二代征信系統(tǒng)新特點(diǎn)即將上線！這四種投機(jī)套利行為將徹底失效[圖]

    近期，央行在答記者問時(shí)透露了二代征信系統(tǒng)的建設(shè)情況，雖然目前仍然處于優(yōu)化階段，確切的上線時(shí)間還不確定，但是，二代征信系統(tǒng)的新特點(diǎn)還是引起了公眾的廣泛關(guān)注。

    到底什么是央行征信系統(tǒng)？二代央行征信有哪些新特征？在日常生活中，公眾又應(yīng)該注意什么，以避免可能的征信風(fēng)險(xiǎn)？本文試圖給出一些答案。
什么是央行征信？

    央行征信系統(tǒng)是指人民銀行所開發(fā)的采集企業(yè)和居民個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，旨在為各類經(jīng)濟(jì)活動提供較為準(zhǔn)確、全面的信息服務(wù)。以個(gè)人征信報(bào)告為例，當(dāng)前采集的信息主要包括5個(gè)方面：

    （1）個(gè)人基本信息。客戶本人的基本信息，包括：身份信息（含出生日期、婚姻狀況、手機(jī)號碼、單位電話、住宅電話、學(xué)歷、學(xué)位信息），配偶信息（配偶姓名、證件類型、證件號碼、工作單位、聯(lián)系電話），居住信息（含過往居住地址、居住狀況），職業(yè)信息（過往工作單位及單位地址）。

    （2）信貸交易信息?？蛻舻你y行體系內(nèi)的信貸交易信息，包括：信用提示（貸款和信用卡的匯總信息），逾期及違約信息（貸款及貸記卡逾期數(shù)量、月數(shù)、逾期最高金額等），授信及負(fù)債信息（未銷戶貸記卡、準(zhǔn)貸記卡數(shù)量、授信總額、透支余額等信息）。

    （3）非銀行信用信息?？蛻粼谄渌块T系統(tǒng)中的信用信息，包括最近5年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等。

    （4）本人聲明與異議。本人聲明是指客戶本人對征信報(bào)告中某些無法核實(shí)的異議所作的說明。異議標(biāo)注是指征信中心異議處理人員，針對征信報(bào)告中異議信息所做的標(biāo)注，或因技術(shù)原因無法及時(shí)對異議事項(xiàng)進(jìn)行更正時(shí)所做的特別說明。

    （5）查詢歷史。信貸審批查詢記錄的匯總和明細(xì)。

    以上五個(gè)方面的信息，成為銀行對于客戶信用狀況評價(jià)的重要依據(jù)，在實(shí)務(wù)中被廣泛使用。

    與此同時(shí)，征信系統(tǒng)的建立使得社會上出現(xiàn)了一系列基于信用的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制，信用價(jià)值凸現(xiàn)。對于信用記錄良好者，各類行為成本頗低。而記錄不良者，除了申請貸款和信用卡受到阻礙，還有可能被影響其消費(fèi)、出行方式、子女教育，甚至面臨著法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

    根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，自從2006年全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線以來，“已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。”

    征信系統(tǒng)的推出，在我國控制金融風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本、優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了積極的作用。
二代征信系統(tǒng)的新特征

    從2006年上線至今，一代征信系統(tǒng)已經(jīng)走過了13年，在提升社會信用意識、優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，也暴露出一系列問題。即將上線的二代征信系統(tǒng)針對一代征信系統(tǒng)存在的問題，進(jìn)行了優(yōu)化。

    相對于一代征信系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)主要有兩大新特征：

    1、更嚴(yán)謹(jǐn)，讓投機(jī)者無所遁形

    在一代征信系統(tǒng)中，受限于當(dāng)時(shí)的條件，所采集數(shù)據(jù)的范圍和更新頻率都存在一定的局限性。在實(shí)務(wù)中，這些局限性，被投機(jī)者所發(fā)現(xiàn)并利用。一時(shí)間，“離婚式購房”，“信用卡0賬單套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作頻頻見諸報(bào)端。

    對于投機(jī)套利者的寬容，實(shí)際上也是對于安分守紀(jì)者的懲罰。針對以上套利行為，二代征信系統(tǒng)進(jìn)行了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?yōu)化，讓投機(jī)無所遁形：

