“假離婚”買房怎么辦？新一代征信系統(tǒng)如何影響我們？目前征信系統(tǒng)尚未采集個人水電繳費信息！征信行業(yè)發(fā)展趨勢分析[圖]

    市場傳言稱，5月1日起將上線新版征信報告，夫妻共同負債無所遁形，水、電費也都要納入，還要展示5年還款記錄。

    社會各界關(guān)注的同時也在擔心：

    水、電費信息是否要采集？

    對于離婚買房等有什么影響？

    5年還款記錄是否會影響自己向金融機構(gòu)申貸？

    市場上廣泛流傳的對于征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作存在諸多錯誤信息和誤讀。

    具體來說，對于新版信用報告，有以下幾點此前網(wǎng)絡盛傳的不準確消息需要澄清：

    1、5月1日起執(zhí)行新版信用報告是假消息，目前新版信用報告上線使用并無明確時間表。

    2、現(xiàn)在金融機構(gòu)和社會公眾查詢時還沿用現(xiàn)有信用報告，不是所謂的新版信用報告。

    3、水電費繳納情況并非強制記錄在新版信用報告中，此類公用服務繳費信息納入個人征信報告的前提是經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

    4、“上午離婚下午買房”成為過去、離婚后不會享有首套房資格的傳言并不準確。新版信用報告雖然增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但共同借款的認定，是基于金融機構(gòu)與借款人合同中所明確的借款人信息。

    “僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。”

    4月22日，中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統(tǒng)優(yōu)化工作與媒體進行交流。

    1、“假離婚”買房怎么辦？

    擬更新的新版征信報告，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。此外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升。按照相關(guān)要求，征信信息應當在變更后T+1向征信中心報送。
對此，市場普遍解讀稱，今后，“假離婚”買房行不通了，因為征信報告會體現(xiàn)夫妻雙方共同負債。

    而聽完央行征信中心的解讀，21世紀經(jīng)濟報道記者可以明確告訴你，現(xiàn)行的征信報告并沒有什么變化。也就是說，夫妻雙方的共同負債金融機構(gòu)本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已。

    王曉蕾指出，征信記錄的是事實，而事實的依據(jù)是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現(xiàn)在雙方的征信記錄中，如果合同借款人是一個人那么征信記錄就顯示為一個人。此外，征信信息中有婚姻狀況這條信息，而金融機構(gòu)可以以此觸及到合同。

    王曉蕾表示，現(xiàn)行征信報告盡管沒有直接反映共同借款，但相關(guān)信息還是會提供給金融機構(gòu)。征信報告會如實反映主體的借貸信息、婚姻狀況。夫妻雙方財產(chǎn)共有，債務共有。在征信系統(tǒng)優(yōu)化升級過程中，一筆貸款將會以更直接的方式展示在借款主體名下。如果今后因為離婚，原有的借款合同主體發(fā)生變化，那么征信中心將會根據(jù)金融機構(gòu)報送的信息及時更新。

    這也意味著，如果離婚后一方不承擔相關(guān)債務，那么其征信報告上也會如實記錄。如果征信報告上的信息滯后，則用戶可以及時通過在金融機構(gòu)去更新自己的狀況。

    2、二代征信系統(tǒng)還在調(diào)試中

    并無明確上線時間表

    此前網(wǎng)上有傳言稱，新版?zhèn)€人征信報告將于今年5月1日起開始執(zhí)行，改版后的征信內(nèi)容將無比詳盡。也因此，有些金融機構(gòu)借機炒作，忽悠消費者趕在5月之前辦理貸款業(yè)務，但實際情況如何呢？

    央行相關(guān)負責人明確表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

    也就是說，5月1日起執(zhí)行新版信用報告是假消息！

    2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線。央行征信中心具體負責建設(shè)、運行和維護征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

    近年來，為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

    “目前二代征信系統(tǒng)還在不斷的調(diào)試，新版上線并無明確的時間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機構(gòu)和社會公眾查詢使用的信用報告還是會延用現(xiàn)有的版本，不會使用新版信用報告。”央行征信中心副主任王曉蕾表示。

    3、別慌！未采集水、電費信息

    水費、電費、電信話費等都屬于“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息。2006年開始，征信中心就開始探索采集這種能夠反映個人信用狀況的公用事業(yè)繳費信息。之所以采集這類信息，是為了擴大征信系統(tǒng)覆蓋面。從國際實踐來看，上述繳費信息一定程度上能夠反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，為其建立信用記錄，讓金融機構(gòu)更好了解，有助于這些主體獲得信貸。這也是普惠金融的核心要點。

