月薪3千活得像月薪3萬，你花錢的樣子，像極了有錢人，2018年中國信用卡期末應(yīng)償信貸總額6.98億元，這種窮人 “土豪”的“誘餌消費(fèi)”你真占便宜了嗎？[圖]

    都說越會(huì)花錢的人越有錢？電影西虹柿首富顛覆了很多人的消費(fèi)意識(shí)，貓哥身邊也有這么一群人，他們?cè)诖┮隆⒈ｐB(yǎng)、娛樂方面毫不吝嗇。拎著4000多塊錢的名包，用著最新款蘋果手機(jī)，敷200塊錢一片的面膜，朋友圈充斥著星巴克和旅游的精致照片。

    然而，和西虹柿首富結(jié)局不同，他們是地地道道的月光族，每個(gè)月賺著幾千塊的工資，卻要享受著西虹柿首富的生活。

    在信用卡和花唄分期等普及的今天，越來越多的人，喜歡花著未來的錢，過當(dāng)下的生活。尤其是一二線城市中，有70%以上的年輕人都曾用過分期。

    01

    讓窮人也可以“土豪”

    消費(fèi)分期有種上癮的魔力，很多人一旦用過消費(fèi)分期就開始一發(fā)不可收拾，在《怪誕行為學(xué)》書中有這樣一種說法，叫“誘餌消費(fèi)”，明知自己在過度透支甚至入不敷出，也情愿跳入分期的天羅地網(wǎng)。

    當(dāng)然虛榮和享樂主義只是一小部分因素，消費(fèi)分期的形式的確很容易讓人上鉤，一個(gè)最新款蘋果手機(jī)，如果讓你選擇，一個(gè)是一次性付清9999元，還是分12期、每個(gè)月還800多元，還有打折優(yōu)惠券可以用，相信會(huì)多人都會(huì)選擇后者。

    “誘餌消費(fèi)”讓人有一種錯(cuò)覺，價(jià)格很劃算，購買門檻降低后，以前高不可攀的商品唾手可得，就是每個(gè)月多花幾十塊錢手續(xù)費(fèi)，感覺很便宜，事實(shí)上你真占便宜了嗎？

    貓哥給大家算一筆賬：

    就蘋果手機(jī)來說，在電商官網(wǎng)，它的售價(jià)是9999，如果你分12期，每個(gè)月的還款895.74, 總還款額就是10748.88，手續(xù)費(fèi)就是749.88。

    好像并不多，然而實(shí)際利率遠(yuǎn)比7.5%高，你每個(gè)月都在給銀行還款，但是分期還款的手續(xù)費(fèi)卻始終不變：第一個(gè)月欠銀行9999元，手續(xù)費(fèi)是62.5元，到了最后一個(gè)月，只欠833元了，但手續(xù)費(fèi)還是62.5元!

    使用rate或irr算一下實(shí)際利率，rate(期數(shù)，定額現(xiàn)金流出，現(xiàn)值)*12=rate(12,-895.74,9999)*12=13.57%。

    他的真正的年利率居然是13.57%，接近14%的年化了，幾乎比銀行貸款高出3倍不止。

    你還覺得便宜嗎？而且你中途不要有一次性還清的打算，銀行該收多少手續(xù)費(fèi)一分錢都不會(huì)少。

    曾看過一組數(shù)據(jù)，靠著這種分期業(yè)務(wù)，某銀行在一年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)就達(dá)到了5454.07億元。但從下面2016年信用卡數(shù)據(jù)可以看出，其實(shí)分期業(yè)務(wù)還不是信用卡中最賺錢的，利息收入才是信用卡的收入大頭。

    什么是利息收入呢？大家都知道一般信用卡有三種還款方式：一，全額還款，二，分期還款，三，按照最低還款額還款。全額還款和分期還款都好理解，如果咱們按照最低額還款，那么銀行就會(huì)收取沒還部分的高額罰息。

