摘要：近兩年來，在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)能減弱、世界貿(mào)易量負(fù)增長(zhǎng)的背景下，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行依舊整體呈現(xiàn)回升向好態(tài)勢(shì)，拉動(dòng)金融活動(dòng)活躍度逐步回升，促使大型商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行業(yè)、外資銀行等主要業(yè)務(wù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)呈現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2023年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4096982億元，同比增長(zhǎng)10%；其中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模占比達(dá)84.82%，為3474934億元，同比增長(zhǎng)11.1%。

一、定義及分類

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行信用貨幣、管理貨幣流通、調(diào)劑資金供求、辦理貨幣存貸與結(jié)算，充當(dāng)信用的中介人。銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐。按職能分類，銀行可大致分為中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、世界銀行和專營(yíng)機(jī)構(gòu)，各自承擔(dān)不同的金融職責(zé)。如中央銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行貨幣政策，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，對(duì)金融機(jī)構(gòu)乃至金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的特殊的金融機(jī)構(gòu)；政策性銀行則是專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu)，如中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等。

二、行業(yè)政策

1、主管部門和監(jiān)管體制

我國(guó)銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和人民銀行。2003年4月之前，人民銀行是中國(guó)金融業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2003年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，接管以往由人民銀行擔(dān)任的中國(guó)銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角色，人民銀行則保留了中央銀行的職能，負(fù)責(zé)制定并執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。2018年3月，根據(jù)第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議批準(zhǔn)的國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員成立，將中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的職責(zé)整合，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。2023年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，不再保留中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，我國(guó)銀行業(yè)還接受財(cái)政部、國(guó)家外匯管理局、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家審計(jì)署以及國(guó)家稅務(wù)總局等其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與監(jiān)管。

2、行業(yè)相關(guān)政策

近年來，我國(guó)有關(guān)部門接連頒布的系列政策規(guī)劃均重點(diǎn)提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)各行業(yè)特點(diǎn)及市場(chǎng)需求，探索、創(chuàng)新、推出更多適合市場(chǎng)發(fā)展的金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，以進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)企業(yè)融資渠道，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康高質(zhì)量發(fā)展。此外，為了讓銀行金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)市場(chǎng)，推動(dòng)銀行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等部門接連頒布《商業(yè)銀行資本管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件風(fēng)險(xiǎn)防控管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》等多項(xiàng)政策法規(guī)，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展政策監(jiān)管力度持續(xù)增強(qiáng)。

三、行業(yè)壁壘

1、資本壁壘

銀行業(yè)是一個(gè)資本密集型的行業(yè)，同時(shí)，為保障行業(yè)正常規(guī)范運(yùn)行，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的行業(yè)資本準(zhǔn)入原則。因此，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要大量的資金投入，一方面是行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資本充足率的嚴(yán)格要求，需要行業(yè)新進(jìn)入者擁有足夠的初始注冊(cè)資本；另一方面則是銀行的日常運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理均需要大量資金支持，這也對(duì)新進(jìn)入者資本雄厚程度提出較高要求，導(dǎo)致行業(yè)形成了顯著的資本壁壘。

2、技術(shù)壁壘

現(xiàn)代銀行信息化程度越來越高，大部分銀行機(jī)構(gòu)都擁有自己的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)等高度智能化的業(yè)務(wù)管理服務(wù)系統(tǒng)，以更為便利、便捷地為市場(chǎng)客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而這些數(shù)字管理服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)都需要由專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)來操作，以保障系統(tǒng)的流暢性以及銀行信息的安全性，疊加，隨著信息科技的快速發(fā)展，銀行相關(guān)信息技術(shù)也在加速更新?lián)Q代，因此，行業(yè)對(duì)于新進(jìn)入者而言存在較高技術(shù)壁壘。

3、品牌和客戶資源壁壘

品牌和客戶資源是銀行的重要資產(chǎn)。其中，品牌是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，這不僅代表著銀行的市場(chǎng)形象、信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量，更承載了客戶對(duì)銀行的信任和忠誠(chéng)度。對(duì)于新進(jìn)入者而言，要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)市場(chǎng)中樹立自己的品牌形象，需要投入大量的資金和時(shí)間，難以在短時(shí)間內(nèi)與業(yè)內(nèi)已有銀行品牌具備相同競(jìng)爭(zhēng)力。另外，已有銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過程中，往往也積累了豐富的客戶資源，且大部分銀行大客戶通常都會(huì)對(duì)常用銀行品牌具有較高的依賴性和忠誠(chéng)度，導(dǎo)致新進(jìn)入者若想打破這種相對(duì)穩(wěn)定的客戶關(guān)系，往往需要付出巨大代價(jià)。綜上，銀行業(yè)存在極高品牌和客戶資源壁壘。

