會有了。
許陽的爺爺有兩個兒子：許陽的爸爸和伯父。伯父家有一個小許陽2歲的妹妹，此時正在東北上學(xué)。兩家人只有許陽這一個男孩子，許陽集兩家人的萬千寵愛于一身，伯父對他像親兒子一樣，他也和伯父很親熱，妹妹和許陽兩人也是手足情深。
妹妹9月3日晚上看到新聞報道，雖然用的是化名，但她立即感覺到報道中的人就是自己哥哥，他們可是從小一起長大的啊。她當(dāng)即給家里打電話……家里一直瞞著她，但電話那端，已是聲淚俱下。
就在8月31日這天，許父將自己的微信頭像改為了兒子的照片，并在朋友圈寫下這樣一段話：
兒子，這個消息你也看不見了，你的遺言說好通最后一次話的呢？為什么沒有留下只字片語就走了？你個王八蛋！你走得一身輕松，留下一大家怎么過？你讓你的爺爺奶奶怎么能夠承受得了？兒子，我從來不敢相信你會這樣的人生結(jié)局，我曾經(jīng)為你自豪，為你驕傲！我從來認為你是最棒的！為什么這樣對我？！為什么都不留給我見最后一面的機會？你告訴我呀！我做錯了什么，你以這樣的方式懲罰我？你讓你寵你的媽媽，以怎樣煎熬的方式來度過余生？
在新聞報道這起不幸事件后，許父又將報道轉(zhuǎn)發(fā)到了朋友圈，并留言說：兒子，爸爸對不起你……如果有來生，還做我的兒子……
貼滿半邊墻的獎狀
9月3日，記者來到許陽家所在的蘇中地區(qū)這個村子。
這里地勢空曠，作物正在大田里茁壯地生長。雖然比不上蘇南那些富裕的農(nóng)村，但和西部地區(qū)的農(nóng)村相比，這里也算是條件優(yōu)越。
按村里的習(xí)俗，未滿30歲、未結(jié)婚的孩子非正常死亡，就是“討債鬼”，是來向父母討債的，靈棚不能搭在家里，只能搭在外面。
許陽的靈棚搭建在村上一個小農(nóng)莊里，這個農(nóng)莊是由爺爺守護的。如今，70歲的爺爺卻在這里守護著孫子，白發(fā)人送黑發(fā)人。他雖然有兩個兒子，但孫子輩就許陽這么一個男孩子。在農(nóng)村的觀念里，要有男孩才算有后人?？墒?，兩代人三對夫妻，就只剩下許陽的妹妹這一個孤單的女孩了。
許陽的父親雖然只有初中文化，但闖蕩多年，不斷拼搏，現(xiàn)在也是無錫一家大型企業(yè)的項目負責(zé)人，手下管理著幾十號人，年收入也有一二十萬元，在村里算是體面人物。突然間天就塌了，這位正值壯年的男子，走路都已經(jīng)快直不起來了。
許陽骨灰盒送回的當(dāng)晚，按村里習(xí)俗，母親不能待在家里，因為兒子是來“討債”的，她只能回到娘家。親人將她送回娘家，其實也是為了避免她看到兒子骨灰盒時悲傷過度。
許陽的媽媽原本也十分精明能干，一直在村里開著小賣部?？墒?，兒子的噩耗已徹底將她擊垮。記者見到她的時候，她已完全無法自己走路，需要有人攙扶。小賣部也關(guān)上門了。
記者在小賣部里面看到，一面墻上貼了孩子不同時期的獎狀，半邊墻，有一二十張。獎狀都貼在小賣部而不是家里，毫無疑問，這就是一家人在村子里的榮耀。
“希望他是最后一個因為校園貸死亡的孩子”
雖然許陽的遺信說是患了抑郁癥，但一家人始終無法相信，平日里總是笑嘻嘻、人見人愛的孩子會有抑郁癥，而從不斷打來的催債電話看，他們判斷應(yīng)該是校園貸給了孩子太大的壓力。
許陽從小就陽光開朗，樂于助人，對別人的要求總是有求必應(yīng)，村里的人都對他豎大拇指稱贊。
貼在小賣部的獎狀。許陽父親說，有一次初中考試許陽拿了第二名，回家把之前的獎狀都撕了。
許陽一直都很優(yōu)秀，從小學(xué)到高三，都是班長。他也從來不調(diào)皮，很聽話。哪怕是對他說話說重點，他都要掉眼淚，更別說打罵了。從小到大，父親沒有動過他一個指頭。在學(xué)校里，只有一次被高中數(shù)學(xué)老師打過，因為那一次他數(shù)學(xué)只考了149分（滿分150），而且并不是因為他有題不會做，而是因為他寫“解”字時圖快，只寫了半個字，被老師扣了一分的卷面分。而他剛考入泰中的時候，在全年級僅排名603名，但入學(xué)后，很快成績就進入了年級前二十、班上第一名。
2015年，許陽以超過一本線45分的成績，被南京這所211大學(xué)錄取。但令人意想不到的是，一直成績優(yōu)秀的他，第一學(xué)期竟然有5門掛科。不過，在伯父和他認真長談2個小時候，很快他的成績又跟上了。而且2015年還獲得了優(yōu)秀校級青年志愿者稱號；在中航工業(yè)“創(chuàng)意 創(chuàng)新 創(chuàng)業(yè)”文化節(jié)籌備過程中表現(xiàn)突出，被校團委記團內(nèi)嘉獎一次。
對于優(yōu)秀的孩子，人們或許總會選擇忽略他的問題。
許父說，許陽從小就對錢沒什么概念。因為媽媽開超市，隨時都有錢，他要用錢的時候，就從超市里拿。和小伙伴兒們一起出去玩，基本都是他花錢，養(yǎng)成了大手大腳的習(xí)慣。從初一到高三，是他奶奶租房陪讀，雖然奶奶一個字都不認識，但花錢都不用小許操心，他只管學(xué)習(xí)，所以對錢仍然沒有什么概念。
