事件的大致情況為，約200位投保人購(gòu)買(mǎi)香港安盛保險(xiǎn)公司（以稱“安盛”）發(fā)行的投連險(xiǎn)Evolution后，將一款Hong Kong Investment Fund SP（HKIF）基金納入了這一投連險(xiǎn)保單的投資范圍。2018年年中，這些投保人發(fā)現(xiàn)Evolution凈值一夜之間暴跌95%以上，在后續(xù)扣除賬戶建檔費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用后，保單的凈值為負(fù)數(shù)。
投保人認(rèn)為，Evolution是一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，這應(yīng)僅為專業(yè)投資人提供，而安盛并未對(duì)投資人做專業(yè)資格審核，且有投資人所投金額遠(yuǎn)未達(dá)到專業(yè)投資人必須的投資底線，說(shuō)明安盛在推廣售賣(mài)此產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有盡到相關(guān)義務(wù)，負(fù)有不可推卸的法律責(zé)任。
安盛則就此已先后發(fā)布兩次聲明稱，Evolution是一種投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)需由客戶自己承擔(dān)。Evolution主要由獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分銷，HKIF基金由東航國(guó)際金融（開(kāi)曼群島）有限公司管理，該基金價(jià)值近月經(jīng)歷顯著跌幅并進(jìn)行清盤(pán)，大部分投資該基金的客戶由獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)Asia One代表。
安盛同時(shí)稱，該事件復(fù)雜，其他涉案方可能存在欺詐行為，安盛現(xiàn)正積極協(xié)助香港警方商業(yè)罪案調(diào)查科就該基金涉嫌欺詐活動(dòng)的刑事調(diào)查。
可見(jiàn)，目前當(dāng)事的上述兩方都認(rèn)為自己是受害者。不過(guò)，有分析人士認(rèn)為，事件涉及的四個(gè)參與方安盛、東航國(guó)際金融（開(kāi)曼群島）有限公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Asia One、投保人都有一定問(wèn)題和責(zé)任。
這則事件之所以廣受關(guān)注，與涉及安盛這一國(guó)際保險(xiǎn)巨頭有關(guān)，也與事出香港保單有關(guān)，近年關(guān)于香港保單優(yōu)劣的話題乃至爭(zhēng)議始終沒(méi)有停歇。
但是，受訪人士認(rèn)為，此次關(guān)于投連險(xiǎn)的一個(gè)“爆雷”事件，既不應(yīng)讓整個(gè)香港保險(xiǎn)業(yè)“背鍋”，也需要讓內(nèi)地消費(fèi)者打破對(duì)香港保險(xiǎn)的“迷信”。消費(fèi)者需要明確的是，無(wú)論是香港保險(xiǎn)業(yè)還是內(nèi)地保險(xiǎn)，投連險(xiǎn)都是一個(gè)收益不保底、風(fēng)險(xiǎn)收益自擔(dān)的險(xiǎn)種，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)存在明顯區(qū)別。
同時(shí)，香港的投連險(xiǎn)與內(nèi)地投連險(xiǎn)也有不同。比如，內(nèi)地投連險(xiǎn)賬戶都是保險(xiǎn)公司自己管理，香港投連險(xiǎn)除了保險(xiǎn)公司自己管理的賬戶，還可以選第三方的產(chǎn)品，范圍更廣。
投資者訴安盛涉嫌違規(guī)操作，指出四大問(wèn)題
根據(jù)數(shù)百位來(lái)自中國(guó)內(nèi)地、新加坡、馬來(lái)西亞等地的投資者6月11日所作的情況說(shuō)明，其購(gòu)買(mǎi)了安盛公司發(fā)行的Evolution保險(xiǎn)產(chǎn)品，2018年年中，發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)產(chǎn)品凈值一夜之間暴跌95%以上，在后續(xù)繼續(xù)扣除賬戶建檔費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用后，保單的凈值為負(fù)數(shù)。
對(duì)此，投保人指出安盛公司涉嫌違規(guī)操作，至少包括幾點(diǎn)問(wèn)題：
1、在持有該保險(xiǎn)產(chǎn)品期間，安盛從未主動(dòng)寄送過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行情況的相關(guān)資料。
2、該保險(xiǎn)產(chǎn)品每到申購(gòu)日，凈值就大幅上升，每到贖回日，凈值就大幅下跌。為此，數(shù)年間曾有眾多投保人多次與安盛溝通，安盛都未給予正面回復(fù)，也未給出合理的解釋。
3、該產(chǎn)品在沒(méi)有通知投保人的情況下，變更了投資方向，投資于金融衍生工具，導(dǎo)致巨虧；此前投保人從不同中介公司得知，這款產(chǎn)品收益穩(wěn)定，資金安全，主要用于投資香港物業(yè)的租售和二手房屋買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中的增按服務(wù)。
