商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管再升級(jí)

    時(shí)隔半年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管升級(jí)。2月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下稱《通知》），針對(duì)去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下稱《辦法》）實(shí)施過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，細(xì)化了審慎監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正，主要目的在于落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

    劃定互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”

    近年來(lái)，商業(yè)銀行積極拓寬線上渠道，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也暴露出了諸多風(fēng)險(xiǎn)。“金融科技是發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展貸款業(yè)務(wù)也是有效提高金融服務(wù)可得性，尤其是發(fā)展普惠金融的一個(gè)有效渠道。但在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)薄弱，機(jī)構(gòu)合作權(quán)責(zé)不對(duì)等等問(wèn)題，需要進(jìn)一步規(guī)范。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。

    中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》發(fā)布以來(lái)，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。同時(shí)，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    《通知》正是在這一背景下出臺(tái)的。具體來(lái)看，《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時(shí)，明確三項(xiàng)定量指標(biāo)，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

    此次細(xì)化的“三項(xiàng)定量指標(biāo)”也被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，“三條紅線”對(duì)商業(yè)銀行的影響有所不同。“對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過(guò)快擴(kuò)張。這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》對(duì)小貸公司的出資比例要求一致。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，集中度指標(biāo)主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個(gè)籃子”，過(guò)度依賴單一的外部合作對(duì)象。在他看來(lái)，限額指標(biāo)主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)序增長(zhǎng)，這一點(diǎn)影響不大。

    地方銀行不得跨區(qū)展業(yè)

    除了“三條紅線”，在此次《通知》中還有一條引發(fā)熱議的規(guī)定是：“嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。”

    “這一條對(duì)地方法人銀行影響最大。”一位農(nóng)商行人士告訴記者，要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來(lái)較大沖擊。

    事實(shí)上，此條要求與近年來(lái)監(jiān)管嚴(yán)格要求地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。2017年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》，將“未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)”作為市場(chǎng)亂象的相關(guān)表現(xiàn)形式進(jìn)行整治。2018年，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》，持續(xù)將“未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)”納入違法違規(guī)范疇進(jìn)行整治。同年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、回歸本源，堅(jiān)守市場(chǎng)定位，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，避免盲目擴(kuò)張。

    2019年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》要求，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。今年1月，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》也進(jìn)一步明確，中小銀行要聚焦本地發(fā)展。其中提到“地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。”

    “結(jié)合建設(shè)多層次銀行機(jī)構(gòu)體系的思路，明確地方法人銀行不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，也是督促推動(dòng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款要堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位。”婁飛鵬表示。

    不過(guò)簡(jiǎn)單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款，也存在現(xiàn)實(shí)操作問(wèn)題。董希淼認(rèn)為：“在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下，如何界定跨地域經(jīng)營(yíng)，是按照用戶的工作地、戶籍地還是按照社保繳納地或其他標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定，在實(shí)踐中也需要進(jìn)一步探索。”

    合理設(shè)置過(guò)渡期

    踩了“紅線”的“老”業(yè)務(wù)怎么辦？消費(fèi)者和小微企業(yè)會(huì)不會(huì)受到影響？面對(duì)銀行客戶的擔(dān)憂，上述銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《通知》在起草過(guò)程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要維持長(zhǎng)尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。

   《通知》合理設(shè)置了過(guò)渡期，對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門表示，將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。同時(shí)，對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，較長(zhǎng)的過(guò)渡期，給銀行留出了充分的整改時(shí)間，有助于保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，減少對(duì)客戶的影響。

    “從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長(zhǎng)的融資需求。同時(shí)，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過(guò)程中，也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。”上述銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)。