2020年中國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展戰(zhàn)略分析：手機(jī)銀行交易金額達(dá)439.24萬億元[圖]

    一、概述

    手機(jī)銀行是指銀行以智能手機(jī)為載體，使客戶能夠在此終端上使用銀行服務(wù)的渠道模式。隨著通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)功能不斷更新與完善。指利用手機(jī)和其他移動設(shè)備等實(shí)現(xiàn)客戶與銀行的對接，為客戶辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)或提供金融服務(wù)。手機(jī)銀行既是產(chǎn)品，又是渠道，屬于電子銀行的范疇。

    通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動電話與銀行連接，實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融業(yè)務(wù)的一種嶄新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，即銀行以手機(jī)為載體，依靠移動GSM無線網(wǎng)絡(luò)，利用移動的短信息資源，通過手機(jī)發(fā)送短信息的形式對銀行賬戶進(jìn)行操作，實(shí)現(xiàn)手機(jī)“金融理財(cái)”、“電子錢包”等功能。簡單地說，手機(jī)銀行就是利用移動電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化的一種渠道，它是一種將貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的嶄新的服務(wù)方式。

手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)功能

資料來源：智研咨詢整理

    手機(jī)銀行的優(yōu)勢主要有：1、安全性高。首先，需認(rèn)證用戶身份。用戶要想使用手機(jī)銀行，必須先憑身份證號、銀行卡號和密碼等在銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記注冊；其次，數(shù)據(jù)加密。在整個(gè)傳輸過程中手機(jī)銀行的信息都是加密的，只有銀行的主機(jī)里保留了解密的密鑰，所以解密只有在銀行的主機(jī)中才能進(jìn)行，連移動通信商都無法解密，客戶的交易信息等資料被很好地保護(hù)起來，最后，密碼控制。使用手機(jī)銀行需同時(shí)設(shè)置轉(zhuǎn)賬密碼和登陸密碼。2、貼身性強(qiáng)。手機(jī)對于固定電話與筆記本電腦而言攜帶方便，因此常被稱為“金融小貼士”。手機(jī)銀行因?yàn)闊o線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋不必考慮網(wǎng)上銀行的上網(wǎng)條件與電話銀行的范圍限制，辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)更加方便快捷，節(jié)省了在柜臺排隊(duì)的時(shí)間，避免了很多不必要的麻煩。對于那些資金往來頻繁且經(jīng)常出門在外的商務(wù)人士來說，他們可以使用手機(jī)銀行進(jìn)行賬戶管理，隨時(shí)隨地了解資金往來狀況。3、服務(wù)成本低廉。在商業(yè)銀行的眾多銷售服務(wù)的渠道中，電子化銷售服務(wù)的渠道成本可以說是最低的。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的交易成本按照銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算，約是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易成本的七分之一，其因服務(wù)成本低廉深受大眾的歡迎。

    劣勢主要有：1、宣傳營銷力度弱。雖然目前各大銀行已向用戶們提供了手機(jī)銀行的服務(wù)，但由于營銷意識薄弱，總體宣傳的力度欠缺，使得在推行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面還未形成一個(gè)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，所以手機(jī)銀行的市場發(fā)展水平還較低。加上很多用戶還不夠了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，認(rèn)知度相當(dāng)有限，因此真正使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶群所形成的規(guī)模還較小。2、法律制度不完善。隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，監(jiān)管我國手機(jī)銀行涉及的法律制度方面還沒有形成一個(gè)完整的體系。只有在《電子銀行安全評估指引》與《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》這兩部法律中才稱得上是真正地提及手機(jī)銀行，甚至在《商業(yè)銀行法》與《中國人民銀行法》這兩部非常重要的監(jiān)管傳統(tǒng)銀行的法律中都很少提到。如此不健全的法律環(huán)境不僅無法維護(hù)消費(fèi)者們的合法權(quán)益，而且也會影響手機(jī)銀行的長遠(yuǎn)有效發(fā)展。3、用戶認(rèn)同水平不高。目前我國對手機(jī)銀行的推廣大多通過網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等常規(guī)渠道，其推廣手段也并非屬于需求驅(qū)動型，而多數(shù)屬于利益驅(qū)動型。很多用戶只是利用手機(jī)注冊開通了手機(jī)銀行賬戶，但遲遲沒有激活并使用。究其原因，很大程度上是因?yàn)橛脩舨⒉粷M意銀行為其提供的服務(wù)與收費(fèi)產(chǎn)品，又無法及時(shí)反饋意見得到有效解決;另外就是有的用戶對手機(jī)銀行使用的需求較低，致使手機(jī)銀行賬戶閑置。