四、產(chǎn)業(yè)鏈

1、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

銀行產(chǎn)業(yè)鏈上游主要包括IT技術(shù)服務(wù)商、支付平臺(tái)、金融市場(chǎng)參與者以及軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商等。其中，IT技術(shù)服務(wù)商為銀行提供數(shù)字化、智能化的技術(shù)支持，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展；支付平臺(tái)為銀行提供便捷的支付結(jié)算渠道，滿足消費(fèi)者和企業(yè)日益增長(zhǎng)的支付需求；金融市場(chǎng)參與者包括各類投資者和金融機(jī)構(gòu)，主要為銀行提供資金（存款或借款）來源；軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商為搭建銀行IT系統(tǒng)提供基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如服務(wù)器、交換機(jī)、路由器、存儲(chǔ)等硬件產(chǎn)品，以及數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)、中間件等軟件產(chǎn)品。

產(chǎn)業(yè)鏈中游主體主要由全國(guó)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)組成，是銀行業(yè)最重要的組成部分，為市場(chǎng)客戶提供存貸款、投資銀行、資產(chǎn)管理等核心服務(wù)，滿足消費(fèi)者和企業(yè)的多元化金融需求。

產(chǎn)業(yè)鏈下游環(huán)節(jié)主要包括消費(fèi)者和企業(yè)。其中，消費(fèi)者使用銀行業(yè)服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄，享受銀行提供的便捷和安全的金融服務(wù)；企業(yè)則通過銀行業(yè)進(jìn)行資金調(diào)度、融資和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著消費(fèi)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的推進(jìn)，下游產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求也在不斷增長(zhǎng)。

銀行行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

IT技術(shù)服務(wù)商

華為技術(shù)有限公司

浪潮集團(tuán)有限公司

中興中興通訊股份有限公司

東軟集團(tuán)股份有限公司

中國(guó)軟件與技術(shù)服務(wù)股份有限公司

用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司

支付平臺(tái)

支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司

深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司

銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司

京東金融集團(tuán)

上海匯付支付有限公司

上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司

硬件設(shè)備

華為技術(shù)有限公司

戴爾股份有限公司

聯(lián)想集團(tuán)有限公司

浪潮集團(tuán)有限公司

華潤(rùn)微電子有限公司

上海韋爾半導(dǎo)體股份有限公司

金融市場(chǎng)參與者

上游

中國(guó)工商銀行股份有限公司

中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司

招商銀行股份有限公司

中游

消費(fèi)者

企業(yè)

下游

2、行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)分析

（1）中國(guó)工商銀行股份有限公司

中國(guó)工商銀行成立于1984年1月1日，2005年10月28日整體改制為股份有限公司，2006年10月27日成功在上交所和香港聯(lián)交所同日掛牌上市，股票簡(jiǎn)稱“工商銀行”。工商銀行致力于建設(shè)中國(guó)特色世界一流現(xiàn)代金融企業(yè)，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)勁的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是我國(guó)商業(yè)銀行四大行之一。2023年工商銀行營(yíng)業(yè)總收入為8430.7億元，同比下降8.16%。

（2）中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司

中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司前身中國(guó)建設(shè)銀行成立于1954年10月，于2005年10月在香港聯(lián)合交易所掛牌上市，2007年9月在上海證券交易所掛牌上市，股票簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”。建設(shè)銀行是一家中國(guó)領(lǐng)先的大型商業(yè)銀行，可為客戶提供個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、公司銀行業(yè)務(wù)、投資理財(cái)?shù)热娴慕鹑诜?wù)，且在基金、租賃、信托、保險(xiǎn)、期貨、養(yǎng)老金、投行等多個(gè)行業(yè)擁有子公司。2023年建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入為7697.36億元，同比下降1.79%。

五、行業(yè)現(xiàn)狀

近兩年來，在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)能減弱、世界貿(mào)易量負(fù)增長(zhǎng)的背景下，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行依舊整體呈現(xiàn)回升向好態(tài)勢(shì)，拉動(dòng)金融活動(dòng)活躍度逐步回升，促使大型商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行業(yè)、外資銀行等主要業(yè)務(wù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)呈現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2023年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4096982億元，同比增長(zhǎng)10%；其中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模占比達(dá)84.82%，為3474934億元，同比增長(zhǎng)11.1%。

六、發(fā)展因素

1、有利因素

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

銀行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有高度相關(guān)性。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向著“質(zhì)量更高、效益更好、結(jié)構(gòu)更優(yōu)”的方向不斷調(diào)整轉(zhuǎn)型，銀行的客戶基礎(chǔ)、收入來源、資產(chǎn)質(zhì)量不斷發(fā)展變化。順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級(jí)的趨勢(shì)，商業(yè)銀行在金融活動(dòng)中的角色將從信用中介、資金中介向信息中介、資本中介轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將從重資產(chǎn)、資本消耗向輕資產(chǎn)、資本集約轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)理念將從資金供應(yīng)商向金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)將迎來更多發(fā)展機(jī)遇。

（2）行業(yè)監(jiān)管體系日趨完善

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。我國(guó)新金融監(jiān)管體系正式建立，對(duì)監(jiān)管主體的職責(zé)進(jìn)行了重新劃分，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管將更加具有針對(duì)性、前瞻性和可控性，金融監(jiān)管套利、投機(jī)空間出現(xiàn)的可能性會(huì)大大降低，將持續(xù)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)健康規(guī)范化發(fā)展。

