信用卡操作套路：有的套現(xiàn)賺錢，有的成卡奴[圖]

    樓市調(diào)控升級(jí)，用信用卡加杠桿買房正被整肅。近日建行、農(nóng)行、招行、興業(yè)等多家銀行密集發(fā)聲，限制信用卡在房地產(chǎn)類商戶刷卡。

    這是信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)被整治的冰山一角。僅從一線城市看，北京今年處罰42家金融機(jī)構(gòu)，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等被嚴(yán)查。而“信用卡持卡人使用信用卡支付購(gòu)房款”等也成了被罰原由。

    時(shí)間再向前撥一個(gè)半月，8月底，北京銀保監(jiān)局披露一則案例，一位持卡人月入3000元卻透支百萬(wàn)。信用卡其他亂象也引發(fā)關(guān)注。

    新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從開卡到用卡，問(wèn)題不斷浮現(xiàn)。有中介稱可以協(xié)助辦15萬(wàn)額度信用卡，手續(xù)費(fèi)5%（申請(qǐng)到一張10萬(wàn)額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費(fèi)），并稱“黑戶”也可嘗試；還有自稱銀行職員的人在QQ上攬客，稱辦信用卡送POS機(jī)，初始額度10萬(wàn)，可穩(wěn)定套現(xiàn)提額。不過(guò)隨后相關(guān)銀行稱，疑為不法分子冒充銀行員工。

    一位研究人士給新京報(bào)記者算了一筆賬，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年共套現(xiàn)八九次就夠了，按千分之五手續(xù)費(fèi)計(jì)算，年化利率相當(dāng)于4%-4.5%，低于一些銀行貸款利率。如果資金用于投資P2P等收益較高產(chǎn)品，還能賺取息差。這或是自身償債能力不高，但又想辦大額信用卡的消費(fèi)者的心理。

    亂象根源再受拷問(wèn)?？v觀過(guò)往案例，銀行未遵守總授信額度管理制度、對(duì)申請(qǐng)人收入核定嚴(yán)重不審慎等也成了很多銀行信用卡中心被罰的原因。

    業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者不要抱著“額度即正義”的觀念，消費(fèi)時(shí)一定要量入為出，且信用透支僅能用于消費(fèi)領(lǐng)域，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域均屬于違規(guī)。

    卡奴：

    有的月入3000透支百萬(wàn)，有的拆東墻補(bǔ)西墻

    有父親替其兒子償還信用卡五萬(wàn)欠款，兒子四張卡累計(jì)額度近十萬(wàn)，是月收入的8倍，用幾張信用卡取現(xiàn)倒賬

    據(jù)北京銀保監(jiān)局披露的案例，大學(xué)剛畢業(yè)的小王在一座高級(jí)寫字樓的物業(yè)前臺(tái)工作，月實(shí)際收入3000多元，在某信用卡中介幫助下，她申請(qǐng)了好幾家金融機(jī)構(gòu)的信用卡，授信總額度高達(dá)80萬(wàn)元。透支百萬(wàn)余元后，她的資金鏈斷裂，本人收入和家庭狀況無(wú)法承擔(dān)還款金額，嚴(yán)重影響了正常生活。

    類似“卡奴”案例并不鮮見。“他辦了4張信用卡，刷了近5萬(wàn)，自己還不上了。”北京的張先生近日特意請(qǐng)了兩天假，帶著兒子到銀行還信用卡。

    張先生告訴新京報(bào)記者，兒子今年26歲，工作三年半。上學(xué)時(shí)都是父母給生活費(fèi)，工作后兒子先后辦了幾張銀行信用卡，花多少錢他不再過(guò)問(wèn)，直到前不久兒子說(shuō)信用卡還不上了，他才知道兒子近半年一直用幾張信用卡取現(xiàn)倒賬的方式還款。

    “他想再拖幾個(gè)月等發(fā)了年終獎(jiǎng)再還，但是每個(gè)月都要取現(xiàn)來(lái)回倒，手續(xù)費(fèi)一次就上千，每天還計(jì)利息。”于是張先生帶著兒子跑了四家銀行網(wǎng)點(diǎn)還款，并注銷卡片。

    據(jù)張先生介紹，兒子剛畢業(yè)時(shí)申請(qǐng)的前兩張信用卡額度只有1.5萬(wàn)左右。后來(lái)有其他銀行信用卡中心的人給他打電話，稱可以辦額度更大的卡，刷卡活動(dòng)也很多，兒子就辦了，后兩張卡的額度分別是3.5萬(wàn)和3萬(wàn)。四張卡累計(jì)額度近十萬(wàn)，是兒子月收入的8倍。

