家庭誠可貴，網(wǎng)貸價(jià)更高，男子欠網(wǎng)貸無力償還,假死騙保不成，反而搭進(jìn)家人三條命！網(wǎng)貸存管銀行“白名單”達(dá)30家，網(wǎng)貸平臺(tái)透明度、合規(guī)情況分析【圖】

    古人有句話叫「聰明反被聰明誤」，多少騙保套路被揭穿上了法制節(jié)目，但國人就是不長記性。今天要談的這則悲慘案例，希望能為騙保者敲響警鐘。

    以下稱當(dāng)事人為小河，妻子為小花（均為化名）

    小河欠10萬左右網(wǎng)貸，無力償還，企圖利用買保險(xiǎn)騙保的方式度過難關(guān)。他遠(yuǎn)沒想到缺乏深思的決定，一個(gè)月后竟會(huì)讓自己陷入萬劫不復(fù)的境地。

    9月7日，小河隱瞞家人買100萬人身意外險(xiǎn)，受益人是小花，但妻子小花并不知情。

    9月19日，小河用借來的汽車在某地河段制造墜河、車毀人亡的假象，企圖欺騙100萬身故保險(xiǎn)金。

    9月19日，妻子小花不見丈夫，委托當(dāng)?shù)刈悦襟w發(fā)布了尋人信息。

    9月30日，小河當(dāng)時(shí)駕駛的汽車和車牌被打撈上來，卻沒有丈夫的身影，活不見人，死不見尸，誤以前丈夫己死的小花悲痛欲絕。

    10月10日，不堪眾負(fù)的小花在朋友圈發(fā)布百字絕筆書：指責(zé)婆家人在出事后的無情，并提到：親愛的老婆來陪你了，我只想一家四口在一起。

    10月10日，當(dāng)?shù)卣娞?hào)緊急發(fā)文：《尋找寫絕筆的女人（帶有兩小孩）》，全城尋找有輕重念頭的小花。

    10月11日上午10點(diǎn)，小花和兩個(gè)孩子在河中被打撈上來，一家三口均溺亡。

    10月12日，小河去公安局自首，警方正進(jìn)行安慰和調(diào)查。

    本案中最令人唏噓的莫過于妻子小花和兩個(gè)孩子。妻子自幼父母雙亡，被姑奶奶養(yǎng)大，與娘家來往很少。兩人育有一兒一女，兒子4歲，女兒3歲，本該是讓人羨慕的幸福家庭。

    丈夫家庭條件一般，之前欠了點(diǎn)外債，兩口子感情很好，偶有吵架，也是吵完就和好。小花童年幸福的缺憾在成家后慢慢被彌補(bǔ)，小媳婦剛剛熬成婆，丈夫卻突遭「意外」。

    丈夫出事后，婆家對(duì)小花的態(tài)度讓她覺得寒心，她自殺前的朋友圈百字「絕筆書」，更是把自殺前對(duì)自己不好的家人，挨個(gè)提及并指責(zé)了一通，文中還提到：

    人生苦短，但對(duì)于我來說卻不苦不短，我是幸福的離開，追隨愛的人而離開，說好一起慢慢變老，一起離開，怎么能舍得你單獨(dú)離去呢，所以寶貝，老婆來陪你了，我只想一家四口在一起... ...再見了，美好又殘酷的社會(huì)！

    大人之間的事，這次還殃及到了孩子。兄妹倆抱著合影的快樂時(shí)光，被永遠(yuǎn)的定格在了2018年10月11日，這一天，哥哥4歲，妹妹3歲。
投保后遇到的風(fēng)險(xiǎn)是自然出現(xiàn)的，騙保的最大風(fēng)險(xiǎn)是自己制造的。騙保，是用最不保險(xiǎn)的事，來騙取不到時(shí)候拿的錢。

