摘要：近年來(lái)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)中小銀行生存空間持續(xù)被壓縮。為尋求更多業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，在國(guó)家政策支持下，越來(lái)越多中小銀行開始憑借著一級(jí)法人的體制優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)補(bǔ)充資本、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)等方式不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)奪主要商業(yè)銀行的客戶資源和 信貸資源，特別是在小微企業(yè)融資貸款領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)中小銀行業(yè)取得顯著成就，促使行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)大幅擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年末，我國(guó)中小銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2390582億元，同比增長(zhǎng)7.81%。

一、定義及分類

中小銀行一般是從資產(chǎn)規(guī)模上進(jìn)行區(qū)分。從廣義上來(lái)說(shuō)，中小銀行泛指除了中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有行之外的所有銀行。按照銀保監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)監(jiān)管分部管轄范圍，可對(duì)中小銀行進(jìn)行簡(jiǎn)單區(qū)分。即我國(guó)中小銀行可大致分為全國(guó)性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等類型，由銀保監(jiān)會(huì)下設(shè)的股份制銀行部、城市銀行部、農(nóng)村銀行部等機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)進(jìn)行監(jiān)管。

二、行業(yè)政策

1、主管部門和監(jiān)管體制

我國(guó)中小銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和人民銀行。2003年4月之前，人民銀行是中國(guó)金融業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2003年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，接管以往由人民銀行擔(dān)任的中國(guó)銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角色，人民銀行則保留了中央銀行的職能，負(fù)責(zé)制定并執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。2018年3月，根據(jù)第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議批準(zhǔn)的國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員成立，將中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的職責(zé)整合，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。2023年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，不再保留中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，我國(guó)中小銀行業(yè)還接受財(cái)政部、國(guó)家外匯管理局、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家審計(jì)署以及國(guó)家稅務(wù)總局等其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與監(jiān)管。

2、行業(yè)相關(guān)政策

為保障國(guó)內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)健康高質(zhì)量發(fā)展，國(guó)家對(duì)于我國(guó)中小銀行業(yè)發(fā)展給予了極高關(guān)注度，行業(yè)政策發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，持續(xù)利好產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)<國(guó)務(wù)院關(guān)于支持山東深化新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換推動(dòng)綠色低碳高質(zhì)量發(fā)展的意見>實(shí)施意見的通知》等政策重點(diǎn)指出，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，同時(shí)，支持通過(guò)地方政府發(fā)行專項(xiàng)債等多渠道對(duì)中小銀行進(jìn)行資本補(bǔ)充，進(jìn)一步穩(wěn)妥有序推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。

三、行業(yè)壁壘

1、資本壁壘

銀行業(yè)是一個(gè)資本密集型的行業(yè)，同時(shí)，為保障行業(yè)正常規(guī)范運(yùn)行，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的行業(yè)資本準(zhǔn)入原則。因此，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要大量的資金投入，一方面是行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資本充足率的嚴(yán)格要求，需要行業(yè)新進(jìn)入者擁有足夠的初始注冊(cè)資本；另一方面則是銀行的日常運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理均需要大量資金支持，這也對(duì)新進(jìn)入者資本雄厚程度提出較高要求，導(dǎo)致行業(yè)形成了顯著的資本壁壘。

2、技術(shù)壁壘

現(xiàn)代銀行信息化程度越來(lái)越高，大部分銀行機(jī)構(gòu)都擁有自己的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)等高度智能化的業(yè)務(wù)管理服務(wù)系統(tǒng)，以更為便利、便捷地為市場(chǎng)客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而這些數(shù)字管理服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)都需要由專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)來(lái)操作，以保障系統(tǒng)的流暢性以及銀行信息的安全性，疊加，隨著信息科技的快速發(fā)展，銀行相關(guān)信息技術(shù)也在加速更新?lián)Q代，因此，行業(yè)對(duì)于新進(jìn)入者而言存在較高技術(shù)壁壘。

