無利可圖！多家銀行已停個人房產(chǎn)抵押“消費貸”，已經(jīng)貸款的“且還且珍惜”【圖】

    據(jù)報道，總部在蘇浙地區(qū)的幾家中小型銀行在上海的個人住房抵押貸(非經(jīng)營類)業(yè)務(wù)目前已經(jīng)暫停。實際上很多小銀行已經(jīng)通過審核收緊，放款排隊等方式，實質(zhì)性停止個人房產(chǎn)抵押“消費貸”。

    個人房產(chǎn)抵押消費貸——是指以個人房產(chǎn)作為抵押物，從銀行貸款，用于個人消費的貸款產(chǎn)品。一般來說，這種貸款利率相對較低，基準上浮10%左右，貸款上限是100萬（人行規(guī)定）。

    個人房產(chǎn)抵押消費貸停止的主要原因是，做這種業(yè)務(wù)“銀行已經(jīng)無利可圖”。

    隨著存款利率的放開，全民理財?shù)挠X醒，銀行吸收存款利率節(jié)節(jié)攀升，資金成本居高不下。小銀行五年期定期存款年利率已經(jīng)達到5.3%。

    如果做一筆100萬的個人房產(chǎn)抵押“消費貸”，利率上浮10%，就是4.785%。每年銀行虧損5150元，計算公式為100萬*（5.3%-4.785%）。實際上信貸部門拿到的資金成本肯定比直接存款利率高。

    資金成本高了，必須向客戶轉(zhuǎn)嫁。小銀行資金價格更高，無法支撐過去的客戶結(jié)構(gòu)，部分企業(yè)客戶轉(zhuǎn)移至大行。低利率貸款品種放棄，這是一種戰(zhàn)略性撤退。雖然銀行住房按揭貸款沒有暫停，但是從銀行房貸利率的上浮可以窺見（很多地區(qū)首套房按揭利率已經(jīng)上浮10%），房貸在收緊。

    在資金成本高的情況下，不少銀行都將信貸資源向輕資產(chǎn)、收益較高的業(yè)務(wù)傾斜，比如大零售、信用卡分期、信用消費貸、小微貸款等。

    存貸利率雙放開是一件好事，迫使銀行差異化競爭，資金成本高的小銀行，自然就要做高利率，高回報的信貸產(chǎn)品。這樣更多的不同種類的客戶，也能夠申貸成功，傳統(tǒng)的“融資難”問題能一定程度解決。