    （1）引入“共同借款”，提升“離婚式購房”難度

    所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。這里最典型的情況是夫妻貸款購房，在之前的征信系統(tǒng)中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過“假離婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”優(yōu)惠政策。

    隨著“共同借款”的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的征信報(bào)告中顯示。即使離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中，不排除通過一些婚后財(cái)產(chǎn)分割的辦法，剝離一方債務(wù)，實(shí)現(xiàn)“首套房”套利，但是，如此操作的難度和成本大幅提升。對于“離婚式購房”的行為將產(chǎn)生有效的抑制。

    （2）新增還款金額，使“0賬單”養(yǎng)卡套利失效

    在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，每次信用卡還款金額是不記錄的，如此有投機(jī)者研究出“0賬單”養(yǎng)卡套利策略。即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之后又將資金刷出。

    如此操作，投機(jī)者在占用了信用卡的授信資金的同時(shí)，每期賬單為0。“0賬單”使得投機(jī)者的負(fù)債水平看起來很低，有利于投機(jī)者申請更多的貸款和信用卡額度。

    在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，每次還款額度都將即時(shí)披露，如此，投機(jī)者提前還款，“0賬單”養(yǎng)卡的行為也暴露出來，“0賬單”策略失去意義。

    （3）銷戶仍保留還款記錄，使“銷戶洗征信”方法失效

    在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，隨著信用卡的銷戶，相關(guān)的還款記錄不再顯示。“銷戶洗征信”的方法也被發(fā)明出來：對于有嚴(yán)重逾期記錄的持卡人，只要還清欠款，再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干干凈凈”的征信報(bào)告。

    在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，即使銷戶后，還款記錄仍然會被保留5年，“銷戶洗征信”方法徹底失效。若要人不知，除非己莫為，珍惜自己的信用，按時(shí)還款，避免逾期才是正道。

    （4）更新時(shí)間縮短，使利用時(shí)間差“并發(fā)貸款”方法失效

    在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，征信更新時(shí)間較長（通常為一個(gè)月甚至更長），有投機(jī)者利用時(shí)間差，同時(shí)向多家金融機(jī)構(gòu)申請貸款。由于征信信息更新不及時(shí)，投機(jī)者有可能得到超過其還款能力的多筆貸款。

    在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，征信更新時(shí)間縮短至T+1天,各金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人最新的資產(chǎn)負(fù)債情況，合理地提供授信服務(wù)。借款人企圖利用時(shí)間差，同時(shí)獲取多筆貸款的方法失效。

    （5）征信信息多樣化，更多維度的信息被引入

    在二代征信系統(tǒng)中，增加了更多維度的信用信息接入，包括水、電、電信等繳費(fèi)信息的采集。雖然最終具體能夠接入多少其他信息，有待于跟相關(guān)的數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，但是多維度數(shù)據(jù)采集的趨勢已經(jīng)確立。

    可以預(yù)見，在未來的征信報(bào)告中，客戶信用的評價(jià)依據(jù)將不僅僅來自于金融體系，而是深入于社會生活的方方面面。對征信對象更加全面和客觀的評估，成為征信發(fā)展的趨勢。

    （6）新增反欺詐提醒

    據(jù)了解，在二代征信系統(tǒng)中，客戶如果發(fā)現(xiàn)信息被盜用，可以在征信報(bào)告上發(fā)布“反欺詐警示”，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行提醒。雖然此項(xiàng)新規(guī)則的具體流程和實(shí)施效果尚待明確，但對于客戶和金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)作用是確定的。

    2、更體貼，從監(jiān)管思維到服務(wù)思維

    除了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男畔⒉杉餍畔到y(tǒng)的設(shè)計(jì)思維也發(fā)生了巨大變化，更多地體現(xiàn)出“以人為本”，為客戶服務(wù)的理念。主要表現(xiàn)在：

    （1）新增申訴渠道

    針對征信信息采集過程中可能出現(xiàn)的問題，在二代征信系統(tǒng)中，為用戶開辟了申訴流程，并且對受理效率提出了時(shí)效性要求。用戶的申訴流程如下圖所示：