    目前，大部分商業(yè)銀行的最低還款的年利率都在18%以上，比分期還款還要貴不少，快趕上高利貸了！但為什么大家還樂此不疲呢？難道大家沒算過這筆賬嗎？

    02

    “卡奴”們的無奈

    在超前消費(fèi)的習(xí)慣下，很多人一不小心就刷爆了信用卡，看似不多的分期積累多了就變成了一座大山，慢慢淪為“卡奴”，前些天，一個(gè)粉絲講述了自己“卡奴”的經(jīng)歷，一開始她本來只想買一瓶300多元的保濕水，結(jié)果商家給出了相關(guān)搭配方案，價(jià)值300多元的保濕水和價(jià)值500多的面霜加起來，僅需要600多元，套餐比單買足足便宜了近200多元。分12期的話才60多，粉絲一想，劃算啊，二話不說就下了單。

    就這樣，每個(gè)月她都靠分期購買了很多“超值”商品，一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)一個(gè)月工資6000多，每個(gè)月分期卻有10000多，真是溫水煮青蛙，后悔也晚了，最后干脆透支信用卡取現(xiàn)了一萬塊，當(dāng)月底要還1萬快錢時(shí)，她真感覺日子過不下去，發(fā)現(xiàn)最低還款只要1000元時(shí)，瞬間抓住了這跟救命稻草。不過這根稻草真能救命嗎？

    03

   看看最低還款的水有多深

    其實(shí)這種情況還有很多，“卡奴”們根本來不及細(xì)算最低還款的利息有多高，只要不因?yàn)橛馄谏险餍藕诿麊尉托?，但貓哥想說：如果你是聰明人就不要用最低還款，如果應(yīng)急時(shí)大家可以短期使用，但長(zhǎng)期來看就是一個(gè)大坑，讓大家越陷越深，現(xiàn)在貓哥就給大家刨開最低還款這個(gè)坑，看看里面水有多深。

    比如，

    小花在4月1日刷了1萬塊，還款日是4月24日，但是沒有錢還，只能還個(gè)最低還款1000元。

    那么小花5月需要?dú)w還的利息：

    10000元×0.05%×24天(4月1日-4月24日)+9000元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=120元+58.5元=178.5元。

    這是小花5月7日的賬單上顯示截至當(dāng)日需支付的利息，即10000元循環(huán)信用本金24天的利息和還款后剩余的9000元本金13天的利息。

    1萬塊錢，每個(gè)月178.5元利息費(fèi)，相當(dāng)于年化在20%以上，直逼高利貸了。如果不是欠一萬而是十萬呢，采用最低還款方式，每天產(chǎn)生0.05%的利息，按月持續(xù)進(jìn)行復(fù)利計(jì)算。連續(xù)三個(gè)月后你試試？

    如果小花想降低利息負(fù)擔(dān)，每個(gè)月多還2000行不行，不好意思！只要你不全額還款，繼續(xù)全額罰息，不能享受免息，很不合理對(duì)不對(duì)，我明明還了一部分啊，憑啥也要按全額來算啊，沒有辦法，可能未來慢慢會(huì)改變規(guī)則，比如工行已經(jīng)取消，不過大部分銀行還是按兵不動(dòng)。

   04

    透支的代價(jià)

    看來凡事皆有代價(jià)，透支消費(fèi)一旦過度，帶來的就不是快樂，而是痛苦。

    今天給大家算明白這個(gè)賬，就是怕大家不知不覺中被銀行擼了羊毛。以后信用卡賬單還不上的時(shí)候，能分期就盡量不要用最低還款，除非面臨逾期，暫時(shí)使用最低還款來避免上征信黑名單。最后貓哥想說，透支消費(fèi)就是在透支你的未來，一定不要等到使用最低還款時(shí)才想起回頭。

    中國信用卡發(fā)卡量的年均增速將保持在14%左右，盈利狀況也將趨向好轉(zhuǎn)，預(yù)計(jì)到2020年，中國信用卡的累計(jì)發(fā)卡量將超過8億張。

2010-2018年中國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量情況統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)來源：公開資料來源

2013-2018年中國信用卡期末應(yīng)償信貸總額情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料來源