3、品牌和客戶資源壁壘

品牌和客戶資源是銀行的重要資產(chǎn)。其中，品牌是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，這不僅代表著銀行的市場(chǎng)形象、信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量，更承載了客戶對(duì)銀行的信任和忠誠(chéng)度。對(duì)于新進(jìn)入者而言，要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)市場(chǎng)中樹立自己的品牌形象，需要投入大量的資金和時(shí)間，難以在短時(shí)間內(nèi)與業(yè)內(nèi)已有銀行品牌具備相同競(jìng)爭(zhēng)力。另外，已有銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往也積累了豐富的客戶資源，且大部分銀行大客戶通常都會(huì)對(duì)常用銀行品牌具有較高的依賴性和忠誠(chéng)度，導(dǎo)致新進(jìn)入者若想打破這種相對(duì)穩(wěn)定的客戶關(guān)系，往往需要付出巨大代價(jià)。綜上，中小銀行業(yè)存在極高品牌和客戶資源壁壘。

四、產(chǎn)業(yè)鏈

1、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

中小銀行產(chǎn)業(yè)鏈上游主要包括IT技術(shù)服務(wù)商、支付平臺(tái)、金融市場(chǎng)參與者以及軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商等。其中，IT技術(shù)服務(wù)商為銀行提供數(shù)字化、智能化的技術(shù)支持，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展；支付平臺(tái)為銀行提供便捷的支付結(jié)算渠道，滿足消費(fèi)者和企業(yè)日益增長(zhǎng)的支付需求；金融市場(chǎng)參與者包括各類投資者和金融機(jī)構(gòu)，主要為銀行提供資金（存款或借款）來(lái)源；軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商為搭建銀行IT系統(tǒng)提供基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如服務(wù)器、交換機(jī)、路由器、存儲(chǔ)等硬件產(chǎn)品，以及數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)、中間件等軟件產(chǎn)品。

產(chǎn)業(yè)鏈中游主體主要由除了中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有行之外的中小銀行組成，如，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等，是中小銀行業(yè)最重要的組成部分，為市場(chǎng)客戶提供存貸款、投資銀行、資產(chǎn)管理等核心服務(wù)，滿足消費(fèi)者和企業(yè)的多元化金融需求。

產(chǎn)業(yè)鏈下游環(huán)節(jié)主要包括消費(fèi)者和企業(yè)。其中，消費(fèi)者使用銀行業(yè)服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄，享受銀行提供的便捷和安全的金融服務(wù)；企業(yè)則通過(guò)銀行業(yè)進(jìn)行資金調(diào)度、融資和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著消費(fèi)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的推進(jìn)，下游產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求也在不斷增長(zhǎng)。

中小銀行行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

IT技術(shù)服務(wù)商

華為技術(shù)有限公司

浪潮集團(tuán)有限公司

中興中興通訊股份有限公司

東軟集團(tuán)股份有限公司

中國(guó)軟件與技術(shù)服務(wù)股份有限公司

用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司

支付平臺(tái)

支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司

深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司

銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司

京東金融集團(tuán)

上海匯付支付有限公司

上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司

硬件設(shè)備

華為技術(shù)有限公司

戴爾股份有限公司

聯(lián)想集團(tuán)有限公司

浪潮集團(tuán)有限公司

華潤(rùn)微電子有限公司

上海韋爾半導(dǎo)體股份有限公司

上游

招商銀行股份有限公司

興業(yè)銀行股份有限公司

北京銀行股份有限公司

上海銀行股份有限公司

中游

消費(fèi)者

企業(yè)

下游

2、行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)分析

（1）招商銀行股份有限公司

招商銀行股份有限公司成立于1987年，2002年4月在上海證券交易所掛牌A股上市，2006年9月在港交所上市，股票簡(jiǎn)稱“招商銀行”。招商銀行是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，旗下?lián)碛猩虡I(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)、境外投行、消費(fèi)金融、理財(cái)子公司等金融牌照的銀行集團(tuán)，已在全球形成了鮮明的發(fā)展特色和重要的市場(chǎng)影響力。2023年招商銀行營(yíng)業(yè)總收入為3391.23億元，同比下降1.64%。