    雖然我不是個(gè)迷信的人，卻也相信凡事都有定數(shù)。人的一生什么時(shí)候失，什么時(shí)候得，都被命運(yùn)安排好了，強(qiáng)行的去扭轉(zhuǎn)定數(shù)，注定生命充滿變數(shù)。

    這起事件更加證實(shí)了保險(xiǎn)的珍貴。小河作為一個(gè)家庭的頂梁柱，可能從來沒有想過，自己突然的「死亡」會(huì)帶給家人這樣的一個(gè)悲慘結(jié)果，妻子終究是沒能承受住生命不可承受之重，帶著孩子去與他到另一個(gè)世界相會(huì)。

    他假死，所以提前看到了自己死后的結(jié)局。如果他真死了呢？如果自己不騙保，如果保險(xiǎn)正常理賠，這100萬能不能給妻子和孩子換來一個(gè)更好的結(jié)局？

    家庭誠可貴，網(wǎng)貸價(jià)更高，若為高保額，兩者皆可拋？騙保者的結(jié)局總是驚人的相似，我們也不必去指責(zé)他們什么，現(xiàn)實(shí)已經(jīng)給了他們最嚴(yán)厲的懲罰。

    網(wǎng)貸存管銀行“白名單”達(dá)30家

    如果說銀行存管是網(wǎng)貸的第一道安全門，那么首批銀行“白名單”的出臺(tái)則為這道安全門加裝了一道防火墻。

    9月20日，讓行業(yè)人士及出借人期待已久的銀行存管“白名單”出爐，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“互金協(xié)會(huì)”）按照“合格一家、披露一家”的原則，對(duì)通過測評(píng)的商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管相關(guān)信息披露。截至10月10日，通過測評(píng)銀行已達(dá)30家。

    根據(jù)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評(píng)工作的通知》，測評(píng)采用評(píng)級(jí)制，首次測評(píng)未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行可再次提交申請(qǐng)，且僅一次再次申請(qǐng)機(jī)會(huì)，還需在收到首次測評(píng)結(jié)果通知書的3個(gè)月之內(nèi)提交。

    無論是網(wǎng)貸平臺(tái)還是銀行機(jī)構(gòu)，能否通過測評(píng)無疑成為影響雙方業(yè)務(wù)至關(guān)重要的一環(huán)。

    中小銀行對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)資金存管業(yè)務(wù)積極性高

    銀行存管在業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是網(wǎng)貸平臺(tái)安全的“尚方寶劍”。2017年11月21日，網(wǎng)貸整治辦和互金協(xié)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評(píng)工作的通知》，對(duì)開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行測評(píng)，測評(píng)結(jié)果將采用“白名單”制度，在互金協(xié)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一公示。其中銀行存管方面的“白名單”制，是指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過互金協(xié)會(huì)測評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

    截至10月1日，通過網(wǎng)貸存管系統(tǒng)測評(píng)，進(jìn)入“白名單”的銀行共有30家。

    其實(shí)，在“白名單”公布前，部分網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行，已開始按照監(jiān)管方向，進(jìn)行存管系統(tǒng)對(duì)接的探索。

    據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年9月17日，共有639家正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線。

    其中，江西銀行完成上線的平臺(tái)最多，達(dá)73家，占上線銀行存管平臺(tái)總數(shù)的11.42％。中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行四川新網(wǎng)銀行、廣東華興銀行、?？诼?lián)合農(nóng)商銀行和浙商銀行分列第二至五名。這5家銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)，占全國網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接并上線總數(shù)的42.88％。

    而與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的59家銀行中，江西銀行以簽約75家位居榜首，占正常運(yùn)營平臺(tái)簽約總數(shù)的9.68％；廣東華興銀行、四川新網(wǎng)銀行、海口聯(lián)合農(nóng)商銀行、重慶富民銀行分列第二至五位，這5家銀行簽約平臺(tái)數(shù)占簽約總數(shù)的38.97％。

