600元私刻3枚蘿卜章，銀行支行一把手貼現(xiàn)976億！牟利2000萬，我國商業(yè)銀行不良貸款余額一直處于增長趨勢，銀行怎么賺錢？[圖]

    中國裁判文書網近期披露一起判決書，曝光了一起銀行支行長私刻蘿卜章違法貼現(xiàn)千億票據案。而且，這一違法案件最終“露出馬腳”，還并不是銀行自己發(fā)現(xiàn)的，而是來自一通咨詢票據業(yè)務的電話。

    電話引出千億票據案

    時間來到2014年3月21日，武漢龍發(fā)鋼鐵物資有限責任公司電話咨詢曲靖市商業(yè)銀行票據人員，并通過微信展示了會澤支行在民生銀行武漢分行開立的同業(yè)賬戶截圖，詢問能否辦理票據業(yè)務。

    曲靖市商業(yè)銀行才發(fā)現(xiàn)了違法行為，向公安機關報案。經法院審理查明：2013年6月至10月期間，被告人柳泉經被告人王志強介紹認識被告人潘剛杰和馮輝，四人協(xié)商開立同業(yè)賬戶從事票據貼現(xiàn)業(yè)務。

    判決書顯示，被告人柳泉，男，漢族，1970年1月出生，大學文化，系曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會澤支行行長。因涉嫌非法經營罪，2014年3月26日被曲靖市公安局刑事拘留，2014年4月30日，曲靖市人民檢察院以涉嫌偽造公司企業(yè)印章罪批準逮捕。另外，還有潘剛杰、王志強、馮輝3名被告人。

    法院認為，四人私刻銀行印章，篡改銀行文件，私自在多家銀行開立曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會澤支行同業(yè)賬戶進行票據貼現(xiàn)，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴重，其行為已構成非法經營罪。

    目前涉案的4人都以非法經營罪被云南省曲靖市中級人民法院判處有期徒刑3年，累計處以罰金1222.44萬元。

    支行長600元刻假章私開同業(yè)賬戶

    開立銀行同業(yè)賬戶需要曲靖商業(yè)銀行總行審批，曲靖商業(yè)銀行支行長柳泉知悉這一流程，然而在利益誘惑下，私刻“蘿卜章”，繞開總行，鋌而走險。

    “我沒有申請，同業(yè)賬戶是我私自做主開設的，我們銀行內部也沒有其他人知道。”柳泉稱，想瞞著總行來做這個事，為了方便日后開戶和辦理票據業(yè)務，打算去刻一套假章。

    在此之前，被告人潘剛杰的公司一年給會澤支行100萬的手續(xù)費，并提供日平均存款不低于2000萬元；被告人馮輝告訴柳泉，票據業(yè)務的資金都是在銀行內部流轉，資金很安全，做一段時間就把賬戶消掉，監(jiān)管部門不會發(fā)現(xiàn)。幾人達成“利益同盟”。

    2013年9月，柳泉到支行辦公室將桌子上的印鑒、行政章和個人私章拿到辦公室，在A4紙上分別蓋了三個印。“前后就是兩三分鐘的時間，蓋好后我把章送回支行辦公室，辦公室沒有人，我把印章擺在桌子上原來的地方，我把我蓋好的印模放在我辦公室抽屜里面。”

    國慶期間，柳泉把印模帶到昆明聯(lián)系了刻假章的事情，花費600元刻了一枚行政章、一枚匯票專用章、一枚私章，一來避免拿真實印鑒辦業(yè)務會被發(fā)現(xiàn)，二來可以和銀行辦理其他業(yè)務的印鑒使用錯開。

    假公章違法票據貼現(xiàn)976億元

    判決書顯示，利用柳泉擔任曲靖市商業(yè)銀行會澤支行行長的身份，以及私刻的銀行印章和提供的銀行相關材料，潘剛杰、馮輝、王志強到民生銀行武漢分行、興業(yè)銀行成都分行、華夏銀行保定分行、平安銀行重慶分行、招商銀行重慶沙坪壩支行開立“曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會澤支行”同業(yè)賬戶，操控在幾個銀行開立的同業(yè)賬戶進行票據貼現(xiàn)，從中謀取暴利。

