2019年近10億人的經(jīng)濟(jì)身份證亟待保護(hù)[圖]

    2019年4月22日，央行對盛傳已的新版征信報(bào)告做出解答。按照央行解釋，此“新版”只是優(yōu)化升級(jí)意義上的新，且征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化仍在進(jìn)行當(dāng)中，無明確的上線時(shí)間表。

    而升級(jí)之“新”，在于此次央行在個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

    央行形而上的說法是，提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。

    信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。截至目前，央行個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。這些數(shù)據(jù)的上一次披露在2018年5月底，當(dāng)時(shí)對應(yīng)的數(shù)據(jù)是9.6億自然人，2531萬戶企業(yè)和其他組織。

2012-2019年4月全國個(gè)人征信系統(tǒng)采集人數(shù)

資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理

    也就是說，最近11個(gè)月時(shí)間內(nèi)，央行征信系統(tǒng)增加了3000萬自然人和60.8萬戶企業(yè)和其他組織信息。

    行百步半九十，對仍有4.6億自然人沒有信貸記錄的形勢來說，央行要將這些群體納入征信系統(tǒng)還需要新的手段。

    這一手段之一，或?qū)⑹?ldquo;水、電繳費(fèi)信息”數(shù)據(jù)。

    01 “水、電繳費(fèi)”納入征信之爭

    目前，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)等公用服務(wù)信息。

    據(jù)券商中國報(bào)道，2006年央行征信中心在探索采集公用服務(wù)信息的過程中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠(yuǎn)，公用服務(wù)信息主要存在兩方面不足：

    一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃?xì)饫U費(fèi)如果是租戶繳納，繳費(fèi)信息能否將還款記錄或逾期記錄準(zhǔn)確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計(jì)并不十分精準(zhǔn)；

    二是數(shù)據(jù)的爭議性，如由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費(fèi)者欠費(fèi)或逾期繳費(fèi)，這種存在爭議性的繳費(fèi)行為界定難度大。

    從情況來看，這些問下當(dāng)下仍未能得到有效的解決。

    中國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

    與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式。

    央行表示，在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

    在我國，相應(yīng)的個(gè)人數(shù)據(jù)采集政策原則是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。

    也就是說，未經(jīng)同意，央行不得采集，也就不會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告中呈現(xiàn)。

    早在2009年《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》公開征求意見時(shí)，也曾引發(fā)爭議。在一篇報(bào)道中，新華社曾引述一些評(píng)論：

    水電煤氣欠費(fèi)納入到征信信息，有些小題大做，有時(shí)太忙忘記去繳了，如果這樣就影響個(gè)人誠信，不合理，應(yīng)區(qū)分失信行為是無意還是惡意的。現(xiàn)在的水電煤氣繳費(fèi)也誠信、電信消費(fèi)也誠信，其實(shí)這樣的誠信不過是為了維護(hù)某個(gè)領(lǐng)域的利益，而對整個(gè)社會(huì)的誠信沒有絲毫改善。

    金融征信的魅影

    在金融行業(yè)，征信一直是一個(gè)短板。

    從金融行業(yè)視角來看，目前征信行業(yè)存在短板包括：1）數(shù)據(jù)來源方面，以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為核心的小數(shù)據(jù)定向征信，來源于授信機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈或交易對手；2）產(chǎn)品服務(wù)上，產(chǎn)品種類少，即時(shí)性較差、獲取不夠便利；3）技術(shù)方法上，單維度收集整理、人工為主，分析以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)風(fēng)控為核心；4）應(yīng)用場景方面，企業(yè)應(yīng)用場景少，個(gè)人應(yīng)用非常少。

    此次更新，央行新版征信報(bào)告的信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。

    所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

    生活中的“共同借款”現(xiàn)象比比皆是，如夫妻要買房時(shí)，一般都會(huì)以夫妻雙方的名義共同向銀行借款買房。此時(shí)，負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)。

    不過，央行此版征信報(bào)告對“共同借款”的認(rèn)定，是基于金融機(jī)構(gòu)與借款人合同中所明確的借款人信息。

    另一個(gè)來自征信方面的短板是共債（多頭借貸）風(fēng)險(xiǎn)。

    在消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸等行業(yè)，共債風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。如果一個(gè)用戶可以從借唄、微粒貸拿到一定額度的授信，那么就可以從數(shù)十家網(wǎng)貸、消費(fèi)信貸、現(xiàn)金貸等平臺(tái)中拿到同樣的授信或借款。截至2018年10月，僅全國的線上現(xiàn)金貸共債（同時(shí)在三家以上現(xiàn)金貸平臺(tái)借款）人數(shù)，已達(dá)247萬，而90后正是多頭借貸的主力軍。

