養(yǎng)兒防老”靠不住 “以房養(yǎng)老”成發(fā)展趨勢[圖]

    人民日報4月22日報道，發(fā)展“以房養(yǎng)老”對完善多層次社會保障體系、豐富養(yǎng)老保障資源而言，具有積極意義。展望未來，讓真正的“以房養(yǎng)老”發(fā)揮作用，需要改善供給，除了“擴量”，更需要“提質(zhì)”

    北京市公安局海淀分局日前發(fā)微博稱，轄區(qū)內(nèi)有多名老人落入了所謂的“以房養(yǎng)老項目”騙局，犯罪嫌疑人借“以房養(yǎng)老”之名實施違規(guī)房屋抵押借貸，上當(dāng)受騙的老人將房產(chǎn)證處置權(quán)交給項目運營方，最初能每月收到高額的投資回報，但沒過多久，就錢房兩空。

    近年來，各種打著“以房養(yǎng)老”旗號的騙局層出不窮，真正依法合規(guī)的“以房養(yǎng)老”卻少為人知。有統(tǒng)計顯示，唯一一家有實際業(yè)務(wù)的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”項目，5年來僅僅簽單133戶。

    為什么“李鬼”橫行，“李逵”反倒籍籍無名？

    一則，“以房養(yǎng)老”也只是適合少數(shù)老年群體的小眾產(chǎn)品，比如丁克老人、單身老人，或者擁有多套住房的老人，并不適用于所有老年群體。數(shù)據(jù)顯示，美國開展住房單項抵押貸款50多年來，這項業(yè)務(wù)在62歲以上老人中的滲透率也僅有0.9%左右。“以房養(yǎng)老”相較其他金融產(chǎn)品或養(yǎng)老計劃，市場認知度低，也并不奇怪。

    二則，與目標(biāo)群體的“以房養(yǎng)老”需求相比，目前市場供應(yīng)嚴(yán)重短缺。售房、租房、反向抵押都屬于“以房養(yǎng)老”，銀行、保險公司、房屋租賃企業(yè)以及大型養(yǎng)老機構(gòu)都可參與其中。但在我國，這個市場嚴(yán)重發(fā)育不良。這其中，一方面有行業(yè)起步晚、政策扶持力度小的原因；另一方面，我國房價近年來總體上處于上升周期，很多居民出于投資目的購置、持有房產(chǎn)，舍不得反按揭給商業(yè)機構(gòu)；再有，利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、現(xiàn)金流動性風(fēng)險、輿論及法律政策風(fēng)險、房屋處分風(fēng)險等皆如達摩克利斯之劍高懸，給銀行、保險機構(gòu)帶來較大挑戰(zhàn)；更為重要的是，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想觀念深入人心，大多數(shù)老人再節(jié)衣縮食，也不愿拿房子改善自己的生活，而是想作為財富傳承給后人，“留個念想”。在多種因素的影響下，機構(gòu)推廣、營銷的積極性不高，消費者對“李逵”認知度低，讓“李鬼”鉆了空子。

    數(shù)據(jù)顯示，2017年底，65歲及以上人群達1.58億人，占總?cè)丝?1.4%。發(fā)展“以房養(yǎng)老”對完善多層次社會保障體系、豐富養(yǎng)老保障資源而言，具有積極意義。展望未來，讓真正的“以房養(yǎng)老”發(fā)揮作用，還有很多工作亟待改進。

    改善供給，除了“擴量”更應(yīng)“提質(zhì)”。目前銀行的“住房反按揭”業(yè)務(wù)幾近停滯，保險公司的“反向抵押保險”，還沒有第二家保險公司的業(yè)務(wù)跟進落地，相對于需求端來說，供給端還有很大的改進和提高的空間，比如適應(yīng)房價走勢，提高產(chǎn)品設(shè)計的靈活度，在支付、計價、期限等方面進行改進。

    與其他一些國家相比，我國開展“以房養(yǎng)老”還面臨基層法律環(huán)境、社會誠信體系、中介服務(wù)機構(gòu)質(zhì)量等環(huán)境和政策短板。在國家政策層面，需要將老年人住房反向抵押納入到我國養(yǎng)老保障體系的制度安排之中，并提供相應(yīng)的政策支持。很多國家都直接對提供住房反向抵押產(chǎn)品的承保人予以一定的稅收減免，改善目前保險公司參與積極性不高、供給能力不足、參與意愿低下等很多現(xiàn)實問題，以滿足構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障制度的需要。

    在法律環(huán)境層面，我國目前的繼承法、物權(quán)法、擔(dān)保法等還有待完善，存在一些法律銜接的空白點，亟須修訂相關(guān)法律條文。如果相關(guān)公司未來開發(fā)出更多的產(chǎn)品，也可能會遇到更多的法律環(huán)境難題，尤其是如果未來進入的保險公司數(shù)量增加、產(chǎn)品種類繁多，就有可能遇到很多其他法律問題。

