省錢(qián)族慌了！微信之后支付寶還信用卡也要收費(fèi)了，移動(dòng)支付交易規(guī)模高速增長(zhǎng)，銀行通道費(fèi)現(xiàn)上漲趨勢(shì)，三招免費(fèi)還款！【圖】

    繼去年8月微信對(duì)信用卡還款收費(fèi)后，用戶(hù)超10億的支付寶在2月21日發(fā)布公告表示，自3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。

    2018年，線(xiàn)下支付逐漸成為移動(dòng)支付新的增長(zhǎng)點(diǎn)，而我國(guó)線(xiàn)下支付市場(chǎng)一直都是向著更加便捷的支付方式進(jìn)行演變。

    隨著智能手機(jī)的普及和二維碼支付市場(chǎng)的爆發(fā)，消費(fèi)者從PC端向移動(dòng)端的遷移速度加快， 2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到了109萬(wàn)億元，同比2016年增長(zhǎng)208.72%。整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2018年依舊保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，目前第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入成熟期，支付寶和財(cái)付通雙寡頭市場(chǎng)格局已經(jīng)形成。支付寶在2017中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額基本穩(wěn)定在54%，遙遙領(lǐng)先第二名財(cái)付通十多個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)支付寶對(duì)商戶(hù)收取的平均費(fèi)率只有0.6%，而對(duì)標(biāo)公司PayPal收取的平均費(fèi)率約為3%，相比之下支付寶仍有很大的提升空間。隨著用戶(hù)對(duì)支付寶使用習(xí)慣的不斷提升以及市場(chǎng)交易規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，支付業(yè)務(wù)的盈利有望進(jìn)一步提升。預(yù)計(jì)2018年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模將超150萬(wàn)億元，達(dá)到171.5萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為68.0%。

2014-2020年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模及同比增長(zhǎng)走勢(shì)預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

    手機(jī)是移動(dòng)支付里的主要的一種支付手段，但是很多人都會(huì)把移動(dòng)支付稱(chēng)作是手機(jī)支付。它的主要的功能就是消費(fèi)者們進(jìn)行商品挑選之后，運(yùn)用手機(jī)來(lái)進(jìn)行支付，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是用戶(hù)們通過(guò)各自的移動(dòng)終端對(duì)于所選的商品或者其他進(jìn)行支付的這樣一種服務(wù)的方式。

    掃碼支付指的是消費(fèi)者運(yùn)用手機(jī)里的工具對(duì)二維碼進(jìn)行掃描，通過(guò)微信或者是支付寶等來(lái)進(jìn)行付款。是近年來(lái)流行的一種新的交易方式，不需要再借助于掃碼槍?zhuān)恍枰徊恐悄艿氖謾C(jī)和一張收付款碼，就可以完成。

    微信以及支付寶等，都可以跟銀行卡所綁定，交易非常的便捷快速。只要一張二維碼，就可以滿(mǎn)足基本上所有的收付款需求，而且，商家或者消費(fèi)者對(duì)賬的時(shí)候更清晰，記錄明確，不會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)賬以及漏帳。

    而從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，它可以很大程度的代替銀行卡的支付功能，且比其更加的方便，銀行卡的話(huà)必須要有刷卡機(jī)等設(shè)備的支持，還需要簽名等等，而它這些都不需要。只要有正確的

    也有網(wǎng)友評(píng)論稱(chēng)，“這幾年基本是用支付寶自動(dòng)還款，看來(lái)又得倒逼回銀行上了。”

但不管怎么收，由于支付寶有2000元的免費(fèi)額度，所以無(wú)論還多少，用支付寶還信用卡依舊比微信還信用卡便宜2元錢(qián)。

    對(duì)于收費(fèi)的原因，支付寶稱(chēng)是由于綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力，所以從3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。