（2）興業(yè)銀行股份有限公司

興業(yè)銀行股份有限公司成立于1988年，2007年在上海證券交易所掛牌上市，股票簡(jiǎn)稱“興業(yè)銀行”。興業(yè)銀行歷經(jīng)35年持續(xù)拼搏和穩(wěn)健發(fā)展，已成為國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行、全國(guó)第10家數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，形成了橫跨境內(nèi)外，線上線下結(jié)合，涵蓋信托、金融租賃、基金、銀行理財(cái)、消費(fèi)金融、期貨、資產(chǎn)管理、研究咨詢、數(shù)字金融等在內(nèi)的現(xiàn)代綜合金融服務(wù)體系。2023年興業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總收入為2108.31億元，同比下降5.19%。

五、行業(yè)現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)中小銀行生存空間持續(xù)被壓縮。為尋求更多業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，在國(guó)家政策支持下，越來(lái)越多中小銀行開始憑借著一級(jí)法人的體制優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)補(bǔ)充資本、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)等方式不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)奪主要商業(yè)銀行的客戶資源和 信貸資源，特別是在小微企業(yè)融資貸款領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)中小銀行業(yè)取得顯著成就，促使行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)大幅擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年末，我國(guó)中小銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2390582億元，同比增長(zhǎng)7.81%。

六、發(fā)展因素

1、有利因素

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境向好發(fā)展

銀行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有高度相關(guān)性。得益于宏觀經(jīng)濟(jì)政策的積極影響，中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)回升，工業(yè)生產(chǎn)增長(zhǎng)強(qiáng)勁、企業(yè)利潤(rùn)狀況不斷改善，國(guó)內(nèi)需求穩(wěn)定增長(zhǎng)、國(guó)外需求逐步改善，就業(yè)形勢(shì)保持平穩(wěn)，國(guó)內(nèi)中小銀行業(yè)面對(duì)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展持續(xù)向好。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向著“質(zhì)量更高、效益更好、結(jié)構(gòu)更優(yōu)”的方向不斷調(diào)整轉(zhuǎn)型，銀行的客戶基礎(chǔ)、收入來(lái)源、資產(chǎn)質(zhì)量不斷發(fā)展變化。順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級(jí)的趨勢(shì)，商業(yè)銀行在金融活動(dòng)中的角色將從信用中介、資金中介向信息中介、資本中介轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將從重資產(chǎn)、資本消耗向輕資產(chǎn)、資本集約轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)理念將從資金供應(yīng)商向金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。因此，中小銀行業(yè)將迎來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇。

（2）行業(yè)監(jiān)管體系日趨完善

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。我國(guó)新金融監(jiān)管體系正式建立，對(duì)監(jiān)管主體的職責(zé)進(jìn)行了重新劃分，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管將更加具有針對(duì)性、前瞻性和可控性，金融監(jiān)管套利、投機(jī)空間出現(xiàn)的可能性會(huì)大大降低，為我國(guó)中小銀行業(yè)健康規(guī)范化發(fā)展提供有利條件。

（3）中小銀行地方客戶資源優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)

我國(guó)小微企業(yè)普遍存在資本金不足，缺乏足值抵押擔(dān)保；財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)管理模式落后；風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，信用等級(jí)較低等自身問題。由此導(dǎo)致了小微融資難和融資成本高等問題。因此，國(guó)家有關(guān)部門提出，發(fā)展普惠金融，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、增進(jìn)社會(huì)公平和諧，也是金融業(yè)支持現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求。在此背景下，小微企業(yè)融資貸款領(lǐng)域?qū)⒊蔀閲?guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的重要市場(chǎng)。而中小銀行對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、區(qū)域產(chǎn)業(yè)分布、企業(yè)運(yùn)行狀態(tài)甚至是企業(yè)家本人信息等方面情況的了解及資源積累，都將成為其與中、農(nóng)、工、建等大型國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要優(yōu)勢(shì)，將為中小銀行業(yè)務(wù)開拓提供重要支撐，持續(xù)推動(dòng)國(guó)內(nèi)中小銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展。

