馬云的又一大萬(wàn)億帝國(guó)，螞蟻金服的豹變之道到底有何奧秘？【圖】

    在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如果問(wèn)哪家企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍企業(yè)，那么BAT三家必然會(huì)上榜，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的三足鼎立，這三家企業(yè)的成功自不必說(shuō)，這三大企業(yè)的創(chuàng)始人也被中國(guó)人稱為互聯(lián)網(wǎng)的三位領(lǐng)袖，然而如果問(wèn)這三位領(lǐng)袖中有誰(shuí)可以統(tǒng)領(lǐng)兩大萬(wàn)億帝國(guó)的話，卻只有一人可以，這就是阿里的創(chuàng)始人馬云。除了在美國(guó)上市的阿里集團(tuán)之外，最近馬云旗下的又一大萬(wàn)億帝國(guó)正在浮出水面，這就是螞蟻金服，螞蟻金服的豹變之路到底能給我們什么樣的啟示？

    一、萬(wàn)億帝國(guó)螞蟻金服浮出水面

    6月8日，螞蟻金服對(duì)外宣布新一輪融資，融資總金額140億美元，創(chuàng)下了全球單筆融資之最。市場(chǎng)預(yù)計(jì)，這輪融資對(duì)螞蟻金服的估值超1500億美元(約合人民幣9600億)。今年4月，安信證券將螞蟻金服的估值調(diào)整至1600億美元。國(guó)際知名投行巴克萊將螞蟻金服1060億美元的估值提升至1550億美元。

    如果以全球資本市場(chǎng)的眼光來(lái)看，螞蟻金服的估值能夠進(jìn)入全球企業(yè)市值前60名的榜單，根據(jù)6月12日阿里巴巴205.7美元一股的股價(jià)計(jì)算，阿里作為一個(gè)市值達(dá)到5237.12億美元的超級(jí)巨頭，阿里和螞蟻已經(jīng)成為了馬云在世界上的兩大犄角，兩個(gè)萬(wàn)億帝國(guó)不得不讓人欽羨不已。

    我們把時(shí)間倒退到14年前的2004年，當(dāng)時(shí)的阿里巴巴不過(guò)是中國(guó)眾多電商平臺(tái)中的一個(gè)，而支付寶不過(guò)是依托于阿里巴巴存在的一個(gè)小型支付工具而已，誰(shuí)都不會(huì)想到，十幾年后一個(gè)小型的支付工具卻成為了中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸之一。根據(jù)英國(guó)金融時(shí)報(bào)的報(bào)道，螞蟻金服的體量已經(jīng)達(dá)到了：

    在用戶數(shù)方面，螞蟻金服目前用戶量已增加至6.22億，其中有5.2億用戶來(lái)自支付寶。

    在資產(chǎn)管理方面，管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.2萬(wàn)億元，其中余額寶管理著1.5萬(wàn)億元(合3450億美元)資產(chǎn)。

    在消費(fèi)貸方面，螞蟻金服的消費(fèi)貸規(guī)模已達(dá)到6000億元，花唄用戶平均每個(gè)月借款約700元，借唄用戶約3000元；2017年至今，螞蟻金服的消費(fèi)貸規(guī)模已經(jīng)實(shí)現(xiàn)翻倍；螞蟻金服的消費(fèi)者貸款額度，已是中國(guó)建設(shè)銀行的近3.7倍。

    當(dāng)然，在很多媒體將螞蟻金服作為一家金融企業(yè)在進(jìn)行考量的時(shí)候，螞蟻金服一直都沒(méi)將自己作為一家金融企業(yè)，螞蟻金服反復(fù)強(qiáng)調(diào)技術(shù)是自己成功的關(guān)鍵，那么，我們不妨以一個(gè)產(chǎn)品的角度來(lái)衡量螞蟻金服成功的豹變之道到底是什么？

    二、螞蟻金服的豹變之道到底是什么？

    馬云的一個(gè)老朋友，自稱自己是一個(gè)超級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理的360創(chuàng)始人周鴻祎在其新書《極致產(chǎn)品》中將極致產(chǎn)品用三個(gè)關(guān)鍵詞做了全面的描述，這樣的分析框架其實(shí)不妨可以對(duì)于支付寶這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)較為有效的衡量。

