“80后”的本事限于“月光”，“90后”們則勇于暴“負(fù)”，綁在負(fù)債上的人生到底有多好？“90后”的消費(fèi)借貸規(guī)模分析[圖]

    消費(fèi)觀念不同了。在消費(fèi)貸快速增長的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在累積

    2019年即將步入尾聲，在很多人忙于歲末年初的雜務(wù)之時(shí)，在上海工作的常無忌（化名）剛剛請好年假：他準(zhǔn)備奔赴日本，度過長達(dá)10天的“圣誕旅行”。

    作為最老“90后”中的一員，常無忌的消費(fèi)能力已經(jīng)超出了以“80后”為代表的“月光族”，平均月入工資在1.6萬元的他在雙十一和雙十二（總共）創(chuàng)下了5萬多元的成交量，也就是說，這兩個(gè)月以來，常無忌入不敷出。

    但他似乎并不想因?yàn)榻疱X問題而與日本圣誕季各大商場的折扣和限定款“擦肩而過”。“我還有年終獎(jiǎng)。”常無忌一邊盤算著，一邊告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

    “這次旅行我等很久了，我專門在雙十一訂的往返日本的頭等艙，價(jià)格不算貴，要的就是享受。”他這次的行程主要是東京和箱根，十天的酒店均為超豪華五星酒店，他還提前預(yù)訂了位于東京六本木的米其林三星餐廳。

    先別忙著羨慕，下面進(jìn)入提問環(huán)節(jié)——已知常無忌并不是“富二代”，除了正式工作外并無別的經(jīng)濟(jì)來源，請問：常無忌出去旅行的錢從何而來？

    答案是信用卡，以及諸多銀行以外機(jī)構(gòu)的“消費(fèi)貸”平臺借款。

    又到年關(guān)，可謂是幾家歡喜幾家愁。除了忙著用掉“年假票”、風(fēng)光出行的常無忌，也是為生活奔波、不知?dú)w處的年輕人。

    同是白領(lǐng)一族的易甜甜（化名）在近些天經(jīng)歷著自出生以來最大的人生危機(jī)。身在南京的她已經(jīng)無法繼續(xù)維持日常開銷——她這兩年不斷騰挪信用卡、花唄以及參與民間借貸的金額已高達(dá)30萬元，目前負(fù)債累累。除了找親戚好友借錢來填補(bǔ)她制造的無底洞，她還預(yù)支了三個(gè)月的薪水……眼看難以為繼，她想到了辭職回家，向父母求助。

    今年年初財(cái)達(dá)證券的統(tǒng)計(jì)顯示，中國消費(fèi)貸存量巨大，風(fēng)險(xiǎn)在逐漸累積。年初短期消費(fèi)貸存量已達(dá)8.4萬億元，信用卡應(yīng)償總額已經(jīng)達(dá)到了6.6萬億元。

    中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人消費(fèi)貸款呈現(xiàn)持續(xù)快速增長態(tài)勢。截至2018年末，全國人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為2.7089萬元，同比增長19.54%。

    大消費(fèi)時(shí)代到來，觀念不同了。消費(fèi)貸快速增長的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在累積。

    “80后”的本事限于“月光”，“90后”們則勇于暴“負(fù)”。推動(dòng)短期消費(fèi)貸的年輕人生活到底有多好？

    “綁在負(fù)債”上的人生

    作為“消費(fèi)貸”最早一批會(huì)員，易甜甜已是諸多平臺的超級用戶。她的分期比一般人想象中的還要多，在她密密麻麻的信用卡電子賬單和平臺消費(fèi)提醒中，有不少大額消費(fèi)的記錄。

    曾經(jīng)的易甜甜并不是一個(gè)揮霍無度的年輕人，她也有自己的積蓄。一次旅行卻成為了她人生消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