2、不利因素

（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著銀行資本實(shí)力大大增強(qiáng)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和綜合金融服務(wù)能力提高，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。其中，大型商業(yè)銀行憑借雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)渠道和全面的產(chǎn)品服務(wù)，保持較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行憑借機(jī)制和產(chǎn)品創(chuàng)新，依托強(qiáng)大的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大幅提高電子銀行服務(wù)能力，業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，特別是在中高端客戶和中間業(yè)務(wù)收入領(lǐng)域增長(zhǎng)迅猛。此外，自2006年12月國(guó)家取消了對(duì)外資銀行地域、客戶群和經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的相關(guān)限制后，外資銀行紛紛在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，積極開展針對(duì)中高端客戶的投資理財(cái)和跨國(guó)機(jī)構(gòu)的貿(mào)易融資、結(jié)算等高端金融產(chǎn)品服務(wù)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放程度提高的同時(shí)，也對(duì)國(guó)內(nèi)銀行形成一定競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得我國(guó)中小銀行面對(duì)的市場(chǎng)發(fā)展挑戰(zhàn)增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日趨白熱化。

（2）中小銀行金融科技投入有限

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、支付技術(shù)等金融新型科技已經(jīng)逐步應(yīng)用到銀行業(yè)中，打破了以往傳統(tǒng)服務(wù)受時(shí)間與空間的限制，提高了時(shí)效性和便利性，擴(kuò)大了客戶服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。但值得注意的是，由于金融科技創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用升級(jí)需要大量資本支持，相比較而言，六大國(guó)有商業(yè)銀行的金融科技投入更多，助力大型銀行克服了原有不能獲取、處理、傳遞小微企業(yè)“軟信息”的劣勢(shì)，推動(dòng)大型銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面，而中小銀行局限于資金和人才方面的實(shí)力，難以充分利用科技手段。在此背景下，中小銀行業(yè)發(fā)展面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)持續(xù)升級(jí)，不利于行業(yè)發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅猛

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，各種基金與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品得到迅猛發(fā)展。這一趨勢(shì)意味著可能有大量?jī)?chǔ)蓄存款從銀行分流出去，而其中的大部分又以同業(yè)存款等形式回流銀行。因此，銀行的資金成本或會(huì)提升，利差縮小，盈利能力受到?jīng)_擊。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，各家非銀行金融機(jī)構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷產(chǎn)品，也一定程度上影響了銀行的代銷收入，給中小銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。

七、競(jìng)爭(zhēng)格局

近幾年來(lái)，隨著股份制銀行和城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)很多股份制銀行、城市商業(yè)銀行已經(jīng)很難稱之為中小銀行，如股份制銀行中的招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等，其資產(chǎn)規(guī)模都已經(jīng)可以比肩六大行，且資產(chǎn)規(guī)模仍在快速增長(zhǎng)中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)；而城市商業(yè)銀行中的北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等，其資產(chǎn)規(guī)模也都已發(fā)展至兩萬(wàn)億到三萬(wàn)億之間，已經(jīng)超過(guò)部分股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模。整體來(lái)看，隨著銀行資本實(shí)力大大增強(qiáng)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和綜合金融服務(wù)能力提高，國(guó)內(nèi)中小銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且農(nóng)業(yè)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)過(guò)度下沉，導(dǎo)致其對(duì)中小銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的擠壓持續(xù)增強(qiáng)，致使中小銀行生存空間不斷被壓縮。

八、發(fā)展趨勢(shì)

一方面，未來(lái)，在日趨白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行將繼續(xù)保持其地方性客戶資源積累優(yōu)勢(shì)，更加注重區(qū)域化和特色化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)深入了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和市場(chǎng)情況，進(jìn)一步推出更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的多樣化需求，以彌補(bǔ)全國(guó)性甚至是全球性的金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不足，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著社會(huì)對(duì)環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)注度提高，市場(chǎng)綠色信貸、綠色債券等綠色金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，這也將成為大部分中小銀行業(yè)務(wù)布局競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵市場(chǎng)，以支持國(guó)家綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。此外，在全球新一輪信息技術(shù)更新迭代浪潮推動(dòng)下，中小銀行將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，不斷提升業(yè)務(wù)處理的效率和客戶服務(wù)的水平，同時(shí)，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。