（3）新興的農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大

中央明確提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村沿市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方向深化的速度加快，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展扶持政策逐步到位、農(nóng)村金融改革措施不斷深化以及農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境持續(xù)完善，農(nóng)村政策性、商業(yè)性和合作性金融“三足鼎立”的格局也逐步形成，金融對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持和保障作用不斷增強(qiáng)的同時(shí)，農(nóng)村巨大的金融市場(chǎng)正逐漸顯現(xiàn)，為銀行業(yè)帶來廣闊增長(zhǎng)空間。

2、不利因素

（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，銀行業(yè)也逐步對(duì)外資、民營(yíng)資本開放，同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，逐步降低銀行業(yè)對(duì)內(nèi)準(zhǔn)入門檻，使得銀行業(yè)市場(chǎng)化改革不斷加深，吸引了越來越多資本開始進(jìn)入行業(yè)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已形成了由政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行、大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、外資商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)組成的金融體系，銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加劇。

（2）金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位

近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、支付技術(shù)等金融新型科技已經(jīng)逐步應(yīng)用到銀行業(yè)中，打破了以往傳統(tǒng)服務(wù)受時(shí)間與空間的限制，提高了時(shí)效性和便利性，擴(kuò)大了客戶服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)更值得注意的是，金融科技存在信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，一旦銀行未能建立或及時(shí)更新完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，便極易因金融科技的大量應(yīng)用而出現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)銀行業(yè)的正常運(yùn)行極為不利。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，各種基金與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品得到迅猛發(fā)展。這一趨勢(shì)意味著可能有大量?jī)?chǔ)蓄存款從銀行分流出去，而其中的大部分又以同業(yè)存款等形式回流銀行。因此，銀行的資金成本或會(huì)提升，利差縮小，盈利能力受到?jīng)_擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各家非銀行金融機(jī)構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷產(chǎn)品，影響了銀行的代銷收入，給銀行業(yè)發(fā)展帶來不利影響。

七、競(jìng)爭(zhēng)格局

銀行業(yè)是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在居民投資、儲(chǔ)蓄方面發(fā)揮重要作用。根據(jù)銀行總資產(chǎn)規(guī)模，可將銀行大致分為三大梯隊(duì)：第一梯隊(duì)為總資產(chǎn)規(guī)模大于10萬億元的大型國(guó)有銀行，如工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等；第二梯隊(duì)為總資產(chǎn)規(guī)模在1萬億元至10萬億元之間的銀行，如招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等股份行與規(guī)模較大的地方行；第三梯隊(duì)是總資產(chǎn)規(guī)模在1萬億元以下的銀行，如成都銀行、長(zhǎng)沙銀行、重慶銀行、貴陽銀行等資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的地方性銀行。

八、發(fā)展趨勢(shì)

1、客戶服務(wù)及創(chuàng)新能力不斷提高

隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化發(fā)展，客戶金融需求廣度和深度都將明顯增加。銀行不再是以傳統(tǒng)的壓縮成本、產(chǎn)品模仿爭(zhēng)奪既有市場(chǎng)，而是貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，更為關(guān)注發(fā)現(xiàn)及挖掘客戶需求，重視客戶體驗(yàn)，通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、信息系統(tǒng)改造等手段提高服務(wù)質(zhì)量和效率，提升客戶滿意度，銀行業(yè)客戶服務(wù)水平以及對(duì)市場(chǎng)和客戶的滲透力不斷提高。

同時(shí)，商業(yè)銀行加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃、健全創(chuàng)新組織、完善激勵(lì)機(jī)制、規(guī)范創(chuàng)新流程，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)。在理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、現(xiàn)金管理、金融市場(chǎng)、電子銀行等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新尤其活躍。預(yù)計(jì)未來幾年，銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新仍存在廣闊的發(fā)展空間，并成為競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵。

2、產(chǎn)業(yè)加速智能化升級(jí)

二十世紀(jì)90年代以來，信息技術(shù)成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和支柱，銀行業(yè)的重要產(chǎn)品和管理創(chuàng)新包括衍生產(chǎn)品、客戶關(guān)系管理、信用打分模型等均通過計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)。未來，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將更多地依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)。同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的渠道已從單一的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，向電子化渠道與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道全面應(yīng)用的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。綜上，信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于銀行各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)產(chǎn)品，成為銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理的基本支撐，將對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式及金融產(chǎn)品創(chuàng)新等帶來根本性變革，產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3、銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展

隨著居民收入的增加以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各銀行紛紛推出各類投資理財(cái)服務(wù)并新增大量理財(cái)專業(yè)人員。另一方面，隨著資本市場(chǎng)的加速發(fā)展，大型企業(yè)的融資更多地轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，中小企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行開拓的重要市場(chǎng)。為此，各家銀行加大了對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的力度，包括建立專門團(tuán)隊(duì)、有針對(duì)性地設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、推出新的產(chǎn)品等，預(yù)計(jì)未來中小企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行業(yè)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

此外，為加速新業(yè)務(wù)的拓展，適應(yīng)客戶服務(wù)需求特點(diǎn)的變化，各銀行加快了綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的步伐，推進(jìn)向證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、金融租賃等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸。銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，收入來源的多元化，為銀行改善收入結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件。