    值得一提的是，在截至10月1日披露的存管銀行“白名單”中，上述與網(wǎng)貸平臺(tái)合作較多的江西銀行、廣東華興銀行、?？诼?lián)合農(nóng)商銀行等并未出現(xiàn)。

    生菜金融董事長周漢告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，已公布的30家銀行中，既有五大行，也有名不見經(jīng)傳的地方城商行，還有互聯(lián)網(wǎng)銀行，說明監(jiān)管對(duì)于銀行參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒有設(shè)限。“網(wǎng)貸行業(yè)最高峰時(shí)每年有近4萬億元的成交量，對(duì)于銀行來說是一個(gè)巨大的增量市場，所以往往是小銀行、地方性銀行，對(duì)這個(gè)業(yè)務(wù)的積極性更高。據(jù)了解，一些簽約了較多平臺(tái)的銀行本次沒有入選，如江西銀行，或?qū)⒃谖磥砉嫉牡谌麊沃小?rdquo;

    周漢介紹說，生菜金融接入的是平安銀行。“平臺(tái)接入銀行存管后，銀行可以對(duì)交易資金的流向進(jìn)行監(jiān)控，只要資產(chǎn)不是假的，這種監(jiān)督就是有效的；而且在未來，如果各家銀行的系統(tǒng)可以聯(lián)通，那么還可以防止多頭借貸的發(fā)生。”

    銀行存管業(yè)務(wù)調(diào)整，放慢與網(wǎng)貸平臺(tái)合作腳步

    互聯(lián)網(wǎng)金融專欄作家馮巧婕告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，早期的網(wǎng)貸平臺(tái)使用的是第三方支付通道，有些投資人的錢甚至是直接打到公司賬戶里。彼時(shí)，也并非網(wǎng)貸平臺(tái)都是故意不把資金放入銀行存管，而是銀行當(dāng)時(shí)看不上網(wǎng)貸，更不想為網(wǎng)貸平臺(tái)做風(fēng)險(xiǎn)背書。而且，要對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)的資金，銀行還要另外開發(fā)一個(gè)存管系統(tǒng)。“當(dāng)時(shí)的銀行很傲嬌，給網(wǎng)貸平臺(tái)做存管它們是拒絕的。”

    后來政策風(fēng)向發(fā)生了變化，監(jiān)管層明確了銀行在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的職責(zé)，也免去了銀行的連帶責(zé)任。換句話說，銀行存管就是個(gè)工具，把投資人賬戶和網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶隔離，網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營狀況、壞賬率等情況和銀行沒有關(guān)系。有了免死金牌，不少銀行因此愿意用存管業(yè)務(wù)創(chuàng)收。
馮巧婕介紹說，網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行資金存管業(yè)務(wù)開始初期，各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用加起來銀行起碼能賺幾十萬元，越著名的銀行報(bào)價(jià)越驚人。“而且，銀行存管業(yè)務(wù)中有些項(xiàng)目是按照每筆資金計(jì)提費(fèi)用，大型網(wǎng)貸平臺(tái)變身為‘大金主’，不少中小銀行尤其是城商行嗅到了這個(gè)商機(jī)，開始爭搶這塊蛋糕。”

    某網(wǎng)貸平臺(tái)高管向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者透露，銀行存管的合作，平臺(tái)方需要支付存管行接入費(fèi)用，此后根據(jù)資金流量收費(fèi)，充值和提現(xiàn)都會(huì)收取一定的費(fèi)用。“具體多少不方便透露，還是挺貴的。”

    雖然存管業(yè)務(wù)誘惑不小，但網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，普通投資者在無法向網(wǎng)貸平臺(tái)維權(quán)時(shí)，往往會(huì)轉(zhuǎn)向要求存管銀行負(fù)責(zé)，令存管銀行頭疼不已，甚至影響存管銀行的形象和聲譽(yù)。目前，各銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)態(tài)度的分歧已愈發(fā)明顯。

