保險(xiǎn)行業(yè)：北京城市惠民保定位逐漸清晰 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或受益

    北京普惠健康保保障范圍提升，消費(fèi)者投保熱情較高2021 年7 月26 日北京普惠健康保上線，截至7 月30 日11 時(shí)，參保人數(shù)已突破60 萬(wàn)人，消費(fèi)者認(rèn)可度及投保熱情較高。北京普惠健康保由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)北京經(jīng)管局負(fù)責(zé)監(jiān)督，最高保額可達(dá)300 萬(wàn)元，其中醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保額100 萬(wàn)元、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用保額100 萬(wàn)元、特定藥品醫(yī)療費(fèi)用保額100 萬(wàn)元，較京惠保新增醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任、特定既往癥人群可?？少r。產(chǎn)品價(jià)格為195 元/年，保障期間為2022 年1 月1 日-2022 年12 月31 日。

    保障范圍對(duì)標(biāo)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保障程度與價(jià)格低于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)北京普惠健康保保障范圍包括醫(yī)保內(nèi)、醫(yī)保外及特藥醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任，與當(dāng)前主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍基本相同，對(duì)比眾安在線百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021 版僅缺少惡性腫瘤質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任，保障范圍全面。價(jià)格方面，北京普惠健康保統(tǒng)一售價(jià)195 元/年，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格隨年齡變化，青少年時(shí)期價(jià)格低于北京普惠健康保，而其余階段均高于北京普惠健康保。

    旨在分擔(dān)長(zhǎng)尾高額費(fèi)用，高齡、健康狀態(tài)不佳者適合投保北京普惠健康保投保無(wú)需體檢，特定既往癥患者可申請(qǐng)投保并理賠（賠付比例降低），高齡或投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)因健康告知無(wú)法通過的客戶也可進(jìn)行投保并理賠，雖然起付標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高，且賠付比例稍低，但仍能夠?yàn)閰⒈Ｈ巳禾峁┐蟛★L(fēng)險(xiǎn)保障。起付標(biāo)準(zhǔn)高于同類及商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，在北京普惠健康保官方披露中，起付標(biāo)準(zhǔn)較高的原因之一便為降低賠付成本，維持產(chǎn)品價(jià)格親民。

    城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響對(duì)政府：滿足人民群眾多樣化醫(yī)療保障需求，進(jìn)一步提升人民群眾對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)能力；對(duì)渠道：豐富自身產(chǎn)品體系，借助流量?jī)?yōu)勢(shì)觸達(dá)更多居民，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠；對(duì)險(xiǎn)企：參與險(xiǎn)企可提升政商關(guān)系，優(yōu)化企業(yè)形象，獲取客戶資源，或承擔(dān)一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)居民：低價(jià)低門檻獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)定位逐漸清晰，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或未來(lái)受益。自深圳2015 年試點(diǎn)推出第一款惠民保后，城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)過5 年發(fā)展，定位逐漸清晰：投保門檻寬松、補(bǔ)充基本醫(yī)療、防范大病風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格親民實(shí)惠。而這一思路也將引領(lǐng)城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展，并在未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中逐步取得保障與價(jià)格的平衡：保障范圍擴(kuò)大、起付標(biāo)準(zhǔn)提升、件均價(jià)格提升，這將促使居民保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升，并意識(shí)到不同產(chǎn)品其功用有所區(qū)隔，在價(jià)格與保障的權(quán)衡中尋找適合自己的產(chǎn)品，中青年且健康狀態(tài)良好的居民或逐步轉(zhuǎn)向投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，高齡、健康狀態(tài)不佳的居民或繼續(xù)投保城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（惠民保），惠民保長(zhǎng)期對(duì)于險(xiǎn)企的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)影響或逐漸減弱。推薦積極參與各地城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)供給且轉(zhuǎn)型領(lǐng)先的中國(guó)平安、中國(guó)太保。

    風(fēng)險(xiǎn)提示：經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不及預(yù)期；城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)賠付支出超預(yù)期。