浦發(fā)銀行用涼山英雄做海報(bào)被指“蹭熱點(diǎn)” 律師稱或違法 貸款損失計(jì)提583億漲10%增幅明顯 各大銀行房貸及車貸利率情況分析【圖】

    在全國(guó)人民悼念涼山滅火英雄之時(shí)，浦發(fā)銀行信用卡一張免除英雄信用卡債務(wù)的海報(bào)在網(wǎng)上被大量轉(zhuǎn)發(fā)。對(duì)此，有網(wǎng)友質(zhì)疑：此前消防員是高危職業(yè)，信用卡申請(qǐng)屢次被拒，事后反而用免除一切債務(wù)做宣傳。

    4月3日，長(zhǎng)江商報(bào)記者致電浦發(fā)銀行信用卡服務(wù)中心，該中心工作人員在電話中承認(rèn)其為公司活動(dòng)，并表示對(duì)英雄捐款活動(dòng)僅限浦發(fā)內(nèi)部員工。

    湖北得偉君尚律師事務(wù)所合伙人劉松律師認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律和法規(guī)，英雄烈士形象、名義不得用于商業(yè)廣告中，浦發(fā)銀行利用英雄人物進(jìn)行宣傳違反法律規(guī)定。

    值得注意的是，2018年財(cái)報(bào)顯示，浦發(fā)銀行貸款和墊款減值損失增加明顯。2018年貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提金額達(dá)583.83億元，同比增長(zhǎng)10.58%。此外，在貸款質(zhì)量分類中，損失類貸款增幅36.66%，金額達(dá)212.96億元。

    用英雄名義做海報(bào)被指“蹭熱點(diǎn)”

    4月2日晚，一則微博轉(zhuǎn)發(fā)的圖片引發(fā)了網(wǎng)友們熱議。

    這是浦發(fā)銀行信用卡中心題為《致敬英雄》代海報(bào)，海報(bào)以消防員火場(chǎng)救援為背景，海報(bào)下方寫明：“在四川涼山森林火災(zāi)中犧牲的烈士代晉愷為某發(fā)銀行信用卡持卡人，信用卡中心決定免除逆火英雄的所有未清款項(xiàng)。”

    其中，“免除所有未清款項(xiàng)”幾個(gè)字樣被加大變粗。海報(bào)下方是截至4月2日21:30浦發(fā)信用卡員工的捐款金額，并表示捐款仍在持續(xù)中。

    微博網(wǎng)友質(zhì)疑，事前，消防員作為高危職位，想辦張信用卡非常困難，事后反而用免除一個(gè)人的債務(wù)和捐款來宣傳自己。不少網(wǎng)友認(rèn)為，銀行在蹭英雄“熱點(diǎn)”。

    至于該行為是否妥當(dāng)或涉嫌違法，長(zhǎng)江商報(bào)記者按其要求發(fā)函至浦發(fā)銀行指定公關(guān)郵箱，但截至截稿時(shí)，尚未收到回復(fù)。

    對(duì)此，湖北得偉君尚律師事務(wù)所合伙人劉松律師認(rèn)為，根據(jù)《廣告法》第九條規(guī)定，不得使用或者變相使用國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員的名義或者形象；第三十三條規(guī)定，廣告主或者廣告經(jīng)營(yíng)者在廣告中使用他人名義或者形象的，應(yīng)當(dāng)事先取得其書面同意；使用無民事行為能力人、限制民事行為能力人的名義或者形象的，應(yīng)當(dāng)事先取得其監(jiān)護(hù)人的書面同意；《英雄烈士保護(hù)法》第二十二條規(guī)定， 英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)受法律保護(hù)。任何組織和個(gè)人不得將英雄烈士的姓名、肖像用于或者變相用于商標(biāo)、商業(yè)廣告，損害英雄烈士的名譽(yù)、榮譽(yù)。

    劉松律師認(rèn)為，英雄烈士形象、名義不得用于商業(yè)廣告中，浦發(fā)銀行利用英雄人物進(jìn)行宣傳違反法律規(guī)定。

    不過，湖北朋來律師事務(wù)所主任劉源波認(rèn)為，廣告法規(guī)范的是狹義的廣告，浦發(fā)銀行信用卡中心的上述行為不是廣告法調(diào)整的狹義廣告。所以不涉嫌違法。
貸款減值損失增長(zhǎng)明顯

    3月底，浦發(fā)銀行發(fā)布2018年年報(bào)，可以看出零售、信用卡、房貸是其收入的主力軍。但同時(shí)，貸款減值損失增長(zhǎng)明顯。

    財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年浦發(fā)銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收(集團(tuán)口徑)1715.42億元，同比增長(zhǎng)1.73%；歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)559.14億元，同比增長(zhǎng)3.05%。

    截至2018年末，浦發(fā)銀行集團(tuán)口徑的不良貸款率為1.92%，較年初下降0.22個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率13.67%，提升1.65個(gè)百分點(diǎn)。

    在零售業(yè)務(wù)方面，浦發(fā)銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入663.26億元，增幅16.15%，占全行營(yíng)業(yè)凈收入的42.48%，成為第一大收入板塊。截至2018年末，個(gè)人客戶(含信用卡)達(dá)到7688.93萬戶，增幅19.58%，零售客戶總資產(chǎn)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，個(gè)人金融資產(chǎn)余額達(dá)到1.803萬億元，較年初增加2277.69億元，增幅14.46%。

    值得注意的是，2018年，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)零售貸款利息收入855.6億元，同比增長(zhǎng)23.1%，而同期利息收入、營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)只有8.82%、6.93%。

