《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》2月1日起施行——網(wǎng)上買保險(xiǎn) 便捷又保險(xiǎn)

    拿起手機(jī)，動(dòng)動(dòng)手指，剛工作不久的北京市朝陽(yáng)區(qū)居民丁女士在朋友推薦下買了一款重疾險(xiǎn)。“現(xiàn)在不少朋友都在線上買保險(xiǎn)，方便。”她說。

    近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費(fèi)者投保越來(lái)越便捷。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，2020年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1394.4億元，同比增長(zhǎng)12.2%。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一些隱患和問題，銀保監(jiān)會(huì)2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴約1.99萬(wàn)件。

    為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱辦法）將于2月1日起施行。辦法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出哪些要求？如何更好保障消費(fèi)者權(quán)益？記者對(duì)業(yè)內(nèi)人士和專家進(jìn)行了采訪。

    明確經(jīng)營(yíng)主體，消費(fèi)者投保更有依據(jù)

    如何準(zhǔn)確定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)頗受市場(chǎng)關(guān)注。辦法明確，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。同時(shí)滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)、消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息、消費(fèi)者能夠自主完成投保行為三個(gè)條件，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    眾安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會(huì)秘書王敏認(rèn)為，辦法充分回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵和標(biāo)準(zhǔn)，有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好開展。

    不少消費(fèi)者會(huì)問，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)五花八門，哪些具有正當(dāng)資質(zhì)？

    “互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，這里說的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

    該負(fù)責(zé)人說，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。此外，銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售。

    “辦法突出體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需持牌經(jīng)營(yíng)，‘機(jī)構(gòu)持牌、人員持證’，這有利于打擊非法經(jīng)營(yíng)和越界營(yíng)銷行為，更全面地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

    北京市西城區(qū)居民張掣反映，有的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供咨詢、比價(jià)等服務(wù)。對(duì)此，辦法明確非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為邊界，規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)，比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)，為投保人設(shè)計(jì)投保方案，代辦投保手續(xù)，代收保費(fèi)等。

    “有了這份負(fù)面清單，我選擇咨詢機(jī)構(gòu)、購(gòu)買產(chǎn)品更有依據(jù)了。”張掣說。

    規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳，消費(fèi)者應(yīng)理性投保

    “該產(chǎn)品可保80種疾病，一步到位，欲購(gòu)從速！”“高保額低保費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，你值得擁有！”……河南省鄭州市二七區(qū)市民王一華說，在微信朋友圈、微博、直播平臺(tái)上，不時(shí)出現(xiàn)類似保險(xiǎn)營(yíng)銷內(nèi)容，他有些疑惑，怎樣辨別其可信度？

    “保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。同時(shí)對(duì)從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳進(jìn)行針對(duì)性嚴(yán)格規(guī)定。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，辦法對(duì)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容作出針對(duì)性規(guī)定，要求遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則，且與保險(xiǎn)合同條款保持一致，營(yíng)銷宣傳頁(yè)面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)，不能“自由發(fā)揮”、夸大其詞。

    專家提醒消費(fèi)者，有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷頁(yè)面“看上去很美”，但消費(fèi)者切莫沖動(dòng)投保，應(yīng)在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款后理性購(gòu)買。

    此外，辦法明確從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者可查看宣傳頁(yè)面是否標(biāo)明上述信息。

    消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，辦法強(qiáng)化信息披露要求，增加信息披露內(nèi)容，告知消費(fèi)者售后服務(wù)能否全流程線上實(shí)現(xiàn)；對(duì)售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費(fèi)體驗(yàn)；要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露。

    加強(qiáng)監(jiān)管保護(hù)創(chuàng)新，更好促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

    管住“忽悠”的同時(shí)，也要讓合規(guī)經(jīng)營(yíng)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，鼓勵(lì)利用新技術(shù)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；鼓勵(lì)拓展數(shù)據(jù)信息來(lái)源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性；支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，為消費(fèi)者提供參考；支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)。

    信美相互保險(xiǎn)董事長(zhǎng)楊帆認(rèn)為，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，辦法針對(duì)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新作出針對(duì)性規(guī)定，預(yù)留充足發(fā)展空間，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)保障性更強(qiáng)、更加普惠、條款更清晰易懂的產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更好服務(wù)社會(huì)民生。

    “辦法將使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)更多元化的創(chuàng)新格局，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，根據(jù)不同用戶實(shí)際需求，開發(fā)個(gè)性化、差異化、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，并促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成消費(fèi)者更加受益、行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的共贏格局和良性循環(huán)。”王敏說。

    銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，監(jiān)管部門也將創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。