預(yù)計(jì)2035年個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到12萬億元 銀行將全流程參與并扮演“入口”角色

近日，五部門聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡稱為《辦法》)，多項(xiàng)細(xì)則也隨之出爐，這意味著萬億級(jí)的養(yǎng)老金市場即將邁入新的階段。

對(duì)于這個(gè)萬億級(jí)的市場，銀行、券商、理財(cái)子公司、基金等資管機(jī)構(gòu)也在摩拳擦掌、積極備戰(zhàn)。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，銀行聚集了賬戶、產(chǎn)品、代銷等多個(gè)角色于一身，或是未來個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中的核心機(jī)構(gòu)。

據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私?，不少銀行已經(jīng)進(jìn)入了沖刺階段，積極籌備個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相關(guān)體系。但并不是所有的銀行都有資格參與，根據(jù)《辦法》，銀保監(jiān)會(huì)實(shí)行名單制管理。

“我們行挺重視，因?yàn)橘~戶開設(shè)具有唯一性，所以吸引人開戶很重要，后續(xù)的業(yè)務(wù)空間很大?！蹦愁^部股份制銀行零售部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?

銀行將在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中扮演怎樣的角色？這將給銀行帶來哪些發(fā)展機(jī)遇？哪類型的銀行有望“先拔頭籌”？

銀行全流程參與

毫無疑問，個(gè)人養(yǎng)老金市場空間巨大。根據(jù)中信證券明明團(tuán)隊(duì)測算，2035年個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到12萬億元。

根據(jù)《辦法》，參加個(gè)人養(yǎng)老金首先需要在銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，資金賬戶按Ⅱ類戶管理，具有繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能。

平安證券發(fā)布研究報(bào)告稱，銀行自開戶起就將全流程地參與進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，扮演入口角色，未來商業(yè)銀行將在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給、代銷、投資咨詢等多個(gè)方面發(fā)揮積極作用。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，基金公司和基金銷售機(jī)構(gòu)的角色定位相對(duì)比較單一，但是商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中的角色和功能就豐富很多，把賬戶機(jī)構(gòu)、代銷機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)(個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄)、資管機(jī)構(gòu)(個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品)等多個(gè)功能和場景集中放在一個(gè)文件內(nèi)展現(xiàn)。

他進(jìn)一步表示，對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人養(yǎng)老金的到來，恰恰重新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)契機(jī)。在眾多機(jī)構(gòu)中，銀行的營銷互動(dòng)場景最為豐富，在信息賬戶開立、資金賬戶開立、產(chǎn)品咨詢、產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品回訪、稅務(wù)處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行都可以和客戶直面溝通接洽。

大型銀行優(yōu)勢明顯

由于個(gè)人養(yǎng)老賬戶開設(shè)具有唯一性，所以誰能搶占客戶就意味著能夠搶占市場先機(jī)，各家銀行將在養(yǎng)老第三支柱這片藍(lán)海中展開激烈競爭。

按照《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》征求意見稿的相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)將綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單。

平安證券預(yù)計(jì)，首批準(zhǔn)入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對(duì)于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

該券商稱，由于資金賬戶的唯一性，即參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶、商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶，可見個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的潛在價(jià)值極高，對(duì)銀行AUM( 資產(chǎn)管理規(guī)模 )、存款、中收等都將帶來貢獻(xiàn)。

周毅欽預(yù)計(jì)稱，應(yīng)該還是會(huì)以國有大行為主，中小機(jī)構(gòu)首批入圍的可能性不大?！凹热恢鹋_定名單，國有大行優(yōu)先獲批的概率較大，那么除了傳統(tǒng)的‘城市戰(zhàn)’外，應(yīng)該會(huì)持續(xù)下沉，投入一部分資源去往廣大中小銀行的覆蓋區(qū)域，反客為主，加大對(duì)縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村客戶的營銷力度?！?

事實(shí)上，部分銀行已在積極備戰(zhàn)。

中信銀行表示，在資金賬戶準(zhǔn)備方面，一方面積極與相關(guān)部委及行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)連接工作；另一方面在合規(guī)前提下重點(diǎn)開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè)。同時(shí)基于賬戶行的基礎(chǔ)定位，以開放的心態(tài)，支持多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)的聯(lián)合測試、驗(yàn)收測試。

工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)此前表示：“工商銀行正根據(jù)人社部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的要求，加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取等全生命周期服務(wù)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺(tái)、金融行業(yè)平臺(tái)積極開展對(duì)接，以便為下一步的政策落地提供基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)保障?！?

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