    數(shù)據(jù)孤島的漏洞就在于，信貸平臺(tái)之間、P2P平臺(tái)之間的用戶“共債信息”并不共享，平臺(tái)間彼此不會(huì)、也不存在利益動(dòng)力來協(xié)同控制用戶可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)。

    不過，這些痛點(diǎn)在新成立的百行征信體系下有望緩解。目前，百行征信已與500余家網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、融資租賃、網(wǎng)上銀行和村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議。因信息孤島造成的“多頭借貸”局面將逐漸擊破。

    數(shù)據(jù)保護(hù)的濫觴

    目前，國內(nèi)政策層面對數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)力度還不夠。但企業(yè)卻假借征信之名對個(gè)人數(shù)據(jù)肆意亂為。

    2018年，歐盟頒布了一道了不起的法規(guī)——《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）》。這則法令最重要的原則在于：最大限度的保護(hù)個(gè)人隱私，嚴(yán)格限定企業(yè)、政府對個(gè)人信息數(shù)據(jù)的使用條件。而這更是一個(gè)涉及27個(gè)歐盟國家的法規(guī)。

    在我國，目前涉及個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的法律、行政法規(guī)有70多部，地方性立法200部。但這些法律法規(guī)的短板在于，不同規(guī)范分散于不同法律文件、不同領(lǐng)域，缺乏統(tǒng)一性，不同法律條文之間多有矛盾、沖突，層級(jí)混論，執(zhí)行實(shí)踐的協(xié)同性差。

    新版征信系統(tǒng)如何保障信息主體的合法權(quán)益。央行在此次答記者問中，對一些原則有所表態(tài)：一是切實(shí)維護(hù)信息主體同意權(quán)；二是切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)；三是切實(shí)維護(hù)信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)；四是切實(shí)維護(hù)信息主體重建信用記錄權(quán)；五是切實(shí)保障信息主體信息安全；六是持續(xù)加大征信宣傳教育力度。

    這一回答，在歐盟《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》中的一些原則中也可以找到蛛絲馬跡。

    總而言之，目前中國缺乏一部統(tǒng)一的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，在當(dāng)前數(shù)據(jù)亂象叢生、所謂Bingtech（大型互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）侵犯個(gè)人隱時(shí)有發(fā)生的情況下，難以肅清市場。

    更多的個(gè)人數(shù)據(jù)侵犯、個(gè)人隱私泄露行為，都被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)假借“風(fēng)控或征信”之名。

    與歐盟出臺(tái)《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》相比，當(dāng)前國內(nèi)并沒有關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)信息采集、使用的明確監(jiān)管細(xì)則。這又形成了一個(gè)所謂數(shù)據(jù)的“窗口紅利期”。金融科技乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)濫用個(gè)人數(shù)據(jù)的情況觸目驚心。

    2018年3月26日，百度董事長李彥宏的曾發(fā)表一番備受爭議的言論：中國人愿意用隱私換取便捷、效率、安全。

    在非持牌現(xiàn)金貸未被禁止、且P2P網(wǎng)貸野蠻生長的時(shí)期，未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)買賣在黑市中十分盛行，諸多所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司以數(shù)據(jù)買賣為生意。這背后，是大數(shù)據(jù)營銷背后的諸多亂象，如大數(shù)據(jù)殺熟、過度營銷、數(shù)據(jù)倒賣。

    更嚴(yán)重者的對用戶數(shù)據(jù)的壟斷性濫用，淘寶、美團(tuán)、滴滴、微信都已在各自的領(lǐng)域深耕，并成為主流產(chǎn)品，監(jiān)管曾在過去一年內(nèi)對多家公司涉嫌濫用用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行罰款。

    大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上對個(gè)人信息的過度采集，正在帶來另一項(xiàng)更嚴(yán)重的問題：深度濫用。個(gè)人信息從黑市買賣，到被用于信貸審核、精準(zhǔn)營銷、電信詐騙，個(gè)人都難以自主，這就是深度濫用的表現(xiàn)。

    金融科技化之后，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)行為的監(jiān)管越來越難，監(jiān)管成本越來越高，目前，我們亟需一部《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。