摘要：2022年全年保險(xiǎn)業(yè)保單件數(shù)達(dá)554億件，同比增長(zhǎng)13.27%。從保費(fèi)收入來(lái)看，我國(guó)在2001年加入世貿(mào)組織，當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入2109億元，然后逐年增長(zhǎng)，在2009年時(shí)就成功突破萬(wàn)億人民幣大關(guān)，2022年保費(fèi)收入達(dá)到了4.7萬(wàn)億元，2001—2022年的保費(fèi)收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了15.92%，自2017年開始，我國(guó)已經(jīng)連續(xù)6年占據(jù)全球第二保費(fèi)市場(chǎng)的位置，成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。從賠付支出來(lái)看，2022年保險(xiǎn)賠付支出為15485億元，同比下降0.79%。

一、定義及分類

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

二、發(fā)展歷程

改革開放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)歷了“恢復(fù)和準(zhǔn)備”、“規(guī)范和試點(diǎn)”、“快速發(fā)展與入世承諾”、“完全開放”四個(gè)階段。經(jīng)歷了40多年的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了舉世矚目的成就：在保費(fèi)收入方面，由1980年的4.6億元增長(zhǎng)至2020年的42644.75億元。在國(guó)際地位方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由1999年的全球第16位發(fā)展為2001年的全球第13位，目前已升至全球第2位，呈現(xiàn)出明顯的提升態(tài)勢(shì)。

三、行業(yè)政策

2023年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，不在保留中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。2023年5月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式掛牌。根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”規(guī)劃》，到2025年，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作機(jī)制進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化組織的多樣性和專業(yè)性顯著提升，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化健全。保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)量水平明顯提高，標(biāo)準(zhǔn)化普及推廣效果良好，標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施成效顯著。保險(xiǎn)從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)和素養(yǎng)顯著提升。保險(xiǎn)領(lǐng)域參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化活動(dòng)能力增強(qiáng)，支撐保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。

四、行業(yè)壁壘

1、規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘

保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)指的是隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、從業(yè)人員、分支機(jī)構(gòu)等規(guī)模的擴(kuò)大而帶來(lái)的單位成本下降現(xiàn)象。保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)進(jìn)入壁壘的存在要求潛在進(jìn)入者在進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)必須以最優(yōu)規(guī)模來(lái)生產(chǎn)。此時(shí)潛在進(jìn)入者，若以較大規(guī)模進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，必然遭到在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的策略性反擊；若以較小規(guī)模進(jìn)入金融市場(chǎng)，則難以在長(zhǎng)期生產(chǎn)成本最小處進(jìn)行生產(chǎn)，較之于在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然處于成本劣勢(shì)地位。

2、產(chǎn)品差別化壁壘

當(dāng)在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)建立一定知名度、消費(fèi)者對(duì)其已形成一定偏好時(shí)，潛在進(jìn)入者必須花費(fèi)高昂代價(jià)來(lái)改變消費(fèi)者偏好，從而構(gòu)成產(chǎn)品差別化壁壘。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)差別化、個(gè)性化的市場(chǎng)特征，差別化產(chǎn)品逐步取代了均質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為避免價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)，在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傾向于選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化策略，這對(duì)潛在進(jìn)入資本而言構(gòu)成了進(jìn)入壁壘。顯然，產(chǎn)品差別化進(jìn)入壁壘的存在避免了過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，有助于提高保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，更能夠滿足不同消費(fèi)者的融資需求，這必然導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品價(jià)格、附加值上處于有利地位。

3、沉淀成本壁壘

作為一種投資成本，沉淀成本在給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)收益的同時(shí)，也因其無(wú)法全部收回的特點(diǎn)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出金融行業(yè)時(shí)的必然損失。理論上講，沉淀成本的規(guī)模大小直接影響著潛在進(jìn)入者的進(jìn)入決策，沉淀成本規(guī)模越大、收回成本越大，潛在進(jìn)入資本的顧慮越多、進(jìn)入該行業(yè)的可能性越小，沉淀成本的存在，無(wú)形之中構(gòu)成了行業(yè)進(jìn)入壁壘。

4、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)壁壘

在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有的穩(wěn)定且低成本的融資客戶、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)管理人員以及比較完善的營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使得潛在進(jìn)入資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)必須承擔(dān)更大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)壁壘的成因包括：在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壟斷行業(yè)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，或在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有高級(jí)技術(shù)、管理人員，人力資源優(yōu)勢(shì)明顯，或在位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金供應(yīng)上的一定壟斷優(yōu)勢(shì)等。

五、產(chǎn)業(yè)鏈

1、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與精算是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的上游環(huán)節(jié)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司需要提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新性和精算的準(zhǔn)確性，以滿足消費(fèi)者多樣化的需求。保險(xiǎn)銷售與服務(wù)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的中游環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司通過(guò)不同的銷售渠道向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)客戶服務(wù)、理賠等環(huán)節(jié)提升客戶體驗(yàn)。保險(xiǎn)投資與資金運(yùn)用是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的下游環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)資金的增值，從而提高公司的盈利能力和償付能力。

