個(gè)人可以破產(chǎn)了！欠的錢(qián)真不用還了嗎？幾個(gè)要點(diǎn)得看懂,門(mén)道很多[圖]

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    昨天，發(fā)改委發(fā)了個(gè)文件《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，里面重點(diǎn)提到了兩點(diǎn)，一是“僵尸企業(yè)”怎么清退，二是分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

    中證報(bào)隨后解讀到：個(gè)人破產(chǎn)制度下半年有望在個(gè)別地區(qū)推行。

    消息立刻刷屏，個(gè)人真要是破產(chǎn)了，欠的那些債是不就真的不用還了？

    這里面門(mén)道還是很多的。

    02

    提到個(gè)人破產(chǎn)，大家最熟悉的可能就是香港藝人鐘鎮(zhèn)濤了，曾經(jīng)的溫拿五虎之一，因?yàn)橥顿Y失敗又娶了個(gè)敗家媳婦，個(gè)人債務(wù)很快累積超過(guò)2億港元，2002年7月，他向法庭申請(qǐng)破產(chǎn)，同年10月法庭頒布破產(chǎn)令，于2006年10月17日屆滿(mǎn)。

    在破產(chǎn)的4年中，鐘鎮(zhèn)濤名下沒(méi)有房子、沒(méi)有車(chē)子，不能自費(fèi)出國(guó)旅游，也不能買(mǎi)名牌，甚至連兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi)都是好友陳百祥贊助的，全部收入交給受托人管理，每月服裝、剪發(fā)費(fèi)用不超過(guò)800港元，飲食不超過(guò)3000港元……反正就是跟奢華生活說(shuō)拜拜。

    在傳統(tǒng)中國(guó)人的觀念里，總覺(jué)得“破產(chǎn)”是一個(gè)很丟人的事情，不過(guò)在英美法系中，破產(chǎn)的意義在于它是一種信用修復(fù)機(jī)制，法律上承認(rèn)了你沒(méi)有還債的能力,債主不會(huì)再找你了，什么暴力催收啥的，統(tǒng)統(tǒng)違法，你可以重新建立信譽(yù)，再次出發(fā)，這跟傳統(tǒng)的父?jìng)觾?、夫債妻償差別很大。

    所以你看鐘鎮(zhèn)濤，破產(chǎn)期限過(guò)了之后，又依靠自己的努力和能力很快年入超千萬(wàn)，過(guò)上了富足的生活。

    破產(chǎn)這事，視角不同看法不同：

    ● 從債主的角度看，自己的錢(qián)沒(méi)法全要回來(lái)，所以那些欠債的有逃避債務(wù)的嫌疑；

    ● 而從欠債人的角度看，破產(chǎn)制度讓公司和個(gè)人都有“退出”和“重啟”的機(jī)會(huì)，比較會(huì)利用規(guī)則的，比如特朗普就有四次公司破產(chǎn)的履歷，每次都成功重組了債務(wù)，甩了舊包袱，自己的錢(qián)也越掙越多。

    03

    破產(chǎn)制度可以讓市場(chǎng)主體有更多的安全感，說(shuō)白了是一種有限責(zé)任。

    不過(guò)學(xué)界一直調(diào)侃我們的的破產(chǎn)制度是“半個(gè)”制度，有企業(yè)破產(chǎn)而沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)。

    年初，最高人民法院發(fā)布《第五個(gè)五年改革綱要》，其中提及“研究推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度”，引起了廣泛關(guān)注。這次發(fā)改委繼續(xù)發(fā)文，表明這個(gè)制度的推出只是時(shí)間問(wèn)題。

    為什么個(gè)人破產(chǎn)這么急迫了呢？

    核心原因是因?yàn)閳?zhí)行太難了。

    難到啥程度呢？這么說(shuō)吧，貓哥有個(gè)好友為此出了本109萬(wàn)字的專(zhuān)著，艱深復(fù)雜晦澀，居然銷(xiāo)量很好，買(mǎi)單的估計(jì)都是實(shí)務(wù)中操作不順利的主兒。