4、此投連險(xiǎn)產(chǎn)品僅為專業(yè)投資人提供，而安盛并未對(duì)投資人做專業(yè)資格審核，且有投資人所投金額遠(yuǎn)未達(dá)到專業(yè)投資人必須的投資底線，足以說(shuō)明安盛在推廣售賣(mài)此產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有盡到相關(guān)義務(wù)，負(fù)有不可推卸的法律責(zé)任。
以下為投資者6月11日所作說(shuō)明全文：
廣大香港市民/新聞媒體/國(guó)內(nèi)外友人：
大家好！
我們數(shù)百位安盛保險(xiǎn)投保人，分別來(lái)自中國(guó)內(nèi)地、新加坡、馬來(lái)西亞和其他國(guó)家地區(qū)。今天，我們要投訴香港安盛保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱安盛公司）涉嫌違規(guī)操作，致使我們投保人數(shù)億港元保費(fèi)被虧空殆盡。
多年前，我們從中國(guó)內(nèi)地等不同的地方不同中介公司得知，安盛公司發(fā)行的EVOLUTIONHKIF保險(xiǎn)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱該保險(xiǎn)產(chǎn)品）收益穩(wěn)定，資金安全，主要用于投資香港物業(yè)的租售和二手房屋買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中的增按服務(wù)。鑒于該保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳其收益穩(wěn)定，加之對(duì)安盛公司百年國(guó)際大品牌的絕對(duì)信任，我們都毫不猶豫的購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保額從幾十萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)甚至數(shù)千萬(wàn)元不等。
在持有該保險(xiǎn)產(chǎn)品期間，安盛從未主動(dòng)寄送過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行情況的相關(guān)資料。并且我們發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品每到申購(gòu)日，凈值就大幅上升，每到贖回日，凈值就大幅下跌。為此，數(shù)年間曾有眾多投保人多次與安盛溝通，安盛都未給予正面回復(fù)，也未給出合理的解釋。2018年年中，投保人發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)產(chǎn)品凈值一夜之間暴跌95%以上，在后續(xù)繼續(xù)扣除賬戶建檔費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用后，保單的凈值居然為負(fù)數(shù)。這樣一來(lái)，我們?cè)谕侗Ａ藥资踔翈浊f(wàn)元給安盛保險(xiǎn)后，經(jīng)過(guò)三四年時(shí)間，反而倒欠安盛公司巨額管理費(fèi)！此等駭人聽(tīng)聞之事在世界保險(xiǎn)史上可謂前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者，超出廣大良心人士的想象范疇。
在2018年香港房地產(chǎn)市場(chǎng)無(wú)特大利空的環(huán)境下，該產(chǎn)品凈值為什么會(huì)一夜之間幾乎歸零？是否存在商業(yè)欺詐甚至商業(yè)犯罪？為此，我們投保人不斷與安盛公司交涉，數(shù)月之后，安盛公司才答復(fù)我們?cè)摦a(chǎn)品在沒(méi)有通知投保人的情況下，變更了投資方向，投資于金融衍生工具，導(dǎo)致巨虧，并聲稱責(zé)任不在安盛公司！
我們和安盛公司簽訂保險(xiǎn)合同，保費(fèi)也是支付到安盛公司銀行賬戶，安盛公司一直以來(lái)也在按時(shí)收取賬戶建檔費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用。如今在該保險(xiǎn)產(chǎn)品被惡意虧空殆盡后，安盛保險(xiǎn)公司居然宣稱無(wú)責(zé)任！實(shí)在令人憤慨，也無(wú)法接受！
事情發(fā)生后，經(jīng)投保人仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，此投連險(xiǎn)產(chǎn)品僅為專業(yè)投資人提供，而安盛并未對(duì)投資人做專業(yè)資格審核，且有投資人所投金額遠(yuǎn)未達(dá)到專業(yè)投資人必須的投資底線，這些足以說(shuō)明安盛在推廣售賣(mài)此產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有盡到相關(guān)義務(wù)，負(fù)有不可推卸的法律責(zé)任！安盛保險(xiǎn)公司作為世界第一大保險(xiǎn)公司，百年品牌，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)程序違規(guī)，在銷售產(chǎn)品后投保人利益受到不合理?yè)p失時(shí)，不積極主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，反而百般抵賴，其專業(yè)素質(zhì)及職業(yè)道德之低下實(shí)在令人震驚！