    多位年輕消費(fèi)者向新京報(bào)記者表示，刷信用卡消費(fèi)往往感覺(jué)不到錢花在哪兒了，賬單一出才嚇一跳。28歲的李小姐稱，有時(shí)候買個(gè)包、買點(diǎn)高檔護(hù)膚品，那段時(shí)間都會(huì)特別減少其他支出，想這樣擠出來(lái)額度，但平均每個(gè)月信用卡賬單還是會(huì)占到工資7成以上。27歲的安先生稱，自己開支大頭主要是開車油費(fèi)、請(qǐng)客等，偶爾還會(huì)買一些喜歡的球鞋球衣，為克制消費(fèi)，他目前只留一張信用卡，其他都已注銷。

    套現(xiàn)者：

    辦多張信用卡循環(huán)套現(xiàn)，有的套現(xiàn)幾十萬(wàn)炒股

    專家：一年套現(xiàn)8次年化利率4%，存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利空間

    也有一部分持卡人并不僅僅刷卡消費(fèi)。37歲的文女士經(jīng)營(yíng)著一家15人規(guī)模的小公司，她手中的信用卡額度都在10萬(wàn)以上，最高達(dá)到30萬(wàn)。幾乎都是經(jīng)人推薦辦的，給了一些好處費(fèi)才申請(qǐng)下來(lái)高額度。

    信用卡一度是她周轉(zhuǎn)資金的工具。她稱，曾借其他公司POS機(jī)把信用卡資金套現(xiàn)出來(lái)使用，快還款時(shí)再把一張信用卡的錢刷出來(lái)還款，以此滾動(dòng)著操作了一段時(shí)間。但刷卡手續(xù)費(fèi)很高，現(xiàn)在辦了銀行大額信用貸，不太用這種方式了。

    在一所大學(xué)任行政職務(wù)的李先生也告訴新京報(bào)記者，自己曾在股市比較熱的時(shí)候找銀行朋友申請(qǐng)過(guò)大額信用卡，資金套現(xiàn)出來(lái)20萬(wàn)，好的時(shí)候放入股市，不到一個(gè)月就掙了三五萬(wàn)，收益率超過(guò)15%。如果賠了他也能承受。“都是賺點(diǎn)快錢。”李先生稱。

    一位受訪人士透露，地方投資渠道也很多，有持卡人從信用卡或消費(fèi)貸套現(xiàn)出來(lái)入股一家工廠，投資10萬(wàn)，到年底就能拿15萬(wàn)。

    套現(xiàn)一年需要支付多少手續(xù)費(fèi)？蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智為新京報(bào)記者算了一筆賬。他介紹，以每次套現(xiàn)刷卡費(fèi)率是千分之五計(jì)算，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，大概套現(xiàn)8次就足夠了，年化利率相當(dāng)于4%，套現(xiàn)9次的話年化利率相當(dāng)于4.5%。

    “也就是說(shuō)，假設(shè)一個(gè)人有兩張信用卡，額度均為10萬(wàn)，先從一張卡套現(xiàn)10萬(wàn)，從第一天起算，50天之后用第二張卡套現(xiàn)還第一張卡，到第三個(gè)月的時(shí)候再?gòu)牡谝粡埧ㄌ赚F(xiàn)還第二張卡，這樣反復(fù)進(jìn)行，一年八九次就可以。”黃大智稱，目前通過(guò)線上信用卡付款方式套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)更低，有的在千分之三、千分之四；也有一些手續(xù)費(fèi)在千分之六。當(dāng)年用它去買P2P，年化收益率10%以上，如果都能剛兌，相當(dāng)于中間有很高的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率。

    對(duì)于北京銀保監(jiān)局所提案例中的透支百萬(wàn)，黃大智分析稱，按這種養(yǎng)卡手段，如果有10或20張信用卡的話，套現(xiàn)額度是非常大的，套現(xiàn)百萬(wàn)并不是件難事。

    他還提到，一般信用卡前期提額很快。假設(shè)信用卡剛辦理的時(shí)候額度1萬(wàn)，一個(gè)月消費(fèi)9000元，很快就能把額度提上去，半年達(dá)到5萬(wàn)都有可能，但之后5萬(wàn)或10萬(wàn)是個(gè)坎。

2012年~2019年Q2信用卡發(fā)卡量

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