    據(jù)易甜甜回憶，在去年年初的時(shí)候，拿到年終獎(jiǎng)的她去韓國自由行。按照計(jì)劃，她先是購買了某國際大牌的手提包一只，此外，還拿下了不少化妝品以及護(hù)膚品。享受到消費(fèi)帶來的快樂以及韓國導(dǎo)購優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，易甜甜并沒有停止“買買買”的行為；與之相反，在離開韓國前，她使用了信用卡刷來了又一只大牌包包。

    從此一發(fā)不可收拾。“前前后后買了十幾只包，總價(jià)值我沒有算過，20萬元不到。”

    此外，她還分期買了一部進(jìn)口車。現(xiàn)在，易甜甜已經(jīng)到了必須靠賣二手包和親友接濟(jì)來維持的境地，平常月薪并不算低的她，還在網(wǎng)上接了替人翻譯的兼職。

    “就和雪球一樣，越滾越大，停不下來，我也不知道怎么辦了。” 二手包的折價(jià)率非常大，易甜甜十分懊惱自己的“沖動(dòng)消費(fèi)”。她表示，有時(shí)候著急還錢時(shí)，不得不借用社會(huì)借款，由此產(chǎn)生了巨額負(fù)債。

    為了躲避社會(huì)借款催討，易甜甜決定提前回老家“避避風(fēng)頭”，當(dāng)她告訴父母自己欠款已達(dá)30萬元的時(shí)候，父母表示無力承擔(dān)，只能賣房還債。賣房仍然需要周期，她的“雪球”在這期間會(huì)“滾”到多大，沒人知道。

    同是“消費(fèi)貸使用者”，相比易甜甜的情況，常無忌的資產(chǎn)負(fù)債表并沒有太糟糕。

    他表示，在消費(fèi)之后一定會(huì)制定一個(gè)預(yù)期表，“一定要打好算盤再行動(dòng)。如何還、多久還，以及其他平臺的借款余量有多少，計(jì)算好之后，再進(jìn)行新一輪的消費(fèi)。”身為理科生的常無忌充分顯示出了自己理性的一面。

    常無忌說，自己的欠款一般長期保持在2萬元左右，比較可控，不過也有不少是長期分期下來的“舊賬”。

    但是，據(jù)他統(tǒng)計(jì)，此次出行日本以及消費(fèi)的費(fèi)用預(yù)算共8萬元。同是旅行消費(fèi)，不知道常無忌在這次旅行之后是否也會(huì)和易甜甜一樣背負(fù)起“雪球”。

    遠(yuǎn)走他國卻走不出消費(fèi)貸

    如果說上面兩個(gè)案例代表了目前80、90后的部分高消費(fèi)白領(lǐng)，那么趙曉鴿（化名）則代表不少00后的消費(fèi)觀。千禧年出生的她已經(jīng)在韓國生活有兩年半的時(shí)間。

    與前面兩者相比，趙曉鴿的學(xué)生身份較為特殊，沒有收入能力的她在財(cái)務(wù)方面全部依靠父母的支持。但是每到月底還款的時(shí)候，她會(huì)額外找父母要一筆錢來還花唄和信用卡。

    “在韓國，花唄的使用率還是挺高的。對于我來說，還款手續(xù)比較復(fù)雜，要靠父母往國內(nèi)的銀行卡里打錢才能還清。”她表示。

    目前，趙曉鴿的花唄額度有15000元，比肩不少白領(lǐng)的額度，且每個(gè)月使用的額度大概在10000元。她卻不以為然，表示不少在韓的中國留學(xué)生也在使用花唄進(jìn)行消費(fèi)。

    “我們平常去一些韓國的網(wǎng)紅店、便利店都可以使用支付寶，有時(shí)候還會(huì)有小額折扣，何樂而不為？”

    這兩年來，趙曉鴿的消費(fèi)水平持續(xù)上升，這與她不斷購入韓國買手店衣服、鞋子等消費(fèi)品有關(guān)。她驕傲地告訴第一財(cái)經(jīng)記者，自己還在某社交網(wǎng)站開設(shè)了主頁，大秀韓國生活和她的“購物戰(zhàn)利品”，每天她都會(huì)上傳自己當(dāng)天的服裝穿搭，也收獲了不少關(guān)注和點(diǎn)贊，但并沒有將粉絲資源成功“變現(xiàn)”。

