馬來西亞接入中國技術(shù) 移動支付“一帶一路”漸成型——移動支付的未來前景分析【圖】

    “現(xiàn)在通過我們和螞蟻金服非常棒的合作關(guān)系，除了支付之外我們也讓馬來西亞成為在中國之外成為全世界第一個可以使用二維碼支付解決交通場景、地鐵解決方案的地方。”馬來西亞本地錢包TNGD的CEO尼扎姆(Nizam)近日在接受采訪時說道。

    和螞蟻金服的合作讓尼扎姆成為了中國和馬來西亞的“連接器”，他也是本次馬來西亞總理馬哈蒂爾訪華出訪團(tuán)中被看重的企業(yè)家代表之一。事實上，在國事訪問之余，從看阿里到坐高鐵再到無人機(jī)和新能源車，馬哈蒂爾總理的“向東看”表現(xiàn)出對中國技術(shù)的極大熱情，就連隨團(tuán)同行的70后“技術(shù)派”尼扎姆，也被這位“90”的“技術(shù)感”所感染。

    早在2個月前，馬來西亞總理馬哈蒂爾在總理府親自會見馬云時便已經(jīng)著重表達(dá)了對中國企業(yè)投資的歡迎，以及向中國學(xué)習(xí)科技互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與全球化進(jìn)程的愿望，而移動技術(shù)成為了其中的技術(shù)代表。

    二維碼落地馬來西亞

    事實上，馬哈蒂爾總理對中國人習(xí)慣用手機(jī)支付也深有感觸，他曾對馬云感嘆說：“中國游客來馬來西亞，都習(xí)慣用支付寶了，而不是帶現(xiàn)金。”

    而在本次馬哈蒂爾總理走訪阿里巴巴總部過程中，陪同接待的螞蟻金服董事長井賢棟也當(dāng)場介紹了總理很感興趣的移動支付前沿技術(shù)實踐，包括金融安全級別的人臉識別、全球首次區(qū)塊鏈跨境匯款等等。

    2017年7月24日，螞蟻金服與馬來西亞聯(lián)昌國際銀行(CIMB)旗下的Touch 'n Go (TnG)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，通過合資公司Touch‘n Go Digital(TnGD)，雙方共同開發(fā)全新的馬來西亞本地錢包，為當(dāng)?shù)赜脩籼峁╇娮渝X包服務(wù)和其他相關(guān)金融服務(wù)。

    合資合作后， TnGD電子錢包產(chǎn)品于2018年5月投入運(yùn)行，不少用戶開始都是因為習(xí)慣用TnG卡，所以看到App Store里出現(xiàn)了TnG標(biāo)志就下載使用體驗了。

    基于服務(wù)全球的普惠金融理念，支付寶通過獨特的“本地伙伴+技術(shù)輸出”的賦能模式，也讓服務(wù)當(dāng)?shù)厝擞玫?ldquo;支付寶”——馬來西亞TNGD本地錢包，開始進(jìn)入到馬來西亞人的日常生活。

    作為支付寶在“一帶一路”沿線的9個本地錢包之一，除了在線充值轉(zhuǎn)賬、繳付水電煤、在線訂機(jī)票、訂購電影票以及線下消費等通用型功能，這個新生不過四個月的娃娃“電子錢包”，還一步到位可以用手機(jī)刷碼過閘坐地鐵了，這也讓馬來西亞成為了僅次于中國的全球第二個開通這種民生科技應(yīng)用的國家。

    “馬來西亞和中國的市場很不同，中國市場已經(jīng)非常的成熟了，但在我們的國家(馬來西亞)90%的交易還是以現(xiàn)金的形式在進(jìn)行中，現(xiàn)在我們要做的就是更多用戶教育和場景接入。”尼扎姆說，雖然中馬雙方合作的TNGD電子錢包還是個“新生兒”，但這個國際團(tuán)隊“小家庭”非常拼也非常樂觀，“因為我們和螞蟻金服建立了良好的堅實的合作伙伴關(guān)系，我們希望學(xué)習(xí)中國先進(jìn)的數(shù)字化經(jīng)驗，給馬來西亞人帶來便利安全的移動服務(wù)和更好的生活方式。“

    從2017年4月開始，支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼付服務(wù)，為中國游客在馬來西亞的旅游體驗提供和國內(nèi)同樣便利的支付方式。 目前線下商戶數(shù)萬家并持續(xù)快速增長，囊括便利店、免稅店、餐館、酒店、零售店、景點等各大業(yè)態(tài)。知名商戶包括7-ELEVEN、星巴克、Eraman等全線都能使用支付寶，馬來西亞知名景點云頂高原也接入了支付寶。

    如今在大馬隨處可見來自中國的藍(lán)色二維碼。中國出境游游客一部手機(jī)在手，即可吃喝玩樂游遍大馬。根據(jù)支付寶最新公布的2018暑假境外移動支付增長排行榜顯示：今年暑假，85%的中國年輕用戶明顯感知到，現(xiàn)在出國游玩隨身攜帶的現(xiàn)金比以前少了。從出境游境外熱門地的境外移動支付增長看，馬來西亞以8倍的增長速度，排全球第五名。“你好“”謝謝“”支付寶“——已經(jīng)成為不少境外商家為吸引中國客最想學(xué)的TOP3中國話。

