我國收入越來越高，卻至少有2.5億人負(fù)債！為啥大家卻還要借錢度日？[圖]

    對比以前的“包產(chǎn)到戶”來說，現(xiàn)在賺錢方式多種多樣，生活條件確實變得越來越好了。掙大錢雖然很難，但從事一般性的工作也足以能夠讓人賺個溫飽。

    眾所周知，在過去很多年里我國都是一個高儲蓄的國家，儲蓄率最高達(dá)到51%，基本上每家每戶都有積蓄，這是其他國家都做不到的。

    但隨著房地產(chǎn)行業(yè)的高速發(fā)展，很多人開始興起在城里買房子居住。可是房子的價格可不便宜，因為我國房價也是一直在漲的，人們發(fā)現(xiàn)賺錢的速度根本趕不上房子漲價的速度，于是只能通過銀行貸款的方式把房子拿下。

    為啥大多數(shù)人拼命也要買房呢？事實上，大多數(shù)人買房并不是僅僅是為了在城里居住，而是考慮到孩子的教育、戶口等等一系列的問題，這才是人們不惜高價買房的真正原因。

    而當(dāng)大家都這么去做的時候，就意味著很多家庭開始走上負(fù)債的道路。

    近些年在我國居民儲蓄率不斷下降的同時，居民的負(fù)債率卻在跟著不斷上升。雖然目前我國沒有一個官方的統(tǒng)計數(shù)據(jù)到底有多少居民有負(fù)債，但從身邊負(fù)債的人來估算，負(fù)債的人占比肯定不是少數(shù)，或許我們能從一些官方數(shù)據(jù)中推斷出來。

    根據(jù)央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末我國居民貸款規(guī)模就已經(jīng)接近50萬億，而且這些大部分都是住房貸款。

    且在銀行貸款中，超過六成的貸款都是中長期貸款。簡單的來說，很多人負(fù)債的目的很簡單，都是為了買一套屬于自己的房子。

    假設(shè)平均一人向銀行貸款20萬元，那么50萬億貸款至少有2.5億人是負(fù)債的情況，這個數(shù)據(jù)實在是令人感到“不寒而栗”。

    而且要知道，上面只是銀行貸款的數(shù)據(jù)，在我國還存在著大量的借貸平臺，最近幾年我國網(wǎng)貸出現(xiàn)了爆發(fā)性的增長，各種平臺不斷出現(xiàn)，這里面既有正規(guī)的網(wǎng)貸平臺也有一些違規(guī)的現(xiàn)金貸平臺。

    比如光是馬云支付寶旗下的花唄、借唄加起來就有近3億的用戶，所以很難想象國人真實的負(fù)債情況到底有多嚴(yán)重。

    但不論是哪一種平臺，借款的人數(shù)都非常多，有些平臺一年的借款人甚至可以達(dá)到上千萬人級別。當(dāng)然除了房貸需要借錢以外，一部分人超前消費(fèi)也是導(dǎo)致貸款的主要原因，特別是當(dāng)下的年輕人，對提前消費(fèi)現(xiàn)象已經(jīng)“見怪不怪”。

    對此筆者認(rèn)為，適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)負(fù)債并不可怕，關(guān)鍵我們要知道這種負(fù)債是合理的，還是不合理的。如果是不合理，應(yīng)該馬上采取行動制止，一方面把漲幅比較大的負(fù)債，通過變賣資產(chǎn)的形式抓緊還清，另一方面想辦法增加自己的收入，盡快讓負(fù)債的漲幅低于資產(chǎn)的漲幅。

    中國的房地產(chǎn)市場自 1998 年以來迅速發(fā)展，受各種因素推動，平均房價迅速增長。近幾年，一線城市房價仍不斷攀升，盡管國家數(shù)次通過各種手段對房地產(chǎn)市場進(jìn)行調(diào)控，更是在不少城市實行限貸限購措施，但效果并不顯著，房價仍居高不下。個人住房貸款業(yè)務(wù)近些年的快速發(fā)展的另一個重要因素是房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，個人住房貸款占銀行總資產(chǎn)余額的比重也逐年上升。個人住房貸款作為銀行貸款業(yè)務(wù)中以住房為抵押物，貸款用途真實性強(qiáng)、抵押率高、貸款期限長，一般 20 年左右，最長可達(dá) 30 年、風(fēng)險較小且分期還款的金額小，相比于其他類型的貸款的不良率較小，安全性較高，易于被大眾接受。從完善個貸服務(wù)，降低金融風(fēng)險的角度出發(fā)，深入研究借款人個貸產(chǎn)品選擇行為具有現(xiàn)實意義。

    上個世紀(jì)的 80 年代中到 90 年代初，個人住房貸款業(yè)務(wù)在我國逐步興起，而在美國的上世紀(jì)的三十年代個人住房貸款業(yè)務(wù)就已經(jīng)興起。美國的個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展較早，相應(yīng)的服務(wù)體系較為完善和成熟，穩(wěn)定性也較好，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的推動下發(fā)展迅速。在 1998 年，我國的正式成立了住房體制改革的貨幣化道路，緊接著個人住房貸款業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，很快成為國家重要的經(jīng)濟(jì)支撐，有效的放開房地產(chǎn)市場，多措并舉以實際的優(yōu)惠引導(dǎo)人們的消費(fèi)模式，促使消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級。不僅如此，在金融領(lǐng)域一致以零售型業(yè)務(wù)來定義個人住房貸款業(yè)務(wù)，抓住其違約率低、開發(fā)難度小、市場開闊等特點，全力發(fā)展該業(yè)務(wù)。當(dāng)然的，各大銀行為了更大的占有市場份額，也積極推出新的產(chǎn)品、更好的服務(wù)，以期更具市場競爭力。經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，個人住房貸款業(yè)務(wù)更加的走向成熟，市場的前景也愈發(fā)開闊。

    2018年末，我國人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比上年末低0.9個百分點；其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額10.19萬億元，個人住房貸款余額25.75萬億元。

    2014-2018年我國房地產(chǎn)貸款余額情況

資料來源：公開資料整理

    2014-2018年我國房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額情況

資料來源：公開資料整理

    2014-2018年我國個人住房貸款余額情況

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