    首先，支付寶的產(chǎn)品思想是什么？這一點(diǎn)喬布斯曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)全面的描述，這就是把用戶當(dāng)成白癡，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是“像白癡一樣去思考，像專家一樣去行動(dòng)”，的確，支付寶作為一款爆款A(yù)PP與它進(jìn)行對(duì)標(biāo)的是大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行，相比于手機(jī)銀行的使用困難和反人類，支付寶的使用是一個(gè)非常流暢的過(guò)程，其實(shí)這個(gè)的重點(diǎn)原因就是大多數(shù)的產(chǎn)品經(jīng)理和程序員，包括所謂的金融從業(yè)者都是一個(gè)高知識(shí)人群，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)使用知識(shí)就像是陽(yáng)春白雪一樣讓人向往，然而大多數(shù)APP的使用者卻是一個(gè)十足的小白，如果我們按照一個(gè)高級(jí)知識(shí)分子的角度來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，那么產(chǎn)品就會(huì)被陷入”知識(shí)的詛咒“，成為一個(gè)難以理解的產(chǎn)品，而支付寶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)卻是反知識(shí)的，即使你沒(méi)有知識(shí)水平，只要不是文盲，你都可以使用這個(gè)產(chǎn)品，這種無(wú)腦的設(shè)計(jì)貫穿了從蘋果手機(jī)到支付寶等產(chǎn)品的始終。

    其次，支付寶還有三個(gè)重要的產(chǎn)品出發(fā)點(diǎn)：

    一是極端滿足剛需。其實(shí)我們仔細(xì)研究支付寶的每個(gè)產(chǎn)品線我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付寶的每一個(gè)產(chǎn)品線的設(shè)計(jì)，無(wú)論是支付，還是余額寶，還是芝麻信用都非常精準(zhǔn)的擊中了人們的核心痛點(diǎn)。對(duì)于一個(gè)人來(lái)說(shuō)，西方宗教用七宗罪形容人類的本性這就是：欲望、懶惰、貪婪、饕餮、傲慢、暴怒和妒忌，支付寶在每個(gè)產(chǎn)品線其實(shí)都在把人性的需求發(fā)揮到一個(gè)極度的地步，舉例來(lái)說(shuō)，對(duì)于網(wǎng)購(gòu)而言，最好的辦法就是直接完成購(gòu)物，如果還要跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀，還要設(shè)置網(wǎng)關(guān)，還要輸入卡號(hào)，再通過(guò)密碼完成支付，這簡(jiǎn)直是一個(gè)反人類的行為，而對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，就一次綁定，就完成了支付。我們姑且不說(shuō)，這樣的設(shè)計(jì)會(huì)不會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，僅從體驗(yàn)來(lái)說(shuō)絕對(duì)無(wú)可挑剔，將一個(gè)人的懶惰服務(wù)到了極致，這一點(diǎn)的確非常漂亮。

    二是強(qiáng)力突破痛點(diǎn)。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，我們的生活中有著很多回呼吸的痛，比如說(shuō)銀行的傲慢，在銀行半個(gè)業(yè)務(wù)要排隊(duì)很久，取個(gè)錢都要浪費(fèi)半天時(shí)間，在銀行存款幾乎沒(méi)有收益，定期存款雖然好一些卻無(wú)法取用，于是螞蟻金服設(shè)計(jì)了余額寶，不僅可以隨時(shí)取用，而且讓活期的利率直追銀行存款定期的利率水平，這種痛點(diǎn)的直擊其實(shí)對(duì)于大多數(shù)不懂金融的普通人來(lái)說(shuō)是直接急人所急，這也是為什么很多年輕人都會(huì)習(xí)慣一發(fā)工資就把錢直接轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶，這種近乎無(wú)腦的理財(cái)方式，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)實(shí)在是太好了。

    三是超高頻的使用場(chǎng)景。當(dāng)然中國(guó)最高頻的應(yīng)用是社交應(yīng)用，很多人甚至都養(yǎng)成了每隔幾分鐘去滑屏一下的習(xí)慣，除了社交應(yīng)用之外剛性高頻場(chǎng)景卻也是一個(gè)產(chǎn)品成功的關(guān)鍵，支付無(wú)疑就是最剛需的高頻場(chǎng)景了，每天我們都要買東西都要購(gòu)物，只要購(gòu)物你就需要付錢，于是從線上到線下，螞蟻金服的支付產(chǎn)品貫穿了整個(gè)業(yè)務(wù)條線的始終，雖然趕不上社交應(yīng)用，卻強(qiáng)過(guò)大多數(shù)商業(yè)銀行的應(yīng)用，而類似于螞蟻森林、螞蟻莊園這樣的小應(yīng)用也是通過(guò)成癮性游戲把自己的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)聯(lián)系到了一起，不斷地提高使用頻次。

    這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，看似不經(jīng)意卻將用戶的體驗(yàn)不斷提升，這是一個(gè)成功產(chǎn)品的關(guān)鍵，其實(shí)從產(chǎn)品的思維看待問(wèn)題，螞蟻金服從一個(gè)微不足道的支付工具演變成現(xiàn)在的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)，拋開(kāi)金融的因素不提，技術(shù)與產(chǎn)品的確有著太明顯的可取之處，對(duì)于大多數(shù)和螞蟻金服對(duì)標(biāo)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何把自己的產(chǎn)品體驗(yàn)提升到同樣的水平，這也許才是更多企業(yè)需要考慮的事情。