巴曙松：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)

    在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)備受關(guān)注。目前全球化非常分化，在這樣一個(gè)非常分化的時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一個(gè)難得的各國(guó)都在著力發(fā)展的共識(shí)，其中既有短期的疫情推動(dòng)，也有中長(zhǎng)期對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的把握。

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)

    從全球經(jīng)濟(jì)的相對(duì)增長(zhǎng)速度看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)在調(diào)整中的一個(gè)難得的亮點(diǎn)。全球在2019年數(shù)字經(jīng)濟(jì)平均名義增速是5.4%，高于同期全球GDP名義增速3.1個(gè)百分點(diǎn)；中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度是GDP增長(zhǎng)速度的3.5倍。從不同的發(fā)展水平來(lái)看，發(fā)展中國(guó)家的數(shù)字經(jīng)濟(jì)同比增長(zhǎng)7.9%，超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家3.4個(gè)百分點(diǎn)。

    在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為生產(chǎn)要素的驅(qū)動(dòng)因素，通過(guò)拉動(dòng)ICT(信息化)和TFP(全要素生產(chǎn)率)以拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)的測(cè)算，2019-2024年產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)投入應(yīng)用所帶來(lái)的GDP增量將達(dá)到整體GDP增量的13%。

    從發(fā)展環(huán)境來(lái)看，生活場(chǎng)景的線上化是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，也引發(fā)了數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬的一些爭(zhēng)議。生活場(chǎng)景的線上化表現(xiàn)在幾個(gè)方面，流量呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。與此同時(shí)，商品網(wǎng)上零售額保持高速增長(zhǎng)。在疫情期間，網(wǎng)上的零售支持了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，特別是城市的運(yùn)轉(zhuǎn)。移動(dòng)支付、短視頻、直播、網(wǎng)購(gòu)等多重模式的疊加，迸發(fā)出直播帶貨的業(yè)務(wù)模式。

    從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，ToB端和ToC端都有一些明顯的進(jìn)展，帶動(dòng)了金融市場(chǎng)不同客群主體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在ToC端，生活場(chǎng)景的線上化為促進(jìn)了個(gè)人金融服務(wù)全面數(shù)字化奠定了基礎(chǔ)。移動(dòng)支付、小額理財(cái)貸款提供了發(fā)展的土壤，擴(kuò)展到智能投服與數(shù)字貨幣等新領(lǐng)域。反過(guò)來(lái)，移動(dòng)支付、小額理財(cái)貸款的業(yè)態(tài)發(fā)展又創(chuàng)造了一些新的業(yè)態(tài)。在ToB端，線上化、智能化促進(jìn)了企業(yè)金融服務(wù)全面數(shù)字化。數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)模式的融合，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)用非常廣泛。

    從與數(shù)據(jù)相關(guān)的邏輯來(lái)看，數(shù)據(jù)要素的邏輯對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，一是場(chǎng)景金融，提升了金融數(shù)據(jù)的可得性。二是科技金融，提升了金融數(shù)據(jù)處理分析的能力，兩者結(jié)合起來(lái)為金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型提供了條件。

    從金融功能的角度看，金融業(yè)的基本功能包括資源配置、渠道基礎(chǔ)定價(jià)、交易安全等，那么數(shù)字化就必然衍生出一系列的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)。這些在目前是正在進(jìn)行時(shí)。

    中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型探索

    在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，中國(guó)銀行業(yè)一直是金融數(shù)字化中非?；钴S的主體，銀行一直在不同的維度探索推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)模式的新要求，從電商、直銷(xiāo)銀行，到金融科技公司、開(kāi)放銀行等。

    中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索，首先是電商平臺(tái)。其著眼點(diǎn)是構(gòu)建交易場(chǎng)景，融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行的電商平臺(tái)有信用卡積分商城、接入式電商平臺(tái)、獨(dú)立電商，也有自建電商平臺(tái)，這是非常積極的探索和努力。但是從目前的評(píng)估來(lái)看，總體上活躍度有限。

