刷881億信用卡，然后不還了！消費主義的陷阱有多可怕? 2018年中國信用卡期末應(yīng)償信貸總額約6.98萬億，“信用卡欠錢怎么辦”就變成了熱門問題【圖】

    周末貓哥去燕郊轉(zhuǎn)了一圈，房價還是那么慘淡，很多人知道這個地方，也是因為過去三年房價的大跌。

    不過今天不說房價的事情，說下信用卡。

    有人問過貓哥一個問題：

    幾年前他在燕郊買了25套房，極高的杠桿，開始賬面浮盈2500萬，然后一套也沒賣。不過伴隨著房價大跌，現(xiàn)在焦頭爛額，浮虧超過2500萬，關(guān)鍵的是，賬上沒啥錢了，只能靠借貸還房貸。怎么辦呢？

    坦白說，合規(guī)的途徑不多，割肉又不舍得。

    不過某炒房論壇給了他一個方案：

    嘖嘖，1000萬總額度的信用卡！你以為只有富二代才能擁有？在炒房團看來，這只是日常操作，費用極高的知識付費，怎么可能只是常規(guī)套路，都是各路養(yǎng)卡套現(xiàn)的秘籍，說白了就是怎么極盡可能加杠桿去炒房，這幾年信用貸款激增，很多錢都去了限制極嚴(yán)格的房地產(chǎn)。

    不過，高杠桿不是每個人都可以承受，很多人的信用卡在逾期，很多人因為債務(wù)所逼，恨不得自殺。

    央行也統(tǒng)計了下，到2018年第三季度末，“信用卡逾期半年”未償信貸總額，達到了880.98億元，二季度的數(shù)據(jù)是756.67億，也就是說，三個月時間新增逾期金額達到了124億，這個數(shù)字也是大于2011年全年的半年未

    償信貸總額。

    逾期半年，基本是不還了。照這個速度測算，2018年信用卡逾期金額得過千億。

    這還僅僅是信用卡的數(shù)據(jù)，如果再加上花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)類信用卡產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸以及傳統(tǒng)消費貸等產(chǎn)品，那么意味著這個逾期的數(shù)額不止880.98億，規(guī)模還要再上一個新臺階。

    信用卡（Credit Card），又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。

    信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。

    中國信用卡市場依然是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，雖然行業(yè)經(jīng)濟效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費者支出增長的推動，今后10年間中國信用卡發(fā)卡量的年均增速將保持在14%左右，盈利狀況也將趨向好轉(zhuǎn)，預(yù)計到2020年，中國信用卡的累計發(fā)卡量將超過8億張。

2010-2018年中國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量情況統(tǒng)計

數(shù)據(jù)來源：公開資料來源

2013-2018年中國信用卡授信總額情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料來源

2013-2018年中國信用卡期末應(yīng)償信貸總額情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料來源

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    為啥以前還款好好的，現(xiàn)在都還不起了呢？

    原因很多。

    比如，以前很多人通過辦多張信用卡炒房的，但是逾期信用卡越來越多，銀行也不傻啊，怎么辦？強化風(fēng)控啊，于是，很多銀行用上了“降額度”、“限額度”的狠手段。然后，一堆人就慌了。

    影響真的挺大的。

    像廣發(fā)銀行這樣在額度方面一直比較寬松的銀行選擇大幅收緊，尤其針對高額度卡。

    卡友們在信用卡論壇上表示，“廣發(fā)揮下的是屠龍寶刀”，自己5.4萬的額度僅剩3000，更有人稱自己的額度從8萬降到了8塊。

    華夏銀行采取的是“普降”模式，很多卡片都有10%左右的降額，但華夏采取的小幅多次的方式，逐級降低額度。交通銀行也比較狠，大批持卡人反映，其信用額度從原本上萬，直接降到了2000元。

    還有些人雖然沒有被降額或者封卡，但也感受到了銀行祭出的“花式風(fēng)控”，包括限制額度、限制消費功能、消費監(jiān)督，甚至也有不少人接到了銀行的回訪電話，要求提供近期消費的明細(xì)或者小票。

    像一直正常消費的貓哥也受到了“風(fēng)控”。

    在京東購物時，使用招商銀行信用卡支付一直不成功，客服的回復(fù)是，這筆“高達2000元”的大額支付觸發(fā)了招行的風(fēng)控機制，需要通過客服查詢后，將這筆交易“放行”后，才能正常支付。

    而在客服的回復(fù)中，還將觸發(fā)風(fēng)控的機制畫了個大圈：線上、線下交易均可能觸發(fā)；沒有固定的金額或者金額范圍；針對可能觸發(fā)風(fēng)控的商戶，但沒有列表；沒有針對具體商戶，沒有針對具體類別，也沒有針對持卡人。

    風(fēng)聲夠緊張??！

    如果僅僅是消費其實影響不大，但很多靠著信用卡循環(huán)還貸的可就慘了，需要50000，額度被降到5000，搞不定只能逾期，這樣的人還真是越來越多，剛需可憐，炒房的活該。