    2013年10月下旬，柳泉、潘剛杰、馮輝、王志強前往湖北省武漢市，由柳泉提供開戶所需的材料，在民生銀行武漢分行開立曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會澤支行的同業(yè)賬戶，并將該賬戶交由馮輝管理使用，后馮輝又與深圳力坤金融服務有限公司的張峰合作，利用會澤支行的賬戶從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務，操控該同業(yè)賬戶進行票據貼現(xiàn)共計獲取利潤2024.46元。

    2013年11月下旬，柳泉、潘剛杰、馮輝、王志強到興業(yè)銀行成都分行開立曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會澤支行的同業(yè)賬戶，將該賬戶交由馮輝管理使用，后馮輝又與蘭海峽、孫某1等人合作，利用會澤支行的賬戶從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務，操控該同業(yè)賬戶進行票據貼現(xiàn)共計獲取利潤380.85元。該賬戶經營至2014年2月初，因興業(yè)銀行成都分行要求銷戶，馮輝又聯(lián)系了華夏銀行保定分行上門開戶，在柳泉的配合下，會澤支行在華夏銀行保定分行開立了同業(yè)賬戶，馮輝將在興業(yè)銀行成都分行所做業(yè)務的遠期利息轉入該賬戶中。

    2013年12月及2014年2月份，潘剛杰從柳泉處獲取開立同業(yè)賬戶的相關材料后，與重慶融對公司的柯某合作，分別在平安銀行重慶分行、招商銀行重慶沙坪壩支行開立了曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會澤支行的同業(yè)賬戶，柯某利用會澤支行的同業(yè)賬戶從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務。

    通過操控在幾個銀行開立的同業(yè)賬戶進行票據貼現(xiàn)，馮輝個人已獲利213.94萬元，馮輝匯入潘剛杰所控制賬戶1008.5萬元，潘剛杰匯給王志強747.55萬元，王志強匯給其妻子羅某軍175萬元，王志強匯給柳泉225萬元，王志強賬戶剩余347.55萬元。

    經曲靖珠源司法鑒定中心鑒定，柳泉等人從事的票據貼現(xiàn)業(yè)務總額為976.39億元。

    嚴監(jiān)管規(guī)范銀行票據業(yè)務

    票據轉貼現(xiàn)是指某家銀行與其他金融機構之間將未到期的已貼現(xiàn)或已轉貼現(xiàn)的商業(yè)匯票進行轉讓的票據行為。票據擁有融資屬性，而且貼現(xiàn)利率比貸款利率要低，因此票據貼現(xiàn)是中小企業(yè)較為容易取得的融資方式。

    為行業(yè)內所知的是，對中小企業(yè)來說，以票據貼現(xiàn)方式融資，手續(xù)簡單、融資成本較低；對于銀行來說，因為銀行承兌匯票屬于表外業(yè)務，而且可以用高額的銀票來吸引企業(yè)投保證金，貼現(xiàn)后又派生一筆存款，相當于“雙份吸儲”，因此，銀行、企業(yè)在這里都雙雙獲得各自的利益，特別是一些以公司金融見長的銀行，票據業(yè)務非常重要。然而，也正因為存在利差空間，票據轉貼市場也不少見“票據中介”操縱同業(yè)戶套利的違規(guī)現(xiàn)象。
今年年初，同業(yè)票據買賣套利引發(fā)廣泛關注，銀保監(jiān)會曾表態(tài)，“根據我們調查看，新增票據融資基本都是企業(yè)正常資金周轉需要，都是有商品交易為背景，但不排除個別出于賺利差而進行套利。銀行通過同業(yè)票據買賣進行套利是個別現(xiàn)象，但我們也在加強檢查，如果發(fā)現(xiàn)這些資金完全出于逃避監(jiān)管、完全套利、沒有流向實體經濟，將采取嚴格處罰。”

    事實上，由于近年來票據案件和罰單頻發(fā)，監(jiān)管規(guī)范銀行金融機構的票據業(yè)務違規(guī)現(xiàn)象的力度一直在加強。去年5月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構跨省票據業(yè)務的通知》要求銀行業(yè)金融機構在6個月后停止開展跨省紙質票據轉貼現(xiàn)、買入返售業(yè)務，應盡快接入中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和上海票據交易所中國票據交易系統(tǒng)，積極利用金融科技，規(guī)避票據業(yè)務資金空轉和套利情況，保證票據融資確確實實用于支持實體經濟。
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    我國商業(yè)銀行不良貸款余額一直處于增長趨勢，尤其在2016年之前，增速尤為明顯，2014年和2015年我國商業(yè)銀行不良貸款余額增速高達42.3%和51.2%。