香港素來(lái)以公平公正、律法嚴(yán)明著稱，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)也以專業(yè)和成熟聞名于世。正因如此，世界各地投保人對(duì)香港保險(xiǎn)趨之若鶩，也使得香港保險(xiǎn)投保額連創(chuàng)新高。投保人幾億保費(fèi)被惡意虧空，這其中的黑幕，或許需要專業(yè)人士和相關(guān)機(jī)構(gòu)去深挖。我們希望真相早日浮出水面，大白于天下，并將違法犯罪的人或單位繩之于法。
虧空事件發(fā)生至今已近一年，我們投保人不斷與安盛公司溝通。迫于壓力，安盛公司承諾5月31日給予解決方案，但截止今日，安盛公司卻以各種理由不予任何回復(fù)。迫于無(wú)奈，我們數(shù)百位受害者，只能聯(lián)合起來(lái)向安盛公司維權(quán)。如果得不到安盛公司合理解釋和處理結(jié)果，拿回我們的保費(fèi)，我們必將維權(quán)行動(dòng)進(jìn)行到底，至死方休。屆時(shí)，安盛公司行為如得不到即時(shí)糾正，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)之聲譽(yù)，香港金融中心之地位，香港之國(guó)際形象必將因此事遭受巨大的打擊和考驗(yàn)。
我們懇請(qǐng)廣大熱心的香港市民朋友、新聞媒體工作者、國(guó)內(nèi)外友人，能夠幫我們廣為宣傳，揭露安盛公司所謂百年品牌的虛偽面孔，共同譴責(zé)安盛公司，為我們廣大投保人維權(quán)行動(dòng)加油助威，同時(shí)也讓廣大計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)安盛公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友知道此事件，謹(jǐn)慎考慮，避免步我們后塵，血本無(wú)歸。
感恩！叩謝！
安盛保險(xiǎn)受害人
2019年6月11日
安盛：投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)需由客戶承擔(dān)，其他涉案方或存在欺詐
安盛香港為全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的安盛集團(tuán)的成員，其在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，與友邦、保誠(chéng)(160,-1.20, -0.74%)、匯豐等相比，業(yè)務(wù)量和市場(chǎng)占有率要小得多。去年其個(gè)人新單業(yè)務(wù)排名香港市場(chǎng)第九位，市場(chǎng)份額在3%。
針對(duì)該事件，安盛香港分別為6月10日和5月16日兩次進(jìn)行聲明。梳理兩次聲明可以勾勒出安盛香港對(duì)該事件的態(tài)度：
一是Evolution是一種非保證連系式壽險(xiǎn)產(chǎn)品，主要由獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分銷。該產(chǎn)品由專業(yè)投資者自由及獨(dú)立地選擇與其保單掛鉤的資產(chǎn)，當(dāng)中AXA安盛并沒(méi)有參與任何意見(jiàn)。
二是Evolution讓專業(yè)投資者自由及獨(dú)立地選擇與其保單掛鉤的資產(chǎn)，當(dāng)中AXA安盛并沒(méi)有參與任何意見(jiàn)?？蛻裘靼子嘘P(guān)這類產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)需由客戶自己承擔(dān)。
三是Worldwide Opportunities Fund SPC 旗下之Hong Kong Investment Fund SP由東航國(guó)際金融（開(kāi)曼群島）有限公司管理，為約200位Evolution客戶要求將該基金納入其保單中。該基金價(jià)值近月經(jīng)歷顯著跌幅并進(jìn)行清盤(pán)。大部份投資該基金的客戶由獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)Asia One代表。
四是事件復(fù)雜，其他涉案方可能存在欺詐行為。安盛現(xiàn)正積極協(xié)助香港警方商業(yè)罪案調(diào)查科就該基金涉嫌欺詐活動(dòng)的刑事調(diào)查。
內(nèi)地和香港投連險(xiǎn)：收益都不保底，管理方有不同
一位資深保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，香港的非保證連系式產(chǎn)品，在內(nèi)地亦叫投連險(xiǎn)。那么，投連險(xiǎn)有什么特點(diǎn)呢？?jī)傻氐耐哆B險(xiǎn)有沒(méi)有不同？