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    還有一類逾期，是因為用戶突然失業(yè)或者破產(chǎn)。

    這類人現(xiàn)在還真不少，尤其是很多互聯(lián)網(wǎng)公司突然的裁員，這些用戶以前是典型的優(yōu)質(zhì)客戶，額度不低，逾期很少，但習(xí)慣了刷刷刷，突然失業(yè)后很多人的儲蓄是不夠還款的，而銀行也無法監(jiān)測到這些人的風(fēng)險，唯一能干的就是先收緊再說。

    貓哥給大家普及過，這個就是典型的“棘輪效應(yīng)”，消費習(xí)慣養(yǎng)成之后，易于消費升級，難于消費降級，通俗的說，也就是由奢入儉難。

    刷刷刷，買買買，花錢還是很有“幸福感”的事情的，尤其是對于年輕人來講，消費主義已經(jīng)成為一種頗為流行的價值觀，現(xiàn)在流行的是，70后拼命掙錢，80后拼命攢錢，90后拼命花錢。拼命花錢，其中就包括“借錢花”。

    像90后在消費貸款用戶群中的占比已經(jīng)達到了49.31%，距離半壁江山，不到一個百分點。在不含房貸車貸的情況下，使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成，占比50.17%，但高額的逾期數(shù)據(jù)，意味著很多人是花得爽但還不起。

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    也有些信用卡的用戶，其實本來就不太符合申請信用卡的要求，這怎么講？

    這是一些銀行自己挖的“坑”。

    1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡，作為那個時代的“金融創(chuàng)新”，信用卡就成為為用戶提供金融服務(wù)的載體，也成為銀行提升盈利能力的重要工具。

    但彼時的信用卡業(yè)務(wù)并不普遍，甚至直到近些年來，信用卡才走近一般大眾，這兩年的發(fā)展尤其迅速，去年，有的銀行對發(fā)卡量的要求是同比增長10倍，因為他們看到了現(xiàn)金貸被遏制之后，消費金融產(chǎn)生的強大的盈利能力，一般的房貸業(yè)務(wù)5-6%收益，而信用貸可以達到14-18%的收益，銀行這么賣力是可以理解的。

    問題是光靠銀行自己的人，再多的親戚也湊不夠這個量，于是很多外部的渠道、中介紛紛登場，通過幫銀行開卡這個業(yè)務(wù)，熱鬧的時候，大中介一個月收入超過500萬。

    卡片的申請越來越簡單，線上填寫一些資料即可申請卡片。在以往，年費可以過濾一部分用戶，但隨著市場競爭的白熱化，年費的門檻越來越低，卡片等級也越來越“接地氣”，授信額度也越來越高。

    從現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸公司溢出的人員配置，也開始向銀行信用卡業(yè)務(wù)分流，銀行系統(tǒng)申請不下來，那么在“掃樓業(yè)務(wù)員”、“路邊辦卡攤”上，還是可以申請的，而業(yè)務(wù)員為沖量，資料包裝或者造假也就在所難免了。

    “以卡辦卡”也很流行，如果用虛假資料辦理了一張高授信的信用卡，通常“以卡辦卡”辦理下來的卡片，其授信額度一般也不會低。

    低質(zhì)人群+高杠桿率，逾期增加就很正常了。

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    所以，“信用卡欠錢怎么辦”就變成了熱門問題。

    知乎上的熱門問答，關(guān)于信用卡的問題很多：

    ● “信用卡欠了3萬，我該怎么辦”？

    ● “欠了5萬的信用卡債，還不起，銀行會起訴嗎”？

    ● “多張信用卡逾期，因為某種原因一分錢沒還，以后會面臨什么結(jié)果”？

    后果還是挺麻煩的，最麻煩的就是征信。未來是個信用社會，征信有黑點，很麻煩啊。

    上周有個新聞比較熱：

    “三萬額度信用卡，因為逾期銀行要收14萬”

    很多人說銀行亂收費，其實信用卡逾期怎么處理，都有明確的說法，只是很多用戶自己不看，現(xiàn)在競爭激烈，銀行還能商量，未來？呵呵。

    其實很多用戶自己心里跟明鏡一樣。

    “我也不敢給銀行打電話的，我平時自己套現(xiàn)套得不亦樂乎，為什么降額，我心里還是有點數(shù)的，”一個日常有套現(xiàn)的朋友對貓哥說，“沒有直接封卡已經(jīng)算銀行給面子了”。

    進入2019年，有個大舉措已經(jīng)開始運行了，這就是百行征信。也就是說，除了央行征信系統(tǒng)中記載的內(nèi)容外，一些民營征信系統(tǒng)，信用卡、網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸的征信記錄也會一并征集，你的各種債務(wù)情況、信用情況逐步也將一目了然了。

    所以啊，新一年里，控制好自己的債務(wù)，不然銀行可能更敏感。嚴(yán)厲的風(fēng)控面前，一旦你還款有問題，銀行會比你的另一半更早一步斷掉你的“零花錢”