    這與去年微信公告還信用卡收費(fèi)的理由如出一轍。

    早在2018年7月1日，微信就公告宣布，自2018年8月1日起信用卡還款收費(fèi)。對(duì)于收費(fèi)的原因，微信方面解釋稱(chēng)，每一筆還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，為了使廣大用戶(hù)享受部分免費(fèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼；近年來(lái)，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費(fèi)成本也在迅猛增長(zhǎng)。

    與微信全部收取0.1%的手續(xù)費(fèi)略有差異，支付寶提供了每人每月2000元的免費(fèi)額度。也就是說(shuō)，通過(guò)支付寶還款，在2000元以?xún)?nèi)依然免費(fèi)，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)；單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的，也按0.1元收取。

    支付寶表示，收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。并建議，如果是大額的還款，用戶(hù)可以選擇通過(guò)銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款。

    近期，銀行通道費(fèi)有上漲趨勢(shì)，但目前還處于“按兵不動(dòng)”階段。支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布提現(xiàn)、還款收費(fèi)后，直接沖擊了用各種快捷支付的商戶(hù)，若通道費(fèi)用上漲，未來(lái)還將進(jìn)一步影響普通消費(fèi)者。

    支付機(jī)構(gòu)相繼對(duì)用戶(hù)進(jìn)行收費(fèi)

    業(yè)內(nèi)人士對(duì)于支付寶收費(fèi)的事情并不意外。早在2016年，支付機(jī)構(gòu)們就已陸續(xù)對(duì)一些服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)。

    2016年3月1日，微信支付開(kāi)啟零錢(qián)提現(xiàn)收費(fèi)計(jì)劃，每人終身只能享受累計(jì)1000元的免費(fèi)提現(xiàn)額度，超過(guò)部分需要按照0.1%的費(fèi)率收取。

    同月，騰訊CEO馬化騰在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面，這個(gè)成本一個(gè)月超過(guò)3億元。

    在微信提現(xiàn)收費(fèi)半年之后，支付寶也同樣進(jìn)行了上調(diào)。2016年10月12日起，支付寶對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。至于收費(fèi)的原因，支付寶稱(chēng)是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”。

    2018年年中，微信宣布從當(dāng)年8月1日起對(duì)通過(guò)微信支付進(jìn)行的信用卡還款每筆收取0.1%的手續(xù)費(fèi)；而后在11月，微信又透露將上調(diào)民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，雙方打起“口水仗”，支付機(jī)構(gòu)與銀行在費(fèi)用定價(jià)上的矛盾浮出水面。

    雖然當(dāng)時(shí)支付寶宣布用戶(hù)使用支付寶還款免費(fèi)的消息得到了眾多消費(fèi)者的擁躉，但從目前來(lái)看，這部分成本已成為支付寶的“不可承受之重”。

    支付寶方面回應(yīng)搜狐財(cái)經(jīng)“公司深讀”稱(chēng)，銀行向支付機(jī)構(gòu)收取的通道費(fèi)肯定是高于0.1%的，和微信支付一樣，通道費(fèi)的成本一直是支付寶在為用戶(hù)支付，但目前成本有所上升，“不是一筆小錢(qián)”。

    對(duì)于支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為，信用卡專(zhuān)家董崢認(rèn)為，“本質(zhì)上是一個(gè)回歸”。

    他表示，不管是銀行還是支付機(jī)構(gòu)，在支付時(shí)其實(shí)本身都有成本，只不過(guò)之前是通過(guò)其他方式如備付金等覆蓋了，以此來(lái)養(yǎng)成用戶(hù)的無(wú)現(xiàn)金支付習(xí)慣。但現(xiàn)在由于備付金集中繳存，加之支付寶等支付機(jī)構(gòu)的客戶(hù)量巨大，導(dǎo)致在成本上有些不堪重負(fù)。

    董崢表示，即使是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)客戶(hù)收費(fèi)也是必然的?，F(xiàn)在銀聯(lián)對(duì)跨行取款的手續(xù)費(fèi)是每筆3元錢(qián)，但有些中小銀行跨行取款不收費(fèi)，主要是為了省去網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本，愿意為用戶(hù)補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)。