    作為中國移動支付名片“走出去”，未來這些基于支付寶上的中國技術(shù)和中國能力，都將有望通過向本地合伙伴的賦能，因地制宜地逐步輸出到9個本地錢包上，服務(wù)到包括馬來西亞在內(nèi)的更多“一帶一路”沿線國家和地區(qū)，服務(wù)到更多原本連銀行卡都沒有的當(dāng)?shù)仄胀ㄓ脩艉托∥⑸碳摇?/p>

    移動支付打造技術(shù)“一帶一路”

    “一帶一路“沿線國家，人口密集，且普遍年輕化，金融基礎(chǔ)服務(wù)供給不足。據(jù)第三方粗略統(tǒng)計，目前在一帶一路國家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。且這些國家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的窗口期。無論是印度的激進(jìn)廢鈔運(yùn)動，還是泰國的國家級戰(zhàn)略“泰國4.0”，都寄希望于憑數(shù)字經(jīng)濟(jì)彎道超車，來一場時間的賽跑。

    而以螞蟻金服為代表的一批中國技術(shù)企業(yè)正在嘗試通過“技術(shù)出海”的方式，將中國的技術(shù)帶給其他國家。

    螞蟻全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人兼合資公司TnGD的CTO 熊務(wù)真認(rèn)為，中國企業(yè)“走出去”的話可以簡單概括為三個階段，1.0時代是“借船出海”，以貼牌代工為主，比如成衣和家電行業(yè);2.0時代是“買船出海”，即中國企業(yè)到全球做一些投資并購，把一些公司買進(jìn)來收進(jìn)來;到了3.0時代支付寶的全球化道路，可以歸納為“出海造船”。

    “‘出海造船’即通過‘本地合作伙伴+技術(shù)輸出’的賦能模式，在本地尋找愿景一致并且最熟悉當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椋侔阎Ц秾氃谥袊囼炏聛碜詈玫囊恍┘夹g(shù)甚至商業(yè)模式務(wù)帶到當(dāng)?shù)?，把我們中國人體驗到的移動支付的安全便利體驗也帶到本地。”他解釋道。

    今年3月13日，螞蟻金服出資1.845億美元購入挪威Telenor集團(tuán)在巴基斯坦的子公司TMB(TelenorMicrofinanceBank)45%的股權(quán)，并稱后續(xù)螞蟻通過分享技術(shù)和經(jīng)驗，將把巴基斯坦最大手機(jī)錢包Easypaisa提升打造為當(dāng)?shù)匕?ldquo;支付寶”，“‘出海造船’更重視本土化，注重經(jīng)驗和技術(shù)的分享，培育當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能。”螞蟻金服相關(guān)人士坦言。

    目前，螞蟻金服已經(jīng)在“一帶一路”沿線9個國家和地區(qū)打造出本地版支付寶，包括印度、泰國、菲律賓、印尼、韓國、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉、中國香港。

    國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為，用數(shù)字普惠金融的方式、用先進(jìn)的移動支付的方式，涉及到每個人日常生活的方式，它產(chǎn)生的心理黏性會更強(qiáng)。這種文化經(jīng)濟(jì)的全面融合，點滴滲透以后就會變成當(dāng)?shù)厝说囊环N必需品，也確實是能夠打破“一帶一路”沿線上普遍存在的國民鴻溝。

    “從長遠(yuǎn)來看，支付寶和有支付寶技術(shù)支持的9個本地錢包，已經(jīng)實現(xiàn)了移動支付領(lǐng)域的“一帶一路”，或者說在“一帶一路”沿線率先從移動支付開始形成了一體化的網(wǎng)絡(luò)。”他說道，“未來這方面想象空間很大，通過技術(shù)輸出和賦能的力量，有利于進(jìn)一步加深中國和這些“一帶一路”國家和地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)和商貿(mào)上的相通。”
從工具到平臺

    支付寶在支付寶錢包中上線了服務(wù)窗開放平臺——一個與微信“服務(wù)號”有些類似的功能，不過，相比微信因人口紅利和熟人關(guān)系所天然擁有的營銷價值，使用支付寶服務(wù)窗的商戶更為看重有成熟支付習(xí)慣的新用戶和訂單轉(zhuǎn)化能力，簡單來說，支付寶用戶在線消費和預(yù)付習(xí)慣更好，也有人戲稱這是『離錢最近的開放平臺』。

    如果說親密付是對微信支付社交屬性的劍走偏鋒，那么最近一直力推的服務(wù)窗功能則是大招，從品牌認(rèn)知和功能兩個維度幫助用戶強(qiáng)化支付寶“生活金融平臺”的新定位，這個平臺上，一端是過100萬家服務(wù)商戶，而另一端則是3億支付寶實名用戶。