    在輿論層面，媒體需要正確引導(dǎo)，對“以房養(yǎng)老”這個新生事物，既不要擴大它的適用人群范圍，模糊其作為“小眾產(chǎn)品”的面目，也不可因噎廢食，將部分詐騙案件混同于正規(guī)的“以房養(yǎng)老項目”，嚇壞了真正有需求的老年人。

    “以房養(yǎng)老”發(fā)展趨勢分析

    一、老年人口比例劇增，“養(yǎng)老”成社會關(guān)注點

    “老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安”是每個步入老年的中國人的普遍愿望。隨著我國老年人口的快速發(fā)展，老年人的社會保障問題，是現(xiàn)下亟待解決的助力民生改善的重點問題。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2007年全國60歲及以上老人為1.53億，比例為11.6%。到2017年，60歲及以上老年人口2.41億人，比例為17.3%，這一數(shù)字比10年前增加了接近1億人，平均每年增加接近1000萬，與日俱增的老年人口數(shù)量，也使得“養(yǎng)老”成為社會關(guān)注的熱點民生話題。

2007-2017年中國60歲及以上老年人口數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    二、“養(yǎng)兒防老”靠不住，“以房養(yǎng)老”成新型養(yǎng)老模式

    受傳統(tǒng)觀念影響，目前國內(nèi)老人主要采取‘養(yǎng)兒防老’與‘養(yǎng)老金防老’的方式，然而80后、90后在本該“三十而立”的年紀(jì)，卻對對贍養(yǎng)父母卻倍感壓力。據(jù)調(diào)查，九成80后確定自己無法贍養(yǎng)父母，其中有一半以上的80后還需要父母進行資助。

    當(dāng)“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)靠不住時，為了構(gòu)建多層次養(yǎng)老體系，使廣大老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所樂，住房養(yǎng)老新模式成為了構(gòu)建多層次養(yǎng)老體系的新力量。什么是以房養(yǎng)老？簡單來說，就是老年人將房屋抵押給保險公司，但仍擁有房屋的占有、使用和處置權(quán)，每月從保險公司領(lǐng)取一定的保險金。老年人身故后，保險公司可以將房屋進行抵押，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

    三、潛在市場需求好，我國獨居老人數(shù)量增加

    “以房養(yǎng)老””適用于有兩套以上的房產(chǎn)，或者不需要子女繼承房產(chǎn)的老年人。這種情況下，老人在生前把房子押給保險公司，然后保險公司為他出養(yǎng)老金，是一個比較好的選擇，所以主要市場主體是獨居老人和空巢老人。

    隨著人口結(jié)構(gòu)變遷、家庭代際關(guān)系變化，空巢老人數(shù)量將繼續(xù)增加;同時，現(xiàn)階段養(yǎng)老保障水平有限，亟待拓展多樣化養(yǎng)老方式。國家衛(wèi)計委發(fā)布的《中國家庭發(fā)展報告》顯示：2015年，我國空巢老人占老年人總數(shù)的一半，其中，獨居老人占老年人總數(shù)的近10%?！?ldquo;十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》：預(yù)計到2020年，獨居和空巢老年人將增加到1.18億人左右。所以隨著我國獨居老人數(shù)量的增加，以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老保險新選擇，不僅解決了獨居老人的養(yǎng)老問題，更改善了老年人的生活品質(zhì)。這不僅能使老年人擁有的房產(chǎn)同時發(fā)揮居住、養(yǎng)老和資金保障的三重功效，還能將養(yǎng)老保險、社會保障與購房養(yǎng)老相結(jié)合。

2012-2020年我國獨居和空巢老年人數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    四、老人房產(chǎn)自有率高，“以房養(yǎng)老”具備“積極發(fā)展”的社會基礎(chǔ)

    除了人口老齡化和老年人口絕對規(guī)模巨大這一不容回避的事實，“以房養(yǎng)老”進一步發(fā)展的重要基礎(chǔ)是我國老年人住房自有率較高、住房面積較大的現(xiàn)實?！吨袊B(yǎng)老金融發(fā)展報告（2017）》顯示，超過八成50歲及以上的被調(diào)查者擁有房產(chǎn)，其中，60歲及以上的被調(diào)查者中83.5%擁有房產(chǎn)，50.4%擁有1套房產(chǎn)、33%擁有兩套以上房產(chǎn)。

我國各年齡階段人群房產(chǎn)擁有情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    另外，中國老齡科學(xué)研究中心的一組數(shù)據(jù)也印證了我國老年人住房自有率較高的事實，2015年，全國有71.0%的城市老年人居住在產(chǎn)權(quán)屬于自己或老伴的房屋內(nèi)，城市老年人家庭平均住房建筑面積為101.10平方米，與2000年相比明顯增加，平均增加35.5平方米。

    綜上所述，日趨嚴(yán)重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養(yǎng)老保險的市場動力及其意義。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院認為，在以房養(yǎng)老保險將在全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型及市場不斷培育，多措并舉將會勾勒以房養(yǎng)老的市場藍圖