    與微信對(duì)所有還款行為進(jìn)行收費(fèi)的情況不同，支付寶為每位用戶(hù)設(shè)置了2000元的免費(fèi)額度，只針對(duì)超出部分收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。因此不管還多少，支付寶都會(huì)比微信節(jié)省2元服務(wù)費(fèi)。

    支付寶對(duì)信用卡還款進(jìn)行收費(fèi)，對(duì)其客戶(hù)群體影響幾何？董崢認(rèn)為，支付寶設(shè)定每人每月2000的免費(fèi)額度自有其道理，加之其用戶(hù)粘性很強(qiáng)，不會(huì)造成太大影響。

    一業(yè)內(nèi)人士則表示，支付寶宣布收費(fèi)后，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)非就是麻煩一些，用網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)云閃付或者商業(yè)銀行自有app進(jìn)行還款等。但從銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和云閃付的角度來(lái)看，這是他們的一個(gè)機(jī)會(huì)，未來(lái)用銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)云閃付進(jìn)行信用卡還款肯定會(huì)成為主流。

    銀行通道費(fèi)現(xiàn)上漲趨勢(shì)

    目前來(lái)看，支付寶和微信支付向用戶(hù)收取的費(fèi)率均為0.1%，但該費(fèi)率是否會(huì)長(zhǎng)期保持不變？目前銀行通道費(fèi)已有上漲趨勢(shì)，經(jīng)支付機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)，未來(lái)將間接影響到商戶(hù)及普通消費(fèi)者。

    支付百科評(píng)論家寇向濤透露，自“斷直連”之后，銀行的通道費(fèi)就有上漲的趨勢(shì)，只是目前按兵不動(dòng)。從備付金集中繳存的政策來(lái)看，此前支付機(jī)構(gòu)的備付金都放在各銀行中，相當(dāng)于為銀行“拉了存款”，能創(chuàng)造一定的收益，但在備付金集中繳存在央行之后，銀行未來(lái)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度肯定是“該漲就漲，不必客氣”。

    前述業(yè)內(nèi)人士也向搜狐財(cái)經(jīng)“公司深讀”證實(shí)，已有一部分中小銀行在和支付機(jī)構(gòu)談通道費(fèi)漲價(jià)一事，但現(xiàn)在還處于過(guò)渡期，仍舊履行之前的舊協(xié)議。

    據(jù)該人士了解，目前銀行收取的通道費(fèi)多在千分之一以上，不同銀行、不同卡種收取的費(fèi)率各不相同。綜合考慮客戶(hù)情況，目前已有銀行提出千分之五的費(fèi)率。

    “銀行對(duì)通道費(fèi)漲價(jià)其實(shí)說(shuō)不過(guò)去”，該人士解釋稱(chēng)，銀行上漲通道費(fèi)，理由是原來(lái)有備付金的資金沉淀，現(xiàn)在備付金集中繳存，商業(yè)銀行無(wú)法利用這部分資金進(jìn)行貨幣創(chuàng)造，所以要漲價(jià)，但實(shí)際上，一是商業(yè)銀行因?yàn)橥ǖ蕾M(fèi)漲價(jià)的事情投訴的并不多，目前工農(nóng)中建四大行都還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的操作，二是不管以前商業(yè)銀行的頭寸是否充裕，央行在制定政策時(shí)候已經(jīng)考慮到了相關(guān)的問(wèn)題，并在今年進(jìn)行了兩次降準(zhǔn)的操作，保證了貨幣的流動(dòng)性。

    銀行通道費(fèi)的上漲，實(shí)際上牽一發(fā)而動(dòng)全身。專(zhuān)家表示，目前僅僅是對(duì)普通消費(fèi)者的還款收取費(fèi)用，對(duì)市場(chǎng)的影響并不大。未來(lái)更受影響的可能是商戶(hù)群體。