    第二個(gè)方向是直銷(xiāo)銀行。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，它的低成本運(yùn)轉(zhuǎn)的模式在汲取新客戶(hù)的同時(shí)，也希望通過(guò)這種模式有效地降低獲客成本以提高收益。但是在產(chǎn)品模式不斷同質(zhì)化的情況下，要做創(chuàng)新并不容易。從直銷(xiāo)銀行的進(jìn)展來(lái)看，從2014年2月民生銀行的直銷(xiāo)銀行上線以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)成立的直銷(xiāo)銀行達(dá)100多家。但是我們統(tǒng)計(jì)了2017年到2019年，直銷(xiāo)銀行的活躍客戶(hù)數(shù)量過(guò)20萬(wàn)的只有4家，即長(zhǎng)沙銀行E銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行、寧波銀行直銷(xiāo)銀行、貴陽(yáng)銀行爽爽bank。雖然直銷(xiāo)銀行確實(shí)在降低獲客成本上有所進(jìn)展，但是分化非常明顯。

    第三個(gè)方向是建立金融科技子公司?？傮w上采用內(nèi)外同步并行的多種模式，但是這些子公司的盈利模式如何還有待觀察。一些大型的銀行通過(guò)跨界合作的方式，通過(guò)設(shè)立子公司來(lái)介入金融科技。也有很多銀行系成立了自己的金融科技子公司，都有積極的進(jìn)展。

    第四個(gè)方向是開(kāi)放銀行。從目前的情況看，不同體量、不同規(guī)模的銀行采取了不同的模式，大中型銀行多數(shù)采用自建和共建生態(tài)圈的模式，它的優(yōu)點(diǎn)是可以充分利用已經(jīng)搭建的客戶(hù)和科技基礎(chǔ)，吸引其他的合作方入駐自身的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈的構(gòu)建。小型銀行多數(shù)采用加入已經(jīng)成熟的金融生態(tài)圈，或者采取抱團(tuán)取暖的聯(lián)合模式來(lái)推動(dòng)開(kāi)放銀行。

    如何實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破？

    從目前的觀察來(lái)看，中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著多方面的制約。渠道方面，實(shí)現(xiàn)渠道單一，缺乏場(chǎng)景化，難以精準(zhǔn)、高效觸達(dá)目標(biāo)用戶(hù)?？腿悍矫妫：劢?0%人群，對(duì)80%長(zhǎng)尾客群缺乏精細(xì)化耕作，難以適應(yīng)客戶(hù)行為變化?；A(chǔ)設(shè)施方面，無(wú)法滿足金融各應(yīng)用場(chǎng)景的需求，龐大的市場(chǎng)需求對(duì)IT系統(tǒng)要求更高。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用方面，維度單一，依賴(lài)于對(duì)客戶(hù)交易數(shù)據(jù)的處理，缺乏更立體多維的數(shù)據(jù)。

    如何實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破？我們認(rèn)為有以下幾個(gè)方向可供參考。

    第一個(gè)方向，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景拓展的連接。連接到更多的場(chǎng)景里面去，既包括數(shù)字化的生態(tài)拓展，也要順應(yīng)客戶(hù)行為的數(shù)字化生存發(fā)生的劇烈變化。在細(xì)分行業(yè)里，越細(xì)分的市場(chǎng)其實(shí)越存在場(chǎng)景的藍(lán)海。同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)積極推動(dòng)垂直場(chǎng)景的專(zhuān)業(yè)化，對(duì)細(xì)分行業(yè)的定制化、專(zhuān)業(yè)化、綜合化的金融的服務(wù)。進(jìn)行場(chǎng)景化的創(chuàng)新布放，以場(chǎng)景為載體，將金融服務(wù)和日常消費(fèi)行為生活場(chǎng)景結(jié)合在一起。

