一、殘疾人保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
作為一個發(fā)展中的人口大國，從根本上保障殘疾人這一龐大的弱勢群體的合法權(quán)益是中國社會保障制度發(fā)展的根本要求,也是中國人力資源和社會經(jīng)濟的發(fā)展的根本需要。中國殘疾人社會保障取得了長足的進步和迅猛的發(fā)展。殘疾人社會的地位、生活條件有了明顯改善，殘疾人生活質(zhì)量明顯提高。但與發(fā)達國家相比，與廣大殘疾人對社會保障的需求相比，與中國經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的目標相比，還有很大差距。
中國殘疾人社會保障目前存在的主要問題
資料來源：智研咨詢整理
智研咨詢發(fā)布的《2021-2027年中國保險行業(yè)市場全景調(diào)查及發(fā)展規(guī)模預(yù)測報告》顯示：殘疾人參加社會保險，是解決單位、家庭和殘疾者本人后顧之憂的一項重要措施。殘疾人的社會保險，一般都是同健全人的社會保險一起實施的，按照國家的統(tǒng)一政策規(guī)定辦理。
2019年中國城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險2630.7萬人，同比增長2.71%；2020年中國城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險2699.2萬人，同比增長2.60%。
2016-2020年中國城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險人數(shù)及增長
資料來源：中國殘疾人聯(lián)合會、智研咨詢整理
2016-2020年中國60歲以下的參保殘疾人中重度殘疾人數(shù)及占城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險人數(shù)的比重保持在20%-25%，2020年中國城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險人數(shù)2699.2萬人，60歲以下的參保殘疾人中重度殘疾人數(shù)680.1萬人，及占城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險人數(shù)的25.2%。
2016-2020年中國60歲以下的參保殘疾人中重度殘疾人數(shù)及占城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險人數(shù)的比重
資料來源：中國殘疾人聯(lián)合會、智研咨詢整理
2016年以來，中國得到了政府的參保扶助的60歲以下參保重度殘疾人數(shù)逐年增長，2020年中國得到了政府的參保扶助的60歲以下參保重度殘疾人數(shù)657.9萬人，較2016年增加212.2萬人。
2016-2020年中國得到了政府的參保扶助的殘疾人數(shù)及增長
資料來源：中國殘疾人聯(lián)合會、智研咨詢整理
近幾年，中國60歲以下參保重度殘疾人享受代繳比例保持在97%左右，2020年中國60歲以下參保重度殘疾人享受代繳比例為96.7%，較2016年增長4.2個百分點.
2016-2020年中國60歲以下參保重度殘疾人享受代繳比例
資料來源：中國殘疾人聯(lián)合會、智研咨詢整理
2019年中國享受了全額或部分代繳養(yǎng)老保險費的優(yōu)惠政策的非重度殘疾人數(shù)299.1萬人，同比增長0.23%；2020年中國享受了全額或部分代繳養(yǎng)老保險費的優(yōu)惠政策的非重度殘疾人數(shù)303.7萬人，同比增長1.54%。
2016-2020年中國享受了全額或部分代繳養(yǎng)老保險費的優(yōu)惠政策的非重度殘疾人數(shù)及增長
資料來源：中國殘疾人聯(lián)合會、智研咨詢整理
符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件的城鄉(xiāng)重度殘疾人，在一次性足額繳費后，憑本人身份證、獨子證、人事檔案等資料，經(jīng)社保經(jīng)辦機構(gòu)審核后，按現(xiàn)行政策規(guī)定為其計發(fā)養(yǎng)老待遇。
2016-2020年，中國領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的殘疾人數(shù)呈增長趨勢，截止2020年底，中國領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的殘疾人數(shù)1140.5萬人，較2016年增加204.4萬人。