保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分為傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)全稱投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。投連險(xiǎn)是一種融匯保險(xiǎn)功能與投資功能的新型險(xiǎn)種。此次安盛事件中涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品便是投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)起源于歐洲的荷蘭后在英國(guó)迅速發(fā)展，逐漸成為歐美等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要險(xiǎn)種。
投連險(xiǎn)下設(shè)保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個(gè)賬戶。這些賬戶的收益率和風(fēng)險(xiǎn)都是不相同的，投保人在投保時(shí)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好，選擇不同的賬戶或進(jìn)行賬戶組合。由于保險(xiǎn)公司在購(gòu)入保險(xiǎn)時(shí)不會(huì)承諾固定回報(bào)，所有的保險(xiǎn)收益或者損失都將由投保人自身承擔(dān)。
投連險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)雖然與萬(wàn)能險(xiǎn)類似，但其投資賬戶的設(shè)置卻與基金很像，所以有人也將投連險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解成“基金中的基金”。在我國(guó)1999年曾推出投連險(xiǎn)，2001年隨著牛市行情投連險(xiǎn)掀起銷售熱潮，但2002年股市大跌中，投連險(xiǎn)因賬戶虧損嚴(yán)重曾遭遇退保風(fēng)波。
上述資深人士表示，安盛這款非保證連系式產(chǎn)品和內(nèi)地投連險(xiǎn)有重要不同，內(nèi)地投連險(xiǎn)賬戶都是保險(xiǎn)公司自己管理，香港投連險(xiǎn)除了保險(xiǎn)公司自己管理的賬戶，還可以選第三方的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍更廣。
該人士認(rèn)為，結(jié)合安盛的公告，關(guān)鍵問(wèn)題就是出在“獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)Asia One”身上，應(yīng)該是其建議客戶選擇了那只問(wèn)題基金，投保人覺(jué)得保險(xiǎn)營(yíng)銷員是保險(xiǎn)公司的人，是保險(xiǎn)公司讓他們這么做的，其實(shí)營(yíng)銷員只是拉生意收傭金的，代表不了保險(xiǎn)公司，但客戶是不了解的。
一位曾購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的人表示，此類非保證連系式產(chǎn)品本身適合具備一定金融知識(shí)的投資人。
香港保險(xiǎn)代理人：投連險(xiǎn)很少有人買(mǎi)，只給專業(yè)人士推薦
“投連險(xiǎn)沒(méi)什么人投，我只推薦給專業(yè)人士。”一家香港排名居前的大型壽險(xiǎn)公司代理人對(duì)券商中國(guó)記者說(shuō)，給普通人推薦的理財(cái)類的險(xiǎn)種的話，建議買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。
他表示，對(duì)于號(hào)稱“基金中的基金”的投連險(xiǎn)，實(shí)際上是要投資人自己做FOF基金經(jīng)理，基金中也不乏高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具，需要專業(yè)基礎(chǔ)。否則，沒(méi)有專業(yè)投資水平的還是購(gòu)買(mǎi)保本的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。
這位代理人認(rèn)為，這次安盛事件的原因在于投保人所做的基金投資，選了高風(fēng)險(xiǎn)的基金，并認(rèn)為該事件的影響有限。
根據(jù)香港保監(jiān)局5月31日發(fā)布的2019年一季度數(shù)據(jù)，投資相連的業(yè)務(wù)在整體市場(chǎng)業(yè)務(wù)中占比不多。
香港一季度長(zhǎng)期有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額為1322億港元，同比上升13%。其中，個(gè)人人壽及（投資相連）業(yè)務(wù)的保費(fèi)則僅為66億港元，同比減少21.7%。新單業(yè)務(wù)方面，一季度香港長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)為484億港元，同比上升9.4%。其中，個(gè)人人壽及年金投資相連業(yè)務(wù)也僅26億港元，同比下跌37.8%。
四個(gè)參與方都有問(wèn)題和責(zé)任
