“保單升級”先退保？小心是陷阱

    銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關于人身保險“退舊保新”的風險提示》，提醒消費者，近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導保險消費者解除已有的人身保險合同(即“退保”)，并用退保資金購買其他人身保險產(chǎn)品。銀保監(jiān)會提醒消費者謹防保單利益受損和保險保障中斷風險，以及再次投保時可能面臨的相關風險。

    公開資料顯示，今年剛過半，銀保監(jiān)會已發(fā)布12封風險提示函，超過去年全年數(shù)量。

    陷阱：以“補償收益”“保單升級”為由誘導“退保”

    “近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導保險消費者解除已有的人身保險合同（俗稱‘退保’），并用退保資金購買其他人身保險產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會《關于人身保險“退舊保新”的風險提示》警醒保險消費者：理性對待保險“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險保障需求，以維護自身合法權益。

    首先，謹防保單利益受損和保險保障中斷風險。一般情況下，投保人在猶豫期后解除人身保險合同的，保險公司按照保險合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。所謂保險單現(xiàn)金價值，主要是指人身保險合同所具有的價值，一般不高于該保單期滿時保險公司給付的保險金。投保人在猶豫期后解除保險合同的，可能會遭受一定損失，同時將失去已有的保險保障。

    其次，謹防再次投保時可能面臨的相關風險。一方面，再次投保時，保險條款中約定的保險責任免除期或等待期一般會重新計算；另一方面，某些人身保險對被保險人的健康狀況和投保年齡等有限制條件，再次投保時可能面臨保險公司拒絕承保、要求增加保險費等情況。

    保險消費者務必慎重對待“退舊保新”。一方面，保險消費者應提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳；另一方面，因不同人身保險產(chǎn)品的繳費金額、繳費期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險消費者應詳細了解“新”“舊”保險產(chǎn)品的相關信息和差異，理性選擇符合自身實際需求的人身保險產(chǎn)品。

  曝光：“退保理財”或涉嫌非法集資

    業(yè)內(nèi)人士指，近幾年隨著科技應用的加強，保險產(chǎn)品逐步創(chuàng)新，銷售渠道也進一步擴寬，在此背景下，雖然有助于保險業(yè)向前進一步邁進，但也導致風險隱患漸趨增多、復雜。

    比如，保險銷售平臺與推銷員，因利益誘導，在銷售環(huán)節(jié)存在誤導消費者情況；再如，有不法分子，假借保險之名誤導消費者。

    “消費者在購買保險產(chǎn)品時，尤其容易在‘全能險’方面遇到陷阱，認為一款什么都能夠保障的保險就是好保險，特別是在保險銷售員的誤導之下，容易上當。”業(yè)內(nèi)人士指，“如果一份保險什么都能保，保額卻相對較低，那就基本等于‘什么都不保’。消費者在投保保險產(chǎn)品時，要認真審閱合同。”

   公開資料顯示，曾有媒體披露，有不法人員冒充金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會、保險公司等名義，聯(lián)系消費者，稱其所持有的產(chǎn)品收益較低，以“退保理財”的名義誘騙消費者，涉嫌非法集資。

    提醒：購買保險三步“避坑”

   行業(yè)專家分析指，保險業(yè)仍處于風險頻發(fā)狀態(tài)，未來消費者避“坑”，須謹慎“三步走”。

    首先，需要正確認識保險功能是提供風險保障，雖然部分產(chǎn)品兼具投資功能，但本質(zhì)應以保障功能為主；

    其次，在產(chǎn)品購買或變更環(huán)節(jié)，消費者應確認銷售人員資質(zhì)，尤其是通過銀保渠道購買保險產(chǎn)品，需確認銀行銷售人員是否具備代銷等相應資格；

    與此同時，消費者應充分了解產(chǎn)品相關信息，涵蓋產(chǎn)品類型、期限、所屬機構、保障責任、風險情況、繳費情況等信息，在此基礎上，評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風險承受能力。