    根據(jù)《征信管理?xiàng)l例》，當(dāng)客戶（信息主體）對于征信信息存在錯(cuò)誤或遺漏的時(shí)候，可以向征信機(jī)構(gòu)（人民銀行）或者信息提供者（一般為某信息采集的銀行）提出異議，并在征信報(bào)告中添加異議聲明。

    受理機(jī)構(gòu)需要在收到異議之日起，20日內(nèi)將核查處理結(jié)果書面答復(fù)異議人。如果客戶仍然不滿足，還可以向所在地的征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴或者開展司法訴訟。

    新的申訴渠道以用戶為中心，提供了解決征信異議問題的三個(gè)層次（銀行/監(jiān)管/法院）的解決方案，同時(shí)限定了各個(gè)機(jī)關(guān)的受理時(shí)限。為問題的解決提供了保障。

    （2）安全保護(hù)

    除了申訴渠道，用戶信息安全也成為二代征信系統(tǒng)的關(guān)注重點(diǎn)。根據(jù)之前發(fā)生的信息安全事件，央行頒布了“102號”文——《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》，一系列信息安全保障機(jī)制被引入新系統(tǒng)。

    一方面，要求合規(guī)使用，金融機(jī)構(gòu)必須首先得到用戶的授權(quán)，才能進(jìn)行查詢。嚴(yán)禁將查詢到的客戶征信信息給第三方使用。

    另一方面，二代征信系統(tǒng)針對可能出現(xiàn)的違規(guī)事件，建立一套“自查自糾，風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，應(yīng)急處置，年度考評，安全巡檢”的機(jī)制，真正做到“強(qiáng)化征信監(jiān)管，確保征信安全”。

    注意事項(xiàng)

    雖然二代征信系統(tǒng)的具體落地時(shí)間尚未確定，但是，相關(guān)的測試和預(yù)熱已經(jīng)在穩(wěn)步推進(jìn)中，相信在不久的將來，新征信系統(tǒng)將逐步落地。作為社會大眾，應(yīng)該注意一些什么呢？

    1、誠實(shí)守信，注意自己的信用管理。無論社會如何發(fā)展，誠實(shí)守信是我們的立足之本。征信系統(tǒng)設(shè)立的目也是通過構(gòu)建社會信用體系，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，讓信用真正產(chǎn)生價(jià)值。隨著征信系統(tǒng)演進(jìn)，那些信用良好的人會發(fā)現(xiàn)，平日點(diǎn)滴積累的信用會成為生活中的便利。誠實(shí)守信，暢行天下，失信失德，寸步難行。
    2、遠(yuǎn)離不法貸款中介。在社會上存在大量的貸款中介，教客戶如何養(yǎng)信用卡，如何洗征信，如何套取貸款。這些人的手法除了存在一定欺騙性之外，無外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。隨著二代征信系統(tǒng)對于漏洞的修補(bǔ)，這些投機(jī)操作除了勞神費(fèi)力浪費(fèi)錢之外，不會產(chǎn)生任何效果。而投機(jī)操作所留下來的一系列異常的申請記錄，反而有可能降低當(dāng)事人的信用評價(jià)。所以，面對不法貸款中介的招攬和誘惑，務(wù)必果斷拒絕。

    3、提升維權(quán)意識。二代征信系統(tǒng)向用戶開放了多條異議申訴渠道，在發(fā)現(xiàn)自己的合法權(quán)益被侵害的時(shí)候，我們自己應(yīng)該利用好這些通道，主動維權(quán)。一方面，當(dāng)我們的身份被盜用時(shí)，可以及時(shí)申請發(fā)布“反欺詐”警示，將盜用風(fēng)險(xiǎn)降到最?。涣硪环矫?，當(dāng)征信信息存在錯(cuò)誤或遺漏的時(shí)候，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求征信機(jī)構(gòu)在20日內(nèi)書面答復(fù)。所以，如何去用好這些渠道，維護(hù)好自身的合法權(quán)益，是我們每個(gè)人需要關(guān)心的事情。

    從長期來看，二代征信系統(tǒng)的推出只是我國征信系統(tǒng)演進(jìn)長河中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)。一代征信向二代征信演進(jìn)的過程，也是我國信用體系持續(xù)完善的過程。我們期待著二代征信體系的落地能夠?qū)⑽覈男庞蒙鐣ㄔO(shè)推到一個(gè)新的高度。