對(duì)于上述事件的發(fā)生，投資人和安盛各執(zhí)一詞，認(rèn)為自己都“無(wú)辜”乃至都是受害者。“精算視覺(jué)”公眾號(hào)創(chuàng)始人、精算師Alex則認(rèn)為，涉及的四個(gè)主要參與方都有一定的問(wèn)題與責(zé)任：
1、安盛香港作為一家大型保險(xiǎn)公司、投連險(xiǎn)產(chǎn)品的提供方，無(wú)論是否無(wú)辜，將一只可能存在問(wèn)題的基金納入到可供投資者選擇的投資列表中，本身就有不可推卸的責(zé)任，顯示了公司在對(duì)基金背景做盡職調(diào)查時(shí)存在一定的疏漏；
2、東航國(guó)際金融（開(kāi)曼群島）有限公司管理作為HKIF基金的管理者，自然最清楚這只基金的運(yùn)作情況、是否真的屬于詐騙，需要對(duì)這只基金的“一夜清零”做出合理解釋，應(yīng)該也會(huì)成為香港警方著重調(diào)查的對(duì)象；
3、Asia One作為這只基金的主要推手，一定在背后與東航國(guó)際金融有很深的利益往來(lái)，否則無(wú)法解釋宏亞為何會(huì)在上千只基金中唯獨(dú)推薦其中的一只（HKIF基金）；
4、投連險(xiǎn)的投保人作為受害者，雖然可能遭遇了詐騙而本金全損，但是對(duì)于自己在投資時(shí)受到高收益誘惑而做出的欠妥投資決定，毋庸置疑也需要承擔(dān)一定的責(zé)任。
如果投資說(shuō)明書(shū)是可以取得的，那么在大筆資金投入前應(yīng)該了解清楚，對(duì)于不懂的金融產(chǎn)品，在大筆投入前一定要做好功課，不要只看銷售宣傳，要仔細(xì)了解產(chǎn)品、條款甚至爭(zhēng)議解決，監(jiān)管及司法環(huán)境。
去香港買(mǎi)保險(xiǎn)要注意什么
近年，內(nèi)地居民出現(xiàn)赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的熱潮，香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2006年，內(nèi)地訪客對(duì)香港保險(xiǎn)貢獻(xiàn)的保費(fèi)還只有28億港元，僅占香港個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的5.3%；十年之后的2016年，內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)的保費(fèi)已達(dá)到726億港元，貢獻(xiàn)了當(dāng)年40.6%的香港個(gè)人保險(xiǎn)新增保費(fèi)。最近的2017年、2018年，內(nèi)地訪客對(duì)香港業(yè)務(wù)的保費(fèi)貢獻(xiàn)稍降，不過(guò)占比仍有三成，規(guī)模和占比都高于2015年及以前。
早前，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)布過(guò)一則行政處罰。據(jù)該處罰書(shū)顯示，上海奮威保險(xiǎn)代理有限公司因宣傳推介境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，被處警告并罰款一萬(wàn)元。有報(bào)道指，上述機(jī)構(gòu)此前曾在業(yè)務(wù)端開(kāi)展香港保險(xiǎn)的銷售培訓(xùn)，并邀約客戶出席保險(xiǎn)類專題沙龍活動(dòng)，議程中包含海外資產(chǎn)配置（涉及代銷的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有香港友邦和富通等）。這則處罰透露的信號(hào)是，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)代理公司“宣傳推介境外保險(xiǎn)產(chǎn)品”是持謹(jǐn)慎態(tài)度的。
事實(shí)上，在內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)熱的2016年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾提示過(guò)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。這為內(nèi)地人了解香港保險(xiǎn)需要做的功課，提供了一些參考。
這份《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》提示的風(fēng)險(xiǎn)包括：
1、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)
首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。
其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。
此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。
2、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)
一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。
此外，如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
