科技改變保險(xiǎn)服務(wù)，支付寶“相互?！?天用戶超150萬(wàn)，“保險(xiǎn)通證化”將成未來(lái)趨勢(shì)【圖】

    2017年，我國(guó)原保費(fèi)收入3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%，遠(yuǎn)高于GDP增速6.9%，保險(xiǎn)深度4.42%，保險(xiǎn)密度2646元，較上年均有一定提升。但與歐美和亞太主要經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度仍有很大差距，2016年我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)密度只有325.16美元，保險(xiǎn)深度4.16%，遠(yuǎn)低于歐美主要經(jīng)濟(jì)體，也顯著落后于日本、韓國(guó)、新加坡和我國(guó)香港和臺(tái)灣地區(qū)，市場(chǎng)潛力巨大。

    作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，我國(guó)2017年人均GDP已達(dá)到59660元，接近9000美元，且仍然保持中高速增長(zhǎng)。隨著人口老齡化逐步加劇，且人們對(duì)健康問(wèn)題的關(guān)注度逐漸提升，未來(lái)人們對(duì)保險(xiǎn)保障的需求將逐步釋放。

2010-2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入情況

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)

    隨著保險(xiǎn)科技應(yīng)用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展。保險(xiǎn)科技投入力度加大，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)廣泛運(yùn)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷和公司內(nèi)部管理等方面。依托于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)的快速替代及場(chǎng)景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來(lái)的增量市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長(zhǎng)。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，增長(zhǎng)102.60%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)68.19億件，增長(zhǎng)51.91%；保證保險(xiǎn)16.61億件，增長(zhǎng)107.45%；意外險(xiǎn)15.92億件，增長(zhǎng)539.26%；責(zé)任保險(xiǎn)10.32億件，增長(zhǎng)438.25%。

    以支付寶為例，最近支付寶推出了一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“相互保”，短短三天時(shí)間，已經(jīng)有超過(guò)150萬(wàn)的用戶參加了這一款保險(xiǎn)計(jì)劃。 “相互保”是一項(xiàng)低門檻的健康保障服務(wù)：芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員（60周歲以下）無(wú)需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。

    但在嘗試加入“相互保”計(jì)劃時(shí)，要求用戶簽署的告知書等內(nèi)容。提供“相互保”服務(wù)的除了螞蟻金服，也有保險(xiǎn)服務(wù)公司信美相互，支撐“相互保”的也是經(jīng)過(guò)向銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，“相互保”在根本上是保險(xiǎn)服務(wù)，而從它的受歡迎程度可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)可以像“余額寶”一樣通俗易懂，展示出保險(xiǎn)的另一種樣子。

    互聯(lián)網(wǎng)能否實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“人人為我，我為人人”？

    近年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)面臨不少質(zhì)疑，包括保險(xiǎn)的范圍、賠付的條件、退出的條件等。所以，當(dāng)螞蟻金服設(shè)計(jì)保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，希望利用科技的力量改變保險(xiǎn)在人們心中的印象：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出‘相互保’的初衷；同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個(gè)普惠、透明、便捷的平臺(tái)，讓保險(xiǎn)回歸本源。”

    這一點(diǎn)，或許是“相互保”用戶猛增的重要原因。與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互保”服務(wù)根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>

    根據(jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì)在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無(wú)異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖偂ｅX花在哪里，每個(gè)參與者需要分?jǐn)偠嗌馘X，完全公開(kāi)透明。

    均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。不過(guò)，在單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)0.1元錢。至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時(shí)的年齡：不滿40周歲，賠付金額為30萬(wàn)元，超過(guò)40周歲，則為10萬(wàn)元。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到保障金。

    舉一個(gè)例子：假設(shè)某一期公示時(shí)，“相互保”中成員人數(shù)為500萬(wàn)人，公示100個(gè)出險(xiǎn)案例，按照最高賠付金額計(jì)算，賠付總額為3000萬(wàn)元，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)，即還需管理費(fèi)300萬(wàn)元。那么在分?jǐn)側(cè)?，將?00萬(wàn)人成員平攤3300萬(wàn)元，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元，單個(gè)出現(xiàn)案例的金額不到0.07元。

    “相互保”用的是“隨進(jìn)隨出”模式，如果成員不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，可以在完成公示分?jǐn)偤?，選擇零門檻退出。“分?jǐn)偟臅r(shí)候不僅是在支付一筆費(fèi)用，更是實(shí)實(shí)在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，這是‘相互保’的初心，更是相互保險(xiǎn)的使命”。據(jù)了解，支撐“相互保”的是經(jīng)過(guò)向銀保監(jiān)會(huì)備案通過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而信美相互擁有國(guó)內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)牌照，接受銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)和監(jiān)管。此外，“相互保”采取的是一次性全額賠付，這與一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的“收到多少、給付多少”政策不同。