手機(jī)銀行的優(yōu)劣勢

資料來源：智研咨詢整理

    手機(jī)銀行作為一種產(chǎn)品，為用戶提供銀行服務(wù)的渠道，并且是電子銀行的一種。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有手機(jī)銀行APP、手機(jī)銀行WAP版、貼膜版手機(jī)銀行、SWP-SD版手機(jī)銀行。

手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式

資料來源：智研咨詢整理

    二、發(fā)展現(xiàn)狀

    近年來網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場營收規(guī)?？焖僭鲩L，2020年網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場營收規(guī)模達(dá)73723.1億元，較2019年增加了13771.5萬億元，同比增長23.0%，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)定期，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增速將逐漸放緩，但將繼續(xù)保持增長趨勢，在此背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式需要為之轉(zhuǎn)型，更好的適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢，同時(shí)手機(jī)銀行APP是傳統(tǒng)銀行提升自身優(yōu)勢的必然通道，手機(jī)銀行APP正是起著銀行智能化、場景化、定制化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動作用，為用戶提供更好的服務(wù)。

2014-2020年網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場營收規(guī)模統(tǒng)計(jì)

資料來源：智研咨詢整理

    智研咨詢發(fā)布的《2021-2027年中國手機(jī)銀行行業(yè)競爭格局分析及市場前景趨勢報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：隨著手機(jī)銀行普及率的提高，中國手機(jī)銀行交易規(guī)模快速增長，2020年中國手機(jī)銀行交易量達(dá)1919.46億筆，較2019年增加了705億筆，同比增長58.0%。

2014-2020年中國手機(jī)銀行交易量統(tǒng)計(jì)

資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、智研咨詢整理

    2020年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易量達(dá)3708.72億筆，其中手機(jī)銀行交易筆數(shù)為1919.46億筆，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易量的51.76%，較2019年增長了14.23%。

2019與2020年中國手機(jī)銀行交易數(shù)量占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總量的比例

資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、智研咨詢整理

    隨著中國手機(jī)銀行交易量的增加，交易金額也隨之增長，2020年中國手機(jī)銀行交易金額達(dá)439.24萬億元，較2019年增加了103.6萬億元，同比增長30.9%。

2014-2020年中國手機(jī)銀行交易金額統(tǒng)計(jì)

資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、智研咨詢整理

    2020年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額達(dá)2308.36萬億元，其中手機(jī)銀行交易總額達(dá)439.24萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額的19.03%，較2019年增長了2.72%。

2019與2020年中國手機(jī)銀行交易金額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易總額的比例

資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、智研咨詢整理

    近年來中國手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)?？焖僭鲩L，截止2020年12月中國手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模達(dá)98576萬人，占中國整體網(wǎng)民規(guī)模的99.67%，占比非常大，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行用戶的規(guī)模在不斷的增長，隨著手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模的不斷增長，未來手機(jī)銀行用戶規(guī)模將繼續(xù)保持增長，但增長幅度呈現(xiàn)不斷減緩的趨勢，因此銀行業(yè)更需要進(jìn)行創(chuàng)新，了解用戶需求，發(fā)展手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)來增加與用戶之間的粘性，手機(jī)銀行APP的用戶規(guī)模將會進(jìn)一步提升。

2014-2020年中國手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模統(tǒng)計(jì)

資料來源：CNNIC、智研咨詢整理

    三、未來發(fā)展戰(zhàn)略

    手機(jī)銀行APP本質(zhì)上是與用戶密切聯(lián)系的通道，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，手機(jī)銀行APP的作用不能僅僅簡單滿足用戶的日常交易需要。手機(jī)銀行APP與用戶的關(guān)系需要重新整合，明確自身的目標(biāo)、角色定位。手機(jī)銀行APP不僅僅是為客戶提供金融服務(wù)的，而更應(yīng)該以客戶為中心提供一個(gè)金融服務(wù)生態(tài)圈，生態(tài)圈戰(zhàn)略是通過全面、豐富的場景從各方面滿足用戶的需求，并且提供一站式綜合金融服務(wù)。各銀行手機(jī)銀行APP還可以借助金融科技的力量，建設(shè)屬于自己獨(dú)特優(yōu)勢的生態(tài)圈，直接與用戶對接，及時(shí)識別出用戶的需求所向，然后以用戶的痛點(diǎn)作為出發(fā)點(diǎn)，找到合適的切入點(diǎn)，豐富手機(jī)銀行APP的業(yè)務(wù)打開市場需求和有效增加用戶的數(shù)量、粘性，同時(shí)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和穩(wěn)定健康發(fā)展。

手機(jī)銀行APP未來發(fā)展戰(zhàn)略分析

資料來源：智研咨詢整理