網(wǎng)上借錢(qián)的傻孩子，你真知道借錢(qián)利率有多高嗎？【圖】

    在最近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之下，普通人越來(lái)越容易從各種渠道借錢(qián)了。平時(shí)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，收益率到4%大家都嫌低，可到了借錢(qián)的時(shí)候似乎完全忘記了利率高低。

    最近看了好多網(wǎng)上借錢(qián)的悲劇，心里真的很不舒服。我也知道銀行在網(wǎng)絡(luò)上名聲不好，大家總覺(jué)得中國(guó)這些銀行特別黑?？蛇€是想說(shuō)一句，真想借錢(qián)先去找銀行吧，如果連銀行都不肯借你錢(qián)，還是再想想自己到底該不該借錢(qián)。

    先來(lái)看一個(gè)離大家最近的借錢(qián)案例。從微信上借錢(qián)，根據(jù)信用好壞利率可以分為兩個(gè)檔次：每天萬(wàn)分之三或萬(wàn)分之五。比如下面這樣：

    為啥只寫(xiě)明日利率0.03%呢？當(dāng)然是怕嚇住你唄。網(wǎng)上借錢(qián)通常不會(huì)讓你到期一次還，而是分成幾次，所以看起來(lái)付的利息并不太多。

    像上圖這樣借1萬(wàn)元錢(qián)，5個(gè)月還清，總利息也就276元錢(qián)，這么看起來(lái)利率才2.76%。問(wèn)題是這1萬(wàn)元你并沒(méi)有用滿5個(gè)月，從第二月開(kāi)始就每月還2000元本金了。

    這種情況需要在EXCEL表格里用“XIRR”函數(shù)計(jì)算利率，一列日期，一列金額，下面這張圖我給大家把公式內(nèi)容也填上了：

    是的，你沒(méi)看錯(cuò)，每日萬(wàn)分之三的利息借錢(qián)，相當(dāng)于背上利率11.47%的債務(wù)。如果你要付的利息是每日萬(wàn)分之五，這個(gè)利率就會(huì)接近20%。這么一算，還覺(jué)得借錢(qián)利率低嗎？

    這還是大公司做生意規(guī)矩，只收利息，沒(méi)有收手續(xù)費(fèi)。兩者疊加起來(lái)，借錢(qián)的真實(shí)利率輕松突破20%，在法律上還不用擔(dān)心是高利貸。

    關(guān)于手續(xù)費(fèi)，可以看另一個(gè)例子：信用卡分期。銀行的信用卡分期也很規(guī)矩，只收手續(xù)費(fèi)，不收利息。

    比如1000元的賬單，我辦了3個(gè)月的分期，每個(gè)月如果只收0.6%的手續(xù)費(fèi)，總共也才交18元手續(xù)費(fèi)，同樣感覺(jué)不是什么大不了的事情。所以讓我們繼續(xù)用XIRR函數(shù)來(lái)算一算利率：

    上圖模擬了兩種情況：左邊是每期0.6%手續(xù)費(fèi)，每月收?。挥疫吺敲科?%手續(xù)費(fèi)，第一個(gè)月還款的時(shí)候一次收齊。你同樣沒(méi)看錯(cuò)，真實(shí)利率分別突破了10%和20%，你現(xiàn)在還覺(jué)得是小錢(qián)嗎？

    有的銀行比較厚道，不管分多少期都是0.6%的手續(xù)費(fèi)；有的銀行比較精明，會(huì)用各種方式打掩護(hù)，或者偷偷調(diào)高短時(shí)間分期的手續(xù)費(fèi)，這可不是0.6%和1%的差別，而是年化10%和20%的差別。

    切記，上面兩種金融產(chǎn)品都是合法的，而且非常厚道，要么收利息，要么收手續(xù)費(fèi)。如果你去再小一點(diǎn)的地方借錢(qián)，那可就是“利息+手續(xù)費(fèi)”，還有可能給你錢(qián)的時(shí)候就預(yù)扣掉一部分。

    這種“九出十三歸”的把戲也算民間借貸的傳統(tǒng)智慧了，比如，說(shuō)好借10塊錢(qián)利息是10%，可如果你拿到手的只有8塊錢(qián)，借錢(qián)的真實(shí)利率就翻倍往上走，在法律上依然不能算利率超過(guò)24%的高利貸。

    這種文章寫(xiě)完，都不知道該講什么道理。難道講還不起的錢(qián)不要借？難道講好好聽(tīng)家長(zhǎng)的話不要亂借錢(qián)？每月1分利在民間借貸里都不算低啦，你才掙多少錢(qián)，就敢借利率10%以上的錢(qián)呢？

    還是開(kāi)頭那句話：真想借錢(qián)先去找銀行吧，如果連銀行都不肯借你錢(qián)，還是再想想自己到底該不該借錢(qián)。