銀行去年一年賺了2萬億，為啥還那么賺錢？ 不是說銀行不好了嗎？[圖]

    2月17日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布2019年第四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)?？傮w來看，2019年四季度末，我國銀行業(yè)和保險業(yè)總資產(chǎn)平穩(wěn)增長，本外幣資產(chǎn)290.0萬億元，同比增長8.1%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)116.8萬億元，占比40.3%，資產(chǎn)總額同比增長8.3%；股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)51.8萬億元，占比17.9%，資產(chǎn)總額同比增長10.1%。

    利潤方面基本穩(wěn)定。2019年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.0萬億元,平均資本利潤率為10.96%。商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為0.87%，較上季末下降0.10個百分點。

    很多人都在問為什么當前中國無論什么時候，銀行業(yè)都是最賺錢的一個產(chǎn)業(yè)，即使我們說2019年可能相比銀行前幾年來說沒有那么好了，但是銀行業(yè)依然是那么賺錢，其核心點到底在哪？

    首先，銀行業(yè)是金融業(yè)最核心的組成部分，金融的核心關鍵節(jié)點就是資金的融通，他是所有一切商業(yè)的血脈所在，無論你要經(jīng)營什么商業(yè)，都需要在資金方面有所作為，需要的是有資金鏈來支撐你業(yè)務的發(fā)展，而銀行無疑就是提供這個資金鏈的，銀行通過本身的市場業(yè)務發(fā)展，將大量的普通人手中的資金希臘起來，然后集中放貸出去，通過這樣的做法，讓資金從個人的手中重新回到商業(yè)的手中，從而推動整個商業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，這就是銀行整體資金產(chǎn)業(yè)鏈的重要作用所在。所以在任何一個社會，只要它是一個商業(yè)社會，銀行就會起到一個必不可少的關鍵作用，我們看到在世界歷史上凡是崛起的資本主義大國，無論是英國，美國包括俄羅斯，實際上都是依靠銀行資本推動其快速發(fā)展的，所以銀行的重要意義自不必說。

    其次，為什么銀行能那么賺錢了？銀行賺錢的核心原因在于商業(yè)銀行，他所做的工作實際上就是離資金最近的一個業(yè)務，無論你是把錢存在銀行還是銀行，把這個錢放貸出去，或者提供其他的任何一系列金融中介服務，這些服務實際上都是非常賺錢的業(yè)務，這些業(yè)務表面上你看利率可能并不會太高，但是正是因為銀行龐大的資金量，即使是一個比較低的利潤率水平，都足以支撐巨額的利潤。

    第三，越是互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行的賺錢能力其實越強。之前我們專門說過支付寶和微信支付的崛起，在某種程度上對銀行造成了巨大的沖擊，大家非常熟悉的余額寶沖擊了銀行的存款業(yè)務，而花唄借唄這些業(yè)務沖擊了銀行的貸款業(yè)務。支付更不必說直接沖擊了銀行的支付業(yè)務。但是隨著市場逐漸趨于穩(wěn)定，銀行業(yè)也開始全面互聯(lián)網(wǎng)化，所以我們看到現(xiàn)在各家商業(yè)銀行及時都在推出屬于自己的寶寶類基金產(chǎn)品，而信用卡這種本身就非常便捷的信用工具，同樣在跟花唄借唄，形成了一種鮮明的競爭關系。銀行的全面互聯(lián)網(wǎng)化，讓在互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的賺錢功力只增不減。

    當然，我們也可以說銀行雖然依然很賺錢，但他的賺錢已經(jīng)不是當年躺著掙錢了，他依然要花費很多的精力，在科技技術的研發(fā)和整個產(chǎn)品創(chuàng)新的投入上面，這些都不是和之前一樣的狀態(tài)，所以銀行雖然賺錢。但是它的賺錢模式和當年已經(jīng)截然不同。

    2010-2018年，我國銀行平均離柜率飛速上升，從2012年的54.37%上升至2018年的88.67%。金融機構為順應市場發(fā)展潮流，加快了對移動端服務的布局，越來越多的銀行推出了手機銀行。

2012-2018年中國銀行平均離柜率

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

2012-2018年中國銀行離柜交易規(guī)模及增速

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2018年，中國手機銀行交易規(guī)模為241.58萬億元，同比增長11.9%，經(jīng)歷了高速發(fā)展的手機銀行交易額同比增速繼續(xù)放緩。截至到2019年上半年，中國手機銀行交易規(guī)模為162萬億元。

2014-2019年上半年中國手機銀行交易金額

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理