    第二個(gè)方向，開(kāi)放平臺(tái)新連接。一要豐富升級(jí)平臺(tái)場(chǎng)景，在場(chǎng)景化的推廣階段，開(kāi)放銀行的首要目標(biāo)是覆蓋市場(chǎng)，對(duì)接核心平臺(tái)，對(duì)接多元化的場(chǎng)景。二要降低進(jìn)入門(mén)檻，銀行應(yīng)該精選少數(shù)適用性廣、性能成熟的銀行功能制作API接口，采用科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)策略積極鏈接主流平臺(tái)。三要同時(shí)建設(shè)產(chǎn)品輸出體系，特別是在平臺(tái)化的整合階段，當(dāng)銀行API市場(chǎng)日趨完備時(shí)，梳理交易前、交易中、交易后以及它的技術(shù)支撐和基礎(chǔ)支撐來(lái)穩(wěn)定行業(yè)的市場(chǎng)份額，銀行重心將回到自身API平臺(tái)建設(shè)，形成優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。

    第三個(gè)方向，要圍繞數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素重構(gòu)組織架構(gòu)，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)新連接。打造便于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行體系架構(gòu)。銀行每天要處理大量的數(shù)據(jù)，銀行日常的經(jīng)營(yíng)面對(duì)的無(wú)非是資金流、信息流，所以運(yùn)營(yíng)管理要智能化，實(shí)現(xiàn)智能設(shè)備的人力替代；產(chǎn)品服務(wù)數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)和業(yè)務(wù)信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控與快速洞察。銀行要加快建設(shè)全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的集中管理、深度挖掘和交叉應(yīng)用；打造對(duì)非結(jié)構(gòu)、半結(jié)構(gòu)、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理能力；將數(shù)據(jù)源作為重要的戰(zhàn)略資源和業(yè)績(jī)指標(biāo)，建立相應(yīng)的管理機(jī)制。銀行不能坐在金山上還找不到它的商業(yè)模式。同時(shí)在架構(gòu)體系上要開(kāi)放化，提高開(kāi)放的輸出能力。

    第四個(gè)方向，聯(lián)邦學(xué)習(xí)的技術(shù)性連接。聯(lián)邦學(xué)習(xí)是一種加密的分布式機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供能保護(hù)數(shù)據(jù)隱私，遠(yuǎn)程操作、低成本快速迭代的大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)合建模服務(wù)。與此相類(lèi)似的是隱私計(jì)算。與傳統(tǒng)的聯(lián)合建模相比，聯(lián)合學(xué)習(xí)具有多重優(yōu)勢(shì)特征：數(shù)據(jù)不出本地環(huán)境，不披露底層數(shù)據(jù)，所以可以采用它，但是還能保持隱私。在大家已經(jīng)越來(lái)越關(guān)注數(shù)據(jù)隱私的條件下，我們還能夠動(dòng)用數(shù)據(jù)，打破數(shù)據(jù)的孤島，能夠促進(jìn)數(shù)據(jù)的連接，這些有非常廣泛的應(yīng)用前景。

    第五個(gè)方向，推動(dòng)監(jiān)管數(shù)字化。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在數(shù)字化，監(jiān)管必須要相應(yīng)地?cái)?shù)字化，既包括在監(jiān)管上要對(duì)這些創(chuàng)新型的活動(dòng)提供一些寬松的環(huán)境，通常稱(chēng)為監(jiān)管沙盒，讓金融機(jī)構(gòu)在特定的環(huán)境下相對(duì)寬松地去觸碰監(jiān)管框架，去做一些探索。同時(shí)因?yàn)閿?shù)字化越來(lái)越往前進(jìn)步，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也越來(lái)越依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，所以網(wǎng)絡(luò)安全變得越來(lái)越重要。同時(shí)，還有一個(gè)很重要的方向就是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，依托互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，從一開(kāi)始其數(shù)據(jù)就具有開(kāi)放性，非常容易進(jìn)行跨境流動(dòng)。數(shù)據(jù)的跨境流動(dòng)面臨的監(jiān)管體制、法律體系、應(yīng)用環(huán)境的差異對(duì)于監(jiān)管方面協(xié)調(diào)提出了更高的要求，所以銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也必須要求監(jiān)管同步數(shù)字化轉(zhuǎn)型。