    不過，王曉蕾指出，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，是因為在實踐中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量距離要求相差較遠，數(shù)據(jù)能否準確記錄在當事人名下存在較大問題。

    例如繳費信息是自己還是上一家住戶，尤其在租房時。此外在沒有還款時，是否是因為先期提供的服務不到位造成？

    盡管這方面很早就在探索，但目前還沒有這方面的數(shù)據(jù)。擬推出的新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，是因為系統(tǒng)建設(shè)要走在前面?，F(xiàn)行的信用報告模板也有這一設(shè)置，為的是在記錄上做到有前瞻性，當業(yè)務發(fā)展成熟的時候能夠迅速落實。

    數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較好的電信信息數(shù)據(jù)被采集。不過只采集電信服務商的基礎(chǔ)服務繳費信息，不包括增值服務（例如彩鈴、來電顯示等費用）。并且個人電信欠費信息也只采集欠費2個月以上的信息。為保護用戶的知情權(quán)，央行和電信服務商等廣泛開展宣傳。

    《征信業(yè)管理條例》第十三條要求，“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。

    也就是說，采集信息必須得到本人同意，采集負面信息必須明確告知個人。

    因此，只有在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)，同時，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

    4、別怕！“被貸款”可以申請更正

    隨著網(wǎng)絡借貸的發(fā)展，一些個人在不知情的情況下被借用“被貸款”，影響自己的信用記錄。

    對此，王曉蕾指出，發(fā)生這種情況時，可以申請?zhí)岢霎愖h，征信中心會找到金融機構(gòu)進行判斷，如果當事金融機構(gòu)愿意修正征信中心就會及時進行更正。如果關(guān)于當事人是否知情與金融機構(gòu)之間產(chǎn)生爭議，最好的做法是去法院進行訴訟。征信中心無法自行判斷，會根據(jù)法院的判決進行修正。

    央行統(tǒng)計顯示，2018年，征信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

    仍有許多個人、企業(yè)對法律合同中簽字的法律后果意識不強。王曉蕾提醒，無論是個人還是企業(yè)，要充分認識到自己的名字寫到法律合同上會有什么影響。在多年觀察中，社會公眾對于這一責任的意識仍然不強。一些企業(yè)在不了解擔保后果的情況下為其他企業(yè)作擔保，結(jié)果把自己企業(yè)搭了進去。

    “一定要愛護自己的身份證。”王曉蕾表示，保護身份證的意識雖然有進步但問題依然存在。一些偏遠地區(qū)200塊就把身份證借用給別人，一些學生把身份證照片傳給不了解的人，對著視頻搖搖頭、做動作，可能身份信息就會泄露被用來借款。

    征信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；

    保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；

    在公共網(wǎng)絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。

    李斌也指出，正是由于征信系統(tǒng)的建設(shè)，使得過去可能都不知道自己被冒名貸款的現(xiàn)象暴露出來。從而有助于個人主體能向金融機構(gòu)去核實、反映，通過訴訟去解決。

    5、還款記錄展示五年

    浪子回頭金不換。個人信用報告給信息主體重建信用的權(quán)利。征信系統(tǒng)建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

    新版?zhèn)€人信用報告將設(shè)計展示“5年還款記錄”。一些用戶擔心，自己在5年間所有的還款情況都被展示，擔心這會影響到自己今后申請借貸的便利度。需要指出的是，現(xiàn)行征信報告展示用戶2年的還款記錄，但是不良記錄將會保存5年。

    王曉蕾指出，過往不良記錄的展示本就是5年，良好記錄展示2年。而此次變化增強了用戶過往良好記錄的展示，為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

    附：中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問

    一、目前我國征信系統(tǒng)建設(shè)情況如何？

    為推動社會信用體系建設(shè)，防范和化解金融風險，人民銀行按照黨中央、國務院的部署，積極組織金融機構(gòu)建設(shè)征信系統(tǒng)。2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線。中國人民銀行征信中心具體負責建設(shè)、運行和維護征信系統(tǒng)。

    征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

    征信系統(tǒng)上線運行以來，為不斷提高征信服務能力，征信系統(tǒng)軟硬件優(yōu)化升級工作持續(xù)進行，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了更高要求，金融科技的發(fā)展也進一步為提升征信系統(tǒng)服務水平提供了技術(shù)支撐。為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

    二、目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化進展情況如何？金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告是哪個版本？