保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

產(chǎn)品設(shè)計(jì)

業(yè)務(wù)精算

上游

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司

中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司

太平人壽保險(xiǎn)有限公司

中游

個(gè)人消費(fèi)者

企業(yè)消費(fèi)者

下游

2、產(chǎn)業(yè)鏈中游介紹

據(jù)中國(guó)原銀保監(jiān)會(huì)披露，2022年全年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.7萬(wàn)億元，按可比口徑，行業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)4.58%，保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)12.62%，原保險(xiǎn)賠付支出下降0.79%。從各大保險(xiǎn)企業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，中國(guó)平安原保險(xiǎn)保費(fèi)收入最高，達(dá)到7691億元，蟬聯(lián)第一。中國(guó)人保，規(guī)模首破6千億元，其余保險(xiǎn)集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況也較好。

六、行業(yè)現(xiàn)狀

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的的背景下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新的發(fā)展形勢(shì)，開始著手從人才培養(yǎng)、市場(chǎng)法律法規(guī)等方面做出新的改變，這極大地促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。2019-2021年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保單件數(shù)分別為495.4億件、526.3億件和489億件。2022年全年保險(xiǎn)業(yè)保單件數(shù)達(dá)554億件，同比增長(zhǎng)13.27%。從保費(fèi)收入來(lái)看，我國(guó)在2001年加入世貿(mào)組織，當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入2109億元，然后逐年增長(zhǎng)，在2009年時(shí)就成功突破萬(wàn)億人民幣大關(guān)，2022年保費(fèi)收入達(dá)到了4.7萬(wàn)億元，2001—2022年的保費(fèi)收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了15.92%，自2017年開始，我國(guó)已經(jīng)連續(xù)6年占據(jù)全球第二保費(fèi)市場(chǎng)的位置，成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。從賠付支出來(lái)看，2022年保險(xiǎn)賠付支出為15485億元，同比下降0.79%。

七、發(fā)展因素

1、有利因素

（1）中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資源總量迅速增加

根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織和中國(guó)統(tǒng)計(jì)局的資料，2022年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）1210207億元，按不變價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)3%。按年均匯率計(jì)算，120萬(wàn)億元折合美元約18萬(wàn)億美元，穩(wěn)居世界第二位。國(guó)民經(jīng)濟(jì)頂住壓力持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量再上新臺(tái)階，中國(guó)名義GDP的穩(wěn)定增長(zhǎng)，帶動(dòng)了社會(huì)財(cái)富和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資源的迅速積累，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最重要的驅(qū)動(dòng)因素。

（2）社會(huì)財(cái)富的積累、城鎮(zhèn)化發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)的變化使得有效保險(xiǎn)需求不斷增長(zhǎng)

中國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級(jí)，對(duì)養(yǎng)老保障、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育等改善生活質(zhì)量的消費(fèi)明顯提高。此外，近年來(lái)廣大農(nóng)村居民財(cái)富的增加，也刺激了相應(yīng)的消費(fèi)需求，并將進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村居民在人身險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)能力。各類與保險(xiǎn)業(yè)息息相關(guān)的消費(fèi)品需求的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，以及中國(guó)富裕人口數(shù)量的大幅增加都將為中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)提供強(qiáng)大支持。

（3）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇和更廣闊的市場(chǎng)空間

城鎮(zhèn)化作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動(dòng)力，不僅將顯著提高農(nóng)村人口生活水平，還將改變現(xiàn)有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的方式。同時(shí)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)刺激了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活保障相關(guān)的保險(xiǎn)需求。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展將進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)我國(guó)政府采取了各項(xiàng)政策大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，包括鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供了有力的政策支持。

（4）保險(xiǎn)在財(cái)富管理方面的功能不斷增

隨著近些年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中國(guó)社會(huì)財(cái)富、家庭與個(gè)人可投資資產(chǎn)迅速增加，人們對(duì)于財(cái)富管理的需求明顯增加?，F(xiàn)代財(cái)富管理不僅強(qiáng)調(diào)個(gè)人財(cái)富的保值增值，同時(shí)強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流的規(guī)劃和財(cái)富的傳承，并逐漸強(qiáng)調(diào)綜合性、中長(zhǎng)期的家庭財(cái)富管理規(guī)劃。作為財(cái)富管理的重要提供者與參與者，商業(yè)保險(xiǎn)兼具保障與儲(chǔ)蓄投資屬性，在風(fēng)險(xiǎn)保障、資產(chǎn)管理、跨周期財(cái)務(wù)安排等方面契合了新時(shí)期財(cái)富管理的全方位需求。