    在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“相互保”對(duì)基礎(chǔ)保障形成了有益補(bǔ)充。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林認(rèn)為：“相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動(dòng)健康中國(guó)順利實(shí)現(xiàn)。”

    除了服務(wù)方式，還能改變什么？

    之所以會(huì)有“相互保”，是因?yàn)榭萍几淖兞吮ｋU(xiǎn)服務(wù)。這種改變不僅僅在服務(wù)方式上，還包括服務(wù)場(chǎng)景上。一方面，科技可以為用戶量身定制保險(xiǎn)服務(wù)；另一方面，還可以用科技創(chuàng)造保險(xiǎn)場(chǎng)景，這個(gè)場(chǎng)景就無(wú)時(shí)無(wú)刻讓你感受到場(chǎng)景的存在，讓你感受到保險(xiǎn)服務(wù)的存在。

    新技術(shù)讓保險(xiǎn)更透明

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)，在于更加透明。尤其是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，很多科技企業(yè)已率先將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)服務(wù)中。近日，眾安科技聯(lián)合工信部中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、眾安保險(xiǎn)、復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院在開(kāi)放資產(chǎn)協(xié)議基礎(chǔ)上推出保險(xiǎn)通證（Policy Backed Token，以下簡(jiǎn)稱“PBT”），實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資產(chǎn)的通證化，也展示了區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)積極作用。

    在當(dāng)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在使用區(qū)塊鏈時(shí)，更多地是作為一種工具使用，往往是將業(yè)務(wù)的一部分置于區(qū)塊鏈，底層部分仍舊走傳統(tǒng)系統(tǒng)，導(dǎo)致區(qū)塊鏈的價(jià)值無(wú)法得到真正的發(fā)揮，用戶與保險(xiǎn)公司都不能從區(qū)塊鏈中真正受益。PBT從保險(xiǎn)的底層資產(chǎn)入手，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在用戶、產(chǎn)品、場(chǎng)景、監(jiān)管等多個(gè)方面的能力，為區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用指明了方向。

    比如，在當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)的保單信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，始終存在若干痼疾未能解決：保險(xiǎn)公司及相關(guān)方的溝通方式以郵件往來(lái)為主，高度依賴人工溝通協(xié)調(diào)，而且交易形式也多是手工統(tǒng)計(jì)；保險(xiǎn)共保的投保周期動(dòng)輒長(zhǎng)達(dá)數(shù)個(gè)月，讓用戶與企業(yè)都感到費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并且由于用戶數(shù)據(jù)需要在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)流轉(zhuǎn)，存在敏感數(shù)據(jù)丟失泄露的風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)用戶申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款時(shí)，往往出現(xiàn)因用戶還款超時(shí)導(dǎo)致保單提前失效、保單價(jià)值無(wú)法實(shí)現(xiàn)利益最大化、其他機(jī)構(gòu)使用該保單資產(chǎn)需要經(jīng)過(guò)繁瑣的確認(rèn)認(rèn)證等問(wèn)題……

    但是，當(dāng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)將產(chǎn)品完成通證化后，保險(xiǎn)條款將更加透明。同時(shí)，由于各家保險(xiǎn)產(chǎn)品具備一致要求規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)API，因此用戶可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資產(chǎn)；保險(xiǎn)公司也將在再保、共保、渠道對(duì)賬等場(chǎng)景下大幅降低對(duì)接的成本和數(shù)據(jù)審核成本。而在隱私方面，保險(xiǎn)通證相較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更加周密，因此保險(xiǎn)公司不需要用戶的真實(shí)投保信息即可獲得實(shí)際投?？傤~，完成正確決策。

    眾安保險(xiǎn)旗下的航旅出行綜合保障產(chǎn)品“飛享e生”已率先實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)通證化，其保險(xiǎn)定義即智能合約的定義，所購(gòu)買的保單即是通證。依托于開(kāi)放資產(chǎn)協(xié)議，它在產(chǎn)業(yè)鏈主體間的流轉(zhuǎn)更為高效、安全，客戶權(quán)益及服務(wù)體驗(yàn)也更能得到保障。在不久的未來(lái)，還將有健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種接入PBT。這意味著更多的保險(xiǎn)從底層設(shè)計(jì)上用上區(qū)塊鏈技術(shù)，解決諸多行業(yè)痛點(diǎn)。

    除了保險(xiǎn)外，銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)、供應(yīng)鏈、共享經(jīng)濟(jì)等多個(gè)領(lǐng)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)同樣可以實(shí)現(xiàn)通證化，讓資產(chǎn)信息更透明，讓資產(chǎn)動(dòng)態(tài)可跟蹤，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的資產(chǎn)流通和配置。區(qū)塊鏈真正的價(jià)值不在于存證和發(fā)幣，而是在解決協(xié)同化、實(shí)時(shí)化的監(jiān)管保障前提下賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)確保用戶個(gè)人對(duì)數(shù)據(jù)隱私的控制權(quán)。