銀行代理保險業(yè)務(wù)，是保險公司通過銀行銷售渠道代理銷售保險公司產(chǎn)品，

    近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》（簡稱《辦法》）?！掇k法》對銀行代理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等方面作了明確要求，引發(fā)市場關(guān)注。

    銀行代理保險業(yè)務(wù)，是保險公司通過銀行銷售渠道代理銷售保險公司產(chǎn)品，以一體化經(jīng)營形式滿足客戶多元化金融需求。這既豐富了保險公司的銷售渠道，又為銀行帶來了代理保險傭金和手續(xù)費收入，對提升金融服務(wù)質(zhì)效有積極意義。

    但是，隨著商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，主要參與主體，即商業(yè)銀行、保險公司、銀行代理保險從業(yè)人員和保險產(chǎn)品消費者之間的利益不一致問題顯得愈加突出，暴露出諸多法律合規(guī)風(fēng)險，導(dǎo)致消費者利益受損。

    銀行希望獲得更高代理保險傭金和手續(xù)費收入，對本行代理保險從業(yè)人員進行考核激勵；保險公司希望本公司產(chǎn)品能夠在銀行代理渠道中獲得更高份額，為提升競爭力，除了給予銀行正常的代理費用和激勵外，甚至直接對銀行代理保險從業(yè)人員個人給予獎勵。

    銀行代理保險從業(yè)人員在銀行和保險公司激勵導(dǎo)向下，往往以個人獎勵最大化為目標(biāo)，傾向于更多向消費者銷售獎勵水平更高，而非更適合消費者的保險產(chǎn)品，這就與消費者購買銀行代理保險產(chǎn)品的初衷不一致。

    《辦法》的一大亮點就是，健全規(guī)范代理激勵制度。對銀行機構(gòu)，要求對取得的傭金必須全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營；對從業(yè)人員，要求外部機構(gòu)與人員不得以任何名義、任何形式向銀行及保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。以規(guī)范化、透明化的激勵機制，促各方利益更趨一致。

    除了規(guī)范激勵機制，《辦法》還通過明確銷售環(huán)節(jié)具體要求，切實保障消費者權(quán)益。比如，對于產(chǎn)品宣傳，明確了投保提示擺放；對于產(chǎn)品銷售，要求銀行做好投保人需求分析與風(fēng)險承受能力測評，向投保人提供完整合同材料、出具保費發(fā)票等。此外，《辦法》也提高了規(guī)范管理要求，以進一步提升銀行代理保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)操守，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)、誘導(dǎo)消費者的情況。

    總之，《辦法》充分體現(xiàn)了銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展中積累的寶貴經(jīng)驗，有助于解決行業(yè)當(dāng)前面臨的問題，促使銀行代理保險業(yè)務(wù)更規(guī)范，并將消費者合法權(quán)益保障落到實處。