    事實上，平臺的涵義隱藏著社交的理念，消費者有購買的需求，天然地與商家發(fā)生聯(lián)系，但過往只把支付寶錢包當(dāng)成付款工具。而現(xiàn)在，支付寶錢包希望用戶的售前、售中、售后全部都在應(yīng)用內(nèi)完成，以更高頻次通過支付寶體系與商家互動?？梢哉f，服務(wù)窗的開放，讓支付寶超越了支付工具的范疇，成為一個服務(wù)與連接的平臺。

    從線上到線下

    在網(wǎng)購中，最大亮點不是線上的搶購，而是“O2O”（線上線下相結(jié)合），即線下購物線上支付，支付寶與全國約2萬家門店合作，共同啟動了用支付寶錢包付款5折的大力度折扣，引發(fā)了一場線下消費的大“逆襲”。

    2018年第一季度，移動支付行業(yè)交易規(guī)模繼續(xù)保持規(guī)模增長。雖然理財和消費金融等傳統(tǒng)支撐行業(yè)增速因為強(qiáng)監(jiān)管等原因呈現(xiàn)回落態(tài)勢，但整體交易規(guī)模依然在剛需的支持下保持增長，加之社交類電商的興起和移動支付在公共交通、自助支付等業(yè)務(wù)場景上繼續(xù)開拓，第一季度移動支付交易規(guī)模繼續(xù)增加。

    數(shù)據(jù)顯示，2018年第1季度中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)40.4萬億元，環(huán)比增長6.99%。從具體排名來看，今年第一季度經(jīng)過持續(xù)的深耕細(xì)作，蘇寧金融交出了亮眼的成績單，蘇寧支付位列行業(yè)第八。

    數(shù)據(jù)顯示，二季度移動支付業(yè)務(wù)量快速增長。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)437.68億筆，金額584.99萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)138.71億筆，金額487.39萬億元，同比分別增長17.78%和2.96%；移動支付業(yè)務(wù)149.24億筆，金額62.88萬億元，同比分別增長73.09%和60.24%。

    二季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1230.14億筆，金額48.29萬億元，同比分別增長94.37%和53.35%。

    網(wǎng)聯(lián)平臺試運(yùn)行正常。二季度，網(wǎng)聯(lián)平臺處理業(yè)務(wù)81.46億筆，金額2.7萬億元。日均處理業(yè)務(wù)8951.25萬筆，金額296.37億元。

    2016年移動支付市場繼續(xù)爆發(fā)，市場規(guī)模達(dá)到353306.3億元人民幣，同比上年增長115.9%，預(yù)計到2019年，中國移動支付市場規(guī)模將達(dá)到1039905.8億元人民幣。

    移動支付的未來前景分析

    移動支付方式的發(fā)展，離不開技術(shù)的推進(jìn)。

    在 “小微金服分享日”上，小微金服秀了一把支付寶正在研發(fā)的以生物識別為核心的前沿安全科技。

    這些生物識別技術(shù)包括了人臉識別、聲紋識別、指紋識別、掌紋識別、筆跡識別乃至鍵盤敲擊識別，這些技術(shù)在未來的應(yīng)用，不僅可以極大提升互聯(lián)網(wǎng)安全性，亦將移動支付帶入到生物識別時代。

    如果你以為這些研發(fā)中的技術(shù)尚需時日，離我們生活還很遙遠(yuǎn)，那么就大錯特錯了。

    刷臉也不無可能，三星早就開始試水臉部解鎖功能，不過因為光照和拍攝角度等因素的影響，經(jīng)常導(dǎo)致臉部識別解鎖失敗而沒有全面推廣罷了。當(dāng)然也有成功的例子，F(xiàn)acebook開發(fā)的臉部識別系統(tǒng)DeepFace就能精確地識別人臉，甚至連側(cè)臉也能識別。

    就算比較冷門的鍵盤敲擊識別也有了成功的案例，在線學(xué)習(xí)網(wǎng)站“課程時代”就曾推出一套“簽名追蹤”系統(tǒng)。要求學(xué)生輸入一小段范文作為認(rèn)證基礎(chǔ)，來完成他們在線上課時的“點名簽到”，杜絕冒名頂替者。對于有些公司防備非授權(quán)用戶的操作，擊鍵識別也很有效。

    密碼終歸有機(jī)會被盜，但有兩個東西是偷不走的，一個是生理特征，比如指紋、掌紋，另一個是行為習(xí)慣，前者基于生物識別技術(shù)，后者則可以用大數(shù)據(jù)來判斷。支付寶團(tuán)隊曾舉過一個形象的例子，一套包含18個字節(jié)的賬號和密碼，用戶擊打鍵盤，松開鍵盤，共產(chǎn)生35個節(jié)奏，這就如同筆跡，每個人的習(xí)慣都不一樣，通過大數(shù)據(jù)智能分析，可以很好地標(biāo)識用戶，支付寶基于此研發(fā)的風(fēng)控模型，能夠有效輔助用戶身份識別，準(zhǔn)確率已經(jīng)超過85%。

    隨著技術(shù)的推進(jìn)，移動支付正逐漸成為主流，而支付寶也已經(jīng)由一種單純的移動支付工具朝著連接、平臺和O2O 的方向發(fā)展，我們期待著未來的移動支付，能夠帶給我們更多的方便和驚喜。