2016-2020年中國領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的殘疾人數(shù)及增長
資料來源：中國殘疾人聯(lián)合會、智研咨詢整理
二、政府助殘商保符合理論發(fā)展趨勢和要求
殘疾人的福利事業(yè)發(fā)展一直受到聯(lián)合國等一些國際組織和各國政府的關(guān)注。雖然很少有專門的政府政策和法規(guī)明確提出要給予殘疾人商業(yè)保險資助的條文，但也沒有明確禁止對殘疾人購買商業(yè)保險給予資助的條例。相反，許多文件政策、法規(guī)條文給我們在扶持和資助殘疾人參與商業(yè)保險活動方面提供了很多可以想象、創(chuàng)新的空間。
中國為了改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過市場配置資源來尋找機會，準備創(chuàng)新發(fā)力，設(shè)立專門的殘疾人商業(yè)保險公司。
十二五”時期以來，全國部分殘聯(lián)陸續(xù)自主使用殘保金為殘疾人購買商業(yè)保險來提高殘疾人的保障水平。由于目前還沒有助殘商保的政府政策和頂層制度設(shè)計藍本，從而導致不同地區(qū)殘疾人補充商業(yè)保障的水平參差不齊。
商業(yè)保險和社會保險保障的層次、標準、運作等都不一樣。它不屬于社會保障的范疇，保方、參保方都是為了追求利益，因此，參加商業(yè)保險完全是一種個人自愿、個人出資、個人承擔風險、個人受益的行為。
政府助殘商保符合理論發(fā)展趨勢和要求
序號 | 政府助殘商保遵的措施從聯(lián)合國倡導，不違背我國的政策法規(guī) | 具體分析 |
一 | 聯(lián)合國倡導各國政府支持殘疾人通過市場獲得福利 | 聯(lián)合國有關(guān)殘疾人福利和保障問題的文件精神與“多元福利”理論一致。在商業(yè)保險作為提高人們生活保障水平重要舉措的時代，對無力參與商業(yè)保險的殘疾人給予一定的資助符合聯(lián)合國的精神。而且，政府的參與和支持，還能讓殘疾人在范圍、質(zhì)量和標準方面享受到更周到、更全面、更廉價的商業(yè)保險服務(wù)，使殘疾人享受與健全人平等的地位，獲得應(yīng)有的尊嚴和尊重。 |
二 | 我國倡導為殘疾人發(fā)展商業(yè)保險項目 | 我國殘疾人事業(yè)是隨著新中國的誕生和經(jīng)濟、社會事業(yè)的發(fā)展而逐步發(fā)展的。尤其在國務(wù)院殘疾人工作委員會和中國殘疾人聯(lián)合會成立以來，殘疾人事業(yè)直接得到國務(wù)院的關(guān)注和領(lǐng)導，更是順應(yīng)國際潮流，不斷向縱深處發(fā)展。特別是黨的十八大以來，中央政府制定了各種政策，全方位保障殘疾人的生活水平，促進殘疾人實現(xiàn)小康。通過商業(yè)保險市場為殘疾人建立補充保障機制是中央政府所提倡的一種重要舉措和發(fā)展方向。 |
三 | 中國殘聯(lián)主張殘疾人商業(yè)保險要“政府幫一點、社會湊一點、個人繳一點” | 十二五”時期以來，全國各地已經(jīng)有許多政府助殘商保的實踐。中央政府對這種實踐并沒有持反對態(tài)度，與學者和實際工作者一起積極探索如何有效推行政府助殘商保制度。根據(jù)目前的社會發(fā)展階段，殘疾人參加商業(yè)保險工作還需要進一步探索和研究，要客觀地根據(jù)各地情況開發(fā)適合殘疾人的商業(yè)保險產(chǎn)品；有條件的地區(qū)要逐步開展試點，不斷創(chuàng)新，不斷完善，為加快推動殘疾人小康進程提供重要補充。 |
四 | 殘保金是合理合法的政府助殘商保重要補助資金 | 1.殘保金是政府助殘商保補助資金的主要來源之一；2.殘保金使用管理辦法不排除用于政府助殘商保；3.我國產(chǎn)權(quán)規(guī)則確立殘保金可用于殘疾人購買綜合商業(yè)保險；4.殘保金用于政府助殘商保并未改變資金用途，但能提高資金運用效率。 |
智研咨詢 - 精品報告
2025-2031年中國保險行業(yè)發(fā)展分析及投資前景預(yù)測報告
《2025-2031年中國保險行業(yè)發(fā)展分析及投資前景預(yù)測報告》共十一章，包含保險業(yè)資金運營分析，2025-2031年保險行業(yè)發(fā)展趨勢預(yù)測，2025-2031年我國保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略等內(nèi)容。
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