    隨著貸款投放的增加，浦發(fā)銀行貸款和墊款減值損失也在增加。數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，貸款和墊款減值損失為583.83億元，比上年增長(zhǎng)10.58%；信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失，則從2017年的552.85億元增加至2018年的604.2億元，同比增長(zhǎng)9.3%。

    在貸款分類中也不難看出，損失類占比增加明顯。而損失類貸款則是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款。

    數(shù)據(jù)顯示，2018年貸款質(zhì)量分類中，正常類占比95.13%，較上年同期末增長(zhǎng)11.76%；關(guān)注類減少0.16%；次級(jí)類增長(zhǎng)6.55%；可疑類下降29.03%；但是損失類卻增長(zhǎng)36.66%，金額達(dá)212.96億元。這意味著，2018年，浦發(fā)銀行有212.96億元貸款無法收回。

    在貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提中，2018年浦發(fā)銀行計(jì)提583.83億元，2017年度為527.99億元，同比增長(zhǎng)10.58%。

    從行業(yè)劃分看，在浦發(fā)銀行貸款比例中，企業(yè)貸款居首占比51.17%；其次為個(gè)人貸款占比41.79%，金額達(dá)1.48萬億元，不良借貸率達(dá)1.28%，與2017年相比上升0.12%。

    而在個(gè)人貸款中，信用卡及透支貸款金額則在逐年增加，不良貸款率也在上升。數(shù)據(jù)顯示，2016年—2018年，浦發(fā)銀行個(gè)人信用卡及透支貸款金額分別為2671.19億元、4183.47億元、4334.7億元；同期，不良貸款率分別為1.21%、1.32%、1.81%。三年時(shí)間，個(gè)人個(gè)人信用卡及透支不良貸款金額，由2016年的32.38億元上漲至2018年的78.32億元，幾乎翻了2.5倍。三年累計(jì)個(gè)人信用卡及透支不良貸款金額達(dá)165.96億元。

    從負(fù)債表看，2018年浦發(fā)銀行負(fù)債總額為5.8萬億元，同比增長(zhǎng)1.75%。其中，向中央銀行借款達(dá)2221億元，較2017年1823.87億元，同比增長(zhǎng)21.8%。

    從全國(guó)20個(gè)重點(diǎn)城市掛牌量?jī)r(jià)變化來看， 2018年上半年受人才引進(jìn)帶動(dòng)影響，20個(gè)重點(diǎn)城市二手住宅掛牌量?jī)r(jià)呈現(xiàn)齊升態(tài)勢(shì)。2018年下半年受政策調(diào)控加碼及中央“堅(jiān)決抑制房?jī)r(jià)上漲”政策的提出，二手房掛牌市場(chǎng)遇冷下滑明顯，二手住宅掛牌量?jī)r(jià)齊跌。

    數(shù)據(jù)顯示，不同城市二手房市場(chǎng)出現(xiàn)不同走勢(shì)，在全國(guó)20個(gè)重點(diǎn)城市中，十城上漲，十城下跌。其中，西安掛牌價(jià)漲幅最大，高達(dá)31.95%，其次為重慶，漲幅為23.36%；成都、武漢等城市受調(diào)控影響，特別是成都，經(jīng)歷了市場(chǎng)由熱轉(zhuǎn)冷的變化，全年掛牌價(jià)累計(jì)跌幅7.78%；而天津、石家莊、鄭州等城市由于前期市場(chǎng)漲幅較大，市場(chǎng)后勁不足，在政策高壓下市場(chǎng)遇冷下滑明顯，三城掛牌價(jià)下跌均超9%。

全國(guó)首套房貸款平均利率及環(huán)比

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

國(guó)內(nèi)各大銀行貸款利率

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    2018年8月，全國(guó)首套房貸款平均利率保持上漲，達(dá)到5.69%，環(huán)比上升0.35%，同比上升11.13%，為連續(xù)20個(gè)月上漲。當(dāng)前房貸市場(chǎng)政策指向仍偏緊，未來房貸利率或保持低幅上漲。

    執(zhí)行利率上浮20-30%銀行數(shù)增多，其中，128家銀行上浮20%，30家銀行上浮25%，28家銀行上浮30%，分別較上月增加13家、2家和3家。此外，工、農(nóng)、中、建國(guó)有四大行已上浮15.9%。(上期數(shù)值為15.7%)

    2018年8月全國(guó)首套房平均利率最低的城市前十分別為上海5.16%、廈門5.39%、昆明5.39%、烏魯木齊5.39%、福州5.41%、大連5.44%、北京5.47%、太原5.49%、長(zhǎng)春5.55%、廣州5.55%。

2018年最新商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率

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    2018中國(guó)汽車貸款利率情況

    車貸款一般有直客式和間客式兩種模式：直客式貸款：借款人直接向銀行申請(qǐng)汽車貸款再到汽車經(jīng)銷商處購(gòu)車;間客式貸款:借款人先在汽車經(jīng)銷商處選購(gòu)車輛，在提出貸款申請(qǐng)。不管選擇哪一種模式都會(huì)涉及到貸款利率的問題。

    雖然不少商業(yè)銀行都說自家的貸款利率是按照央行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率來執(zhí)行的，但是實(shí)際上，有不少銀行會(huì)根據(jù)自家銀行的政策和情況在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，不同銀行對(duì)于車貸利率的規(guī)定并不相同。

汽車短期貸款年利率情況

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汽車中長(zhǎng)期貸款年利率情況

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