上大學(xué)后也是這樣，和同學(xué)聚會，基本都是他花錢。但一到南京上大學(xué)，突然就不能從家里超市拿錢了，不過，需要錢的時候，都會給家里說。本來商量好一個月給他1500元生活費，但實際上大概要給三千元左右。此外，手機、電腦這些都是父親給他買的；平常買衣服也是家里給買，而且都是買一套就要兩三千元那種。但他經(jīng)常去泡酒吧，各種開銷很大，又不愿意給父母增加負擔(dān)，從去年開始，便開始了網(wǎng)絡(luò)借款。
在許陽跳樓前的日子里，家人從來沒接到過催債電話。只有在今年4月的時候，他給父親發(fā)微信說，借了一筆校園貸。許父這時才知道孩子在借貸消費，而且應(yīng)該是借新還舊，一直這樣滾起走。因為他給父親說，他在學(xué)校里拆東墻補西墻，壓力實在太大，確實還不了，請爸爸媽媽原諒，幫忙把錢還掉。當(dāng)時許父給他打了9萬多元，其中8萬元還掉了，還有一個平臺1.1萬借款因為沒有到期沒能還掉。
今年7月份畢業(yè)后，許陽在南京租了房，準(zhǔn)備考研究生。他給室友的感覺是：很大方，是個有錢人。
他和室友在學(xué)校附近租的一個長租公寓，每人月均房租1600元。但連房租和生活費一起，家里每月給他打三四千元。許父告訴記者：“錢是給夠了的。”
但在許陽自殺后的幾天里，許家人接二連三地接到不同平臺打來的催債電話，欠幾百到幾千元不等。
許陽父親說：“他自尊心太強，覺得我和他媽媽掙錢不容易，所以不愿意再讓我們幫他還債，而且也不想讓人知道他借了太多校園貸，所以才會留遺言說得了抑郁癥。”
70歲的爺爺在不幸發(fā)生后，一直很少說話，只是默默地守護著孫子的骨灰。見到記者時，他顫顫巍巍站起來，脫下帽子，抹了一把眼淚，對記者說：“我們知道他有性格缺點，他已經(jīng)不在了，但校園貸還在，我們希望他是最后一個因為校園貸死亡的孩子，不要讓悲劇再重演。”
截至2019年6月末，我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年末分別提高60%和50%；我國每10萬人擁有ATM機79臺，顯著高于亞太地區(qū)平均水平的63臺；每10萬人擁有POS機2356臺，較2014年末實現(xiàn)翻倍。
2017-2019年上半年中國人均銀行賬戶及銀行卡擁有量
資料來源：銀監(jiān)會
2015年底，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（下稱《規(guī)劃》），對普惠金融工作進行頂層設(shè)計。
此后數(shù)年，在監(jiān)管政策和數(shù)字技術(shù)的雙重驅(qū)動下，普惠金融得以高效地滲透至目標(biāo)人群。除了人均賬戶、ATM和POS機占有率等數(shù)據(jù)大幅提高之外，更重要的是，寶貴的信貸資源亦在持續(xù)傾斜。
二、中國普惠型小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀
（1）貸款余額穩(wěn)步提升
從2015年至今，我國小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增長，截至2019年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.63萬億元，同比增長6.39%。
2015-2019年上半年中國小微企業(yè)貸款余額統(tǒng)計
資料來源：銀監(jiān)會
2019年3月，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕48號）下發(fā)，對普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款）提出“兩增兩控”的要求，即“年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”，“合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本”。
從數(shù)據(jù)來看，普惠型小微企業(yè)貸款在快速增長的同時，貸款利率及不良率也處于下降通道。
截至2019年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14.27%，比各項貸款增速高7.14個百分點；有貸款余額戶數(shù)1988.31萬戶，較年初增加265.08萬戶。2019年上半年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.82%，較2018年全年平均利率下降0.58個百分點。此外，全國普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.75%，較年初下降0.43個百分點。
2016-2019年上半年全國普惠型小微企業(yè)貸款余額統(tǒng)計
資料來源：銀監(jiān)會
（2）農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)成為貸款主力