3、保單收益存在不確定性
對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。
4、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大
中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。
5、需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款
香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。
保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。
隨著保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)品牌化價(jià)值的顯現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銷售形勢(shì)將會(huì)趨好。加之保險(xiǎn)投保理賠技術(shù)規(guī)范和行業(yè)規(guī)范的不斷完善、發(fā)展，行業(yè)配套服務(wù)、售后服務(wù)以及監(jiān)管的完善、加強(qiáng)等關(guān)聯(lián)問(wèn)題進(jìn)行有效規(guī)劃，保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)新的飛躍階段，保險(xiǎn)中介財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求較人身險(xiǎn)需求增速較快，增長(zhǎng)趨勢(shì)也逐漸凸顯，到2022年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比有所提高。
2022年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)
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保險(xiǎn)專業(yè)代理行業(yè)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)格局
目前，保險(xiǎn)專業(yè)代理行業(yè)發(fā)展非常迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。行業(yè)區(qū)域分布主要集中在華東、華南、華北、華中地區(qū)，這些地區(qū)聚集了大部分企業(yè)。
保費(fèi)行業(yè)與居民收入相關(guān)性
居民收入繼續(xù)增加形成的較多投資機(jī)會(huì)，將更多的收入轉(zhuǎn)化為投資，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)投資的增長(zhǎng)。居民消費(fèi)支出持續(xù)增長(zhǎng)。2015年中國(guó)居民人均可支配收入21966元(人民幣，下同)，比上年名義增長(zhǎng)8.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)7.4%。2015年全國(guó)居民收入基尼系數(shù)為0.462。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)收入規(guī)模和居民收入之間的相關(guān)系數(shù)為0.98，表明二者之間存在正高度相關(guān)。
香港保險(xiǎn)銷售中介模式和中國(guó)內(nèi)地大致相同，保險(xiǎn)公司代理人和兼業(yè)代理為主。其中，保險(xiǎn)代理人只代理一家公司產(chǎn)品；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代表主要是銀行渠道的銷售人員；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為專業(yè)中介可銷售多家公司產(chǎn)品。
2017年，香港代理人、業(yè)務(wù)代表、經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)營(yíng)銷員人數(shù)比例分別為65%、25%和10%，保險(xiǎn)公司代理人為主要銷售渠。
香港保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷人員構(gòu)成按類別
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臺(tái)灣保險(xiǎn)中介發(fā)展趨勢(shì)
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美國(guó)、香港、中國(guó)大陸保險(xiǎn)營(yíng)銷人員密度
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2017年美國(guó)、香港、中國(guó)大陸保險(xiǎn)密度及深度
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