80后人均欠款21萬，90后超10萬！連脫衣舞娘和狗都可以申請下來貸款，比房價狠多了，短期消費貸款規(guī)模分析[圖]

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    24歲，月薪5000，欠了60萬是怎樣一種體驗？

    2014年的時候，剛上大一的小楊第一次接觸到了網(wǎng)貸。一部幾千塊的手機，分期之后每個月只要還120元就好了，少下幾次館子而已。

    雖然有利息，但每個月要還的錢看起來并不多，所以他也養(yǎng)成了用網(wǎng)貸補貼生活質(zhì)量的習(xí)慣。大學(xué)四年里，他貸了多筆分期貸款，錢基本都用在日常開銷上面。永遠改不掉的大手大腳，永遠放不下的面子。

    畢業(yè)后，工作不順利的他接觸到了當(dāng)時正火熱的714高炮，就是那種借1000發(fā)700、利滾利沒上限的網(wǎng)貸。

    從2018年7月份到9月底，他的日常生活堪稱夢魘：一覺醒來，首先要想想今天又有多少平臺到期，需要還多少錢，拿起手機看到十幾條提醒短信，心里大概有了數(shù)。

    到了辦公室坐下，別人都在工作。他就拿著身份證一個一個網(wǎng)站的掃，不停的接著各式各樣的回訪電話，期待著能夠多下一筆錢，好還上一家的。

    等到最后他終于扛不住的時候，欠下的債務(wù)已經(jīng)有60萬了。

    盡管這種案例比較極端，但越來越多的年輕人開始精致窮，負債高也就很正常了。

    六十萬有點高，但人均十幾萬還真不夸張。不僅年輕人喜歡借，機構(gòu)也樂意放款，一個愿打一個愿挨。

    前段時間，蘇寧金融研究院針對80、90后貸款申請人作了一個統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)這一批年輕人身上基本都背了一筆不小的貸款，90后人均欠款金額10.45萬，80后更多，達到了21.98萬。

    想想也是，開個花唄，申張信用卡，幾萬的額度批下來，輕輕松松就花掉了。世界那么美好，分期又那么奇妙，買就是了。

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    所以你看，現(xiàn)在是個大點的公司基本都有貸款業(yè)務(wù)，主要還是有利可圖，套路也多，讓人防不勝防。

    就拿花唄來說吧，無息消費貸款僅限于一次性全額付款且按時還款的情況，若使用分期或還款時選擇賬單分期還款，會產(chǎn)生相應(yīng)分期手續(xù)費。比如一瓶千余元的神仙水，售價1370元。

    在使用儲蓄卡內(nèi)現(xiàn)金付款的情況下，需要支付原價1370元，而在選擇了花唄分期付款后，分3期、6期、12期付款的金額分別為：

    467.17*3=1401.51；

    238.61*6=1461.66；

    122.73*12=1472.76；

    一來二去就是接近10%的利率了。

    即使你不分期，也按時還款，平臺主體依然能賺到錢。畢竟對開通了相應(yīng)支付功能的商家收點手續(xù)費也不太過分；還有各種砍頭息、手續(xù)費、服務(wù)費、平臺管理費，就算利率降了，也還有各種辦法應(yīng)對。

    要是你因為手頭緊沒按時還款，還會產(chǎn)生逾期費用，計算方式為：逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%，年利率約為18.25%，遠高于同時期銀行的個人消費貸款的年化利率。

    至于各種現(xiàn)金貸的利率，更夸張了，這還沒算上那些被取締有一段時日、利率動輒超過100%的各種小貸。

    這可比做實業(yè)舒服多了，怪不得有牌照的機構(gòu)總是爭先恐后的撒幣。

    平日里紅包這類的小恩小惠就不說了，長期不用有提醒、付款總是暗搓搓得引導(dǎo)，雙十一還給你提升臨時額度，連被封號的同志都能暫時解封，恨不得買個幾毛錢的塑料袋都讓你用某唄付款。。。

    機構(gòu)有放款的動機，敢借又敢花的青年群體又對未來普遍樂觀，在電商平臺紙醉金迷的宣傳里，在帶貨主播的“買買買”的號召下，在這場消費主義的群體無意識狂歡里，海量的金錢如水一般流動。

    從天南地北的無數(shù)個賬戶里，匯聚起來，流向了遠方。

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    借的錢這么多，放款又這么痛快，像馬爸爸的花唄，哪來的那么多錢呢？