    當(dāng)然，消費(fèi)貸似乎并不是年輕人的專利。

    記者也采訪多位“60后”、“70后”，平均每3人之中有1位持續(xù)使用信用卡、花唄等進(jìn)行日常消費(fèi)。“我是為了兌換獎(jiǎng)品，我都按時(shí)還而且積分能換東西，到目前為止我已經(jīng)換了多張超市卡。還有一些信用卡有特別屬性，比如說去某些餐廳就餐可以打折，或買機(jī)票有折扣等。”一位使用信用卡多年的卡友介紹道。

    另外，還有一位60后表示，自己每個(gè)月都會(huì)使用花唄，“有時(shí)候網(wǎng)購的一些東西，不值得先掏錢來，借用平臺付款之后，不滿意退款還不用墊付，十分方便。”她稱。

    但是，60、70后的消費(fèi)觀仍與年輕人有所不同，并沒有超前消費(fèi)的概念。舉個(gè)例子，上述60后的花唄額度被她修改至1000元。

    消費(fèi)貸的蓬勃發(fā)展，彌補(bǔ)了城鄉(xiāng)之間、發(fā)達(dá)與偏遠(yuǎn)地區(qū)之間的金融服務(wù)差距，是普惠金融穩(wěn)步發(fā)展的表現(xiàn)。中國人民銀行在10月末發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018年）》。報(bào)告指出，獲得過借款的成年人比例與上年基本持平，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例城鄉(xiāng)差距較小。

    然而，部分沉迷于消費(fèi)主義的年輕人可能還沒有悟到“借來的遲早要還”。這群年輕的“負(fù)”翁是否能承受得住未來還款的壓力，一切還有待考證。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺記錄未完全納入征信系統(tǒng)的情況下，多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)警惕。下一步需持續(xù)完善征信體系，打通信息鴻溝，多方保障安全。

    2018年，中國“90后”短期消費(fèi)貸款超過3萬億，約占2018年短期貸款總規(guī)模三分之一。“90后”消費(fèi)群體基數(shù)大、接受多元能力強(qiáng)、成長環(huán)境經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)少、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)特，已逐步成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，消費(fèi)能力日漸提升成為消費(fèi)金融的主要群體。

    消費(fèi)金融的定義：

    1、廣義上指的是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。嚴(yán)格意義上來說，信用卡也屬于消費(fèi)金融的一部分，授信主體為各個(gè)銀行的信用卡中心，服務(wù)提供方為銀行金融機(jī)構(gòu)

    2、狹義上指經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民提供以消費(fèi)為目的的貸款。服務(wù)范圍包括個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款和一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，不涉及房地產(chǎn)和汽車貸款。

    中國消費(fèi)金融高速增長

    數(shù)據(jù)顯示，從2015年至2018年中國短期消費(fèi)貸款規(guī)模(該數(shù)據(jù)不包括房貸)不斷上漲，以2017年短期消費(fèi)貸款的增長率最高，高達(dá)38.3%。2018年，中國短期消費(fèi)貸款的增幅有所下降。中國“90后”消費(fèi)群體的成長，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，促使未來消費(fèi)比例增長。

    2015-2018年中國短期消費(fèi)貸款規(guī)模及增長走勢

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    “90后”成為短期消費(fèi)貸款的主要群體

    2018年，中國“90后”短期消費(fèi)貸款超過3萬億，約占2018年短期貸款總規(guī)模三分之一。“90后”消費(fèi)群體基數(shù)大、接受多元能力強(qiáng)、成長環(huán)境經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)少、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)特，已逐步成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，消費(fèi)能力日漸提升成為消費(fèi)金融的主要群體。