    寇向濤表示，通道費(fèi)漲價(jià)，直接的沖擊是商戶(hù)。商戶(hù)需要收單后進(jìn)行提現(xiàn)，微信支付寶不可能再承擔(dān)商戶(hù)收單和提現(xiàn)的費(fèi)率成本，商戶(hù)需要支出的成本肯定會(huì)在原費(fèi)率上往上走。如果商戶(hù)上漲商品價(jià)格，消費(fèi)者也會(huì)用腳投票。

    上述業(yè)內(nèi)人士指出，通道費(fèi)的上漲會(huì)影響到商戶(hù)的多種快捷支付的費(fèi)率。消費(fèi)者不會(huì)考慮到商戶(hù)費(fèi)率的上漲，最終會(huì)更大程度上加大商戶(hù)的壓力。如果這種壓力最終轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)情況都將出現(xiàn)不利影響。

    該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府未來(lái)將出臺(tái)相關(guān)措施限制銀行對(duì)通道費(fèi)進(jìn)行漲價(jià)。他提出，“政府對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的漲價(jià)不便于干涉，但是對(duì)于商業(yè)銀行、網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)等后端價(jià)格是可以進(jìn)行協(xié)調(diào)的，如果銀行的通道費(fèi)不上漲，支付機(jī)構(gòu)也不會(huì)上漲手續(xù)費(fèi)。”

    但是也有三種方式可以獲得繼續(xù)免費(fèi)還信用卡的資格

    省錢(qián)方式一，通過(guò)支付寶消費(fèi)獲取支付寶積分，用支付寶會(huì)員積分兌換更多免費(fèi)額度。

    省錢(qián)方式二，如果親朋好友還有免費(fèi)額度，讓他們幫忙還款，也是免費(fèi)的。

    省錢(qián)方式三，大額還款可以直接通過(guò)銀行網(wǎng)銀、銀行APP、銀聯(lián)云閃付、ATM機(jī)等渠道進(jìn)行免費(fèi)還款。

    也有人擔(dān)心支付寶宣布信用卡還款收費(fèi)將對(duì)用戶(hù)造成較大的影響，但業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡還款并非高頻，加上還有網(wǎng)銀、銀行APP等多個(gè)免費(fèi)渠道還信用卡，所以此次支付寶的調(diào)整影響有限。

    支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例，去年8月1日，微信開(kāi)始對(duì)信用卡還款進(jìn)行收費(fèi)，每一筆收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，不設(shè)置免費(fèi)額度。

    2016年，微信、支付寶先后宣布提現(xiàn)服務(wù)的收費(fèi)規(guī)則。

    2018年，微信宣布信用卡還款開(kāi)始收費(fèi)。

    2019年，支付寶跟進(jìn)信用卡還款收費(fèi)。

    除了支付行業(yè)，付費(fèi)在多個(gè)領(lǐng)域都逐漸成為一種趨勢(shì)：

    優(yōu)酷、愛(ài)奇藝、騰訊視頻等各大視頻網(wǎng)站紛紛開(kāi)啟會(huì)員付費(fèi)提前看的模式；

    網(wǎng)易音樂(lè)等音樂(lè)APP上付費(fèi)的歌曲越來(lái)越多；

    外賣(mài)平臺(tái)不僅開(kāi)始收取派送費(fèi)，費(fèi)用更是水漲船高；

    滴滴、神州、易到等網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)悄然提價(jià)；

    資訊領(lǐng)域也是出現(xiàn)不少付費(fèi)欄目與付費(fèi)APP。

    免費(fèi)時(shí)代終結(jié)，付費(fèi)時(shí)代來(lái)臨，也或許是有更多消費(fèi)升級(jí)客戶(hù)在追求消費(fèi)體驗(yàn)感，因?yàn)楹玫纳罹陀心敲?ldquo;貴”。