重疾核心病種修訂已完成，甲狀腺癌去留成關(guān)注焦點

    近期監(jiān)管部門修訂重疾險疾病定義、重疾經(jīng)驗發(fā)生率表的消息再度引發(fā)業(yè)內(nèi)外關(guān)注。據(jù)了解，當(dāng)前重疾核心病種的定義修訂已經(jīng)完成，中保協(xié)表示年內(nèi)還將對其他相關(guān)病種進(jìn)行規(guī)范并適時發(fā)布，探索建立疾病定義管理長效機(jī)制。

    多位受訪人士表示，此前備受關(guān)注的甲狀腺癌大概率將被移除重疾表，這一方面將給予患者后續(xù)更多權(quán)益保障，另一方面也會使健康險保費(fèi)有所降低。此外，雖然投保的新舊客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷，因此監(jiān)管或?qū)⒅?jǐn)慎推進(jìn)，比如未來可能會分步執(zhí)行，先降到輕癥，減少賠付比例，再逐步調(diào)整相應(yīng)的費(fèi)率。

    重疾核心病種修訂已完成

    從最新進(jìn)展看，重疾核心病種的定義修訂已經(jīng)完成。在推進(jìn)重疾定義的修訂工作之外，監(jiān)管也在推進(jìn)重疾表修訂。6月中旬，銀保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任賈飆表示，監(jiān)管部門將繼續(xù)推動重疾險疾病定義和發(fā)生率修訂工作。以這次修訂重疾表為契機(jī)，積極開展新思維、新技術(shù)和新架構(gòu)的研究，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)探索建立重疾表動態(tài)修訂機(jī)制，夯實健康保險定價基礎(chǔ)。不過，多家保險公司對記者表示，目前尚未收到相關(guān)試行通知。

    當(dāng)前各保險公司用于產(chǎn)品定價及責(zé)任準(zhǔn)備金評估的參考，是2013年原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》。不過，隨著醫(yī)療水平的提高，越來越多重疾險在疾病發(fā)生后不終止，如輕癥給付、多次給付重疾等，患病客戶在獲得補(bǔ)償之余可能會從中獲益，這與重疾給付類產(chǎn)品的設(shè)計初衷有所偏差，同時也給保險產(chǎn)品開發(fā)和定價造成困擾。另一方面，市場上重疾險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展，25種標(biāo)準(zhǔn)重疾定義已經(jīng)難以滿足保險公司產(chǎn)品設(shè)計的需求。由于缺乏規(guī)范性文件的指導(dǎo)，保險公司承保病種的設(shè)置存在諸多問題，除規(guī)范外病種定義不一致，還有疾病保障重疊、堆砌發(fā)生率極低的病種、一病拆多病承保等問題，增加了消費(fèi)者比較和理解產(chǎn)品的難度?，F(xiàn)有的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表已不能有效滿足各方面的需要，也急需條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化修訂。對此，某壽險公司人士表示，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，將重疾定義進(jìn)行修訂是合理、必要的。重新修訂重疾定義是為了重疾險更為規(guī)范，優(yōu)化保障范圍解釋，減少理賠糾紛。

    甲狀腺癌去留成關(guān)注焦點

    “目前，只有中國內(nèi)地還把高發(fā)的甲狀腺癌歸為重疾。政策沒落地前，且保且珍惜!”、“甲狀腺癌不賠付100%是遲早的事，現(xiàn)在買保險仍將理賠，早買就是早賺!”……近來，類似的內(nèi)容在保險代理人朋友圈廣泛流傳。雖然業(yè)內(nèi)人士表示這是對修訂重疾表本意的錯誤解讀，但不難看出，目前“檢出率高、治療費(fèi)用低、治愈率高”的甲狀腺癌是此次重疾表修訂的關(guān)注重點。

    據(jù)中國醫(yī)科大學(xué)數(shù)據(jù)，甲狀腺結(jié)節(jié)的觸診檢出率約為3%到7%，借助高分辨率超聲的檢出率可達(dá)20%至76%。其中，約5%到15%的甲狀腺結(jié)節(jié)會出現(xiàn)惡性病變，即發(fā)展為甲狀腺癌。近年來隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，越來越多的早期癌、微小癌患者被確診，這也導(dǎo)致了甲狀腺癌的發(fā)病率變得越來越高。

    “甲狀腺癌治療費(fèi)用并不高，有醫(yī)保的早期治療，病人自負(fù)部分只需一兩萬，但因為重疾險屬于給付型保險，不論實際治療費(fèi)用是多少，一旦觸發(fā)保險條款，保險公司都必須按約定保額進(jìn)行理賠，金額經(jīng)常高達(dá)百萬，‘低賠高保’很常見。”某大型壽險公司精算師對記者表示。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為將甲狀腺癌剔除重疾表或是大概率事件。那么根據(jù)調(diào)整后的重疾表，投保人若得甲狀腺癌或無法理賠，是否應(yīng)該在新規(guī)出臺前趁早購買?事實上，專家表示將甲狀腺調(diào)整出重疾類別的初衷也是對患者更多權(quán)益的保障，因為重疾一旦出險，后續(xù)將很難續(xù)保。以消費(fèi)者王先生為例，其在單位體檢被查出甲狀腺癌，經(jīng)手術(shù)治療預(yù)后良好，但在續(xù)保商業(yè)醫(yī)療保險時，卻被多家保險公司告知，無論是一年期商業(yè)醫(yī)療保險，還是長期重疾險，都無法投保。雖然王先生再次罹患重疾的可能性仍存在，且發(fā)生概率會大幅提高，但在獲得甲狀腺癌賠付后，后續(xù)健康情況很難再得到保險公司對其的重疾險支持。

    險企人士對記者表示，保險的責(zé)任是對不確定的風(fēng)險進(jìn)行承保，對已確定的風(fēng)險不予承保。“即便是投保人愿意放棄某些保障權(quán)益，也不能想買就買，一是目前并沒有這樣的產(chǎn)品，二是保險公司也不愿承擔(dān)如此高的風(fēng)險。而且開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，需要長時間對足夠多的樣本進(jìn)行追蹤分析才能確定費(fèi)率，因此不是某家保險公司能辦到的事。”該人士表示。

    保險產(chǎn)品定價將更加公允

    據(jù)了解，對于新版“重疾表”的修訂，初衷并非降低保險公司賠付成本，修訂方向是擴(kuò)大保障范圍，精準(zhǔn)細(xì)化疾病定義，減少理賠糾紛，規(guī)范不合理行為。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，投保的新舊客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷，因此監(jiān)管也會謹(jǐn)慎推進(jìn)，比如未來可能會分步執(zhí)行，先降到輕癥，減少賠付比例，再逐步調(diào)整相應(yīng)的費(fèi)率。值得注意的是，若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責(zé)任，未來重疾險保費(fèi)或?qū)⒔档汀?/p>

    若不考慮其他變量情況，將分期為I期的分化型甲狀腺癌列入非必保險種，有保險精算人士測算，依據(jù)疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)，重疾險保費(fèi)約降低3%左右，理賠支持可下降12%左右，控費(fèi)效果較為明顯。

    著眼未來，國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，對于消費(fèi)者而言，保費(fèi)定價強(qiáng)調(diào)公平性原則，即所付出的保費(fèi)與轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險之間需要基本平衡，否則會出現(xiàn)交叉補(bǔ)貼的情況，隨著保險業(yè)精細(xì)化的發(fā)展，保險產(chǎn)品的定價將更加公允，這對保險公司和消費(fèi)者是一種雙贏。