    螞蟻花唄“90后”用戶所占比例略大于京東白條

    數(shù)據(jù)顯示，2018年螞蟻花唄和京東白條20-29歲的用戶即“90后”用戶所占比例分別為24.0%和21.0%。

    2018螞蟻花唄年齡分布情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2018年京東白條年齡分布情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    超五成“90后”月均消費(fèi)金融額度在5000元以上

    iiMedia Research(艾媒咨詢)數(shù)據(jù)顯示，中國“90后”消費(fèi)金融月均可用額度分配較為均勻。其中額度在3001元-5000元用戶占比達(dá)24.8%。超五成“90后用戶”月均可用額度在5000元以上，未來隨著“90后”用戶履約能力逐步提高，個(gè)人消費(fèi)額度有望持續(xù)上漲。

    2018年中國90后路消費(fèi)金融用戶月均可用額度情況

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    獨(dú)特消費(fèi)觀導(dǎo)致“90后”的消費(fèi)借貸規(guī)模龐大

    調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前“90后”的負(fù)債額是月收入的18.5倍。以2018年應(yīng)屆生平均薪資5429元計(jì)算，第一批95后一出校門就平攤了人均10萬元的債務(wù)。
艾媒咨詢分析師認(rèn)為，導(dǎo)致“90后”消費(fèi)借貸規(guī)模龐大的原因體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：“小眾消費(fèi)”風(fēng)尚興起，消費(fèi)觀念多元化，追求即時(shí)享樂。

    “90后”消費(fèi)貸款存在的問題

    目前，90后消費(fèi)貸款中存在“以貸養(yǎng)貸”現(xiàn)象普遍、消費(fèi)貸騙局不斷以及消費(fèi)貸市場亂象不斷的情況。

    我國“90后”消費(fèi)金融未來發(fā)展趨勢解讀

    1、消費(fèi)金融市場趨于規(guī)范和成熟

    “90后”新生代現(xiàn)如今已全部成年，他們陸續(xù)進(jìn)入工作崗位，擁有自己的工資收入，加上“90后”消費(fèi)觀念超前，“90后”消費(fèi)能力增長勢頭迅猛。“90后”儼然成為新經(jīng)濟(jì)、新消費(fèi)的驅(qū)動(dòng)力，年輕的消費(fèi)者將會(huì)成為市場爭奪戰(zhàn)的焦點(diǎn)。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，隨著國家針對消費(fèi)金融相關(guān)法律的不斷完善和改進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)貸款競爭加劇，優(yōu)勝劣汰，貸款平臺發(fā)展更加透明化和規(guī)范化，貸款市場趨于成熟。

    2、養(yǎng)成理性消費(fèi)觀，加強(qiáng)信用意識

    “90后”的畫像逐漸清晰，消費(fèi)趨勢亦擺在面前之時(shí)，理性的消費(fèi)觀與正確的信用意識便成為每個(gè)“90后”的必修課。從信用與消費(fèi)管理的角度來說，則要避免過度消費(fèi)、珍惜個(gè)人的信用記錄、注意個(gè)人信息安全等。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，在未來的消費(fèi)金融中，“90后”需珍惜個(gè)人信用，形成理性的消費(fèi)觀。

    3、消費(fèi)金融場景多樣化，市場需求前景廣闊

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“90后”的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，他們熱衷于追求高品質(zhì)、便捷型產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)者的個(gè)性特征凸顯。一些諸如衣著與食品等生存型、物質(zhì)型消費(fèi)將逐步讓位于休閑娛樂、教育、醫(yī)療等發(fā)展型、服務(wù)型消費(fèi)場景。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，了解“90后”的消費(fèi)需求是爭奪市場話語權(quán)的大趨勢，“90后”消費(fèi)需求將更加細(xì)化升級，消費(fèi)金融場景應(yīng)用也更加多樣化。

    4、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力增強(qiáng)，征信系統(tǒng)更完善

    艾媒咨詢分析師認(rèn)為，各大中小型貸款機(jī)構(gòu)將會(huì)增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力，將傳統(tǒng)的背景調(diào)查結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能更加全面掌握用戶的消費(fèi)能力，征信系統(tǒng)更加完善。各大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也將會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化組合，滿足“90后”的消費(fèi)需求。