2、不利因素

（1）我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平較為落后

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平較為落后有兩個(gè)方面。一方面，我國(guó)人民非常勤勞節(jié)儉，他們對(duì)于勞動(dòng)所賺取的報(bào)酬更習(xí)慣于將其轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄或投資，加之許多人認(rèn)為大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)概率太小，因此他們不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)這種“意義不大”的產(chǎn)品；另一方面，正是由于我國(guó)民眾對(duì)于保險(xiǎn)的接受程度不高導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)深度和密度都比較低。保險(xiǎn)深度是指我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度，即保險(xiǎn)市場(chǎng)占GDP的比重，2022年此數(shù)值為3.88%，雖然在過(guò)去很多年間有了較大提升，但相比2020年的4.45%卻在逐漸下降；保險(xiǎn)密度是指每人年平均保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，此數(shù)值在2022年為3326元，遠(yuǎn)低于2020年818美元的世界平均保險(xiǎn)密度。因此，相比美日等發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還有較大的發(fā)展空間。

（2）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題較多

保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)分布不均勻：目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要分布在東部經(jīng)濟(jì)活躍的城市之中，在中西部小城市分布非常少。對(duì)于東部沿海地區(qū)的省份如廣東、江蘇等，每年的保費(fèi)收入都位居前列，而對(duì)于中西部市場(chǎng)，保險(xiǎn)覆蓋率很低，很多中西部省份的保費(fèi)之和連一兩個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的保費(fèi)之和都比不上。

市場(chǎng)尚未形成完整的分類體系：目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出兩頭大中間小的特點(diǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)主體發(fā)展都很快，但保險(xiǎn)中介組織的發(fā)展卻很滯后，產(chǎn)生此現(xiàn)象的主要原因是監(jiān)管規(guī)則限制了相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立。

市場(chǎng)是寡頭壟斷的，不利于合理競(jìng)爭(zhēng)：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀就是中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)太保等少數(shù)幾家大型國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)，長(zhǎng)此以往市場(chǎng)效率會(huì)愈來(lái)愈低下，無(wú)法合理有效地分配市場(chǎng)資源。這幾種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不均衡對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展非常不利。

（3）我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)較低

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展初期招聘方式不規(guī)范，一些從業(yè)人員是通過(guò)轉(zhuǎn)崗、培訓(xùn)班等方式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，而且普遍以低級(jí)的銷售人員為主，他們來(lái)自各行各業(yè)，短暫的培訓(xùn)并不能讓他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、賠付和意義具備系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)，專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備和技能水平依舊保持在較低的水平。再加上保險(xiǎn)公司以保費(fèi)收入作為考核標(biāo)準(zhǔn)的不合理行為導(dǎo)致以業(yè)績(jī)?yōu)榈谝荒繕?biāo)的銷售人員為了增加薪水存在誘導(dǎo)客戶、虛假宣傳、不透明服務(wù)等違規(guī)行為，并沒(méi)有設(shè)身處地為客戶考慮，造成顧客體驗(yàn)差，甚至出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)無(wú)法理賠。

（4）我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力低、相似度高

目前，我國(guó)市場(chǎng)上各種保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，但很多產(chǎn)品究其本質(zhì)都是一樣的，雷同度非常高。首先，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展歷程較短，而保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)范圍的界定都需要很多歷史數(shù)據(jù)才能夠?qū)崿F(xiàn)，這使得適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新之路困難重重；其次，我國(guó)金融監(jiān)管政策比較嚴(yán)格且變化較為頻繁，這在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)置了一定的阻礙，使得保險(xiǎn)公司難以做出長(zhǎng)期產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃；最后，當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)某一種比較受歡迎的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，其他保險(xiǎn)公司的第一反應(yīng)不是去創(chuàng)造更好的，而是去模仿并迅速跟進(jìn)推出相似的產(chǎn)品，可以說(shuō)是“換湯不換藥”，這種跟風(fēng)式的策略導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展十分不利。

八、競(jìng)爭(zhēng)格局

根據(jù)Brand Finance發(fā)布的《2022全球保險(xiǎn)品牌價(jià)值100強(qiáng)排行榜》，中國(guó)一共有12家公司上榜。其中，品牌價(jià)值大于400億美元的是中國(guó)平安；品牌價(jià)值大于100億美元的有：中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)；品牌價(jià)值小于100億美元的上榜公司有：中國(guó)人保、國(guó)泰人壽、新華人壽、富邦人壽、中國(guó)太平、中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、臺(tái)灣人壽、南山人壽。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力不大，隨著人們對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)觀念的轉(zhuǎn)變以及人們可支配的收入增加，保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展空間和潛在利益，吸引更多的進(jìn)入者。

九、發(fā)展趨勢(shì)

全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定因素仍較多，保險(xiǎn)行業(yè)投資收益及盈利水平面臨一定增長(zhǎng)壓力。未來(lái)一段時(shí)間我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下三個(gè)趨勢(shì)：金融科技進(jìn)一步融入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、行業(yè)分化效應(yīng)仍將持續(xù)、保險(xiǎn)行業(yè)整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。