關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見

    為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

    一、《指導(dǎo)意見》制定的背景是什么？

    機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。

    為了解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《指導(dǎo)意見》。

    二、《指導(dǎo)意見》的基本原則和主要目標(biāo)是什么？

    《指導(dǎo)意見》的基本原則：一是市場(chǎng)決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場(chǎng)在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。運(yùn)用市場(chǎng)化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場(chǎng)秩序力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。

    二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險(xiǎn)種各車型各區(qū)域車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。

    三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險(xiǎn)類險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險(xiǎn)服務(wù)，提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿意度。

    四是簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

    《指導(dǎo)意見》以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

    三、《指導(dǎo)意見》何時(shí)正式實(shí)施，實(shí)施后會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響？

    《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實(shí)施，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。

    一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

    二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

    三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

    四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

    五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

    六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

    四、下一步如何做好《指導(dǎo)意見》實(shí)施落地工作？

    目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

    （一）高度重視，明確各主體職責(zé)分工

    車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種。各單位要深刻認(rèn)識(shí)到車險(xiǎn)綜合改革不僅是保險(xiǎn)問(wèn)題、行業(yè)問(wèn)題，更是關(guān)系千家萬(wàn)戶的民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。監(jiān)管部門、財(cái)險(xiǎn)公司、相關(guān)單位要牢固樹立全局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，對(duì)改革各項(xiàng)工作要不折不扣貫徹執(zhí)行，確保改革萬(wàn)無(wú)一失，確保市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

    （二）務(wù)實(shí)高效，統(tǒng)籌落實(shí)各項(xiàng)工作部署

    各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)研究分析，根據(jù)改革總體思路，結(jié)合本轄區(qū)實(shí)際情況，提出當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)意見；要加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。各財(cái)險(xiǎn)公司要集中人力物力，做好費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測(cè)試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換；要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和考核方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作，保障車險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。

    （三）加強(qiáng)宣傳，為改革創(chuàng)造良好環(huán)境

    各單位要積極主動(dòng)做好《指導(dǎo)意見》及相關(guān)改革配套制度的政策宣導(dǎo)工作，讓各方面正確了解改革、認(rèn)識(shí)改革、接受改革、支持改革。