    花蝦金融CEO段念介紹說，當(dāng)前銀行對(duì)于開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度更為謹(jǐn)慎，部分銀行開始收縮網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，放慢與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作腳步，也有銀行反而加大了在存管業(yè)務(wù)上的步伐。

    自從2017年以來，江西銀行、華興銀行、上海銀行都曾涉存管平臺(tái)爆雷事件，部分銀行對(duì)存管業(yè)務(wù)也正在進(jìn)行調(diào)整。9月19日，網(wǎng)貸平臺(tái)“袋鼠媽媽”發(fā)布公告稱，由于上海銀行全面退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)，該平臺(tái)已與其他存管銀行簽署《銀行資金存管合作協(xié)議》（編者注：目前該公告已被刪除）。無獨(dú)有偶，網(wǎng)貸平臺(tái)“點(diǎn)融”同日對(duì)外宣布，已與百信銀行簽署了戰(zhàn)略合作備忘錄，合作業(yè)務(wù)將涉及資金存管等，而點(diǎn)融的前存管行也是上海銀行。

    上海銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在回復(fù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者時(shí)稱，上海銀行對(duì)符合該行管理要求及監(jiān)管要求的簽約平臺(tái)，在合同到期后，將繼續(xù)與其合作。對(duì)于是否會(huì)和新的網(wǎng)貸平臺(tái)開展合作意向的問題，該人士回應(yīng)說：“眼下情況，新平臺(tái)增量很少。”

    網(wǎng)貸之家研究員王海梅告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，與5月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相比可以看出，近期部分銀行開始收緊甚至退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，如上海銀行明顯縮緊了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，對(duì)于不少合作到期的平臺(tái)選擇不再與其續(xù)簽，終止合作；貴州銀行也由于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型于今年3月底全面退出網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。另外，隨著銀行對(duì)存管業(yè)務(wù)的調(diào)整和平臺(tái)考慮存管系統(tǒng)的用戶體驗(yàn)，不少平臺(tái)也選擇了更換存管行。

    存管銀行不核查接入平臺(tái)的交易真實(shí)性

    今年9月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》（以下簡稱《懲戒通知》），要求平臺(tái)按五大標(biāo)準(zhǔn)篩選惡意逃廢債名單，并鼓勵(lì)各地公告失聯(lián)跑路平臺(tái)高管、逃廢債“黑名單”。這是監(jiān)管部門首次明確網(wǎng)貸“老賴”(惡意逃廢債)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)“黑名單”會(huì)納入央行征信系統(tǒng)。

    從網(wǎng)貸老賴標(biāo)準(zhǔn)明確到銀行存管“白名單”公布，網(wǎng)貸行業(yè)的利好政策頻出。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行存管“白名單”的推出，對(duì)備案有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用。此次公布的銀行名單打破了前期部分地區(qū)對(duì)銀行存管屬地化管理的要求，是動(dòng)態(tài)化監(jiān)管的體現(xiàn)。

    不過，私募基金管理人畢研廣告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，網(wǎng)貸平臺(tái)存管銀行“白名單”中，不僅僅要看是哪幾家銀行，更要看是該銀行的哪幾個(gè)存管系統(tǒng)在“白名單”中。

    以恒豐銀行為例，目前該行有兩個(gè)系統(tǒng)通過了測評(píng)。畢研廣說，這樣一來就出現(xiàn)了一個(gè)問題——有多少網(wǎng)貸平臺(tái)接入的是通過網(wǎng)貸存管系統(tǒng)測評(píng)的系統(tǒng)？“并不是銀行通過了測評(píng)就沒有問題了，關(guān)鍵是接入的系統(tǒng)通過測評(píng)。公示后，很多平臺(tái)拿自己存管銀行位列‘白名單’做宣傳。但是，網(wǎng)貸平臺(tái)接入的到底是銀行的什么系統(tǒng)，自己人心里清楚。2017年出臺(tái)網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管政策后，很多銀行都上線了存管業(yè)務(wù)，某銀行光存管系統(tǒng)就做了3個(gè)，讓人‘真?zhèn)坞y辨’。”