    目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

    三、優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)有哪些變化？

    此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構(gòu)、社會公眾等提供更好的征信服務。

    四、優(yōu)化后的信用報告有哪些改進？

    征信系統(tǒng)運行十多年，信用報告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。

    五、新版信用報告對個人經(jīng)濟生活會產(chǎn)生什么影響？

    僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

    六、征信系統(tǒng)采集個人水費、電費和話費等公用事業(yè)繳費信息嗎？

    目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。

    征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅持“穩(wěn)妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，此類信息采集工作在各地謹慎推進。

    根據(jù)國際實踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

    從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

    因此，與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

    七、為什么要考慮采集“共同借款”信息？

    所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

    按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規(guī)定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。
征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

    八、新版?zhèn)€人信用報告中為什么設(shè)計展示“5年還款記錄”？

    新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

    九、征信系統(tǒng)如何保障信息主體的合法權(quán)益？

    征信中心嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，依法依規(guī)開展征信活動，切實維護信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴格保障信息安全。

    一是切實維護信息主體同意權(quán)。嚴格遵守報送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機構(gòu)履行授權(quán)義務，合規(guī)報數(shù)和查詢。嚴格規(guī)范機構(gòu)用戶查詢行為，加強對違規(guī)查詢的監(jiān)測力度，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。

    二是切實維護信息主體知情權(quán)。信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人信用報告。征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場柜臺、自助查詢機等多種方式提供查詢服務，引導公眾關(guān)心自己的信用記錄、規(guī)范信用行為。征信系統(tǒng)正式對外提供服務以來，個人信用報告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達到9688.3萬次。

    三是切實維護信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)。征信中心會同金融機構(gòu)認真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時、專業(yè)的異議處理和信息更正服務。2018年，共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

    四是切實維護信息主體重建信用記錄權(quán)。征信系統(tǒng)建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

    五是切實保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統(tǒng)常年安全穩(wěn)定運行，嚴防信息泄露風險，保障信息安全。

    六是持續(xù)加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開展征信宣傳工作，運用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識，不斷提升公眾對征信的了解程度。未來，待新版信用報告正式使用后，征信中心將進一步做好宣傳工作，提醒信息主體關(guān)注自身信用狀況、維護自身合法權(quán)益。

    十、個人如何保護自己的信用記錄安全？

    征信中心提醒您，要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。

    征信是指按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。

    截至2019年1月1日，經(jīng)過中國人民銀行分支機構(gòu)備案的企業(yè)征信公司共151家。 2017年累計查詢8014萬次；個人征信系統(tǒng)開通查詢用戶7.9萬戶，2017年累計查詢13.68億次。企業(yè)和個人日均查詢次數(shù)分別為22萬次和375萬次，單日最高查詢次數(shù)分別為48萬次和572萬次。

    統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截至2018年8月末，中國人民銀行征信中心的個人征信系統(tǒng)累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立了信用檔案；接入各類法人放貸機構(gòu)3900多家，日均查詢企業(yè)信用報告29萬余次、個人信用報告477萬余次。

2012-2018年企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫年度查詢情況

    市場化推動征信機構(gòu)轉(zhuǎn)向盈利：未來，隨著國內(nèi)個人征信行業(yè)市場化的推進，個人征信機構(gòu)將逐漸由非營利性機構(gòu)轉(zhuǎn)為盈利性企業(yè)，信用報告的價格也將大幅提高。根據(jù)發(fā)改 委規(guī)定，央行征信中心自 2014 年 6 月開始對個人查詢本人信用報告實施收費，每年查詢的前2次免費，第3 次及以上每次收取服務費 10元。預計未來個人信用報告市場價格為10~25 元/份（對比美國，其征信報告市場價約為70 元/份）。

2010-2018年中國征信行業(yè)市場規(guī)模構(gòu)成

    從總體上看，目前我國的企業(yè)征信服務市場化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺的建設(shè)到信用信息的應用、信用服務機構(gòu)的設(shè)立等，仍然存在信用服務需求不足、信用服務市場不成熟等問題。同時，天眼查、企查查、啟信寶、企查貓這幾家處于國內(nèi)企業(yè)征信服務市場第一梯隊的品牌，仍然缺乏相應的征信牌照資質(zhì)及授權(quán)、研發(fā)的信用量化評級模型，尤其是在于國際多個權(quán)威評級體系互認互換方面。

    對于目前的中國征信市場來說，互聯(lián)網(wǎng)是眼下最強的風口力量。消費金融、P2P、共享經(jīng)濟、社交、電商，這些炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都具有征信需求。然而，以央行征信中心為核心的體系，無論是從可操作性還是數(shù)據(jù)維度上看，都顯然無法滿足這些行業(yè)的需求。