    的確這樣，很多官司，法院判了但是執(zhí)行太難。

    根據(jù)最高院工作報(bào)告，執(zhí)行案件中，約43%的案件為“執(zhí)行不能”案件，也就是說(shuō)被執(zhí)行人完全喪失履行能力、經(jīng)核查確無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，客觀上不具備執(zhí)行條件，即使法院窮盡一切措施，也無(wú)法實(shí)際執(zhí)行到位。

    通俗點(diǎn)說(shuō)，他欠了你的錢(qián)，但是無(wú)產(chǎn)可執(zhí)行，于是這個(gè)判決就成了僵局。

    ● 法院推動(dòng)不下去，債主老覺(jué)得法院無(wú)能，甚至覺(jué)得他們包庇欠債的人；

    ● 而欠債的人債務(wù)纏身，基本也沒(méi)有任何“重新開(kāi)始”的機(jī)會(huì)，很多債務(wù)等得花兒都謝了，到最后都是沒(méi)盡頭的爛攤子。

    法院無(wú)奈只好把這些人列為“老賴(lài)”，并限制了他們的很多權(quán)益，不讓坐飛機(jī)，限制坐火車(chē)等等，這樣的人很多，但是前面說(shuō)的這些問(wèn)題一點(diǎn)沒(méi)解決，因?yàn)楹芏嗳苏娴牟幌胭?lài)賬，是真沒(méi)錢(qián)。

    而且這幾年，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以前不為人知的催收行業(yè)開(kāi)始爆發(fā)，各種暴力催收花式上演，逼得不少人跳樓自殺，妻離子散。

    很不正能量。

    04

    面對(duì)“僵尸企業(yè)”和“家徒四壁”的自然人，很多案子根本終結(jié)不了，想清理這些問(wèn)題，個(gè)人破產(chǎn)就是可選擇的政策。

    而且，未來(lái)個(gè)人債務(wù)惡化的風(fēng)險(xiǎn)還是挺高的。

    ● 比如，因?yàn)榀偪癯捶?，一些人從本該用于消費(fèi)的信用卡中套現(xiàn)去炒房，從央行的報(bào)告中也能看出，信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，其中很多人都是以貸養(yǎng)貸，根本經(jīng)不起任何的風(fēng)吹草動(dòng)，一不留神現(xiàn)金流就斷了。

    ● 再比如，無(wú)處不在、無(wú)孔不入的現(xiàn)金貸，除了一堆割韭菜公司，金融機(jī)構(gòu)、出身名門(mén)的大公司基本也都無(wú)一例外的布局了貸款業(yè)務(wù)，賣(mài)手機(jī)的有，送外賣(mài)的有，搞旅行的也有，因?yàn)檫@玩意實(shí)在是太掙錢(qián)了，動(dòng)不動(dòng)就是超過(guò)80%的毛利，那些兇猛的公司，砍頭息、手續(xù)費(fèi)，隨便算算都是高利貸，貸幾萬(wàn)花幾百萬(wàn)的案例實(shí)在太多。

    為此跳樓的大學(xué)生、賣(mài)房還錢(qián)的父母已經(jīng)太多，個(gè)人破產(chǎn)，理論上避免讓一個(gè)人的悲劇成為一家人的夢(mèng)魘。

    參考企業(yè)破產(chǎn)，個(gè)人破產(chǎn)將導(dǎo)致三個(gè)基本的結(jié)果：

    1）清算，這個(gè)人的現(xiàn)有全部財(cái)產(chǎn)將被用于償還債務(wù)。

    有些人說(shuō)個(gè)人破產(chǎn)讓炒房者肆無(wú)忌憚，其實(shí)還挺難的。綜合各國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度來(lái)看，一旦破產(chǎn)，可以保留維持基本生活的必需品，其他的所有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)以清償債務(wù)。炒房的人破產(chǎn)了，他的房產(chǎn)也將被用來(lái)還債，得不償失了。

    2）保護(hù)，破產(chǎn)者將被全部或部分免除剩余債務(wù)；

    3）限制，破產(chǎn)者在若干年內(nèi)的消費(fèi)會(huì)嚴(yán)格受限。

    比如在香港，破產(chǎn)人也不得有任何高消費(fèi)行為，在信貸消費(fèi)超過(guò)100港幣時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先向?qū)Ψ礁嬷淦飘a(chǎn)人的身份。在美國(guó)，破產(chǎn)人在破產(chǎn)期間，保留的房產(chǎn)不能超過(guò)1.5萬(wàn)美元，汽車(chē)不能超過(guò)2400美元，生活必需品單價(jià)不能超過(guò)400美元。