    黃奇帆在一個演講里說過馬云的這個秘密：

    主要就是通過ABS，這是個什么概念呢？通俗的講，只要你能夠讓人相信你的某個賬戶可以在未來不斷的有錢打進來，而且可以預(yù)測打進來的錢的金額與頻率，那么你就可以以此作為融資的依據(jù)，以這個賬戶未來的現(xiàn)金流換取別人現(xiàn)在手里的現(xiàn)金。

    具體咋操作的？

    黃奇帆以馬云的阿里小貸公司為例：假設(shè)馬爸爸手里有30億現(xiàn)金，再去銀行貸點款，花唄、借唄幾個業(yè)務(wù)一推廣，這些錢很快就能都借出去。錢借出去了，自然又可以拿著“欠條”去發(fā)債，有大機構(gòu)背書，不良率又低，都搶著買。融到更多的錢再借出去、再發(fā)債……

    互聯(lián)網(wǎng)時代借錢又快，周轉(zhuǎn)率太高了，理論上一年能輕輕松松循環(huán)幾十次，通過ABS加上杠桿，幾十億輕松變成幾百億、上千億。關(guān)鍵是這還并不違規(guī)，比簡單粗暴的P2P高多了，完全不是一個級別的。

    之前十來年，房價是壓垮年輕人的主要力量，工薪階層掏空六個錢包都湊不夠首付，房地產(chǎn)是暴利行業(yè)，所謂“背個銀行來炒房”，也就是說，借銀行的錢，買地蓋房，賣了再還貸，典型的中間商掙差價。

    越來越多年輕人買不起房了，但手里那點錢還是被惦記著，越來越多公司開始“背個銀行來放貸”，金額不限、期限更短、利潤更多，年輕人一旦入彀，壓力更甚。

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    如果放任債務(wù)和衍生而來的金融產(chǎn)品狂飆下去，會發(fā)生什么？

    可能是巨大的危機。在2008年那場讓全球投資者和民眾損失慘重的金融海嘯發(fā)生的前夜，美國的房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)著空前的繁榮。

    自大蕭條以來就沒有在全國范圍內(nèi)下跌過的美國地產(chǎn)價格，把“房價永遠漲”這個概念深深植入投資人心中。連當(dāng)時美聯(lián)儲的主席都說：“我們從來沒有經(jīng)歷過全國范圍內(nèi)的房價下跌”。

    買到就等于賺到，自然貸款也不難批，抵押貸款公司利益驅(qū)動下的貸款濫放、民眾的激進地加杠桿，連脫衣舞娘和狗都可以申請下來貸款。。。有點瘋狂的味道。

    不過后來的事我們都知道了：對未來的過度透支，終于把泡沫吹破了，在繁榮時期濫用的金融工具的幫助下，地產(chǎn)危機也傳導(dǎo)到了世界各地。于是金融危機呼嘯而來，無數(shù)人違約、破產(chǎn)、流落街頭。

    今年的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主的研究告訴我們，人之所以無法擺脫貧窮，大抵是因為大部分應(yīng)該去從事生產(chǎn)的精力都被維持生存消磨掉了。更何況本就在生活中掙扎，還偏要額外背上負債、透支未來的人。

    那么年輕人做什么才能改變慘狀呢？控制欲望多攢點錢吧，畢竟跟幾乎沒有門檻的花錢比起來，賺錢的門檻相對更高，而多數(shù)人又會高估自己賺錢的能力。

    馬云當(dāng)年拿著自己當(dāng)老師的錢做得翻譯社，任正非拿的是自己的退伍補償金，哪怕賈躍亭當(dāng)年在老家辦補習(xí)班完成原始資本積累時，靠的都是自己作為工人積累的錢。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機構(gòu)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

2015-2018年中國短期消費貸款規(guī)模及增長走勢

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    截至2018年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1181家，已經(jīng)連續(xù)有4個月沒有新平臺上線，累計停業(yè)及問題平臺達到5245家；P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺合計待還本金總量為8111.94億元，代收余額則大幅下降。此外，盡管，P2P網(wǎng)貸平臺只有1100多家，但是約有三分之二左右的存量平臺銀行存管并未成功實現(xiàn)白名單銀行存管并全量上線，存量待收資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險還沒有全面出清，少數(shù)頭部平臺仍然保持待收余額持續(xù)增長，行業(yè)危機還在加劇。

2010-2018年中國P2P網(wǎng)貸平臺正常運營數(shù)量及同比增長走勢

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理