    2016年開始我國商業(yè)銀行不良貸款余額增速出現(xiàn)明顯下滑，2017年全國商業(yè)銀行不良貸款余額17057億元，同比增長12.8%。

    2018年三季度商業(yè)銀行不良貸款余額上升至20322億元，相比2017年同期增長21.66%。從細分業(yè)務結構來看，不良貸款余額增長主要受可疑類和次級類不良貸款余額增加影響。

2011-2018年三季度全國商業(yè)銀行不良貸款余額走勢

2011-2018年三季度全國商業(yè)銀行不良貸款余額細分統(tǒng)計

    傳統(tǒng)銀行怎么賺錢？傳統(tǒng)銀行的主要利潤來源分為三大方面：首先是吸收存款，發(fā)放貸款，從中賺取利息差，這是商業(yè)銀行的主要利潤來源。存款對于銀行來說是發(fā)展貸款業(yè)務的基礎，因此吸收存款的能力是決定一家銀行盈利能力高低的主要因素，這也是為什么當前各家銀行都特別重視攬儲的原因，目前來說，國有四大銀行的吸收存款能力無疑在整個銀行業(yè)中還是最強的。因此未來的一段時間內，他們還是有很大的競爭優(yōu)勢。另外兩個利潤來源是銀行自己的投資和通道業(yè)務費用，前者比如國家發(fā)行的國債大部分都是商業(yè)銀行買的，后者是指商業(yè)銀行與其他金融機構合作代理發(fā)行理財產品，為其他公司籌集資金，商業(yè)銀行從中賺取通道費用。這幾個方面的利潤來源的主營業(yè)務對于其他互聯(lián)網金融企業(yè)來說一時很難與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成強有力的競爭態(tài)勢，因而國有四大銀行在未來的一段時間里還是具備較強的競爭優(yōu)勢。

    國有銀行在國民經濟中的地位目前我國的銀行分為以下幾類：1，中央銀行，也就是中國人民銀行；2國有商業(yè)銀行，比如中、農、工、建四大行；3，股份制商業(yè)銀行，比如招行、浦發(fā)等等；4，城市商業(yè)銀行和農村信用社；5，政策性銀行，比如國家開發(fā)銀行。其中中國人民銀行負責制定和實施貨幣政策，各家商業(yè)銀行則是以營利為目的的企業(yè)法人。但是由于銀行在整個金融行業(yè)中的特殊地位，決定了他們在以營利為目的的同時還要承擔調節(jié)國家經濟冷熱的重任，這樣的基礎地位決定了金融行業(yè)未來的發(fā)展一定是有政府占據主導地位。同時作為國有銀行，他們在國家很多基礎設施建設方面都需要提供貸款方面的優(yōu)惠和支持，這些特殊的社會背景決定了國有商業(yè)銀行在未來的國民經濟中任然擁有決定性的地位。綜上所述，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在未來國家的經濟發(fā)展過程中還是處于基礎性的決定地位，但是目前互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展也逼迫著傳統(tǒng)銀行業(yè)要加快改革的步伐。目前來看各家商業(yè)銀行業(yè)在積極參與互聯(lián)網+金融方面的建設，比如每家銀行都推出了自己的手機銀行APP，通過利用大數據和人行征信系統(tǒng)結合篩選合適的目標客戶，為其提供中短期個人商業(yè)貸款，同時也有不少的商業(yè)銀行在積極布局區(qū)塊鏈技術，為未來的區(qū)塊鏈技術提供廣闊的應用的場景。這些積極的改革讓國有商業(yè)銀行在提升客戶服務質量和效率方面都有了很大的改善。但是作為大型國企，最重要的改革在于去行政化的管理形式的改革，以及員工考核和獎勵機制方面的改革，這些改革的徹底與否也將決定一家銀行未來的發(fā)展前景。作為關系著國家經濟命脈得很行業(yè)，商業(yè)銀行在未來無論互聯(lián)網和區(qū)塊鏈技術如何的發(fā)達都不會被淘汰，但是具體哪些銀行在為來會繼續(xù)處于巨無霸級別的壟斷地位，哪些銀行隨著新技術的落地以及同業(yè)競爭的日趨激烈而遭到淘汰還存在不小的變數。