    畢研廣認(rèn)為，銀行存管“白名單”在一定程度上來講，能夠在今后幫助出借人認(rèn)清“存管真?zhèn)?rdquo;。“但是，在‘白名單’內(nèi)的未必合規(guī)，不在‘白名單’內(nèi)的，也未必沒戲。”

    現(xiàn)在，依然有部分網(wǎng)貸平臺(tái)沒接入銀行存管。隨著網(wǎng)貸行業(yè)的不斷變化，銀行對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的要求也逐步升高。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，存管“白名單”能夠方便網(wǎng)貸平臺(tái)來進(jìn)行“辨識(shí)”。“之前，有很多‘偽存管’，網(wǎng)貸平臺(tái)打著‘銀行存管’的旗號(hào)來吸引出借人，其實(shí)背后卻是‘存管+三方’的模式。有了協(xié)會(huì)公示的‘白名單’，未接入存管的網(wǎng)貸平臺(tái)能夠更好地辨別、選擇哪些銀行、哪些系統(tǒng)可以接入。”

    北京煒衡（上海）律師事務(wù)所鞠秦儀律師說，從司法實(shí)踐來看，網(wǎng)貸存管銀行“白名單”是對(duì)存管銀行存管能力的一種考核確認(rèn)，“白名單”上的銀行能夠?yàn)槲腥碎_立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，保證相應(yīng)的資金賬戶獨(dú)立核算，能夠避免以前平臺(tái)野蠻生長時(shí)期資金進(jìn)出混亂不堪的狀況，避免平臺(tái)肆意構(gòu)建“資金池”，一定程度上有助于網(wǎng)貸平臺(tái)合法合規(guī)運(yùn)營。

    鞠秦儀認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)接入“白名單”上的銀行，也能反映出其往合規(guī)方向發(fā)展與推進(jìn)的努力。不過需要注意的是，“白名單”只是對(duì)銀行存管能力的確認(rèn)，存管銀行并不對(duì)接入平臺(tái)的交易真實(shí)性進(jìn)行核查，也不對(duì)平臺(tái)交易可能出現(xiàn)的違約、違法行為承擔(dān)責(zé)任，所以投資者在選擇平臺(tái)時(shí)還是要提高識(shí)別能力、審慎對(duì)待，謹(jǐn)防網(wǎng)貸平臺(tái)將銀行存管鼓吹為萬無一失的“定心丸”“安全鎖”。

    9月網(wǎng)貸平臺(tái)透明度、合規(guī)排行榜！

    如果說發(fā)展指數(shù)排名在一定程度上反應(yīng)了平臺(tái)自身運(yùn)營的情況，那么這兩個(gè)榜單就是對(duì)于平臺(tái)在合規(guī)備案的考察上做了重點(diǎn)的測評(píng)。
大家可以看看自己所投的平臺(tái)處于一個(gè)什么樣的位置，以便對(duì)后續(xù)的投資策略有所幫助。

    首先是透明度排行，在9月份的榜單中透明度積分前十名P2P平臺(tái)分別是：杉易貸、PPmoney網(wǎng)貸、廣州e貸、有利網(wǎng)、點(diǎn)融、奇樂融、團(tuán)貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)、道口貸、人人貸

9月網(wǎng)貸平臺(tái)透明度積分排名

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    然后是合規(guī)積分排行，9月合規(guī)積分前十名的平臺(tái)為：人人貸、開鑫貸、陸金服、宜人貸、首金網(wǎng)、廣州e貸、嘉石榴、杉易貸、PPmoney網(wǎng)貸、積木盒子。

9月網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)格積分排名

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    當(dāng)然，最后還是要和大家說榜單畢竟是第三方的測評(píng)，盡管可能不一定存在什么黑幕，但是終究是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的大測評(píng)，其中存在遺漏或者片面的情況很正常。