截至2019年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)存量普惠型小微企業(yè)貸款余額為9.97萬億元，其中國有大行（包括郵儲銀行）、股份行、城商行分別占2.58萬億元、1.87萬億元、1.49萬億元；貢獻最大的是農(nóng)村金融機構(gòu)，余額為3.92萬億元，占比約為40%。
有21家上市銀行在2018年財報中披露了普惠型小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)。有9家上市銀行此類貸款余額占比超過兩位數(shù)，其中，浙商銀行拔得頭籌，普惠型小微企業(yè)貸款余額為1405.78億元，在總貸款余額中占比高達16.25%；國有大行中，郵儲銀行因其自身特性，普惠貸款余額5449.92億元，占比12.74%；建行與農(nóng)行普惠型貸款余額分別為6310.71億元和4937億元，占比分別為4.58%和4.13%。工行、中行和交行的普惠型小微企業(yè)貸款余額占比均未超過3%。
2018年中國主要商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款情況
銀行名稱 | 普惠型小微企業(yè)貸款余額：億元 | 占總貸款余額比重 |
浙商銀行 | 1405.78 | 16.25% |
郵儲銀行 | 5449.92 | 12.74% |
建設(shè)銀行 | 6310.71 | 4.58% |
農(nóng)業(yè)銀行 | 4937 | 4.13% |
資料來源：公司公告
截至2019年6月末，工行普惠型小微企業(yè)貸款余額4402.38億元，較年初增加1301.24億元，增幅達42%，在總貸款余額中的占比也從2018年末的2.09%增長至2.7%；中行普惠型小微企業(yè)貸款余額3792億元，較2018年末增長27.07%，總余額占比從2018年末的2.57%增長至3.09%；交行的普惠型小微企業(yè)貸款余額為1375.67億元，較2018年末增加294.34億元，增幅27.22%，總余額占比從2018年末的2.28%上升到2.74%。
（3）農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率突破95%
農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)，同時也是過去幾年監(jiān)管部門重點發(fā)力彌補缺口之處。
截至2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高8.10個百分點；全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)覆蓋率95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點已達82.30萬個，多數(shù)地區(qū)已基本實現(xiàn)村村有服務(wù)。
在具體做法上，除設(shè)置機構(gòu)網(wǎng)點外，部分地區(qū)還借助電子機具等終端、移動互聯(lián)技術(shù)以及便民服務(wù)點、流動服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點等代理模式，加強基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。
（4）普惠金融滲透率快速提升
2014-2019年上半年中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀支付情況
資料來源：中國人民銀行
2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)47.35億筆、移動支付業(yè)務(wù)金額31.17萬億元。
2014-2019年上半年中國農(nóng)村地區(qū)移動支付情況
資料來源：中國人民銀行
2019年上半年，銀行機構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù)3.57億筆、金額4030.33億元；銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點發(fā)生支付業(yè)務(wù)（含取款、匯款、代理繳費）2.14億筆、金額1813.25億元。
監(jiān)管部門也在不斷采取舉措，鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)傾斜金融資源，其中最直觀的，是支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等措施。截至2019年6月末，全國支農(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)余額合計8655億元，同比增加3290億元。
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