    05

    很多人擔(dān)心，一旦個(gè)人可以破產(chǎn)，那很多人會(huì)不會(huì)借此逃避債務(wù)？這么想的人一定不在少數(shù)！

    這就牽扯到另一個(gè)問(wèn)題：為什么我們直到現(xiàn)在才考慮推出個(gè)人破產(chǎn)制度？

    回答這兩個(gè)問(wèn)題，都可以從信用體系入手。

    以前為啥不推行？

    因?yàn)槟菚r(shí)候我們的個(gè)人信用體系仍然是以銀行為主，對(duì)個(gè)人信用沒(méi)有整合管理能力，所以可能出現(xiàn)的結(jié)果就是，一些失信人的生活比守信人可能還好，那時(shí)候如果允許個(gè)人破產(chǎn)，估計(jì)會(huì)導(dǎo)致大量的惡意破產(chǎn)的產(chǎn)生，社會(huì)影響惡劣。

    這些年金融機(jī)構(gòu)淘汰了很多柜員，引入了很多科技人才，大數(shù)據(jù)應(yīng)用到個(gè)人信用管理上，讓躲債、逃債越來(lái)越難、成本越來(lái)高了。

    說(shuō)白了，對(duì)個(gè)人破產(chǎn)有管理手段了，當(dāng)然推出的時(shí)機(jī)也就成熟了。具體怎么管還需要等待細(xì)則，不過(guò)我們應(yīng)該會(huì)參考各國(guó)的好經(jīng)驗(yàn)，不會(huì)讓制度濫用，不會(huì)讓個(gè)人破產(chǎn)成為一件光榮和輕松的事情。

    經(jīng)驗(yàn)是什么呢？我們可以感受下，一旦裁定個(gè)人破產(chǎn)：

    1）要拍賣(mài)自己的所有財(cái)產(chǎn)包括房子等全部財(cái)產(chǎn)進(jìn)行還債，任何隱瞞、轉(zhuǎn)移、藏匿等行為都是違法行為，可能會(huì)撤銷(xiāo)你的破產(chǎn)申請(qǐng)，意味著你還得繼續(xù)還債；

    2）負(fù)債真的都免了嗎？想簡(jiǎn)單了。

    多數(shù)國(guó)家都在個(gè)人破產(chǎn)后設(shè)定了3到6年的監(jiān)管期，在這一期間，所有的收入都要接受破產(chǎn)管理人的嚴(yán)格監(jiān)管，大部分要交予法院指定的委托人用于償還之前的債務(wù)，只有規(guī)定的少部分可以自己使用和消費(fèi)，以保持最低的生活水平。

    并不是很多人以為的那樣一分錢(qián)都不用還了，只有過(guò)了監(jiān)管期，剩余債務(wù)才會(huì)豁免。

    3）可能長(zhǎng)達(dá)十年的破產(chǎn)信用。

    個(gè)人破產(chǎn)記錄會(huì)在判決生效后的長(zhǎng)達(dá)十年的時(shí)間內(nèi)保留在破產(chǎn)人的信用記錄里，這意味著，在這段時(shí)間里不能使用信用卡、不能從銀行獲得貸款。

    4）一個(gè)信用健全的國(guó)度，這也意味著你可能很難就業(yè)。

    許多好的公司、收入高的公司不會(huì)愿意聘用破產(chǎn)人，他們會(huì)很重視你的個(gè)人信用，所以信用受損的破產(chǎn)人就業(yè)會(huì)受到限制。

    5）破產(chǎn)還債期內(nèi)破產(chǎn)人不能進(jìn)行任何高消費(fèi)行為，否則可能會(huì)被法官認(rèn)定破產(chǎn)人可能隱瞞破產(chǎn)前資產(chǎn)，一旦認(rèn)定將受到嚴(yán)厲的處罰。

    看起來(lái)成本還是很高的，所以還是努力吧，不要成為一個(gè)破產(chǎn)的人，人生不是電腦，沒(méi)有那么隨便就可以重啟。